Вклады в долларах и евро — июль 2013

Валютные вклады по-прежнему актуальны, хотя и не настолько, как рублевые. Так, по данным «Смоленского Банка», в национальной валюте хранят свои сбережения около 80% россиян. О том же говорят и результаты майского опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ): 88% опрошенных предпочитают хранить свои сбережения в рублях.

Однако сбрасывать доллар и евро со счетов вряд ли стоит. Тем более что ставки по рублевым вкладам снижаются и, как прогнозируют эксперты, будут двигаться вниз как минимум до конца лета. В то же время, непонятно, что будет с курсом рубля — ведь в процессе сворачивания программы количественного смягчения ФРС валюты развивающихся стран могут резко пойти вниз. «На сворачивании QE развивающиеся рынки рухнут, как и валюты развивающихся стран к доллару», — считает аналитик УК «Атон-менеджмент» Дмитрий Голубовский.

«В последнее  время (2–3 месяца) наблюдается тенденция к увеличению доли вкладов в иностранной валюте», — отметил начальник службы маркетинга Московского филиала «Смоленского Банка» Виталий Степанов. «Этот факт обусловлен некоторым ослаблением национальной валюты и снижением доходности по вкладам в российских рублях», — пояснил он.

Ставки по вкладам: мнения экспертов

Будущим вкладчикам (особенно, если  вклад на большую сумму и на длительный срок) следует учитывать тот факт, что летом ставки по вкладам, как правило, снижаются, при этом вполне могут пойти вверх осенью (хотя и не факт). «Осенью можно ожидать появления привлекательных сезонных предложений от ряда банков, и как следствие, корректировок ставок в сторону повышения», — говорит директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. «При этом рост доходности по депозитам может остаться на локальном уровне (будет наблюдаться только в банках, решающих конкретные задачи по фондированию), а может отразиться и на рынке в целом», — добавила банкир. 

По мнению вице-президента банка «Интеркоммерц» Александра Турскова, за ближайшие три месяца ставки по вкладам успеют пройти один–два этапа снижения — не существенного, но уменьшения  на какие-то сотые доли процентов. «Дальше, как это обычно и бывает, в период пикового сезона — в октябре-декабре мы снова увидим гонку ставок», — считает он.

В среднесрочной перспективе ставки по вкладам на рынке будут снижаться, считает В. Степанов. «При наличии текущей тенденции не исключено, что «Смоленский Банк» будет снижать ставки по вкладам как в рублях, так и в иностранной валюте», — сказал он.

Валюта вклада: что же выбрать

«Доходность по рублевым вкладам всегда выше, чем по сбережениям в долларах или евро», — рассказывает начальник отдела сберегательных продуктов «ОТП Банка» Наринэ Хоцанян. «Однако если вам периодически нужны иностранные деньги или вы хотите стратегически защитить свои сбережения на годы вперед, то рекомендуется открывать мультивалютные вклады — так риски будут распределены, а снижение одного вида валюты будет компенсировано ростом другой», — пояснила она.

«Если вы опасаетесь колебаний курсов валют, то разумно немного пожертвовать доходностью и разместить средства на разных депозитах в разных валютах (рубли, доллары, евро)», — согласна Г. Уткина.

«Мы рекомендуем 50% в российских рублях, 25% в долларах США и 25% в евро», — говорит В. Степанов.

«40% в долларах, 30% — в евро и 30% —в рублях», — считает А. Турсков.

Курс рубля: чего ждать

По словам начальника Управления пассивных и комиссионных операций Департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашота Симоняна, в настоящее время наблюдается определенный рост спроса на вклады в иностранной валюте — в связи с изменением курса доллара США и евро относительно рубля.

«Рубль падает, доллар растет. Вполне возможно, что цена доллара в течение нескольких месяцев может перевалить за 35–36 рублей», — считает руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов.

«На начало октября прогноз по курсу рубля к доллару —33,7–34,2», — озвучил свой прогноз заместитель начальника казначейства Московского филиала «Смоленского Банка» Александр Грушко. По мнению банкира, в течение ближайших трех месяцев главным фактором, влияющим на курс рубля, будет рост доллара на мировом рынке из-за уменьшения программы монетарного стимулирования, проводимой Центробанком США. «А также падение темпов роста российской экономики и отток капитала из РФ», — добавил А. Грушко.

Правда, ослабления курса рубля ожидают не все. «На данный момент курс рубля по отношению к доллару и евро кажется немного заниженным и в ближайшее время стоит ожидать его укрепления», — считает Н. Хоцанян. «Оптимальными, на наш взгляд, уровнями являются 32,00–32,50 рублей за доллар и 41,50–42,00 рублей за евро», — добавила она.

Динамика курса рубля к доллару (за последний квартал) по состоянию на 8 июля 2013 года (данные Яндекс)

Динамика курса рубля к евро (за последний квартал) по состоянию на 8 июля 2013 года (данные Яндекс)

Выбор вклада: первым делом — ваши цели

Конечно же, ставка по вкладу — это далеко не все. Есть еще периодичность выплаты процентов, возможность капитализации, пополнения и частичного снятия, условия досрочного расторжения и возможность получения бонусов (подарков) от банка.

«Традиционный совет клиентам — в первую очередь определиться с целями вложения средств во вклад», — говорит Г. Уткина.

«Для того чтобы определиться с видом и типом депозита, надо определиться с собственными целями», — согласен с ней А. Симонян. По словам банкира, именно исходя из этого и делается выбор: либо в сторону максимальной доходности (как правило, это депозиты без пополнения и снятия), либо вклады с возможностью пополнения и снятия (при этом доходность по таким депозитам будет несколько ниже).

Детально о выборе вклада рассказал В. Степанов. По его словам, кроме ставки по вкладу, следует обращать внимание на следующие опции: наличие капитализации процентов; возможность воспользоваться начисленными процентами (например, выплата процентов на счет карты); возможность пополнения; возможность частичного изъятия без потери доходности; возможность дистанционного открытия и закрытия вклада.

Топ-5 вкладов из каталога Sberex.ru в долларах и евро, по состоянию на 8 июля 2013 года

Условия по вкладам

Капитализировать или снимать проценты раз в месяц. Итак, не самый последний критерий при выборе вклада — возможность капитализации. Ведь если вы хотите забрать проценты в конце срока вклада, то почему бы не получить от этого дополнительный доход. Правда, не стоит забывать о том, что основное преимущество от капитализации получают вкладчики, вложившие средства на длительный срок.

Итак, капитализацию процентов по своим вкладам предлагают банки: «Огни Москвы» (вклад «Первый валютный»), банк «Навигатор» (вклад «Новый горизонт») и Банк Проектного Финансирования (вклад «С праздником»). При этом первые два дают вкладчику возможность выбора: капитализация либо выплата процентов на отдельный счет.

Ежемесячную выплату процентов предлагают те же банки: «Огни Москвы» («Первый валютный»), банк «Навигатор» («Новый горизонт») и Банк Проектного Финансирования («С праздником»). По вкладам «Срочный» от «ИнтрастБанка» и «Стремительный» от «Смоленского Банка» вы сможете забрать свои проценты только в конце срока и без капитализации.

Пополнение. Важный критерий выбора вклада — это возможность его пополнения (разумеется, если вы планирует пополнять вклад). Из пяти рассматриваемых вкладов пополнение невозможно только по вкладу «Срочный» от «ИнтрастБанка. При этом важно понимать, какие есть ограничения по сумме и срокам пополнения.

• Банк «Огни Москвы» по вкладу «Первый валютный» разрешает проводить пополнение на сумму от 500 $/€, кроме последнего месяца (31 дня) вклада.
• Пополнение без ограничений по сумме предлагают банк «Навигатор» («Новый горизонт») и Банк Проектного Финансирования («С праздником»). Последний прекращает принимать дополнительные взносы за 30 дней до окончания вклада.
• «Смоленский Банк» по вкладу «Стремительный» разрешает проводить пополнение на сумму от 300 $/€, кроме последних 90 дней вклада.

Частичное снятие / расходные операции. Как и в случае с пополнением, частичное снятие невозможно по вкладу «Срочный» от «ИнтрастБанка».

• Банк «Огни Москвы» («Первый валютный»): через 61 день с дня внесения вклада допускается частичное снятие суммы вклада, кроме неснижаемого остатка (это 50% от суммы первоначального и дополнительных взносов и не ниже минимальной суммы вклада, то есть 1000 $/€).
• Банк «Навигатор» («Новый горизонт»): через 180 дней с дня внесения вклада допускается частичное снятие суммы вклада, кроме минимальной суммы вклада (это 200 $ или 100 €).
• «Смоленский Банк» («Стремительный»): частичное снятие без изменения процентной ставки возможно не ранее 90 дней с даты начала срока договора, до неснижаемого остатка (2000 $/€).
• Банк Проектного Финансирования («С Праздником»):  разрешаются расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка; ограничений по срокам нет.

Досрочное расторжение. Здесь условия могут быть самыми разными — от ставки 0,01% до ставки вклада.

• Банк «Огни Москвы» («Первый валютный»): при нахождении средств во вкладе до 184 дней — 2%, больше 184 дней — 3%.
• «ИнтрастБанк» («Срочный»): по ставке «До востребования».
• Банк «Навигатор» («Новый горизонт»): при нахождении средств во вкладе до 181 дня — по ставке «До востребования», от 181 дня — 4,5%.
• «Смоленский Банк» («Стремительный»): по ставке «До востребования» за фактическое время нахождения средств во вкладе.
• Банк Проектного Финансирования («С Праздником»):  исходя из фактического количества дней хранения денежных средств во вкладе, по ставке вклада.

Не последний критерий выбора вклада — это бонусы и подарки, предлагаемые банком своим вкладчикам.

Так, вкладчики «Смоленского банка» могут бесплатно оформить банковскую карту Visa Gold или MasterCard Gold, с лимитом кредитования не более 50% от суммы вклада и не более 500 000 рублей. Кроме того, каждый вкладчик «Смоленского» получит подарок — пляжное полотенце.

Щедр на подарки этим летом Банк Проектного Финансирования — он проводит три акции сразу. Вкладчики банка (вклад «С праздником») на сумму от 16 000 долл. или 12 500 евро могут получить в подарок серебряную монету «Георгий Победоносец». Кроме того, финучреждение проводит акцию «Золотая середина!»: держатели карт категории MasterCard Standard «Золотая середина» могут получить по вкладу + 0,5% годовых. Такое же условие действует для клиентов банка, которые при уже открытом в БПФ вкладе открывают еще один (акция «Постоянный клиент»). А еще вкладчики БПФ могут бесплатно получить карту международной платежной системы MasterCard (Cirrus/Maestro) или VISA (Electron), а также арендовать по специальному тарифу банковскую ячейку.

Что касается дистанционного открытия и закрытия вклада, то такую возможность предлагает «Смоленский Банк»: при наличии счета в банке и остатка денежных средств не ниже минимальной суммы вклада, «Стремительный» можно открыть в системе интернет-банкинга «СБPayWell». 

Автор: Елена Усенко