Рублевые вклады для «миллионеров»: от шести нулей и больше

Как правило, первое, на что обращают внимание многие вкладчики, — это ставка. Однако не менее важны такие критерии как возможность капитализации и пополнения вклада, возможность проведения расчетных операций и другое. Выбирая вклад, важно понимать, каким образом будут начисляться проценты — ежемесячно или в конце срока, какой процент начисляется в случае досрочного расторжения, и даже то, какие подарки (бонусы) может получить вкладчик.

Поскольку тема этой статьи — вклады для «миллионеров», мы отобрали десять вкладов российских банков на сумму от 1 млн. рублей с разными ставками доходности.

10 вкладов на сумму от 1 млн. рублей (отсортированы по ставке — от максимальной к минимальной)

Условия по вкладам

Ниже пойдет речь о критериях, на которые следует обращать внимание при выборе банка и вклада. Что касается условий по вкладу, то кроме ставки и срока, это периодичность выплаты процентов, возможность капитализации, пополнения и частичного снятия, условия досрочного расторжения и возможность получения бонусов (подарков) от банка. Что касается выбора банка, то здесь критически важно его участие в системе страхования вкладов, а кроме того — рейтинги, присвоенные ведущими российскими рейтинговыми агентствами.

Капитализация. Как уже отмечалось выше, это не самый последний критерий при выборе вклада. Ведь в этом случае доход будет приносить не только сам вклад, но и начисленные проценты, что позволит получить более высокую доходность по вкладу. Правда, в этом случае придется забыть о ежемесячной выплате процентов. Следует учитывать и то, что основное преимущество от капитализации получают вкладчики, вложившие средства на длительный срок (как правило, ставки по вкладам с капитализацией немного ниже ставок по вкладам без капитализации).

Если рассматривать на конкретном примере, то по вкладу «Лучший» от «МФбанка» при сумме вклада 1 млн. рублей сроком на год начисленные проценты с капитализацией составят 96 254 рублей, без капитализации — 92 504 рублей. Разница составляет 3750 рублей. Если на те же 367 дней вложить 5 млн. рублей, то разница составит уже почти 19 тыс. рублей.

Из 10 рассматриваемых вкладов возможность капитализации предлагается только по четырем: по вкладу «Классический» от «ЮниКредит Банка», «Золотой» от «РоссельхозБанка», по «VIP Вкладу» от банка «Восточный экспресс» и по вкладу «Лучший» от «МФбанка».

Здесь есть варианты:

• Клиент может выбрать — капитализация процентов или их выплата ежемесячно (вклад «Классический» от «ЮниКредит Банка» и «Лучший» от «МФбанка»).
• Проценты начисляются ежемесячно, при этом невостребованные проценты капитализируются («VIP Вклад»  от банка «Восточный экспресс»).
• Проценты выплачиваются только в конце срока и капитализируются (вклад «Золотой» от «РоссельхозБанка»).

Периодичность выплаты процентов. Если же капитализация вам не нужна и вы просто хотите получать проценты по вкладу ежемесячно, то выбрать есть из чего. Такая возможность предоставляется по 8 из приведенных вкладов — кроме вклада «Золотой» от «РоссельхозБанка» и вклада «VIP» от «СИНКО-Банка». При этом, по первому проценты капитализируются, по второму — капитализация не предусмотрена.

Возможность пополнения вклада. Еще один критерий при выборе вклада — это возможность его пополнения (конечно же, если вы планирует пополнять вклад). Здесь следует учитывать ограничения по срокам пополнения и минимальной сумме.

Ограничения по сумме могут быть самыми разными — от 20 тыс. до 1 млн. рублей. Так, минимальная сумма пополнения по вкладу «Значительный» («Примсоцбанк») составляет 20 тыс. рублей по «VIP Вкладу» («Восточный экспресс») — 30 тыс. рублей, по вкладу  «Лучший» («МФбанк») — 1 млн. рублей.

Ограничения по срокам пополнения вклада, как правило, распространяются на последние 1–2 месяца вклада. Например, в последние 30 дней нельзя производить пополнение по вкладам «Лучший» («МФбанк»),  «Процентный — ВИП» («Интехбанк»), «ВИП Инвестиционный» («Народный Кредит»); в последние 2 месяца — по «VIP Вкладу» банка «Восточный экспресс». В свою очередь, «Примсоцбанк» (вклад «Значительный») позволяет производить пополнение только в первые 300 дней (то есть, кроме 70 последних дней действия вклада).

Очевидно, наиболее лоялен в отношении пополнения банк «Церих»: по вкладу «VIP-клиент» можно проводить пополнение без ограничений по сроку и по сумме.

Частичное снятие / расходные операции. Следующий критерий, на который следует обратить внимание, — это возможность частичного снятия средств. При этом некоторые банки определяют неснижаемым остаток по вкладу сами, другие оговаривают это с клиентом.

«МФбанк» (вклад «Лучший») разрешает частичное снятие средств, кроме последних 60 дней вклада, до неснижаемого остатка 1 млн. рублей. Клиенты банков «Церих» («VIP-клиент») и «Народного Кредита» («ВИП Инвестиционный») могут проводить расходные операции без потери процентов, также до неснижаемого остатка 1 млн. рублей. Клиенты «Примсоцбанка» («Значительный») имеют возможность определить неснижаемый остаток сами. Однократная возможность частичного досрочного отзыва вклада без потери начисленных процентов предлагается по «VIP Вкладу» («Восточный экспресс»).

Досрочное расторжение. При выборе вклада следует понимать, какие условия досрочного изъятия предлагает банк. Они могут быть самыми разными — от ставки 0,01% годовых до ставки вклада.

При досрочном изъятии суммы вклада на ставку 0,01% годовых могут рассчитывать клиенты «ЮниКредит Банка» и «РоссельхозБанка», на ставку 0,1% — «Примсоцбанка», на 3% годовых — «Интехбанка» (по соответсвующим вкладам).

Особые условия досрочного расторжения предлагает банк «Народный Кредит»: для вкладов на 367 дней — при сроке нахождения вклада более 6 месяцев сохраняется ставка по вкладу; для вкладов на 1095 дней — при сроке нахождения вклада более 24 месяцев также сохраняется ставка по вкладу. В остальных случаях при досрочном расторжении действует процентная ставка 0,1%

Условия досрочного расторжения по вкладу«Магнус» «Джей энд Ти Банка»: от 181 до 270 дней — 7%, от 271 до 366 дней — 9%, от 367 до 730 дней — 11% годовых (только для вкладов на срок 730 дней). При расторжении вкладов сроком до 181 дня действует ставка вклада «До востребования».

При расторжении вклада «VIP» от «СИНКО-Банка» также действуют льготные условия: за каждый полный календарный год нахождения денежных средств во вкладе — ставка вклада. В остальных случаях действует ставка 0,01%.

Открой вклад — получи подарок

И самое приятное в банковских вкладах — это подарки и бонусы. Вариантов здесь множество: от бесплатного обслуживания банковской карточки до уикенда в Европе.

Одно из самых щедрых предложений в этом отношении — это вклад «Магнус» от «Джей энд Ти Банка». Вкладчики банка на сумму от 700 тыс. рублей могут получить в качестве призов отдых в Чехии, Словакии, Москве или Санкт-Петербурге (в стоимость предложения включено проживание в отеле  и завтраки, трансфер и курортный/городской налог оплачиваются дополнительно). Кроме того вкладчики «Магнус» могут получить скидки на аренду индивидуального банковского сейфа, а также карты MasterCard (Standard, Gold, Platinum) с бесплатным годовым обслуживанием для себя и членов своей семьи.

Бесплатные банковские карточки своим вкладчикам выдают «МФбанк» (карта VISA Non-personalized или карта VISA/MasterCard с возможностью бесплатного снятия наличных денежных средств), «Народный Кредит» (карты Visa Gold или MasterCard Gold) и  «Восточный экспресс» (Visa Gold).

«МФбанк» для вкладов сроком более одного года предусмотрел возможность бесплатного получения пластиковой карты MasterCard Standard с лимитом овердрафта, равным 20% от суммы вклада и процентной ставкой по овердрафту равной 17% годовых на срок действия вклада. Льготный период кредитования — с момента возникновения овердрафта по счету банковской карты и по последний календарный день месяца, следующего за месяцем его возникновения.

Рейтинги

Отметим, что все банки, вклады которых рассмотрены в этой  статье, входят в систему страхования вкладов. Это значит, что государство гарантирует возврат вашего вклада даже в случае банкротства банка — но только на сумму до 700 тыс. рублей. В ближайшее время этот лимит может быть повышен до 1 млн. рублей — на прошлой неделе правительство внесло в Госдуму законопроект об увеличении размера страхового возмещения.

Поэтому, при сумме вклада от 1 млн. рублей, стоит обращать внимание на стабильность и надежность банка, в том числе на его рейтинги. Особенно, если вклад долгосрочный.

Правда, здесь все не так просто. Всего в России есть почти 900 банков (на момент написания этой статьи — 896), но далеко не все из них имеют рейтинги. Дело в том, что рейтинговые агентства присваивают рейтинги только тем банкам, которые сами изъявляют такое желание. После этого РА постоянно мониторят деятельность таких банков, подтверждая, повышая или понижая их рейтинг. Поэтому факт отсутствия рейтинга еще не говорит о том, что банк ненадежен.

Но, если рейтинг уже есть, грех этим не воспользоваться: отслеживая изменения рейтингов финучреждения, клиент будет понимать, что происходит с банком, которому он  доверил свои сбережения.

* здесь приведены только те банки, у которых есть рейтинги, присвоенные российскими РА.

Рейтинговая шкала «Эксперт РА» состоит из 10 оценок: от «A++» (самая высокая оценка, исключительно высокий уровень кредитоспособности) до «D» (дефолт или банкротство). Таким образом, рейтинг «А» — это высокий уровень кредитоспособности, «В++» — приемлемый.

Рейтинговая шкала НРА (Национального рейтингового агентства) состоит из 23 оценок: от «ААА» (максимальная надежность/кредитоспособность), до «D» (дефолт). Рейтинг «A-» — высокая надежность/кредитоспособность, третий уровень.

Рейтинговая шкала «Рус-Рейтинг» (по национальной шкале) состоит из 10 оценок: от «AАА» (максимальный уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ) до «D» (процедура банкротства). Рейтинг «АА» — это высокий уровень кредитоспособности.

Автор: Елена Усенко