Вклад на 5 лет открывать – высокий доход получать

Для договора банковского вклада 5 лет – самый продолжительный срок, и такое длительное размещение предлагают далеко не все, да даже не большинство российских финорганизаций. Зато именно такие вклады являются наиболее доходными.

Во-первых, чем дольше деньги вкладчика размещаются на депозите, тем выше номинальная процентная ставка.

Во-вторых, эффективная процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов может оказаться еще большей, причем по вкладам на 5 лет она способна превысить номинальную более чем на 3%.

Обращаем внимание, что реальная доходность столь долгосрочного вклада зависит от частоты выплаты процентов с капитализацией.

Например, по депозиту «Гута — Классика +» с капитализацией процентов в Гута-Банке, замыкающему ТОП-5 выгодных вкладов на 5 лет в рублях из базы Sberex.ru, выплата процентов происходит в конце срока вклада. То есть, период капитализации составляет 5 лет. Поэтому эффективная процентная ставка и не превышает номинальную ни на единую долю процента.

Если же проценты по вкладу выплачиваются ежеквартально (как, например, по вкладу «Мой летний» Мастер-Банка) или ежемесячно (вклады Еврокоммерц Банка и др.), – деньги вкладчика попадают под эффект сложных процентов, когда начисляемые проценты прибавляются к основной сумме и сами участвуют в создании нового дохода. И, разумеется, капитализация будет проявляться тем сильнее, чем больше срок вклада, – соответственно, под наисильнейшим эффектом сложных процентов оказывается именно вклад на 5 лет.

ТОП-5 выгодных вкладов на 5 лет для всех категорий вкладчиков в рублях

* при сумме вклада 100 тыс. руб.

Обе пятерки наиболее выгодных вкладов на 5 лет – и рублевых, и в инвалюте – возглавил непролонгируемый и непополняемый, без частичного снятия средств вклад «Мой летний» Мастер-Банка. По условиям депозита, помимо высоких процентов, клиент может получить бесплатный Интернет-банк и такое же обслуживание дебетовой банковской карты, аренду депозитного сейфа на 30 календарных дней всего за 50 рублей, а при открытии вклада на 100 тыс. руб. и выше – также сертификат на получение банковской карты BonusCard без взимания комиссионного вознаграждения за обслуживание СКС и внесения первоначального взноса. Кроме того, у вкладчика есть выбор – капитализация процентов или их ежемесячная выплата на отдельный счет для свободного распоряжения доходом.

Точно такой же выбор предлагает и Банк Клиентский желающим сделать вклад «Накопительный с капитализацией», но он, в отличие от рассмотренного выше, является пополняемым на сумму от 1000 рублей, $50, €50 и автоматически пролонгируемым. При первой пролонгации к ставке вклада прибавляется 0,5%, при последующих ставка не меняется. Особенно привлекателен данный банковский продукт для пенсионеров: стоит предъявить пенсионное удостоверение, процентная ставка по вкладу увеличивается на 0,5% при первичном размещении.

Впрочем, если бы мы включили в ТОП-5 вклады для пенсионеров на 5 лет, а не только продукты для всех вкладчиков, – рейтинг рублевых депозитов уверенно возглавил бы «Почтенный» Еврокоммерц Банка. При сумме вклада 100 тысяч рублей эффективная процентная ставка достигает 15,45%! Если добавить к этому пополняемость и пролонгируемость вклада, да еще льготные условия расторжения при нахождении средств во вкладе не менее 6 месяцев, то, думается, при наличии пенсионного удостоверения или справки МСЭ (медико-социальной экспертизы) по поводу вклада на 5 лет лучше всего обращаться именно в Еврокоммерц Банк.

Однако и вкладчикам, пенсионерами не являющимся, данная финорганизация предлагает очень хорошие условия по долгосрочным вкладам. «Накопительный», занявший второе место в ТОП-5 рублевых депозитов, обладает точно теми же достоинствами, что и «Почтенный», а ведь возможность пополнять вклад очень важна для многих делающих сбережения. Вклад «Активный» – один из наивыгоднейших в валюте – открывается на тех же условиях и хотя не предусматривает капитализацию процентов, всё же сулит высокий доход благодаря высокой как для валютных депозитов номинальной процентной ставке.

ТОП-5 выгодных вкладов на 5 лет для всех категорий вкладчиков в долларах и евро

* при сумме вклада 3 тыс. долл. (евро)

** по вкладу в евро – 4,75% / 5,23%

Особенность непополняемого, без капитализации процентов вклада «Стандарт» Москомприватбанка – возможность открыть его через Интернет, не тратя время на посещение банка; правда, для этого надо уже быть зарегистрированным пользователем Интернет-банкинга «Приват24».

Гута-Банк, предлагающий непополняемый долгосрочный вклад «Гута — Классика +», предлагает вкладчикам особые условия досрочного расторжения – при нахождении вклада в банке 181 день и более проценты начисляются по ставке вклада, – а также вручает клиентам подарки. В зависимости от суммы депозита – это коробка конфет, термокружка, термос, подарочная карта на сумму 1 000 или 1 500 рублей (конечно, подарок тем ценнее, чем больше вклад).

Итак, если вы готовы хранить сбережения на депозите целых 5 лет, выбирайте наиболее подходящее из предложений банков и вслед за выбором делайте ваш вклад. Надеемся, эффект сложных процентов и/или другие привлекательные возможности приятно удивят вас и принесут вам большую выгоду.

Автор: Александр Некрот