«Основная особенность вкладов с плавающей ставкой — это привязанность доходности вклада к какому-либо рыночному индикатору: ставке рефинансирования, курсу валют, ценам на золото, ставке LIBOR и т. д.», — рассказывает начальник управления пассивных операций «Уральского банка реконструкции и развития» (УБРиР) Ольга Аксёнова.
Основное преимущество вкладов с плавающей ставкой — это возможность получения повышенного дохода в случае роста показателей. «На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и, наоборот, значительно потерять. Вклад с фиксированной ставкой принесёт гарантированный уровень доходности», — пояснила О. Аксёнова.
По словам банкира, депозиты с плавающей ставкой наиболее распространены среди юридических лиц. Однако есть потребители данного банковского продукта и среди частных клиентов: вклады с плавающей процентной ставкой пользуются спросом у вкладчиков с доходом выше среднего, растет их популярность и в период нестабильной ситуации на рынке.
О. Аксёнова: «Например, вклады в драгоценных металлах пользовались повышенным спросом в период бурного роста мировых цен на золото. В течение практически года уровень этого индикатора постоянно снижался, достигнув значения двухгодичной давности. Это сразу отразилось на популярности вклада: портфели банков по вкладам в драгметаллах за год сократились на 25%. Однако многие эксперты предрекают перелом данной тенденции к концу 2013 года. Если это действительно случится, то вклады в драгоценных металлах опять станут востребованы».
Что касается индикаторов, по которым российские банки рассчитывают плавающие процентные ставки, то по рублёвым вкладам для физических лиц это чаще всего ставка рефинансирования Банка России. «Данный показатель отображает стоимость ресурсов, заимствованных у ЦБ РФ банками. Само понятие «ставка рефинансирования» прозрачно — как для банка, так и для клиента. Также данный индикатор используется при определении необходимости уплаты вкладчиками налогов», — рассказывает О. Аксёнова.
По мнению банкира, в краткосрочной перспективе (до конца 2013 года) ставка рефинансирования ЦБ РФ, скорее всего, незначительно снизится.
Что касается валютных вкладов, то в этом случае в качестве индикатора чаще всего устанавливается ставка LIBOR.
«При выборе вклада с плавающей процентной ставкой вы должны решить, готовы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять, где найдёшь, а где потеряешь. Если вы всё-таки выбрали такой вклад, то нужно обратить внимание на индикатор, к которому привязана доходность, а также на наличие гарантированной прибыли», — советует банкир.