Система страхования вкладов берет новый «рубеж» — принято принципиальное решение об увеличении размера страхового покрытия с 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. О логике принятия данного решения и о текущей ситуации в банковском секторе российской экономики в эксклюзивном интервью информационно-аналитическому порталу MoneyVector рассказал заместитель генерального директора госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников.
MoneyVector: Андрей Геннадиевич, в конце прошлой недели Правительство приняло решение об увеличении размера страхового покрытия с 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Какой в этом смысл, прежде всего, социальный, ведь ныне действующий размер выплат покрывает 99% вкладов населения?
Андрей Мельников: Юридически повышение размера гарантий находится в компетенции законодателей. Принято стратегическое решение – одобрена сама идея повышения страхового возмещения. Но до тех пор, пока Правительством будет подготовлен и внесен в Государственную Думу соответствующий законопроект, пройдет еще один этап. Минфин, Банк России и АСВ должны будут предложить систему мер, которая бы «подстраховала» систему страхования вкладов от возможных рисков, связанных с более интенсивной концентрацией депозитов в банках, которые проводят излишне агрессивную процентную политику.
А причин повышения страховки несколько. На мой взгляд, одна из самых важных – накопленная инфляция, которая “подгрызает” сумму страхового возмещения. В ценах 2008 года 700 тысяч рублей превратились в 500 тысяч рублей. Соответственно, с этим нужно что-то делать, поскольку эта разница становится заметной.
MV: Но сама возможность быстро повысить покрытие до миллиона рублей у АСВ есть? Ведь средств в резервном фонде Агентства хватает.
Мельников: Да, хватает. Именно поэтому и могло состояться предметное обсуждение вопроса о повышении размера гарантий. Сегодня система страхования вкладов финансово готова к этому шагу.
С 2009 года средний размер депозита граждан увеличился на 50%. В 2009 году он составлял 88 тысяч рублей, сейчас — 134 тысячи рублей.
В банковской системе РФ сегодня более 13 трлн. рублей на депозитах частных лиц — сумма колоссальная. Против этого стоит 175 млрд. рублей нашего фонда, и величины, на первый взгляд, несоизмеримые. Однако есть уже проверенные годами система оценки достаточности фонда, в том числе и на следующий год. Накопленные резервы покрывают как стандартные риски банковской системы, так и нестандартные, на уровне кризиса 2008 года. И для того, чтобы выплачивать страховое возмещение в 1 млн рублей, фонда достаточно.
MV: Вы упомянули о оценках объемов работы АСВ на будущий год. Как много банков планируете в свои “клиенты”?
Мельников: Средняя скорость выбытия кредитных организаций из системы страхования вкладов составляет примерно один банк в месяц. Она сохраняется неизменной вот уже несколько лет, и на будущий год мы ее оценивает ровно так же. С такой скоростью происходит естественная “усушка” российской банковский системы. Причем она не связана с тем, что “уходят” банки, к примеру, из 3-й или 5-й сотни по размеру активов. Если смотреть статистику банков определенного размера, то нет никакой закономерности — некой зависимости надежности финансового института от его размера. Нельзя утверждать, что за границами первой или пятой сотни начинается “зона смерти” или “зона повышенных рисков”.
MV: То есть она там не начитается и для частных вкладчиков?
Мельников: Да, и для них она там тоже не начинается. Есть банки, которые живут с 1992-1994 года, они прошли через все кризисы, и еще будут жить десятилетия. Это маленькие банки, правда, они сегодня перестают быть совсем карликовыми — увеличиваются требования по минимальному капиталу, — но они продолжат работать. Их немного, “мини-банки” — наиболее малочисленная составляющая нашей финансовый системы. Но они были, есть и будут.
MV: Какова динамика среднего размера депозита граждан РФ, каков он на сегодняшний день, Ваши прогноз относительно этого показателя?
Мельников: Благосостояние российского народа растет, это факт. С 2009 года средний размер депозита граждан увеличился на 50%. В 2009 году он составлял 88 тысяч рублей, сейчас — 134 тысячи рублей. Динамика превышают темпы инфляции и она будет такой же в обозримое время. Причем то, что средний вклад растет быстрее инфляции, свидетельствует о том, что рост хороший, качественный, что доходы населения растут не на бумаге, а на самом деле.
MV: Вклады какой продолжительности сегодня наиболее популярны среди населения, как меняется данный показатель, в связи с чем, Ваши прогнозы на ближайшее будущее?
Средняя скорость выбытия кредитных организаций из системы страхования вкладов составляет примерно один банк в месяц.
Мельников: До осени прошлого “долгосрочность” вкладов росла, активно увеличивались трехлетние вклады. Но потом она начала немного спадать. Причины — растущая волатильность на валютном рынке и разговоры о грядущем кризисе. Первая реакция человека на негатив такая же, как у улитки — “подобраться”. Когда ему говорят, что кризис грозит разрушить мировую экономику, то принимать личные инвестиционные решения сроком года на три желание пропадает. Часть людей заняло выжидательную осторожную позицию — переместиться из 2-3 летних вкладов в годовые. Хотя и последние просели — с 65,6% (от всего объема депозитов в системе) осенью 2011 года до 60% на настоящий момент. Тем не менее, год — вполне “прозрачный” временной промежуток для финансового планирования, именно на такой срок люди готовы сегодня искать варианты хранения сбережений, а потом их пересматривать.
MV: В последнее время, особенно в 2012 году, банки начали активно продвигать сберегательные сертификаты, которые, по сути, являются такими же депозитами, только “безотзывными”? Ставки там выгодней, нежели по “обычным” вкладам, однако они оформлены как ценные бумаги. Планируется ли распространить систему страхования и на этот банковский продукт?
Мельников: Сберегательные сертификаты, на самом деле, защищены. Несмотря на то, что они и оформлены как ценные бумаги. Если банк выпускает именной сберегательный сертификат, то это по сути такой же вклад, и он защищен АСВ. Но если это сберегательный сертификат на предъявителя, то страховой защиты по нему нет. Поэтому часть сберегательных сертификатов — именных, — защищена, а другая часть — предъявительские — не защищена.
А растут в этом году наиболее активно сберегательные сертификаты именно на предъявителя. Потому, что по ним банки могут экономить на отчислениях в фонд страхования вкладов и предлагать клиентам большую доходность. Так было всегда, это классика экономики — чем больше риск, тем выше доходность.
MV: Cберегательные сертификаты на предъявителя когда-нибудь все-таки защитят?
Мельников: Вряд ли. Потому, что в этом случае невозможно установить конечного бенефициара, так как есть ограничения на выплату страховой суммы. К тому же безымянными бумагами можно распорядиться как угодно. Например, передать их с юридического лица физлицам, тем самым будет нарушена установленная законодательством очередность выплаты средств при банкротстве кредитной организации.
MV: Андрей Геннадиевич, какой уровень процентных ставок, предлагаемый российскими банками по депозитам, вы считаете уже “опасным” — свидетельством того, что в данной кредитной организации дела идут не самым лучшим образом?
Мельников: Для каждого конкретного момента времени эта цифра будет своей, индивидуальной. Ставка определяет спрос всей банковской системы на деньги, плюс каждый раз наблюдается определенный уровень инфляции.
Сберегательная активность сейчас находится на довольно высоком уровне, выше среднего «исторического коридора».
Поэтому то, что было хорошо или плохо год назад, вовсе не означает автоматического переноса на сегодня. Даже на каждый квартал эта “цифра опасности” индивидуальная. Сегодня я бы определил эту “границу опасности” (только вынос – доходности вкладов) на уровне выше 12% годовых.
MV: В целом по банковской системе России как бы вы сегодня оценили ситуацию в плане рисков — она спокойная или тревожная?
Мельников: На протяжении последних 2-2,5 лет та самая “средняя температура по больнице” — средний уровень рисков в национальной банковской системе, который для нас, как для страховщика, так важен, — находится примерно на одном и том же уровне. Это означает, что в будущем году расходы АСВ, по нашим прогнозам, будут небольшими. И мы, действительно, на это закладываемся. Примерно на уровне этого года — плюс-минус. 15-20 млрд. рублей — стандартная цифра выплат, к которой мы привыкли каждый год.
MV: То, что банков потихоньку становится все меньше, как-то сказывается на расходах АСВ?
Мельников: Расходы АСВ как раз год от года становятся все больше, хотя динамика тут не очень высокая. А происходит это от того, что растут вклады. Число страховых случаев, как я уже говорил, отличается не сильно, но размер депозитов растет, увеличиваются и сами банки, они аккумулируют все больше и больше средств населения. Поэтому и размер выплат на каждый банк у нас в среднем увеличивается.
MV: На топ-30 российских банков приходится около 75% депозитов населения. Увеличивается ли эта концентрация средств у крупных кредитных организаций, или же средства, наоборот, “расползаются” по всей системе?
Мельников: Доля вкладов, которые приходятся на первую 30-ку, год от года уменьшается. Основная причина — уменьшение доли Сбербанка на рынке. То есть остальные большие банки не успевают нарастить депозитную базу до той величины, которая бы компенсировала “потери” Сбербанка. Граждане уходят в банки 1-й и 2-й сотни, идет, пусть и очень медленный, но “перелив” средств в банки за рамками топ-30. Связано это с тем, что там более выгодные проценты по депозитам.
MV: Не увеличивает ли этот “переток” риски, в том числе для вкладчиков?
Мельников: Если мы считаем, что эти банки надежны, то нет. И кто вам сказал, что наличие банка в топ-30 автоматически означает, что он более надежен, чем финансовые институты первой или второй сотни?
MV: В начале 2012 года АСВ прогнозировало, что к концу года объем валютных депозитов снизится до 15% в общей массе вкладов населения. Каков этот процент на сегодняшний день, какова динамика, каков новый прогноз на конец года?
Мельников: Да, не угадали. Мы закладывались на более стабильную курсовую политику, но курс рубля пять раз за год менял направление. Поэтому доля валютных депозитов стабилизировалась. Если убирать влияние переоценки, то это те же 18%, что и на начало года.
MV: Недавно банковская система преодолела очередной рубеж – 13 триллионов рублей в депозитах населения. Снизится ли динамика роста накоплений населения или Вы, наоборот, прогнозируете ее увеличение?
Мельников: Эффект большой базы, когда с ростом всей массы вкладов каждый прирост становится все меньше в процентном отношении, бесспорно, будет усиливаться. И относительный прирост по итогам 2012 года будет меньшим, чем по итогам прошлого года.
Я бы определил эту “границу опасности” (только вынос – доходности вкладов) на уровне выше 12% годовых.
Но основным мерилом сберегательной активности населения, на мой взгляд, является абсолютный ежедневный прирост вкладов. Сегодня этот параметр на четверть выше, нежели он был в прошлом году. В 2012 году скорость прироста составляла 5,3 млрд. рублей в день, в 2011 она была 4 млрд. рублей в день. И даже с учетом инфляции это больше, чем в прошлом году. Сберегательная активность сейчас находится на довольно высоком уровне, выше среднего «исторического коридора». Причин тут две. Первая — повышение социальных выплат определенным группам населения, которые, как мы видим, начинают нести в банки свои деньги. Вторая — уже упомянутое повышение ставок по депозитам. Причем среди состоятельных россиян сберегательная активность увеличилась заметнее, процент хороший — можно и разместить деньги в банковской системе.
MV: Скорость роста среднего вклада и накоплений граждан в банках растут разными темпами, в чем тут причина?
Мельников: Накопления, действительно, растут быстрее. Средний вклад вырастет всего на 7-8%. Причина в том, что заметную часть депозитной базы — более 30%, — составляют крупные вклады. Но именно средний вклад отражает экономическую ситуацию с доходами населения, а с крупными депозитами все гораздо тоньше и сложней.
MV: Про большие вклады говорят очень редко, это очень интересная тема.
Мельников: Объем крупных вкладов активно растет тогда, когда повышаются процентные ставки по депозитам. Например, как это происходит за последний год. В этом году сегмент “от миллиона” прогрессирует немного быстрее, чем все депозиты в своей массе. Разница небольшая, тем не менее, она есть. Если, как я уже говорил, в целом прирост депозитов составит 18% за год, то по крупным вкладам это будет где-то 24-26%.
