Ключевые риски, от которых страховщик может застраховать ваше недвижимое имущество — пожар, потоп, грабеж, кражи со взломом. Под недвижимым имуществом обычно подразумевается квартира (либо ваша, либо съемная) или загородный дом. Наиболее сложными аспектами страхования на текущий момент времени остаются проблемы оценки страхуемого имущества и адекватности возмещения (предоставления сопоставимого жилья), потенциально низкая или отрицательная рентабельность такого продукта для страховой индустрии, рассказывает порталу Sberex.ru Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ». Обычно данная проблема решается фиксированным объемом возмещения, который может быть существенно ниже рыночной оценки дома/квартиры и внутреннего имущества. Часто данный страховой продукт встречается как дополнительный продукт, к примеру, к КАСКО из-за своей сравнительной дешевизны, а также страховщики стараются максимально упростить процедуру получения такого рода защиты – сейчас уже существуют предложения по полностью дистанционной покупке страховки.
Основные программы страхования жилья: “коробочный продукт” с лимитами на конструктивные элементы, отделку, движимое имущество и ответственность за эксплуатацию помещения и индивидуальное страхование, которое предполагает осмотр и оценку. Факторы риска — год постройки дома и последний этаж для частных квартир, арендуемое и сдающееся в аренду жилье, уточняет Людмила Ростова, директор по развитию бизнеса компании IID . Для дач — материал конструктивных элементов (бревно или кирпич), наличие бани и котельной, наличие постоянного проживания и охраны поселка, в последнее время страховщики обращают внимание и на пожароопасные районы Подмосковья.
Некоторые страховщики, например, Ингосстрах, предоставляют скидки на страхование каско при наличии полиса страхования имущества. Либо запускают программы типа “Домобиль” — скидка на оба продукта при одновременном страховании.
Сезонность небольшая присутствует: весной всплеск страхования квартир (уезжают на дачи и в отпуска), осенью — дач.
«Рынок страхования дач стоимостью до 1,5 млн. рублей был сформирован достаточно давно и с тех пор не претерпел существенных изменений. Дать оценку в количественном выражении сложно, так как для этого отсутствуют объективные показатели. Полагаю, что после завершения кадастровой оценки подмосковной недвижимости появится возможность сделать вывод о емкости рынка»,- сообщает директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов.
Владельцы недорогих дач в основном страхуют огневые риски и стихийные бедствия. Большинство программ страхования ориентированы на низкую страховую премию. Это достигается невысокой страховой суммой, как правило, не выше 500 тыс. руб. В последнее время появились коробочные и экспресс-продукты, предполагающие “моментальное” страхование без осмотра. В таких продуктах закладывается франшиза, страхование “до первого случая”, подлимиты по элементам и другие ограничения, позволяющие оптимизировать продукт и предложить приемлемую стоимость при достаточно качественном страховом покрытии.
Тарифы достаточно стабильны, даже лесные пожары пятилетней давности не привели к их росту. В данном сегменте для расчета ущерба нередко используются специальные методики, основанные на удельных весах поврежденных элементов. Такие методики не привязаны к стоимости работ и строительных материалов. Поэтому колебания рынка не приводят к изменению тарифов. Климат в Московском регионе также устойчив: землетрясения и ураганы не ожидаются, с пожарами научились бороться — оснований для роста тарифов из-за стихии нет.
Загородный дом можно застраховать практически от всех рисков: от огневых рисков, стихийных бедствий, аварий, противоправных действий, механического воздействия. Современные правила страхования могут содержать и “экзотические” риски типа “перенапряжение”, связанные с инцидентами из-за колебания напряжения в сетях.
Нельзя страховать ветхую, находящуюся в аварийном состоянии недвижимость, подлежащую сносу, с неопределенным правовым статусом.
Стоимость страховки рассчитывается индивидуально, в зависимости от типа и качества постройки, страховой суммы и набора рисков. В среднем, страховка обойдется в 0.4-1% от страховой суммы.
Сезонные скидки редко имеют место в данном сегменте, поэтому страховать недвижимость надо тогда, когда для этого есть финансовые возможности. Полноценное страхование загородного дома с отделкой и домашним имуществом по полному пакету рисков вряд ли будет дешевым.
При наступлении страхового случая необходимо обратиться в колл-центр страховой компании и получить подробные инструкции. В общем случае потребуются документы, подтверждающие право пользования или собственности на недвижимость, факт страхового случая и размер ущерба. Также полезно прочитать Правила страхования, раздел “Порядок выплаты страхового возмещения.” (или аналогичный).
Срок выплаты страховки содержится в разделе, определяющем порядок выплаты страхового возмещения Правил страхования. В большинстве случаев выплата осуществляется не позднее 30 дней.
Автор: Анна Козлова , ООО “Сберэксперт”
