Фото Накопительное страхование жизни и долгосрочные банковские вклады: за и против

Заместитель генерального директора ООО «ВСК – Линия жизни» Алексей Храпов

Полис накопительного страхования жизни, в отличие от банковского вклада, кроме накопительной функции предоставляет еще и возможность страховой защиты. С первого дня действия договора страхования жизнь застрахованного защищена на полную страховую сумму, которая будет выплачена в случае трагического события (ухода из жизни) независимо от суммы уплаченных на тот момент взносов.

Обычно банковские вклады заключаются не более чем на 3-летний срок, при этом при пролонгации условия договора и процентные ставки могут быть изменены с учетом ситуации на финансовом рынке. Договоры накопительного страхования жизни заключаются на срок до 20 лет или пожизненно, условия договора и размер гарантированной доходности не подлежат изменению в течение всего срока страхования.

Доходность по банковским вкладам, как правило, выше гарантированной доходности по договорам накопительного страхования жизни. Но в течение срока страхования страховая сумма увеличивается за счет дополнительной доходности, и по некоторым страховым продуктам (например, по продуктам инвестиционного страхования жизни) итоговые показатели доходности средств могут превысить ставки по банковским депозитам.

В отличие от банковского вклада, страховой полис не входит в состав совместного имущества супругов и не делится при разводе, не подлежит конфискации или изъятию по решению суда.

В случае ухода их жизни застрахованного выплата производится только выгодоприобретателю, указанному самим клиентом, а не всем наследникам. В зависимости от программы страхования она производится в течение 10–15 дней с момента трагического события. И напротив, суммы банковских вкладов включаются в состав наследства и подлежат разделу между всеми наследниками, а выплаты осуществляются не ранее 6 месяцев с момента смерти вкладчика.