Выберите город
1

Вклад

Вклад — это денежные средства, переданные банку или другому финансовому учреждению для хранения и получения дохода. Размещенные деньги банк использует в качестве оборотных с целью получения своей прибыли, а выплата процентов вкладчику осуществляется на условиях договора, заключенного между ним и банком.

Определение банковского вклада приводится, в частности, в законах «О банках и банковской деятельности» (ст. 36), «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (ст. 2), Гражданского кодекса РФ (ст. 834, ГК РФ).

В российском законодательстве нет четких разграничений понятий банковского вклада и депозита, поэтому часто они испоьзуются как синонимы. Тем не менее, понятие депозита шире. Можно сказать, что любой вклад — это депозит, но не всякий депозит является вкладом. В частности, на депозитах могут быть размещены не только деньги, но и облигации, акции, фьючерсы, драгоценные камни, золото.

Также в российской банковской практике вкладами принято называть размещение денежных средств населения, а слово «депозит» употребляют по отношению к юридическим лицам.

Банковские вклады могут быть срочными (сберегательными, накопительными и т.д.) и бессрочными (до восстребования). Во втором случае вкладчик может забрать свои деньги в любой момент без каких-нибудь обременений, за что он «платит» получением минимальных процентов на вложенные средства.

Нужно отметить, что, согласно ст. 837 Гражданского кодекса, вкладчик, разместивший деньги на условиях срочного вклада, имеет право требовать их полностью или частично в любое время. Запрет на получение вклада по первому требованию в договоре признается ничтожным. Но если в договоре не оговорено другое, банк при этом выплатит проценты на уровне бессрочного вклада.

Договор срочного вклада обычно заключается на период в 1, 2, 3, 6, 9 месяцев, 1, 2, 3 или 5 лет. По истечению этого срока договор может быть продлен (пролонгирован). Проценты по таким вкладам намного выше. Но в отличие от условий банков развитых стран, в РФ процентная ставка далеко не всегда покрывает уровень инфляции. Чем больше срок — тем на большую прибыль может рассчитывать вкладчик. Условия договора банковского вклада могут допускать или не допускать пополнение вклада или же частичное снятие средств без потери процентов (в определенных пределах).

Жители России, как правило, размещают свои средства в рублях, долларах или евро. Банки также предлагают услугу мультивалютного вклада.

Вклад может быть размещен в пользу третьих лиц или под определенную цель с отложенным сроком получения основного капитала и процентов (например, покупку дома).

По условиям договора, вкладчик имеет право изымать проценты или же присоединять их к вкладу, увеличивая его общую сумму (так называемая капитализация процентов, ст. 839 ГК).

Банки, работающие в России и привлекающие денежные средства населения, в обязательном порядке являются участниками госсистемы страхования вкладов. В случае банкротства кредитного учреждения, вкладчик получает страховое возмещение в пределах 700 000 руб., включая проценты. Выплата производится в рублях. За время работы системы, по данным на апрель 2013 года, было зафиксировано 131 страховой случай. Депозиты юридических лиц не страхуются.

Банк, в котором планируется размещение вклада, должен иметь лицензию на ведение банковской деятельности, включающую право на привлечение вкладов (ст. 835 ГК РФ).