Выберите город
1
ТитульнаяТерминыПоручитель по кредиту

Поручитель по кредиту

В наше сложное для банковской деятельности время кредиты с обязательным участием поручителя привычны и естественны для российских потребителей. Но если вы вдруг решили взять на себя ответственность за чужие деньги, то должны знать, чем в результате это может обернуться лично для вас и вашего имущества. С помощью опытных экспертов в этой статье мы дадим ответы на вопросы: что такое поручительство по кредиту, кто может быть поручителем по кредиту, выясним, какова природа отношений между банком и поручителем, и в чем заключается ответственность поручителя по кредиту?

Наш первый спикер - Диляра Ермакова, управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» дает определение понятию «поручитель», выясняет виды ответственности за несоблюдение договора, дает советы по действиям, которые следует выполнить прежде, чем стать поручителем:

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, поручитель – это лицо, которое по договору поручительства обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Иными словами, любое физическое или юридическое лицо может стать поручителем, свое согласие на это оно выражает путем обязательного подписания договора поручительства. Гражданским Кодексом строго предусмотрено, что «несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства». Таким образом, после заключения договора поручительства поручитель становится ответственным перед банком (как кредитором) за погашение обязательств заемщика в пределах суммы, предусмотренной договором поручительства, если сам заемщик не погашает кредит.

При этом при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, если, конечно, законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Однако при солидарной ответственности поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник (заемщик), включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Кредитная сделка может предусматривать и несколько поручителей. Тогда, согласно тому же Гражданскому Кодексу, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором также солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. При солидарной ответственности должников (например, заемщика по кредитному договору и поручителей) кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников вместе, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Таким образом, если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор может рассматривать поручителя как обычного должника. Лицу, давшему свое согласие на поручительство, следует учитывать этот момент при оформлении кредитной сделки.

Впрочем, можно предусмотреть в договоре поручительства и другой вид ответственности – субсидиарный. В этом случае поручитель будет отвечать перед кредитором за неисполнение заемщиком своих обязательств по кредиту в той части, которая будет специально определена договором поручительства, и кредитор (банк) сможет обратиться к поручителю только при недостаточности средств у основного должника и только после того, как он обратил требование по погашению неисполненных обязательств к основному заемщику, а тот отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование.

В итоге, прежде чем давать согласие на поручительство, рекомендуется посетить кредитное учреждение вместе с будущим заемщиком и задать все необходимые вопросы сотрудникам банка о той ответственности, которую вы намереваетесь на себя взять. Перед подписанием договора поручительства обязательно еще раз внимательно изучите его условия и сопоставьте с той информацией, что вам ранее сообщил кредитный менеджер.

 

 

Кто может стать поручителем? Отвечает на этот вопрос Заместитель Председателя Правления Банка Гагаринский Марина Мишурис:

Поручителем может стать любой дееспособный человек, чьи доходы позволяют погашать кредит. Здесь нужно дважды оговориться: во-первых, муж, жена могут быть поручителями вне зависимости от дохода, а во-вторых, нужно подчеркнуть, что поручительство – это всегда ваша добрая воля, вас не могут заставить быть поручителем, для этого необходимо ваше согласие. Но, если вы уже согласились, тогда вы в полной мере несёте ответственность за обслуживание кредита, в случае если этого не может сделать основной заёмщик, т.е. это и выплаты по основному долгу, и уплата штрафов, если такие есть.

 

Продолжает вопрос о том, кто такие поручители, на что они имеют право и какую несут ответственность перед судом Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса БАНКА ИТБ:

Поручителями могут быть родственники, соседи, коллеги - третьи лица, согласившиеся помочь нуждающемуся в кредите. Кроме того, поручиться за заемщика могут и юридические лица, например, компания-работодатель. Некоторые банки с удовольствием рассматривают в качестве поручителей юридические лица.  Условиями кредитного договора может быть предусмотрено поручительство супруга Заемщика в качестве обеспечения по кредиту (сделки с использованием средств материнского капитала).

Поручитель не имеет права на недвижимость, приобретаемую за счет кредитных средств, и не погашает кредит наравне с заемщиком, но письменно гарантирует банку, что будет выплачивать кредит заемщика полностью или частично, включая проценты, если заемщик не сможет это делать самостоятельно. Доходы поручителя должны покрывать ежемесячные платежи по кредиту, но они не отражаются при расчете максимальной суммы кредита, на которую может претендовать клиент, подавая заявку на кредит.

Согласно ст. 363 ГК РФ ответственность поручителя:

                 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

 

И так, подводя итоги в теме о поручителе по кредиту, приведем комментарий  Татьяны Джигирис, начальника управления кредитования физических лиц Банка «Левобережный»:

 

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность исполнить обязательства заемщика по кредитному договору перед банком, в случае, если заемщик их не исполняет. Банк должен быть уверен в их платежеспособности и надежности, поэтому к заемщику и поручителю предъявляются одинаковые требования (размер заработной платы, кредитная история и пр.). Важно понимать, что в случае, если заемщик перестанет осуществлять ежемесячные платежи, банк обратится к поручителю и потребует исполнения обязательств по кредитному договору.