Технологическая революция приведет к закрытию отделению банков

Фото Технологическая революция приведет к закрытию отделению банков

По мнению британского журнала The Economist  устаревший подход к розничному банковскому обслуживанию находится перед лицом самой большой встряски за последние 200 лет.

Финансовая отрасль испытала много драм за последние годы. Но одна вещь оставалась постоянной, по крайней мере, за последние 100 лет —  это система банковских отделений. По всей Европе над всеми национальными рынками стоят несколько крупных банков, каждый из которых располагает тысячами отделений. Во времена Великой депрессии в Америке рост крупных банков был законодательно ограничен, но на уровне штатов традиционные сети банковских отделений были повсюду. В то время, как вся остальная часть сектора внедряла инновации, разрослась и обрушилась, розничный банковский бизнес оставался уравновешенным и надежным.

Но сегодня наступает время переворота, вызванного технологическими изменениями, ростом использования интернета и смартфонов, ростом вычислительных возможностей компьютеров и желанием клиентов делать сложные вещи он-лайн. Давно говорилось о том, что происходящие изменения преобразят то, как организован и ведется банковский бизнес. Сегодня эти изменения уже происходят.

Революция будет наиболее заметна в главном. Банковские отделения станут менее важны и их количество будет снижаться. Те, что останутся, будут выглядеть совершенно по-другому. Вместо того, чтобы зайти в банк для получения выписки по счету, большинство людей будут делать это на ходу через свой мобильный телефон.  Вместо того, чтобы открыв свой кошелек в магазине, выбрать чем платить: наличными или картой, они будут рассчитываться одним движением руки с помощью сотового телефона, в который будет встроен виртуальный кошелек одной из таких компаний как Google, PayPal, Square или той, что еще не появилась. Если вы забыли свой телефон, то вам будет необходимо набрать его номер и секретный код (или просто произнести свое имя) и завершить покупку.

Если бы это был просто более удобный способ оплаты, банки бы не уделили этому вопросу столько внимания, поскольку происходит переворот в финансовых отношениях с клиентом. Вместо того, чтобы дотянутся до первой карты в вашем кошелке и оплатить $2 за чашку кофе (с риском получить штраф в $35 за превышение лимита овердрафта) ваш телефон подберет наилучший способ оплаты. Кредитные карты с самыми высокими процентными ставками или с наихудшими системами вознаграждения будут использованы смарт-кошельком в последнюю очередь. Оплаты будут производиться в первую очередь по самым дорогим кредитам. Штрафы за непредвиденные овердрафты останутся в прошлом. 

Все эти изменения дадут клиентам банков больше свободы, позволяя без особых затруднений выбирать наилучшие сделки, в основном за счет снижения банковских прибылей. Больше всего выиграют эмигранты, которые были вынуждены платить банковской системе до 20% дохода от тех сумм, которые они отправляли своим семьям домой. Люди с плохой кредитной историей также больше не будут оплачивать кредиты с процентной ставкой в 1000% годовых. В целом, выиграют все клиенты.

Все это подорвет старую модель розничного банковского бизнеса. Ценообразование станет более прозрачным. Будет сложнее претворяться, что банковские услуги бесплатны, в то время, как клиенты предоставляют банкам беспроцентный кредит в форме депозитов. Тяжелее будет зарабатывать на неорганизованности или лени клиентов, которые допускают неавторизованные овердрафты или возобновляют лимиты кредитных карт по высоким процентным ставкам, одновременно оставляя деньги на низко доходных депозитах. Банкам возможно придется примириться с более низкой маржой по кредитным картам, потребительским кредитам и ипотеке.

Но вместе с тем у банков появляются и возможности. Они смогут сократить издержки, закрыв большое количество отделений. Банки также смогут найти новые источники дохода за счет анализа огромного массива данных о клиентах. Банк, который знает что вы только что купили и где вы проведете отпуск, сможет предложить скидки в режиме реального времени на соответствующие продукты (также как Google нацеливает рекламу на людей исходя из того что они ищут). Розничная революция также предложит наиболее успешным банкам возможности по экономии на масштабе за счет объемов используемых ими IT платформ.

В большинстве розничных революций политикам ничего не оставалось делать, кроме как уйти с дороги. Но с банками все будет по-другому: их центральная роль в экономике означает, что правительства должны убедиться в доступности и безопасности банковской системы.

С точки зрения доступа кто-то будет беспокоиться о том, что как только банки уйдут в Интернет, старые, бедные или не умеющие пользоваться компьютером люди будут исключены из финансовой системы. Но опыт простых, дешевых расчетных систем на основе мобильных телефонов, которые работают в Кении, Индии и Бразилии говорит об обратном.

Безопасность — более серьезная проблема. Олигополии, которые получают хорошие прибыли и не дают банкам никаких стимулов к принятию рисков, фактически полностью устраиваю регуляторов. У них есть встроенные подушки безопасности и если за это платит потребитель, то пусть так и будет.

Уютный мир исчезнет как только банковский бизнес станет по-настоящему цифровым и появятся новые посредники между банками и их клиентами. Многие регуляторы испугавшись, что изменения и конкуренция повлекут увеличение рисков, скорее всего, будут ограничивать некоторые инновации и стартапы или будут удерживать иностранных конкурентов от вхождения на свои рынки.

Но они должны преодолеть этот соблазн. Основа финансовой стабильности – это уверенность, что банки обладают достаточным капиталом и ликвидностью для того, чтобы оставаться в бизнесе в тяжелые времена. До тех пор, пока банки удовлетворяют этому условию, они должны конкурировать настолько насколько смогут.

Adblock detector