Как выбрать самые выгодные условия автокредита на покупку подержанного автомобиля, в этом команде Sberex помогут разобраться эксперты разных банков.
Ксения Антипина, руководитель проектов БФА Банка:
В связи с отсутствием единой центролизованной базы залоговых автомобилей, а также невозможности отслеживания истории обслуживания автомобиля (наличие ДТП, осуществление капитальных ремонтов, численность автомобиля в угоне и т.д.), существуют повышенные риски приобретения неисправного автомобиля, либо автомобиля, находящегося в залоге/угоне. Кроме этого подержанный автомобиль считается для банков менее ликвидным залогом, нежели новый.
Анна Павлык, заместитель председателя правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» по розничному бизнесу, дает следующий ответ:
Принимая решение о выдаче кредита, любой банк в первую очередь оценивает риск возврата выданных средств, и только потом – возможность заработать. Таким образом, чем ликвиднее залог, тем ниже стоимость кредита для заемщика.
Именно этими причинами и можно объяснить разницу в ставках по кредиту для нового и подержанного автомобиля, однако утверждение о том, что кредит на подержанный автомобиль дороже или сложнее кредита на новый является весьма спорным. Если стоимость подержанного автомобиля, даже приобретенного в кредит, будет приблизительно равна стоимости нового – то кто будет покупать подержанные? Динамика рынка свидетельствует о том, что спрос на подержанные автомобили растет. Среди кредитных продуктов Балтинвестбанка в этом сегменте пальму первенства занимает экспресс-кредит именно на подержанные автомобили. Автомобиль должен быть иностранного производства (за исключением индийских и китайских марок), в том числе, собранным в России.
Экспресс-автокредит позволяет получить деньги на покупку в течение одного часа, предоставив лишь два документа: паспорт и еще один документ из списка на выбор заемщика: водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования либо документ, подтверждающий отсрочку от срочной военной службы (только для лиц призывного возраста). Для мужчин в возрасте до 25 лет предоставление документа, подтверждающего отсрочку от срочной военной службы является обязательным – за исключением случая привлечения созаемщика, доходы которого позволят обслуживать запрашиваемый кредит в полном объеме. В целом, Балтинвестбанк предоставляет пять видов автокредитов, в том числе и на приобретение автомобиля у физического лица: https://www.baltinvestbank.com/petersburg/private/autocredit/
При этом следует обратить внимание на один существенный момент. Ставки указаны с КАСКО. Без страхования КАСКО ставка по кредиту увеличивается на 3%. Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Банке, ставка по кредиту снижается на 1,5%.
Реальная процентная ставка по кредитному договору отличается от полной стоимости кредита (ПСК). Полная стоимость кредита – выраженная в процентах годовых приведенная стоимость кредита, рассчитанная по специальной математической степенной формуле. Формулу и порядок расчета ставки ПСК определяет федеральный закон 353-Ф, вступивший в силу с 1 июля 2014 года.
Стоит отметить, что данная степенная функция допускает определенные искажения цены приведенных денежных потоков на коротких сроках: чем короче срок – тем выше искажение, и, соответственно, выше расчетный размер ПСК.
Полная стоимость кредита является обязательным реквизитом индивидуальных условий кредитования, вручаемых заемщику, и выделяется отдельным окном на титульной странице.
Для примера рассчитаем полную стоимость экспресс-кредита на подержанный легковой автомобиль (марку указывать не будем, но оговоримся, что это иностранный автомобиль). Автомобиль был выставлен у одного из дилеров, с которым у Балтинвестбанка заключены соответствующие соглашения.
Возраст автомобиля – 7 лет
Стоимость автомобиля – 360 000 руб.
Первоначальный взнос – 30% от стоимости, или 108 000 руб.
Сумма кредита – 252 000 руб.
Срок кредита – 36 месяцев
Ставка – 21,5 % годовых (клиент имеет положительную кредитную историю в Балтинвестбанке и получает скидку в виде 1,5%)
КАСКО-страхование оплачено
В результате через три года банку потребуется вернуть 345 111 руб., а сам автомобиль, с учетом первоначального взноса, обойдется в 453 111 руб.
Кузнецов Александр, заместитель председателя правления ЗАО ИКБ «Европейский»:
Автомобиль с пробегом менее ликвиден, чем новый; быстрее устаревает; существует риск махинаций с таким автомобилем при продаже – поэтому процентная ставка по таким автокредитам в среднем выше.
Начальник Управления кредитования Адитярова Хания Салеховна Международного банка развития (МБР):
Ставка по кредиту на приобретение «автомобиля с пробегом» всегда выше, чем на приобретение нового автомобиля, примерно на 1-3 процентных пункта. Это связано с высокими рисками Банка: завышением стоимости приобретаемого автомобиля с пробегом, наличием скрытых технических недостатков, а также других недостатков, связанных с первоначальным приобретением и эксплуатацией автомобиля.
