Эволюция банковских услуг

Фото Эволюция банковских услуг

Иногда просто поражаешься, насколько быстро меняется этот мир. Например, первоначально итальянское слово «banco» обозначало стол или скамью, на которых менялы раскладывали свои монеты в Средние века. А сегодня это слово уже тесно связано с инновационными технологиями и эпохой глобализации.

Современные банки – ключевой элемент рыночной экономики, который оказывает финансовые услуги абсолютно всем: правительству, юридическим, физическим лицам. Представить сегодняшнюю жизнь без них просто невозможно – это неотъемлемая часть нашей жизни. Каждый человек от домохозяйки до министра сталкивается с различными видами банковских услуг каждый день. Но так было далеко не всегда.

Задумывались ли вы над вопросом: а как было раньше? Портал SBEREX.RU постарается дать на него ответ применительно к банковскому делу. Вся наша жизнь – калейдоскоп судеб, технологий и достижений. Сегодня ты можешь быть «на коне», а завтра о тебе никто не вспомнит. Таким же стремительным образом менялись и финансово-кредитные институты.

В данном обзоре портал SBEREX.RU рассмотрит предысторию кредитно-денежных операций, процесс появления первых банков, а также эволюцию финансовых услуг во времени. Мы постараемся рассмотреть все самые интересные и актуальные моменты.

«Сначала было Слово» — гласит известная библейская фраза о первоначале всего сущего. А с чего начинались первые кредитно-финансовые услуги? С ростовщичества. Впервые оно появилось не в Европе, а на древнем Востоке. Оно существовало уже 3800 лет назад в Вавилоне (территория современного Ирака). Вот только первоначально им занимались не частные лица, а религиозные учреждения – храмы. 

Сначала они просто занимались хранением денег и выполняли расчетные операции. Однако позднее храмы стали предлагать коммерческие услуги:  выдачу ссуд, обмен и платное сбережение денежных средств.

Первое время гарантом возвращения залога выступал сам заемщик. Если он по каким-то причинам не смог возвратить долг, то он становился  рабом своего кредитора на определенный период, зависящий от размера долговых обязательств, т.е. отвечал своей личной свободой.

В VII-V в. до н.э. в том же Вавилоне начинается новый этап организации кредитных отношений. Здесь постепенно разрушается монополия храмов, и начинают появляться первые частные торговые дома. Они начинают предлагать услуги выдачи ссуд под залог товаров (они брали комиссию 1/60 от стоимости хранимого товара), а также выступают в качестве консультантов и советчиков во всех финансовых делах для своих вкладчиков.

Торговые дома выпускали в обращение специальные кредитные расписки («гуду»), которые приравнивались к металлическим деньгам. Примерно в это же время на Востоке начинают появляться первые частные торговые агенты. Они начинают заниматься куплей-продажей металлических слитков из драгоценных металлов и предлагать займы под залог недвижимого имущества.

В Европе ростовщичество появилось намного позже. Так, в Древней Греции финансовыми делами занимались трапезиты, которые постоянно конкурировали с храмами. Помимо хранения денежных средств и расчетных операций, они выдавали ссуды под залог движимого и недвижимого имущества гражданина  (рабов, домов и земель и т.д.) под 10-20% годовых. 

Условия подобного кредитования были достаточно жесткими. Например, кредитор в Греции вполне мог продать заложенное имущество, если за нее кто-то вдруг предложит более высокую цену. Подобная система часто держалась только на личном доверии между сторонами.

Похожая финансовая структура существовала и в Древнем Риме, где денежным хозяйством занимались аргентарии, которые были объединены в  т.н. ассоциации. Здесь было развито бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов, а также предлагалась новая услуга – перевод денежных средств из одного города в другой.

Нередко богатые римские граждане передавали  в управление аргентариев все свое состояние. Принимая вклады, они составляли расписку, по которой вкладчик мог в любое время забрать свои деньги.

Интересно, что именно в античном Риме при императоре Трояне была разработана первая государственная программа льготного кредитования для особо нуждающихся слоев населения: сирот и вдов. Ставка для них составляла 5% годовых.

В целом для истории Древнего мира были характерны комиссионно-расчетные и комиссионно-торговые финансовые операции, доходы от которых никак не участвовали в экономической системе.

В Средние века главную роль стал играть промысел менял. Политическая карта Европы этого времени напоминала «лоскутное одеяло», т.к. большинство государств вступило в эпоху феодальной раздробленности и распалось на огромное количество мелких княжеств, многие из которых часто создавали свою собственную монетную систему.

Менялы занимались обменом одной валюты на другую. Они прекрасно знали содержание драгоценного металла в монете, умели определять степень износа, а также досконально владели информацией о курсе валют. Со временем круг их деятельности существенно расширялся.

Католическая церковь относилась к взиманию процентов крайне негативно. Дело дошло до того, что в 1179 году римский папа Александр III запретил менялам и ростовщикам в конце жизненного пути проводить христианские обряды причащения и погребения.  

Несмотря на гонения церкви, по мнению большинства исследователей, первые банки в мире возникли на основе эволюции именно меняльного дела. Итак, в Средневековье постепенно происходит переход от ростовщического к банковскому этапу кредитно-денежных отношений. Что же изменилось?

1) Менялы постепенно начинают заниматься ссудными операциями. Таким образом, появляется новая профессия банкиров.

2) Совершенствуется механизм обмена, появляются первые переводные векселя. В простейшей форме это письменный приказ, по которому его составитель поручал другому лицу, находившимся абсолютно в другом месте, заплатить его предъявителю обозначенную сумму.

3) Настоящий переворот в банковском деле произошел только тогда, когда кредитные организации перестали брать деньги за хранение сбережений вкладчиков, а, наоборот, стали платить им за это проценты.

4) Значительную роль в развитии финансового дела сыграло появление банковских билетов, которые выдавались вкладчикам в удостоверение суммы, которую они отдавали на хранение. Часто такие свидетельства использовались между торговцами как платежное средство.

5) Достаточно быстро банки стали выпускать банковских билетов намного больше, чем держали вкладов в наличности. Это нововведение позволило им в разы увеличить свой капитал. 

Первые банки появились в итальянских государствах. В 1407 году был создан Банк Генуя, а в 1472 году в Сиене был основан Banca Monte dei Paschi di Siena – самый старый функционирующий банк мира и один из крупнейших банков современной Италии. Позднее подобные банки стали появляться в Германии, Голландии и Англии.

В дальнейшем банковская система продолжала меняться и совершенствоваться, но прототип сегодняшних банков был создан именно в то время.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Еще статьи по теме:

«Особый путь» российских банков

Фото Евгений Чечкин
Adblock detector