Инвестиции – выбираем банковский вклад!

Фото Инвестиции – выбираем банковский вклад!

Каждый человек, имеющий сбережения, неизменно задает себе один и тот же вопрос: «Куда вложить деньги, чтобы получить максимальный доход?» Кроме того, все инвесторы беспокоятся за сохранность своих средств и возможность их возврата в «целости и сохранности». Традиционно существует несколько основных форм инвестиций и сбережений. Это наличные деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги, недвижимость и, наконец, банковский вклад. Последний вариант является самым распространенным и популярным среди российских инвесторов. И это неспроста. В нашей статье мы постараемся рассмотреть все плюсы и минусы различных форм вложения временно свободных средств и разобраться, почему вклад выбирает большинство россиян.

Наличные деньги

Итак, наличные деньги. Многие не доверяют финансовым инструментам, полагая, что везде их обманут и завладеют «кровно нажитой копейкой». Среди таких людей особенно много представителей старшего поколения, в памяти которых еще живы пресловутые облигации госзайма СССР, «павловская реформа» девяностых, МММ и прочие финансовые аферы. Такие граждане хранят деньги дома, причем это касается как средств в рублях, так и в иностранной валюте. На самом деле они не сберегают, а теряют свои деньги каждый день. Вы спросите, почему? Ответ прост: денежные средства, выведенные из оборота, обесценивает инфляция. Если на банковский вклад начисляются проценты, гарантирующие доход, то с деньгами «в тумбочке» этого не происходит. От инфляции, выражающейся в росте цен, не застрахована ни одна валюта. В разной степени обесцениваются и рубли, и доллары, и евро.

Кроме того, есть еще один немаловажный фактор: гарантия сохранности средств. Если деньги во вкладе надежно защищены от кражи, то от современных воров порой не спасает ни металлическая дверь, ни самая современная сигнализация.

С недавних пор вкладчики банков получили гарантии возврата их средств даже в случае объявления банкротства кредитной организации, принявшей депозит. В этом случае им будут произведены компенсационные выплаты за счет средств государственного Агентства по страхованию вкладов, включающие в себя сумму вклада и начисленные по нему проценты. Единственное ограничение – максимальная сумма компенсации по одному вкладу не превышает 700 тысяч рублей.

Многие люди, хранящие деньги дома, постоянно нервничают из-за изменения курсов валют.

Курс доллара и евро

Сегодня евро дорожает, завтра его курс падает. Стремясь сохранить сбережения, эти «горе-инвесторы» совершают сделки по обмену одной валюты на другую. Кроме того, что эти операции не всегда удачны, люди забывают, что каждый раз они платят довольно большую сумму денег банку в виде комиссии за обмен валюты.

Вкладчики большинства банков сегодня имеют возможность открывать мультивалютные вклады и совершать операции по обмену валют в рамках одного вклада безналичным путем. Комиссии в этом случае или не берутся, или на порядок меньше, чем в обменных пунктах.

Драгоценные металлы

Теперь рассмотрим вариант вложения временно свободных средств в драгоценные металлы. У многих сложилось впечатление, что это наиболее надежный способ инвестиций во времена финансовых катаклизмов. Возможно, в долгосрочной перспективе это и срабатывает, но в сентябре 2008 года цена золота рухнула на 30%, серебро подешевело на 50%. Неприятности обладателей драгоценных металлов на этом не кончились. В начале мая 2011 года серебро обесценилось сразу на 30%, и до сих пор цена его продажи не превысила уровня того периода.

Цена на золото и серебро

Так что основным минусом вложения средств в драгоценные металлы можно назвать отсутствие гарантированного дохода. В этом случае можно получить неплохую прибыль или разорительные убытки. Повторимся, вклады гарантируют получение определенного процентного дохода, вне зависимости от каких-либо котировок и курсов.

Хранить золото и серебро дома – опасно. Поэтому приходится тратиться на аренду сейфовой ячейки в банке. Вклады же открываются абсолютно бесплатно. Кроме того, существует довольно большая маржа, взимаемая банком за продажу драгоценных металлов, и даже для того, чтобы инвестор мог выйти на нулевую рентабельность вложений, курс выбранного им металла должен серьезно вырасти.

Не стоит забывать, что в соответствии с законом Российской Федерации, операции по покупке драгоценных металлов облагаются налогом на добавленную стоимость в размере 18%. Он включается в цену продажи слитков. Кроме того, если слитки проданы менее, чем через 3 года после покупки, придется заплатить налог на доходы физлиц в размере 13%. Этот же налог уплачивается и при покупке инвестиционных монет, которые не облагаются НДС.

Ставшие популярными обезличенные металлические счета (ОМС) в банках обладают тем же минусом – при снятии вклада вкладчик обязан уплатить с прибыли налог на доходы в размере 13%. Кроме того, ОМС не попадают под действие закона о гарантии вкладов и в случае банкротства кредитной организации страховые выплаты по таким счетам не производятся.

Другое дело – банковский вклад. Российское законодательство освобождает вкладчиков от уплаты налога с дохода, в случае, если доход не превышает ставки рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов или девяти процентов по депозитам в иностранной валюте.

Недвижимость

Опросы, проведенные в России, показали, что большинство респондентов полагает, что вложения в недвижимость являются лучшим способом долгосрочного инвестирования. Кроме роста цен на саму недвижимость многие получают доход в виде арендной платы при сдаче помещений в наем. Возможность получения гарантированного дохода объединяет этот финансовый инструмент и банковский вклад. Впрочем, ставить знак равенства между депозитом и недвижимостью, не стоит. Прежде всего, для таких инвестиций необходимо собрать довольно крупную сумму денег. Кроме того, цены на недвижимость подвержены колебаниям.

Цены на недвижимость

Достаточно вспомнить недавний ипотечный кризис, когда цены на дома в ряде регионов США упали более чем на 50%. В Москве в 2008-2009 годах цены на жилье также снизились в долларовой оценке, но скромнее — всего на 30%. Не гарантирован и доход от аренды, ведь арендаторы в любой момент могут съехать. Стоит помнить и о довольно значительных расходах на оплату за техническое обслуживание и ремонт. Владельцы недвижимости уплачивают налог на доходы с прибыли, полученной от аренды, и налог на имущество физических лиц.

Если страхование вклада не влечет дополнительных расходов, то обеспечить сохранность инвестиций в недвижимость можно, только застраховав ее за личные деньги владельца.

Ну и последнее. Если вкладчику банка срочно понадобятся деньги, он может снять их в любой момент, пусть и потеряв проценты. Ликвидность недвижимости намного ниже, и на ее реализацию в отдельных случаях могут уйти годы.

Ценные бумаги

Многих не устраивает размер процентов по вкладу. Хочется получать намного больше, чем предлагают в банках. Возможность получить 15-20% годовых существует. Такой доход могут принести своим владельцам ценные бумаги: акции, облигации и другие финансовые инструменты. В этом случае все зависит от выбранной инвестором стратегии. На фондовом рынке существуют спокойные, консервативные инструменты и более рискованные варианты вложений, которые, правда, могут принести максимальный доход. И в этом случае основным минусом является риск возможных убытков. Вообще, наше мнение, что для работы на фондовом рынке необходимо иметь специальное профильное образование и соответствующий опыт работы. Для того, чтобы понять всю непредсказуемость этого сегмента финансового рынка, достаточно беглого взгляда на график индекса ММВБ, который составляется на основе динамики акций основных российских компаний. За последние три года, прошедших с кризисного 2008, он колебался от -75% до 150%

Индекс акций ММВБ

Кроме рисков потери дохода, инструменты фондового рынка требуют дополнительных расходов на брокерское обслуживание или оплату вознаграждения управляющей компании (в случае инвестирования в ПИФы или при доверительном управлении активами). Не забудьте о необходимости уплатить налог на доходы в размере 13% с прибыли. И, как и по ОМС, у инвестора отсутствует гарантия возврата вложенных средств. Здесь он действует на свой страх и риск.

Почему же именно вклад?

Итак, мы с Вами рассмотрели плюсы и минусы различных способов вложения денег с целью получения дохода.

В заключение можно сказать, что банковский вклад все же выигрывает по сравнению с альтернативными способами инвестирования свободных средств. Это универсальный финансовый инструмент, чьи преимущества уже оценили миллионы человек. При помощи банковского депозита можно получить гарантированный доход в валюте вклада. Инвестор получает защиту от банкротства кредитной организации благодаря Системе обязательного страхования вкладов. Максимальная сумма страхового возмещения по всем вкладам, оформленным в одном банке на одно физическое лицо, составляет 700 000 рублей

Вкладчик может в любое время получить доступ к своим деньгам и избегает дополнительных расходов, которые неизбежны при других видах инвестиций. Доходы по депозитам освобождаются от налогообложения. Для того, чтобы стать вкладчиком, не нужно обладать большой суммой денег. В частности, по данным базы вкладов SBEREX.RU можно найти вклады на 1 год с минимальной суммой, равной всего лишь одной тысячи рублей, в 30 банках. 

Так что, даже в сегодняшние неспокойные времена, вклад остается самым оптимальным и надежным инструментом для сохранения и приумножения сбережений граждан.

Портал SBEREX.RU поинтересовался у представителей банков: есть ли сейчас достойные альтернативы банковским вкладам. Мнения банкиров разделились. Но все же большинство считает, что для тех, кто ценит надежность выше доходности, вклад — это лучший вариант сохранения и приумножения сбережений.

Денис Белогуров, руководитель Управления розничного бизнеса банка «КОЛЬЦО УРАЛА»: «Стройки нет, бриллиантов мало, фондовый рынок содержит кучу рисков. Вклады есть и будут безальтернативной инвестицией.»

Ярослав Алексеев, вице-президент Пробизнесбанка (Финансовая Группа Лайф): «С точки зрения риска – такой альтернативы нет (абсолютное большинство вкладов гарантированно государством), с точки зрения доходности — рынок полон возможностей, от собственного бизнеса до вложений в ценные бумаги и торговле на рынке Forex.»

Александр Непомнящий, Заместитель Председателя правления ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»:  «Именно с точки зрения надежности сбережений клиентов, альтернативы банковским вкладам нет. Если клиент хочет рисковать и зарабатывать больше, то можно предложить альтернативу в виде акций, пифов и т.д.»

Евгений Бедарев, старший специалист отдела маркетинга, разработки и сопровождения розничных продуктов БАНКА ИТБ: «Альтернативы всегда были и, надеемся, будут. Это ПИФы, ОФБУ, ОМС и пр. Но данными инструментами мы бы не рекомендовали пользоваться людям с базовым уровнем  финансовой грамотности. Положительную доходность вышеперечисленных инструментов  никто не гарантирует, а следить за рынками и их трендами по силам  далеко не каждому рядовому гражданину. Поэтому мы бы советовали придерживаться консервативной стратегии инвестирования и сбережения своих средств. В данном случае оптимальный вариант – банковский вклад.»

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Еще статьи по теме:

ПИФы в 2011 году: не все коту масленица

Долларовые цены на московскую недвижимость — зеркало цен на нефть?

Стоит ли сейчас покупать золото?

Фото Дм.Васильчиков
Adblock detector