Пенсию – увеличиваем, затраты — уменьшаем.

Фото Пенсию – увеличиваем, затраты - уменьшаем.

Все мы хотим, уйдя на заслуженный отдых, не снижать привычного уровня жизни, в идеале – и вовсе отойти от суеты, не думать о бренном, вволю попутешествовать, попробовать что-то новое. Позволит ли осуществить все эти мечты государственная пенсия по старости? Портал SBEREX.RU решил выяснить, существует способ увеличить свою будущую пенсию с минимальными затратами? 

В первую очередь тем, кто готов на некоторые вложения сегодня ради благосостояния завтра мы напомним, что существует несколько способов минимизировать затраты на будущую пенсию.

 Налоговый вычет – уменьшаем НДФЛ.

Пенсионный налоговый вычет полагается тем гражданам, кто самостоятельно участвует в своих пенсионных накоплениях и вносит дополнительные средства на свой счет в Пенсионный фонд РФ или НПФ. Право на вычет сохраняется, если вы вносите деньги в пользу супруга, родителей или детей.  Это право имеет работающий гражданин – плательщик налога на доходы физических лиц. Добросовестный работодатель удерживает 13%  из вашей зарплаты и перечисляет их в налоговый орган. Именно эти деньги, уплаченные в виде налога, можно вернуть.  Размер социального налогового вычета определяется суммой фактически произведенных расходов, но не более 120 000 рублей в год. Это означает, что вам вернется 13% от суммы, потраченной на взносы по вашему договору, но не более 15 600 рублей в год (120 000 рублей*13%=15 600 рублей). Если вы потратили меньше, умножьте сумму произведенных расходов (подтвержденных платежными документами) на 13%, и получите сумму вашего налогового вычета.  Обратите внимание, что лимит 120 000 рублей является общим для трех видов социальных налоговых вычетов: на обучение, лечение и на пенсионное обеспечение. Если в данном году вы уже исчерпали свой лимит по вычету на обучение, применить также налоговый вычет на пенсионные взносы вы не имеете право.

Для получения пенсионного налогового вычета вам придется посетить налоговую инспекцию по месту жительства и предоставить им пакет документов:

-заявление,

-декларация по форме 3 НДФЛ

-копии договоров на негосударственное пенсионное обеспечение или добровольное пенсионное страхование

-копии лицензий НПФ

-платежные документы (квитанции, банковские выписки, платежные поручения)

-выписка из именного пенсионного счета (обратиться в НПФ, с которым у вас договор)

После проверки документов налоговым органом вы получите деньги на счет, указанный вами в заявлении.

Вычет можно получить и через работодателя (только в том случае, если взносы в пенсионные фонды отчисляются из вашей зарплаты). Обратите внимание, что обязательные перечисления работодателя в Пенсионный Фонд на вашу страховую и накопительную часть пенсии не могут быть приняты к налоговому вычету. Льгота предоставляется только на ваши добровольные взносы, которые идут дополнительно к обязательным. Работодатель самостоятельно предоставляет справку налогового агента о размере взносов, которые он перечислял по вашей просьбе из вашей зарплаты.  

В дальнейшем он уменьшает налоговую базу по вашей зарплате на сумму вычета. Вам в этом случае посещать налоговые органы не требуется. Из документов достаточно будет лишь договора, заключенного работником с НПФ. Если работодатель добровольно участвует в ваших пенсионных взносах, делает отчисления за счет собственных средств и т.д. – в полном объеме или в порядке софинансирования —  эти суммы также вычету не подлежат. То есть данный вычет применяется только к средствам, оплаченным лично вами (из вашей зарплаты).

Процедура оформления несложная, но если у вас возникнут какие-либо трудности, вы можете обратиться непосредственно в налоговую инспекцию по месту жительства – вас подробно проконсультируют по возникшим вопросам. Посетить фискальный орган вам потребуется всего один раз – отнести пакет документов. Можно и вовсе отправить их по почте заказным письмом. Вычет предоставляется ежегодно, неиспользованный вычет на следующий год не переносится.

Программа государственного софинансирования пенсии.

Программа софинансирования пенсии государством действует в России с октября 2008 года.  Вступить в эту программу можно до 1 октября 2013 года, рассчитана она на 10 лет (по желанию можно меньше). Суть программы заключается в том, что государство удваивает взносы граждан при перечислении на накопительную часть пенсии от 2 до 12 тысяч рублей в год. Таким образом, за 10 лет можно положить на свой счет максимум 120 000 рублей, получив прибавку еще столько же.  Внесенные суммы включаются в накопительную часть пенсии гражданина, а если он перевел свои средства в НПФ, то и эти деньги будут поступать под управление НПФ. Для вступления в данную программу нужно подать заявление в Пенсионный фонд РФ (сделать это можно лично, через работодателя, через НПФ или онлайн через интернет-портал государственных и муниципальных услуг). Кроме того, в Пенсионном фонде России действует телефонный центр консультирования граждан – позвонив по номеру 8-800-505-55-55 (работает круглосуточно), любой желающий может уточнить детали работы программы и задать интересующие вопросы.

Сколько можно накопить при помощи программы софинансирования?

Допустим, вы захотели принять участие в программе государственного софинансирования пенсии, и приняли решение переводить на накопительную часть своей пенсии 12 тысяч рублей в год. Так как вы имеете налоговые льготы по этим взносам, возврат из бюджета ежегодно составит 1560 рублей. То есть фактическая сумма вложений гражданина за 10 лет, с учетом налогового вычета, составит не 120 000 рублей, а 104 400 рублей. Прибавляем 120 000 рублей, добавленные государством – получаем 240 000 рублей на вашем пенсионном счете. Следует иметь в виду, что деньги не просто «заперты» на этом счете. Ваша управляющая компания или НПФ инвестируют средства, стремясь получить на них максимальный доход. Возможности для инвестирования достаточно широки, но строго ограничены законодательно: деньги могут быть вложены в государственные ценные бумаги,  депозиты в рублях или валюте в кредитных организациях, акции российских и международных финансовых организаций, паи индексных инвестиционных фондов и т.д. И если на ваши пенсионные средства в размере 240 000 рублей будет начисляться доходность 10% (допустим для нашего примера, что показатель будет именно таким), то через 10 лет с учетом процентов на вашем счете будет находиться 420 748 рублей.  

И это при ваших личных вложениях в размере 104 400 рублей.  Отсюда понятно, что участие в программе тем более выгодно, чем меньше вам сейчас лет – и соответственно больше времени до пенсии. Ведь сумма размером более чем 420 тысяч рублей накопилась всего за 10 лет! Если до пенсии у вас больше времени, выгода от инвестиций будет еще выше. Рассчитать эффект от софинансирования в зависимости от сроков накопления и планируемой доходности можно на сайтах различных НПФ, воспользовавшись так называемым «пенсионным калькулятором». Так, например, удобный калькулятор предлагает НПФ "Норильский Никель"– он оценивает размер накопительной части пенсии, сформированной за счет взносов по программе государственного софинансирования. Доходность, длительность периода накопления, размер взносов – изменяемые величины.

Просто арифметика: на сколько вырастет пенсия?

Но все же какой прибавкой к пенсии обернутся для вас лично накопления в размере более 420 000 рублей? Эта сумма будет поделена на предполагаемый период выплаты вам пенсии – так называемый период дожития российских пенсионеров. Он установлен законом, правда, может меняться (рассчитываться ежегодно исходя из статистики, связанной с продолжительностью жизни в стране). В 2012 году пенсии будут рассчитывать исходя из периода дожития 18 лет (216 месяцев). Это отнюдь не означает, что если вы проживете на пенсии более чем 18 лет, вам перестанут платить пенсию. Вовсе нет. Пенсия платится пожизненно. Таким образом, если вы примете участие в государственной программе пенсионного софинансирования в максимальном размере (12 000 рублей в год на 10 лет), то через 10 лет ваша прибавка к пенсии составит 420 748 рублей / 216 месяцев = 1947 рублей 91 копейку (это при условии,  что установленный срок дожития на момент вашего выхода на пенсию будет 18 лет, а ваша управляющая компания или НПФ покажут доходность 10% годовых). Несложная арифметика подсказывает, что ваши личные вложения (104 400 рублей в нашем примере) окупятся примерно через 4,5 года получения вами пенсии с вашей персональной надбавкой. Отметим также, что приведенные в расчете условные 10% годовых – отнюдь не самая высокая доходность НПФ. Поиграв с калькулятором, получаем итоговую сумму на вашем счете за 10 лет участия в программе при различных уровнях инвестиционной доходности: при 15% — 560 382 рубля, при 12% — 471 710 рублей, при 8% годовых – 375 492 рубля. 

Провести аналогичные измерения с вашими личными вводными данными можно самостоятельно, либо воспользовавшись специальными программами расчета пенсий. Например, на сайте Национального Негосударственного пенсионного фонда предлагается узнать, сколько составит будущая пенсия в зависимости от вашей зарплаты сегодня с учетом программы софинансирования или без.  

Каждый для себя решает, выгодно ли это лично ему. Заметим, что если вы решите вступить в программу софинансирования (или уже вступили), то стоит подумать и о переводе денег из ПФР в НПФ. Если вы этого не сделали, то по умолчанию вашими деньгами управляет государственная управляющая компания Внешэкономбанк. В 2011 году ВЭБ не смог покрыть инфляцию, показав доходность всего 5,47%. Что важнее – доходность или надежность, каждый решает для себя сам. А может быть, можно совместить это в «одном флаконе»? Про выбор пенсионного фонда мы писали в нашем обзоре «НПФ НПФу рознь: размышления о пенсии». Отметим только, что гражданин имеет право неограниченное количество раз менять НПФ – при желании есть возможность поэкспериментировать, и даже вернуться в государственный ВЭБ.

Еще статьи по этой теме:

НПФ НПФу рознь: размышления о пенсии

Накопительное страхование – аналог НПФ?

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Фото Ольга Погорельцева
Adblock detector