Взять кредит: Насколько труднее это будет сделать в 2015?

Фото Взять кредит: Насколько труднее это будет сделать в 2015?

В условиях тяжелых экономических испытаний не только для жителей РФ, но и для самой банковской системы нашей страны: внешние факторы, действия ЦБ РФ, направленные на охлаждение рынка потребительского кредитования, рост просроченной задолженности по кредитам в РФ и т.д. — все чаще можно услышать об увеличении отклонений заявок на кредиты в российских банках.

Причем увеличение числа  "отказов" от банков началось еще во втором полугодии 2014 года. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в III квартале 2014 года российские банки отклонили 95% заявок на кредиты! А значит, было ободрено лишь 5% запросов (только каждый 20-й кредит). Согласитесь, просто катастрофическая статистика для любого, кто нуждается в кредитовании.

В сравнении с 2013 годом уровень одобрения кредитных заявок потенциальных заемщиков в 2014 снизился почти в три раза.

Более того, к концу 2014 года российские банки еще сильнее ужесточили требования к заемщикам.

Чего же ждать тем, кто захочет взять потребительский кредит в новом, 2015 году? Году, который вовсе не обещает быть легким с экономической точки зрения ни для граждан России, ни для банков страны.

Больше о причинах сложившейся ситуации с увеличением "отказов", а также ответ на вопрос: "Насколько труднее будет взять кредит в 2015-ом?", информационный портал Sberex.ru узнал у экспертов и непосредственных представителей банковской сферы:  Руководителя отдела валютных операций РОСАВТОБАНКа Александра Рудя, Сергея Шамина, заместителя председателя правления Банка расчетов и сбережений, и Валерия Пивня, Начальника отдела информационно-аналитического обеспечения Лайф Капитал (ФГ Лайф).

Александр Рудь, Руководитель отдела валютных операций РОСАВТОБАНКа:

В связи с резкой девальвацией рубля в конце 2014 года, финансовое положение граждан не сильно изменилось. Это можно объяснить тем, что резкое падение рубля и рост ставок имеет отложенный эффект с временным лагом 3-4 месяца.

Предвидя это, банки стали более осторожно вести себя на рынке кредитования, предлагая повышенные требования к заемщикам, а иногда и вовсе приостанавливают рассмотрение заявок на кредиты. Причиной подобной политики является, прежде всего, неопределенность в экономике, высокие инфляционные ожидания, а также слабеющая национальная валюта.

На мой взгляд, при ухудшении экономических условий, положение заемщика также будет последовательно ухудшаться, и, как следствие, требования банков к заемщикам увеличатся.

И даже при смягчении ДКБ (договор о коллективной безопасности), именно об этом сейчас очень активно говорит бизнес-сообщество, дополнительные кредиты вряд ли пойдут на капитальные вложения, максимум – на финансирование оборотного капитала. И тогда большая часть кредита физических лиц пойдет не на потребление, а на рефинансирование текущих кредитов.

Это лишний раз доказывает, что смягчение денежной политики в нынешних условиях, вероятнее всего, приведет к распределению убытков от банков к юрлицам и физлицам с нулевым общим выигрышем для экономики.

Конечно, потребкредитование — сильная движущая сила экономики, при условии, что эти кредиты уйдут в реальное потребление. Но деньги для заемщиков становятся все дороже, а покупательская активность слабеет, ввиду неустойчивого финансового положения самого заемщика. Растущая инфляция, прежде всего, ударит по потребительскому кредитованию, которое, в свою очередь, снизит спрос и вынудит граждан уйти в сбережение, причем не национальной валюты.

Сергей Шамин, заместитель председателя правления Банка расчетов и сбережений:

На наш взгляд, обе группы причин действовали с примерно равной силой. И банки, испытывая проблемы с ликвидностью и не понимая, как будет меняться стоимость фондирования, существенно снизили объемы выдаваемых населению кредитов, а некоторые и вовсе приостановили розничное кредитование. Но и люди стали более осторожными, откладывая свои покупки с помощью кредитных средств на тот период, когда социально-экономическая ситуация будет более предсказуемой.

На счет прогнозов на 2015 год — во всяком случае, эта тенденция сохранится на протяжении первого полугодия этого года.

В связи с высоким уровнем ключевой ставки банки вынуждены поднимать ставки и по кредитам населению. Соответственно, количество заемщиков, которые могут выдержать долговую нагрузку сегодня значительно уменьшилось.

Большинству банков совершенно не выгодно «загонять в дефолт» заемщиков, поэтому требования будут ужесточаться, а многие банки, особенно некрупные, вообще уйдут с рынка розничного кредитования по причине падения рентабельности таких операций.

Валерий Пивень, Начальник отдела информационно-аналитического обеспечения Лайф Капитал (ФГ Лайф):

Я  думаю,  на  цифры  повлияло  ожидание  дальнейшего  ухудшения  ситуации  в  экономике.  На  конец 2014 года ситуация в банковском секторе РФ была вполне удовлетворительная. Хотя создание новых резервов  оказывало  определенное  давление  на  финансовые  результаты,  просрочка  оставалась на  приемлемых  уровнях.

Однако,  в  2015  году  обстановка  может  измениться:  скорее  всего,  будет зафиксировано снижение реальных доходов населения, весьма вероятен рост безработицы. Все эти факторы  традиционно  отрицательно  сказываются  на  платежеспособности  розничных  заёмщиков.

Банки  могут  столкнуться  с  ухудшением  качества  кредитных  портфелей,  убытки  по  которым  могут негативно  повлиять  на  достаточность  капитала.  В  результате,  банки  отклоняют  заявки  на  кредиты, играя на опережение.

Многое будет зависеть от поведения макроэкономических переменных. Самым радикальным фактором, влияющим  на  ужесточение  условий  кредитования  сейчас  остаётся  высокая  процентная  ставка.

Позже,  безусловно,  банки  будут  рассматривать  и  отдельные  риски,  свойственные  каждому отдельному  заёмщику.  Учитывать  риск  потери  работы,  угрозу  снижения  стоимости  актива,  под приобретение которого берется кредит. Однако нельзя забывать, что от роста кредитования зависит прибыль  банков.  Я  думаю,  что  как  только  ситуация  стабилизируется  и  станет  понятен  масштаб рецессии, условия кредитования начнут снижаться.

С одной стороны, в теории, инфляция считается другом заёмщика. В конечном итоге, рост цен ведет к более быстрому увеличению  номинальных  расходов,  что  при  фиксированной  величине  выплат  по  займам  ведет  к снижению  долгового  бремени.

На  практике же многое  будет  зависеть  от  скорости адаптации  граждан и  банков  к  экономическим  шокам.  Резкий  рост стоимости    продовольствия  и  других  важных  видов продукции однозначно сдвинет интересы граждан в сторону потребления и отказа от приобретения товаров  длительного  пользования  (под  которые  чаще  всего  и  берутся  кредиты).

Банки,  в  свою очередь,  рискуют  столкнуться  с  падением  притока  средств  на  депозиты,  ставка  по  которым  не сможет  быть  компенсацией  за  инфляцию.

В  перспективе,  банки  останутся  в  худшем  положении: инфляция порождает риск возникновения отрицательных реальных процентных ставок, что является неблагоприятным фактором для кредиторов.

Фото Виктор Березин