Как выбрать надежный банк? Рейтинги, советы, критерии

Фото Как выбрать надежный банк? Рейтинги, советы, критерии

Сохранение, приумножение, а главное возврат своих денежных сбережений всегда начинается с первого и самого важного шага любого вкладчика — выбора надежного банка. Но беда в том, что обычному вкладчику зачастую не так то легко отыскать этот самый надежный банк. Благо, в финансовом мире многие опытные вкладчики давно привыкли опираться не только формулировки "хороший\плохой" и идти на поводу у "законов испорченного телефона" (когда Мише, посоветовала Света, а Свете Ваня, а Ване — Таня именно этот банк), но и основываться в своем выборе на рейтинги ведущих рейтинговых агентств. Ведь в них профессионалы тщательно анализируют состояние банков и присваивают финучреждениям обоснованные рейтинги надежности.

Подсказка от Moody’s Interfax Rating Agency

Использование данных от агентств уже позволил многим российским вкладчикам избежать неприятных ситуаций со своими сбережениями. Регулярно пользуются ими и участники финансового рынка, специалисты в области риск-менеджмента и маркетинга, участники товарного рынка и многие другие…

Один из таких авторитетных рейтинг-листов составляется ответственным российским рейтинговым агентством Moody`s Interfax Rating Agency.

При принятии каких либо решений, компания Moody`s Interfax Rating Agency опирается на Кодекс Профессионального Поведения, который был принят Moody`s Investors Service.

В настоящее время Moody`s Investors Service – это один из ведущих источников, который устанавливает кредитные рейтинги, проводит аналитические исследования и предоставляет материалы для анализа рисков.

Агентство оценивает по национальной рейтинговой шкале как общую кредитоспособность российских банков, так и кредитное качество отдельных заимствований. При этом заемщики и заимствования оцениваются относительно других российских заемщиков и заимствований.

У Moody’s Interfax Rating Agency существуют свои определения долгосрочных рейтингов по национальной шкале:

Aaa.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Ааа.ru демонстрируют наивысшую степень кредитоспособности по сравнению с другими отечественными эмитентами;

Aa.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Аа.ru демонстрируют весьма высокую кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами;

A.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом А.ru имеют кредитоспособность выше средней по сравнению с другими отечественными эмитентами;

Baa.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Ваа.ru представляют среднюю кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами;

Ba.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Ва.ru демонстрируют кредитоспособность ниже средней по сравнению с другими отечественными эмитентами;

B.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом В.ru демонстрируют слабую кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами;

Caa.ru — Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Саа.ru являются спекулятивными и демонстрируют весьма слабую кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами;

Ca.ru Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом Са.ru являются высоко спекулятивными и демонстрируют крайне слабую кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами;

C.ru Эмитенты или выпуски ценных бумаг с рейтингом С.ru являются крайне спекулятивными и демонстрируют самую слабую кредитоспособность по сравнению с другими отечественными эмитентами.

К каждой общей рейтинговой категории — Aa до Caa — Рейтинговое агентство Moody`s Interfax добавляет цифровые модификаторы 1, 2 и 3.

Модификатор 1 указывает, что данное обязательство находится в верхней части своей общей рейтинговой категории; модификатор 2 указывает на положение в середине диапазона, модификатор 3 указывает, что обязательство находится в нижней части этой общей рейтинговой категории.

ТОП-50 надежных банков по версии агентства Moody’s Interfax Rating Agency

Банк

Долгосрочный рейтинг

Дата последнего изменения

ВТБ24

Aaа.ru

02.04.2013

ДельтаКредит банк

Ааа.ru

19.07.2007

ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ)

Ааа.ru

26.08.2008

МСП Банк

Aaa.ru

02.04.2013

Райффайзенбанк

Aaa.ru

25.08.2014

Росбанк

Aaa.ru

27.11.2013

Сбербанк России

Aaa.ru

12.12.2013

Банк Интеза

Aa1.ru

17.04.2014

Газпромбанк

Aa1.ru

21.10.2014

Русфинанс Банк

Aa1.ru

26.06.2012

Всероссийский банк развития регионов

Aa2.ru

21.09.2010

Возрождение Банк

Аa3.ru

04.05.2007

Дальневосточный банк

Aa3.ru

04.05.2007

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК

Aa3.ru

15.04.2014

Натиксис банк

Aa3.ru

13.03.2014

Банк "ФК Открытие" (бывший НОМОС-БАНК)

Aa3.ru

16.04.2013

ОТП Банк

Aa3.ru

10.10.2014

Ханты-Мансийский Банк

Aa3.ru

10.07.2013

Центр-инвест банк

Aa3.ru

13.11.2013

Еврофинанс Моснарбанк

A1.ru

18.03.2014

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК

A1.ru

30.05.2013

НБД-Банк

A1.ru

13.03.2014

РосЕвроБанк

A1.ru

25.06.2013

Транскапиталбанк

A1.ru

04.05.2007

АK БАРС Банк

A2.ru

10.12.2013

Абсолют Банк

A2.ru

31.05.2013

Хоум Кредит энд Финанс Банк

A2.ru

23.09.2014

ЛОКО-Банк

A3.ru

24.01.2007

АВАНГАРД банк

Baa1.ru

17.05.2011

АГРОПРОМКРЕДИТ

Baa1.ru

04.03.2014

Азиатско-Тихоокеанский банк

Baa1.ru

03.10.2014

Внешпромбанк

Baa1.ru

20.04.2010

Восточный экспресс банк

Baa1.ru

23.09.2014

МДМ Банк

Baa1.ru

09.07.2014

Металлинвестбанк

Baa1.ru

26.11.2007

Металлургический коммерческий банк

Baa1.ru

22.05.2012

Новикомбанк

Baa1.ru

26.09.2013

Нота-Банк

Baa1.ru

27.09.2013

Петербургский социальный коммерческий банк

Baa1.ru

25.02.2014

Петрокоммерц Банк

Baa1.ru

30.07.2014

Росгосстрах Банк

Baa1.ru

09.07.2013

Русский Стандарт Банк

Baa1.ru

17.10.2014

СКБ-банк

Baa1.ru

09.10.2013

ТатФондБанк

Baa1.ru

25.06.2014

Тинькофф Кредитные Системы

Baa1.ru

26.09.2014

БАЛТИНВЕСТБАНК

Baa2.ru

26.02.2014

Инвестиционный торговый банк

Baa2.ru

15.08.2013

МЕТКОМБАНК

Ваа2.ru

26.03.2013

Пробизнесбанк

Baa2.ru

30.10.2013

Судостроительный банк

Baa2.ru

27.01.2014

*Справка Sberex.ru:По данным ЦБ РФ от 20.11.2014, в России работает 985 банков. Из них 799 банков — коммерческие. А 186 банков из 985 уже с отозванной или аннулированной лицензией на осуществление банковских операций, просто пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций. Стоит также сказать, что за 10 месяцев 2014 года банковская система России сократилась уже на 60 банков.

Надеемся, что рейтинг ТОП-50 надежных банков России по версии этого агентства позволит и Вам определиться с по-настоящему безопасным местом для сбережения денег. Кроме того, в данном материале мы собрали мнения и советы экспертов банковского сектора. Уверены, их наставления также смогут помочь Вам определиться с важными критериями при выборе банка.

Что такое "надежный", и как его определить? Советы экспертов

Валерий Пивень, начальник отдела информационно-аналитического обеспечения Лайф Капитал (ФГ Лайф):

На самом деле, рядовому вкладчику довольно тяжело определить степень надежности конкретной кредитной организации. Во-первых, система предоставления банками отчётной информации довольно сложна и не позволяет оценить финансовое состояние банка своевременно и без должной подготовки.

Во-вторых, надёжность банка может быстро измениться вместе с переменами в окружающей среде. Даже вполне стабильные кредитные организации могут за короткий срок потерять устойчивость при дефиците ликвидности на рынке, проблемах контрагентов, быстрого изъятия средств вкладчиками и т.п. Поэтому решение о том, следует ли доверять банку, не может быть принято раз и навсегда. Мониторинг нужно проводить периодически!

Понятно, что участие в системе страхования вкладов — это норма. Внезапное отсутствие страхования — однозначный повод с конкретным банком не связываться. Обязательно надо оценить ставки, по которым привлекаются средства вкладчиков. Сверхвысокие ставки (намного выше, чем у конкурентов) должны настораживать: банк, скорее всего, ведет очень рискованную кредитную политику.

Следует поискать различные новости, касающиеся банка — если есть хоть какой-то негатив, связанный с его репутацией, финансовым состоянием и так далее, лучше поискать другую компанию. Также осторожно следует относиться к банкам, ранее неизвестным, но проводящим агрессивную рекламную кампанию.

Надёжность банка – это, во многом, результат его финансовой политики и системы управления рисками. В принципе, надёжность — это выбор, который должно для себя сделать руководство конкретной компании.

Частные банки более склонны к авантюрам, поэтому именно они чаще становятся неплатежеспособными. При этом можно однозначно сказать только то, что частные банки НЕ могут конкурировать с госбанками по возможностям получения государственной поддержки.

Едва ли государство будет предоставлять на докапитализацию какому-то частному банку средства, аналогичные тем, что были в последние годы направлены, например, в ВТБ. Соответственно, государственные банки лучше защищены от угроз, связанных с ухудшением экономической ситуации. Однако здесь и возникает парадоксальный момент: отсутствие государственной поддержки может сделать банк более сдержанным в принятии на себя рисков. Благодаря этому его надёжность может возрасти.

Александр Васильчиков, директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка:

При выборе банка нужно обращать внимание не только на условия по вкладу. Самые высокие ставки и красивая яркая реклама — не единственные критерии для выбора.Следует посмотреть на рейтинги и, желательно, чтобы рейтинг был не один; опыт и срок работы на финансовом рынке.

Советуем обращать внимание на информацию в Интернете — на профильных сайтах. Причем важно не только само наличие положительных и/или отрицательных отзывов, но и наличие ответов банка. Можно изучить основные показатели — перевес в пассивах в какую-то одну сторону свидетельствует об отсутствии достаточной диверсификации и частично может оцениваться как рисковая ситуация (хотя, конечно, риск очень специфический и его нужно оценивать вкупе с остальными факторами).

Следует также отметить, что важным фактором неценового характера является удобное расположение офисов банка и время их работы.

Так что высокая процентная ставка далеко не главный критерий выбора финансового учреждения для размещения денежных средств.

Если сравнивать надежность государственных банков с коммерческими, надежность госструктур зачастую совпадает с надежностью государства. В истории финансовых кризисов бывали случаи, когда частные банки справлялись со своими обязательствами перед клиентами, а около государственные имели сложности.

Алексей Менщиков, заместитель управляющего филиалом «Муниципальный» ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»:

При выборе банка для размещения вклада советуем тщательно проанализировать предложения разных кредитных организаций, сравнить такие существенные условия, как ставка по вкладу, сроки, возможность расходных операций и капитализации процентов, условия досрочного возврата вклада и др.

Процентная ставка по вкладу не должна стать единственным определяющим критерием для выбора банка, а привлекательные, но откровенно завышенные, в сравнении с рынком, ставки и вовсе должны насторожить вкладчиков: они могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью у кредитной организации.

Участие банка в Системе страхования вкладов – обязательный ориентир для вкладчика: даже если случится форс-мажор, государство гарантирует возврат суммы вклада, с учетом процентов в пределах 700  тыс. рублей.

Если капитал значительно больше страховой суммы, то разумно применить принцип «разделяй и диверсифицируй»: открыть счета еще и на членов семьи в пределах тех же 700 тысяч каждый или разместить сбережения в несколько банков.

Советуем также обратить внимание на динамику его финансовых показателей, в частности, на прибыльность деятельности, положение в рейтингах, состав акционеров, репутацию на финансовом рынке и др. Эти показатели во многом определяют надежность банка, поэтому неверно считать коммерческие банки априори менее надежными, чем банки с госучастием.

ООО КБ «Евроазиатский Инвестиционный Банк»:

Кроме депозитных ставок, при выборе банка стоит изучить еще и кредитные ставки, причем не только у выбранного банка, но и в целом по рынку. Следует также обратить внимание на:

  • рейтинг  Банка;
  • включение Банка в реестр банков участников системы обязательного страхования вкладов;
  • баланс банка, прежде всего, на структуру пассивов, которая не должна быть однородной;
  • показатели капитализации;
  • показатели ликвидности;
  • показатели рентабельности;
  • показатели кредитного риска.

Банки с государственной поддержкой привлекают своей стабильностью, однако большинство коммерческих банков не уступают им ни по показателям, ни по стабильности. Так например, многие коммерческие банки не имея государственной поддержки заручились поддержкой крупных фирм, холдингов и групп компаний. Что безусловно позволяет им предложить клиентам более привлекательные условия, индивидуальный подход, а так же ряд других преимуществ, которые нельзя получить в банках с государственной поддержкой.

Андрей Гончаров, Председатель правления ОАО «Первобанк»:

Клиентам банков, я советую обращать внимание на объективные факторы – на балансовые показатели, региональную диверсификацию бизнеса и его структуру (доля розничного и корпоративного бизнеса), своевременность исполнения поручений о выдаче или переводе денежных средств, на информационную открытость банка и его состав акционеров.

К примеру, состав акционеров Первобанка неизменен. Основным акционером банка является Леонид Михельсон.

Важным показателем надежности банка также является оценка его деятельности рейтинговыми агентствами. Например, в октябре международное рейтинговое агентство Fitch присвоило Первобанку долгосрочные рейтинги эмитента  на уровне «B». Прогноз по рейтингам – «Стабильный», что подтверждает высокий кредитный уровень банка.  Отмечу, что это уже второй международный кредитный рейтинг Первобанка.

Еще одним критериям надежности является включение ценных бумаг банка в ломбардный список ЦБ.  Облигации  нашего банка включены в данный список ЦБ РФ.

Наталья Васильева, руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка:

Размер предлагаемых ставок по вкладам при выборе банка не должен играть главную роль, но и значение ниже показателя ожидаемой инфляции также не принесет дохода. Стоит обратить внимание на участие банка в государственной программе страхования вкладов. Также важными показателями определяющими выбор банка являются:

  • размер собственного капитала – чем больше, тем надежнее;
  • доля собственного капитала банка — чем она выше, тем надежнее.

Основные показатели деятельности банков отображаются в рэнкингах на официальных сайтах организаций, раскрывающих информацию.

Коммерческие банки, которые здраво оценивают собственные силы и не ведут агрессивной кредитной политики, могут быть конкурентоспособными на уровне госбанков.

Для клиентов, как правило, более привлекательными оказываются условия, предлагаемые коммерческими кредитными организациями, а в случае если граждане стоят перед выбором банка для хранения крупных сумм денежных средств, то они всегда имеют возможность распределить их в нескольких организациях участвующих в системе страхования вкладов.

Алексей Подшивалов, начальник Управления риск-менеджмента Банка расчетов и сбережений:

Во-первых, необходимо проверить, есть ли у банка лицензия. Как ни странно звучит, но и в наше время еще порой отмечаются случаи, когда деньги с населения собирают лжебанки, поэтому если вы раньше не встречались с выбранным банком, то зайдите на сайт Банка России в раздел с перечнем кредитных организаций и убедитесь в том, что банк настоящий!

Во-вторых, там же на сайте регулятора размещена отчетность выбранного банка  — посмотрите, выполняет ли банк обязательные нормативы, установленные регулятором. Также убедитесь, нет ли другой информации в СМИ о нарушении банком обязательных нормативов.

В-третьих, изучите, есть ли у владельцев банка еще какой-то бизнес. Если есть, то вы должны понимать, что банк находится под постоянной угрозой ненормативного кредитования иных бизнесов владельцев, что часто ведет к серьезным потерям. В связи с этим совет — старайтесь не связываться с банками, у владельцев которых есть еще какой -то сторонний бизнес.

И четвертое: если вы — крупный вкладчик, то требуйте от владельцев банка личного поручительства, а если получаете отказ, то найдите другой банк.

В последнее время финансовые власти проделали немало для того, чтобы повысить уровень достоверности банковской отчетности, но, тем не менее, сделать верный вывод о том, что банк надежен, способны, главным образом, профессиональные опытные аналитики, которые по совокупности данных и с помощью различных финансовых инструментов могут сделать определенные выводы. Поэтому универсальный совет — размещать в одном банке от имени одного лица не более 700 тыс. рублей с учетом процентов, то есть сумму застрахованную государством.

Если исходить из фундаментального анализа финансовой устойчивости банков, то многие частные коммерческие банки выглядят более устойчиво и с лучшим запасом ликвидности, чем некоторые крупные государственные банки.

Но, если исходить из возможности поддержки банка со стороны акционера в случае, если банк будет испытывать финансовые трудности, то, разумеется, у акционера–государства таких возможностей несоизмеримо больше, чем даже у акционера – мощной финансово-промышленной группы. И государство неоднократно подтверждало, что в случае необходимости такая поддержка будет.

Тем не менее, это должен быть личный выбор каждого клиента: довериться ли частному банку с большим запасом прочности, либо государственному — со сравнительно меньшим запасом прочности, но с мощнейшей поддержкой государства. Поэтому можно сказать, что данные риски конкуренция уравновешивает.

"Самочувствие" банков РФ в 2015 году. Прогнозы

Елена Лысенкова, Старший аналитик банка "ГЛОБЭКС" (Группа Внешэкономбанка):

Большинство прогнозов на 2015 год в банковском секторе достаточно пессимистичны из-за напряженной геополитической ситуации в мире, санкций со стороны США, ЕС и других страх, снижения экономического роста, сокращения государственных расходов, отзывов лицензий в банковском секторе и замедления розничного кредитования.

На наш взгляд, предстоящий год для банковского сектора страны будет довольно сложным. Всех нас ожидает снижение как общего притока инвестиций, так и доходов значительной части населения, что вызовет замедление роста активов банковской системы.

Сохранятся условия для появления проблем в кредитных организациях, в первую очередь делающих ставку на краткосрочные инструменты привлечения средств. Существенным останется влияние макроэкономических рисков. Все это потребует последовательных и профессиональных усилий для сохранения стабильности отрасли и поддержки доверия к банковской системе.

Всем давно очевидно, что период бурного роста подошел к концу. Руководители страны все активнее призывают “затягивать пояса”. За последние годы банковский сектор уже не сколько раз оказывался в аналогичной ситуации и большинство игроков рынка преодолевали данные трудности. Ожидаем, что год будет трудным, но не критичным.

Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка:

Ситуация в банковском секторе в 2015 г. будет определяться общим состоянием российской экономики, которая в свою очередь сильно зависит от цен на нефть. Среди ключевых рисков в следующем году мы отмечаем рост доли просроченной задолженности по кредитам.

Банки ужесточают требования к заемщикам и повышают ставки по кредитам. Это вместе с ухудшением макроэкономической конъюнктуры усиливает риски рефинансирования компаний с высокой долговой нагрузкой.

Что касается динамики активов российских банков, то в условиях замедления экономики и предстоящих значительных внешних выплат наиболее вероятным будет дальнейшее замедление темпов роста.

В условиях слабой динамики притока средств населения, которые ранее выступали основным источником роста ресурсной базы, банки в 2014 г. стали активно использовать ресурсы ЦБ для финансирования роста активных операций.

За 10 месяцев текущего года задолженность банков перед ЦБ выросла с 4 439 млрд руб. до 6 157 млрд руб. На 1 ноября в пассивах банков доля средств, привлеченных от Банка России, увеличилась до 9,2% и от Федерального Казначейства – до 1,6%. Ранее (в середине июня) регулятор анонсировал свою готовность предоставить кредиты российским банкам в объеме до 7 трлн рублей до конца текущего года.

Мы ожидаем, что ЦБ и Правительство будут продолжать поддерживать банковский сектор, как путем предоставления ликвидности, так и с помощью вливаний в капитал крупных госбанков.

В текущих условиях такая поддержка актуальна и необходима. По мере снижения геополитической напряженности и открытия внешних рынков капитала банки будут замещать ресурсы, привлеченные от ЦБ, на более длинные и дешевые деньги с публичных рынков. Однако произойдет это только после снятия введенных санкций в отношении крупнейших российских госбанков и госкомпаний.

Правда, несмотря на имеющиеся проблемы, Россия остается внешним нетто-кредитором. Золотовалютные резервы страны составляют $ 421 млрд. Наша страна обладает богатыми запасами природных ресурсов. Экспорт товаров из России за 9 месяцев 2014 г. составил $383,8 млрд, что сопоставимо с уровнем прошлого года. Для замещения российского сырья у европейских стран в ближайшей перспективе нет экономически оправданных альтернатив. Помимо этого строительство нового газопровода в Китай будет в перспективе способствовать диверсификации и росту экспортных потоков. Одновременно с этим запрет на ввоз европейского продовольствия открывает новые возможности для российских производителей.

Наличие внутреннего спроса на кредитные продукты и поддержка со стороны государства будут обеспечивать стабильность крупнейших игроков и всей банковской системы. При этом мы отмечаем, что финансовое положение отдельных банков в условиях высокой финансовой турбулентности может серьезно ухудшаться, поэтому важно внимательно подходить к выбору банка и используемых банковских продуктов.

 

Фото Виктор Березин