Валюта вклада: на чем остановить свой выбор?

Фото Валюта вклада: на чем остановить свой выбор?

В ситуации, когда такой любимый и родной российский рубль с каждым днем теряет свои позиции в отношении опытного зеленого змея искусителя — американского доллара, и достаточно молодого, но уже такого дорогостоящего евро, волей-неволей российский вкладчик начинает все чаще задумываться о валюте своих вкладов.

Конечно, простую и бородатую истину: "В чем получаешь, в том и сберегаешь", никто не отменял. Но, кто мешает каждому из нас задуматься о более рациональных (а значит и более прибыльных) вариантах сбережения своих средств?

Тем более, что вопрос валюты сбережений всегда оставался одним из самых важных и принципиальных для думающего вкладчика и в лучшие времена. А сегодня, в условиях неоднозначного поведения национальной валюты, он вдвойне важен для каждого, кто желает надежно и выгодно приумножить свои деньги.

О вариантах с валютами сбережений: в долларах, евро, и даже в экзотических валютах, особенностях и формулах размещения средств по валютам, расскажут эксперты банковского сектора, которые любезно согласились поделиться с читателями портала Sberex.ru секретами успешного выбора валюты для вклада.

Ирина Андреева, Заместитель Председателя правления ОКЕАН БАНК (ЗАО):

Действительно, когда рубль сдает позиции, вопрос «открыть депозит в долларах или в евро» становится востребованным. Здесь нужно учитывать, что эта пара уже длительное время находится в коридоре относительной стабильности 1,25-1,40 (1,28 на октябрь). Говорить о выраженном преимуществе той или иной валюты сложно, равно как и о каких-то существенных различиях в ставках по вкладам.

Думаю, здравой была бы рекомендация открывать вклады в равных долях, чтоб минимизировать риски.

По валюте у нас три вклада: Вклад ОКЕАН–Стандарт; Вклад ОКЕАН-Классик; Вклад ОКЕАН-Премиум.

Условия и тарифы каждого из них подобраны под конкретную потребность вкладчика. С учетом нынешней ситуации — относительной нестабильности и колебании курсов валют – универсальным вариантом можно назвать Вклад ОКЕАН-Классик. Он предполагает ежемесячную выплату процентов. Да и возможность причислять проценты по вкладу дают высокий доход в сравнении.

Вместе с тем, мы нечасто сталкиваемся с альтернативными валютами – для нас они, скорее, экзотические. На мой взгляд, для сбережений их рассматривать не столь целесообразно.

Это связано и с более сложным прогнозированием, низкими ставками — и, что немаловажно, большими комиссиями при конверсии.

Игорь Мавров, Управляющий директор КБ «Москоммерцбанк» (ОАО):

В настоящий момент я бы порекомендовал вкладываться в доллар, так как он дорожает не только относительно рубля, но и относительно евро.

Обе валюты выгодны для сбережений тем, что вкладчик получает не только проценты по вкладу, но и переоцененную валюту относительно рубля (ослабление рубля может еще добавить порядка 3% годовых к ставке по выбранному вкладу).

Александр Русинов, начальник отдела развития продуктов и отношений с партнерами ОАО АКБ «Урал ФД»:

В данном отрезке времени доллар выглядит стабильнее, нежели евро. Это во многом связано с тем, что экономика США показывает в последнее время хорошие результаты, чему способствует как падение цен на энергоресурсы на мировом рынке, снижение безработицы внутри США, так и последовательная политика ФРС. А в Европе мы наблюдаем противоположные тенденции: рост безработицы (во Франции ее уровень 10,5%), замедление темпа роста в Германии, многие крупные банки ЕС в таких странах как Греция, Ирландия, Кипр, Италия не прошли "стресс-тесты" ЕЦБ, что может быть первым сигналом к возможному повторению долгового кризиса 2010 года. Также заметим, что геополитическая ситуация в целом в Европе и "охлаждение" отношений между Россией и Западом сильнее всего отражаются на экономике ЕС и РФ в связи с большой интеграцией и взаимозависимости этих субъектов, чем на экономике США. Поэтому, если выбирать между двумя этими валютами, преимущество пока на стороне доллара США. Но, несмотря на все вышесказанное обе валюты имеют статус мировых и резервных, и вряд ли в ближайшее время что-то кардинально изменится.

Выбор валюты для вклада — сугубо индивидуальное решение каждого человека, но надо помнить, что основной принцип уменьшения рисков, связанных с инфляцией и обесцениванием, — это диверсификация. А размещение в валюте — сложный источник дохода, дающий возможность зарабатывать как на выплачиваемых процентах, так и на курсовой разнице, но, в отличие от рублевого вклада, предполагающий активное управление средствами для получения максимальной выгоды.

Выбор вклада зависит от цели, которую вы перед собой ставите. Если основной критерий для вас доходность, то наиболее выгодное предложение в нашем банке по валютному вкладу будет "Мой капитал" с годовой доходностью до 3,90%.

А если для вас важна мобильность и вы желаете постоянно управлять своими средствами, то для такого клиента подойдет вклад "Мой мобильный" с процентной ставкой 2,50% годовых. Вклады доступны в трех основных валютах нашей страны: рубли, евро и доллары США. Срок размещения средств 730 дней. Одним из основных преимуществ вкладов «Клюквы» является очень удобное и выгодное условие досрочного закрытия вклада, высокие проценты, возможность получать ежемесячный доход в виде процентов на остаток средств на счете, удобные условия по пополнению вклада и возможность управлять счетом с помощью Интернет-банка.

Розничным клиентам мы советуем хранить основную часть сбережений в той валюте, в которой они получают заработную плату и совершают ежедневные платежи. Это позволит избежать финансовых затрат на конвертацию и защитит от рисков, которые несут в себе валюты других стран, и которые не так легко отследить, если не углубляться в тонкости политической и экономической ситуации в Японии, Швейцарии, Великобритании и т.д. В иностранной валюте мы советуем хранить только те суммы, которые понадобятся вам в ближайшее время — например, для оплаты поездки за рубеж, покупки недвижимости, на образовательные цели и т.д.

И, кстати, не смотря на ситуацию на валютном рынке, сейчас наиболее выгодные предложения у банков по рублевым вкладам, ставки по ним дают большую доходность, чем вклады, открытые в долларах или евро.

Из альтернативных валют наиболее интересны:

1. Швейцарские франки. Как показывает история, это старейшая и одна из самых надежных финансовых систем, хотя мировые потрясения оказывают и на нее влияние. Из минусов стоит отметить низкую конвертируемость, малое количество банков предлагающих вклад в этой валюте.

2. Юань. Китай недавно обошел США, и стал первой экономикой мира. И хотя сейчас рост китайской экономики замедлился, ее устойчивость не вызывает сомнений. К тому же, это один из крупнейших партнеров РФ; в скором будущем планируется переход на взаиморасчеты в национальной валюте; китайская платежная система UnionPay и китайские банки начали активно входить на российский рынок.

3. Фунты стерлингов. Хотя и редкая для россиян валюта, но по своим характеристикам почти не уступает евро, и при этом более стабильная, поскольку менее подвержена системным рискам еврозоны, благодаря традиционной обособленности Великобритании от остальной Европы, хорошая альтернатива евро.

4. Золото. Стоимость драгоценных металлов в последнее время только растёт, к тому же хранить деньги в золоте — это один из самых надежных видов сбережений. Минусы — процентные ставки по таким депозитам невысоки, а доходность по этому виду вложения можно увидеть только в долгосрочной перспективе.

Александр Ефремов, начальник департамента пассивных и страховых продуктов Банка «Открытие»:

На мой взгляд, самый оптимальный вариант – размещение вкладов в трёх валютах. В текущих условиях я бы рекомендовал разместить свои сбережения примерно в равной пропорции в рублях, долларах и евро.

Самые высокие ставки у нас установлены по сезонному вкладу «Комфортный» (до 4,1% годовых в долларах, и до 3,8% в евро).

Сергей Сутормин, Генеральный директор ОАО Новосибирский муниципальный банк:

В настоящее время на рынке валютных вкладов лидирует доллар, чему способствует более стабильное состояние экономики США по сравнению с европейской экономикой. Выбор вкладчиков подтверждает это: так, в Новосибирском Муниципальном банке с августа по октябрь 2014 года 64% валютных вкладов было открыто в долларах и почти вдвое меньше (36%) – в евро.

Учитывая нестабильность экономической ситуации и высокую волатильность курсов валют, мы традиционно советуем своим клиентам диверсифицировать свой инвестиционный портфель, распределяя сбережения по нескольким вкладам – как в иностранной валюте, так и в рублях. От рублевых вкладов не стоит отказываться еще и потому, что они гарантируют большую доходность, чем валютные. Особенно привлекательными ставками отличаются сезонные вклады в рублях: в Новосибирском Муниципальном банке доходность сезонного вклада «Комфортный – Муниципальный» может составить до 11% годовых с учетом капитализации.

При выборе валюты вклада важно также придерживаться принципа: хранить деньги в той валюте, которая больше используется в семейном или личном бюджете. При незначительных суммах накоплений потери от конверсионных операций могут оказаться больше полученной от валютного вклада прибыли. Для среднестатистического жителя Новосибирска наиболее распространенной валютой являются рубли, что коррелирует со структурой депозитного портфеля банка.

При размещении средств на короткие сроки (1-1,5 года) наиболее выгодным валютным вкладом станет новый сезонный вклад Новосибирского Муниципального банка«Комфортный – Муниципальный»: доходность такого краткосрочного вклада в долларах может составить до 3,8%, в евро – до 3,5% годовых.При размещении средств на более длительные сроки, например, на три года, стоит выбрать вклад «Основной доход – Муниципальный»или «Активное пополнение – Муниципальный»:с учетом капитализации процентов их доходность будет выше – до 4,1% для вкладов в долларах и до 3,8% годовых – в евро.

Специальный мультивалютный вклад «Легкая конвертация – Муниципальный»с одновременным размещением средств в рублях, долларах и евро и неограниченным количеством конвертаций между ними станет выгодным вариантом для тех клиентов, которые стремятся не только уберечь свои сбережения от курсовых рисков, но и выиграть на курсовой разнице. Однако, чтобы добиться ощутимой прибыли, клиенту потребуется разместить на мультивалютном вкладе значительную сумму, в постоянном режиме мониторить ситуацию на рынке валют и оперативно на нее реагировать.

Валютой будущего же эксперты чаще всего называют китайский юань – эта нетрадиционная для российских вкладчиков валюта в долгосрочной перспективе продолжит укрепляться по отношению к доллару, евро и рублю и сможет составить им конкуренцию в будущем.

Ольга Аксенова, начальник управления пассивных операций УБРиР:

Мы всегда советуем вкладчикам делать сбережения в той валюте, в которой им понадобятся эти средства. Если клиент хочет диверсифицировать свои накопления, то лучше делать вклады в разных валютах.

Если говорить о существующих предпочтениях, то в настоящее время мы видим увеличение спроса клиентов на вклады в долларах.

УБРиР предлагает самые различные валютные вклады: как в долларах и евро, так и фунтах. В некоторых есть возможность расходования средств, другие предлагают максимальную доходность (до 4% годовых). Если клиент хорошо разбирается в тенденциях валютных курсов и хочет дополнительно зарабатывать на этом, то ему подойдет вклад «Мультивалютный».

Вклады в экзотических валютах редко предлагаются банками из-за небольшого спроса на них.

Дмитрий Миренский, трейдер РосЕвроБанка:

Следует отметить, что вклады – это способ сберечь деньги в первую очередь от инфляции. В 2014 г., по прогнозам, уровень инфляции в стране ожидается до 8%. Рублевый депозит, в принципе, справляется с данной задачей, высокая процентная ставка, которая недоступна для других валют.

Таким образом, учитывая значительно более высокие ставки по процентам в рублях, рублевые депозиты могут оставаться выгодными и при ослаблении рубля в долгосрочных перспективах. Но конечно, не стоит хранить яйца в одной корзине, поэтому разумно будет разделить свой вклад на части в наиболее ликвидной валюте доллар и евро.

Вопрос остается лишь в сроках и пропорциях диверсификации вложений, как балансировать в этой корзине валют.

Например, сбалансированный подход, при котором 50% держим в рублях, 25% в долларах и 25% в евро. Вариант больше подходит для стабильных условий на валютном рынке и экономики в целом. На период внешней экономической или политической нестабильности лучше склоняться к равным пропорциям или более агрессивно – наперевес в иностранной валюте.

При выборе валюты депозита стоит учесть два фактора – это курс валюты, его ожидание и ставка по вкладу. Средняя ставка по рублёвым депозитам в крупных банках России, привлекающих наибольший объем депозитов, держится на уровне 9%, что выше прогнозируемой инфляции; аналогичная средняя ставка по валютным вкладам держится на уровне 3%. Курс доллара с начала года вырос на 30%, евро на 20%.

Даже обладая совсем «патриотичным» вариантом диверсификации вложений, где доля рублевого вклада превышает 50 и даже 70% в общей корзине, можно остаться в плюсе против инфляционного обесценения.

Сейчас легко сказать, что самые выгодные вклады – это доллар и евро вследствие взлетевшего курса, т.к. курсовая разница с лихвой покрывает низкие проценты. При выборе валюты между долларом и евро достаточно учитывать индивидуальные предпочтения и цели, например, покупка валюты для заграничных поездок или крупных покупок. В целом курс доллара и евро изменяется по отношению к рублю равномерно, сейчас, конечно, есть перевес в росте доллара. И все же в долгосрочной перспективе рубль подвержен большей инфляции, и хранить большие суммы в этой валюте невыгодно.

Даже при текущем курсе стоит иметь доли вложений в твердых валютах, таких как доллар или евро. Никаких экзотических вариантов, типа йены, юани или чего-либо другого рекомендовать не следует, поскольку в данных условиях инструменты хеджирования должны быть максимально ликвидными, да и ставки по таким вкладам не высоки.

Надежда Падурина, директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка:

Если выбирать между долларом или евро, то я бы, конечно, рекомендовала доллар. За последние полгода доллар более чем на 25% вырос относительно рубля.

Сам доллар сильно укрепился по отношению ко всем валютам мира. Дело в том, что в самое ближайшее время ФРС США закончит программу стимулирования американской экономики.

В 2015 году они планируют поднять учетную ставку, лишая американских инвесторов дешевых денег, которые в свою очередь уходят с развивающихся рынков обратно в Америку. Тем самым порождается сильный спрос на их валюту.

Но при текущих ценах на доллар не стоит спешить менять рубли, надо ждать начала следующего года для открытия валютных депозитов. Сейчас идет налоговый период, ЦБ РФ и Минфин вводят дополнительные инструменты, которые должны снизить повышенный спрос на доллары и сломать падающий тренд у рубля. Кстати говоря, Еврооблигации в валюте со ставкой по доходности 9-10% годовых более выгодны.
Мы понимаем, что вопрос выгоды всегда очень важен для клиентов. Исходя из этого, очень важно правильно подобрать вклад, в зависимости от целей и задач клиента, и только тогда он будет выгоден именно для вас.

Поэтому гнаться за высоким процентом по вкладу не всегда правильно. На что нужно обратить внимание? На сумму первоначального взноса, на возможность пополнить или частично снимать денежные средства с вклада. Кроме того, открывая вклад сегодня, вы фиксируете существующую процентную ставку на срок его действия.

В связи с этими основными моментами, в нашем банке я предлагаю остановить выбор на двух вкладах:

— «Супер-Вклад», с возможностью частичного снятия, ставка 3,5% годовых;

— «Оптимальный вклад», без возможности частичного снятия, ставка 4% годовых.

Для того, чтобы открыть вклад в иностранной валюте, можно обратиться в банк, как с рублями, так и с иностранной валютой (доллары США, евро). В момент открытия вклада операционистом будет проведена конвертация в необходимую валюту для открытия счета.

Альтернативные валюты я бы не стала рассматривать. Гораздо выгоднее открывать вклады в рублях. Тем более, что на сегодняшний день ставки подросли. Рынок способствует рублевым сбережениям и гарантирует вкладчикам доход.

Фото Виктор Березин
Adblock detector