Рефинансирование: когда нужен кредит под кредит

Фото Рефинансирование: когда нужен кредит под кредит

Порой случается так, что эйфория от траты полученных в банке денег в кредит плавно переходит в печальную повседневность, в которой заемщик (по тем или иным причинам) просто не в состоянии выплатить свой долг перед банком.

Бывает и так, что условия кредита перестают удовлетворять заемщика (ежемесячный платеж слишком высок) или заемщик просто не может найти общего языка с кредитором, а быть может, хочет объединить свои кредиты в один. Случаи и причины могут быть абсолютно разными. Но для каждого из них существует одно действенное "лекарство" — рефинансирование.

Рефинансирование кредита — это полное или частичное погашение кредита за счёт получения нового кредита в другом банке. Применять рефинансирование можно в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заемщика – за счет получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты и т.д.

Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Более подробную информацию об условиях современных предложений рефинансирования нам удалось выяснить у представителей некоторых известных кредитных организаций России.

 

Вице-президент, директор департамента развития розничного бизнеса ОАО "БыстроБанк" Сергей Черкашин:

БыстроБанк предлагает заемщикам «Кредит на рефинансирование потребительских кредитов». Такой кредит предоставляется на погашение одного или нескольких потребительских беззалоговых кредитов в сторонних банках, с даты предоставления каждого из которых прошло не менее 4-х месяцев, и до конца действия которых осталось не менее 3-х месяцев.

Срок кредита «Рефинансирование» — от 6 до 60 мес., сумма кредита — от 3 000 до 300 000 руб (максимальная сумма зависит от наличия у заемщика положительной кредитной истории в БыстроБанке).Среди основных отличий «Рефинансирования» нашего банка от других кредитных организаций:

• возможность уменьшения суммы ежемесячных платежей по кредитам в других банках на 30%;

• оптимизация задолженности: клиент может погасить несколько кредитов в разных банках и получить только один кредит у нас с уменьшением общей суммы ежемесячных платежей;

• возможность получить дополнительные кредитные средства на личные цели;

• возможно без справки из банков о задолженности (достаточно предъявить кредитный договор);

• клиентам с доверием возможно получение средств наличными для самостоятельного погашения кредита;

• возможно рефинансирование кредитов, полученных в МФО.

Кроме того, процентная ставка по кредиту «Рефинансирование» рассчитывается индивидуально с учетом снижения эффективной ставки по кредитам в других банках на 10% годовых. Минимальная процентная ставка — 26% годовых. Ставка зависит от размера эффективной ставки по действующим кредитам и наличия справок из банков кредиторов о кредитной истории и остатке задолженности. Срок кредита на размер ставки по кредиту «Рефинансирование потребительских кредитов» не влияет.

Артем Андреев, начальник департамента развития потребительского кредитования Банка «Открытие»:

В нашем банке кредиты выдаются заемщикам от 23 до 68 лет на срок от 6 до 60 месяцев в размере до 800 000 рублей.

Что удобно, при обращении за кредитом до 300 000 руб. клиенту достаточно предоставить 2 документа (паспорт и 1 документ на выбор). К тому же, время рассмотрения кредитной заявки в Банке «Открытие» составляет от 15 минут.

Но и это еще не все. Процентная ставка устанавливается индивидуально  и варьируется от 17,9 до 24,9% годовых. Размер ставки не зависит от сроков кредитования. Ставка зависит от платежеспособности клиента и от его анкетных данных.

Начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян:

На сегодняшний день Нордеа Банк предлагает программу рефинансирования в трех валютах – рубли, доллары США или Евро. Кредит предоставляется на погашение ипотеки, взятой в другом банке. Под программу рефинансирования попадают кредиты, выданные ранее на строительство, покупку, строительство или ремонт жилой недвижимости.

В качестве залога могут выступать квартиры, загородные дома, таунхаусы. Максимальная сумма кредита составляет 250 000 Евро или эквивалент в долларах США и рублях.

В Нордеа Банке все ипотечные программы предусматривают индивидуальный подбор условий кредитования. Например, гибкая система подбора процентных ставок по кредиту, позволяет выдать клиенту кредит на большой срок, с целью уменьшения обязательных ежемесячных платежей, при этом зафиксировать ставку только на первые несколько лет. Это выгодно клиентам, которые планируют досрочное погашение за относительно короткий период времени – например, получат средства от продажи другого имущества, получают ежеквартальные/годовые бонусы и т.п.

Для первоначального рассмотрения кредитной заявки и предварительного одобрения суммы кредита необходимо всего три документа.

Так же мы предлагаем два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный.

Возможно подтверждение доходов различными способами без влияния на процентную ставку – мы можем рассматривать как официальный доход, так и доход, подтвержденный альтернативными способами. В банке отсутствуют надбавки к ставке при рассмотрении заявок собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

У нас нет каких-либо комиссий за получение и пользование кредитом, а также ограничений на досрочный возврат кредита.

Также у нас высокий максимальный коэффициент кредит/залог до 80% для квартир и 70% для жилых домов. Имеется возможность смены предмета залога.

Каждая заявка для нас индивидуальна и мы готовы обсуждать с клиентом все возникающие у него вопросы. К примеру, мы достаточно гибко относимся к осуществленным перепланировкам в залоговой недвижимости, можем рассматривать доход клиентов, которые работают вне территории РФ и т.п.

Сегодня у нас действует одно из самых выгодных предложений на рынке валютной ипотеки – ставки от 6,5% годовых. В рублях ставки начинаются от 12,35%. При этом общий срок кредита и соотношение кредит/залог на уровень ставки не влияют.

Ставки зависят только от выбранного периода фиксирования. Дополнительно ставка может быть снижена, если клиент участвует в программе лояльности банка.

Антон Замятин, начальник Управления развития розничного бизнеса БАНКА ИТБ:

В 2014 году БАНК ИТБ запустил программу рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов. По этой программе мы предлагаем клиентам снизить свою текущую финансовую нагрузку по действующему кредиту на более выгодных условиях. Например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредита, что в обоих случаях позволит уменьшить размер ежемесячного платежа. Также возможно сменить валюту кредита, что актуально для тех клиентов, кто в свое время брал кредит в долларах, евро, иенах или швейцарских франках. Кроме того, возможно сменить состав заемщиков по кредиту. Процентная ставка по программе составит от 11,5% на срок от 8 до 30 лет. Среди конкурентных преимуществ следует отметить как уже озвученную низкую процентную ставку и длительный срок кредитования, так и возможность перекредитования без согласия первичного банка-кредитора. В этом случае до момента регистрации залога в пользу банка ставка будет выше  на 2 процентных пункта.

 

В этом материале мы не будем рассматривать все предложения по рефинансированию на российском банковском рынке, поскольку их существует достаточно много. Полагаем  вышеописанные варианты демонстрируют тенденции и общие условия по данному виду услуг, а наши спикеры смогли предоставить довольно обширную информацию касательно рефинансирования.

Напоследок, мы желаем лишь предоставить Вам несколько советов, которые обязательно помогут, если Вы решились на рефинансирование кредита.

Итак:

1. Изначально смотрите, чтобы при получении первого кредита в Вашем договоре не было моратория на рефинансирование кредита.

2. Старайтесь на "очернить" свою кредитную историю. Клиент с положительной кредитной историей с максимальной долей вероятности сможет найти на рынке рефинансирование дешевле.

3. Всегда обращайте внимание на полную стоимость кредита. Тщательно проверяйте номинальную ставку в договоре (существуют банки, в которых она не всегда является реальной).

4. Стоит сразу определиться с эффективной процентной ставкой и сравнить ее с такой же ставкой по уже взятому кредиту. Чтобы понимать насколько выгодны\не выгодны Вам те или иные условия по рефинансированию.

5. Сразу интересуйтесь требованиями к качеству погашения рефинансируемого кредита. На какой период времени он будет выдаваться, и какие требования банк предъявляет к документации.

Фото Виктор Березин