Сегодня в банк редко приходит потенциальный заемщик с "чистой" кредитной историей. Кредиты есть почти у 70 % процентов

Фото Сегодня в банк редко приходит потенциальный заемщик с "чистой" кредитной историей. Кредиты есть почти у 70 % процентов

У вас плохая кредитная история, но вам нужен кредит? Или быть может, вы давно хотите воспользоваться услугой рефинансирования, но не знаете всех механизмов и условий данной услуги?

На что же обращают банки внимание при работе с заемщиками с плохой кредитной историей, каков шанс у такого заемщика получить кредит? А также обо всех нюансах "кредитов под кредит" или рефинансирования расскажет читателям портала Sberex.ru начальник Управление кредитования физических лиц банка «ГЛОБЭКС» Александр Галкин.

 

«Заемщики с плохой кредитной историей»

Банки при рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита в обязательном порядке анализирует информацию о кредитной истории потенциального заемщика. При этом используются все доступные законные способы получения такой информации. В первую очередь, это отчеты бюро кредитных историй и информация, предоставленная клиентами при заполнении анкеты, также используется информация, получаемая из открытых источников.

Конечно, отказ о предоставления информации о качестве исполнения обязательств в бюро кредитных историй приведет к тому, что банки не будут «видеть» этого кредита, но и отсутствие кредитной истории также анализируется как отдельный фактор риска.

У каждого банка свои подходы к оценке кредитной истории в разрезе срока давности просрочки. Часто подход зависит и от вида предоставляемого кредита, и от вида анализируемого обязательства.

Общего правила нет и, как правило, именно этот параметр анализа является непубличным. Если просрочка случайная (единовременная), то банки могут и закрыть глаза на выдачу нового кредита, но если был серьезный рецидив, вплоть до суда, то данное обстоятельство будет долго портить жизнь потенциальному заемщику.

Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один — не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи, не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие.

Сегодня в банк редко приходит потенциальный заемщик с "чистой" кредитной историей. Кредиты есть почти у 70 % процентов.

 

Кредит под кредит или рефинансирование

За последние годы в нашей стране все чаще можно встретить человека, у которого за плечами не один, а два и более кредита. Это очень распространённый случай. Человек берет кредит, сталкивается с проблемой по его погашению и он вынужден срочно перекредитоваться в другом банке. Далее образуется снежный ком, из которого очень сложно выбраться.

Вопрос о перекредитовании возникает, как правило, в случае отличия величины процентной ставки по выплачиваемому ипотечному кредиту от ставок, принятых на рынке в настоящий момент. Это самый распространенный повод для "перекредитовки".

Еще один часто встречающийся повод — желание изменить валюту кредита. После 2008 года многие заемщики, имеющие кредиты в валюте, задумались о переводе кредитов в рубли. Действительно изменение курса привело к увеличению кредитной нагрузки исчисляемой в рублях, а доходы российские заемщики, как правило, получают именно в рублях.

Не часто, но встречаются случаи перекредитования с целью увеличения суммы кредита. Это возможно при условии, что кредит добросовестно обслуживался и стоимость недвижимости увеличилась. Ну и, конечно, рефинансирование возможно с целью урегулирования проблемного кредита.

Итак, прежде чем искать банк, важно определить цель. Чего мы хотим добиться рефинансированием?

В принципе возможны два основных пути его осуществления – обратиться в банк, который выдал первый кредит или искать другой банк. В первом случае заемщику не надо будет доказывать, что он добросовестно обслуживал кредит, но придется убедить банк в необходимости изменять условия, например, понизить ставку.

А во втором – как раз придется подтверждать свою кредитную историю. В любом случае надо быть готовым к прохождению стандартной процедуры андеррайтинга, оценки кредитоспособности и соответствия требованиям кредитных программ.

 В зависимости от того, как был оформлен первый кредит, может отличаться механизм перекредитования.

Самый простой механизм рефинансирования – это выдача кредита с целевым использованием, то есть погашение другого кредита. Но этот вариант связан с необходимостью заключения договора последующей ипотеки, что возможно только при участии первого кредитора, то есть надо будет получить согласие банка, выдавшего первый кредит. Если все сложилось, то первый кредит досрочно погашается и первичная ипотека прекращается, и залог переходит в обеспечение второго кредита. Этот вариант позволяет сразу получить требуемые условия нового кредита.

В этом случае между банком новым кредитором заключается кредитный договор и договор последующий ипотеки.

Кредитный ипотечный договор в силу своего длительного срока, цели и специфики залога — очень серьезный документ. Каждое его изменение должно быть обдумано и тщательно взвешено с учетом возможных последствий.

Очень важно внимательно и обстоятельно прочитать новый кредитный договор, обратить внимание на условия расчетно-кассового обслуживания в новом банке. Так как на реальную стоимость кредита влияют все затраты, связанные с обслуживанием.

Необходимо обратить внимание на платежи, включенные в полную стоимость кредита (ПСК), а также на их величину. Например, на тарифы страховых компаний, на требования по пакету страхования. Одним словом, нужно как следует оценить степень "выгодности" условий нового договора, прежде чем его подписывать.

Фото Александр Галкин
Adblock detector