На какие условия по вкладу нужно обратить внимание при открытии вклада в банке? Мнение экспертов

Фото На какие условия по вкладу нужно обратить внимание при открытии вклада в банке? Мнение экспертов

Банковский вклад — самый доступный и демократичный финансовый инструмент для тех, кто желает не только сохранить и приумножить свои сбережения.

В наши дни существует огромное количество разнообразных предложений по депозитам.  С их помощью и стар и млад имеет шанс накопить на необходимую вещь или событие (отдых, учеба и т.д.), жить на одни проценты или даже значимо приумножить свои капиталы.

Все, что для этого нужно — воспользоваться этим шансом, а значит, среди моря предложений и вариантов выбрать для себя тот, который сможет полностью удовлетворить ваши финансовые ожидания.

Конечно, даже у тех, кто пользуется услугами банков это получается не всегда. Что и говорить о тех, кто только собирается открыть банковский депозит. Как им выбрать нужный вклад? На что стоит обращать внимание помимо процентной ставки? Какой банк предпочесть, если параметры вкладов одинаковы?

Только те, кто имеют дело с депозитами чуть ли не каждый день, и сами создают вклады для населения, смогут дать дельные советы о выборе и подборе вкладов. Именно рекомендации от таких людей мы и собрали в одном материале для вас, наши дорогие читатели.

По мнению начальника Управления продаж розничных продуктов банка ОАО «АК БАРС» (финучреждение работает на рынке банковских услуг с 1993 года) Эльдара Галеева, главное, при выборе депозита выяснить цель вашего размещения денежных средств в банке: накопление, управление, приумножение и т.д.

К примеру, если вы хотите получить максимальный эффект по доходности, то банкир рекомендует оформление промо-депозита (сезонного либо приуроченного к праздничным датам) с повышенной процентной ставкой, или любого вклада из основной линейки сроком на 1 год и больше.

Вместе с тем краткосрочные вклады удобны для вкладчиков, не имеющих цели в долгосрочном размещении средств, а также для вкладчиков, имеющих цель минимизировать риски и получать доходы за короткие сроки. Последние, кстати, постоянно пролонгируют свои краткосрочные вклады.

После того, как вы определились с целью вклада необходимо ответить для себя на несколько простых вопросов: первый — какую сумму вы готовы разместить во вкладе и на какой срок, второй — планируете ли вы пополнять вклад или снимать денежные средства со вклада, получив ответы на эти вопросы можно переходить к поиску банка.

"Если вы планируете разместить во вклад сумму менее 700 тыс. руб. то выбирайте банк предлагающий максимальную процентную ставку, т.к. банковские вклады на сумму менее 700 тыс. руб. застрахованы государством и вы гарантированно получите свои вложенные деньги даже в случае если банк объявлен банкротом. В случае, если вы располагаете суммой более 700 тыс. руб. то рекомендуется разбить сумму на несколько вкладах в разных банках, таким образом, ваши деньги будут полностью застрахованы", — говорит менеджер продукта СМП Банка (крупный московский банк, осуществляющий полный комплекс финансовых услуг для корпоративных клиентов и частных лиц) Дмитрий Аржанов.

Помимо высокой процентной ставки эксперты советуют обращать внимание и на возможность пополнения или частичного снятия по депозиту.

Так, Директор департамента МТС Банка (крупный российский частный банк, основанный в 1993 году) Юлия Малышкина рекомендует обращать пристальное внимание именно на эти дополнительные условия.

"Возможность пополнения вклада особенно выгодна, если вы намерены скопить нужную сумму в течение длительного времени. При этом стоит также посмотреть на минимальную сумму пополнения: некоторые банки предлагают вклады с достаточно высокой минимальной суммой пополнения, что не очень удобно для вкладчиков с невысоким уровнем доходов. МТС-Банк ориентируется на потребности самых разных клиентов, в связи с чем не устанавливает ограничений на сумму пополнения. Возможность забрать свои деньги досрочно может также оказаться полезной, если, например,  у вас неожиданно возникла потребность в наличных средствах. В этом случае можно частично снять средства без потери процентов. В МТС-Банке для этих целей служит вклад «Мобильный», сочетающий в себе максимально удобное управление средствами и высокую доходность", — рассказывает эксперт.

Помощник Председателя Правления ОАО «ИнтехБанк» (На 1 июня 2014 года по вкладам физлиц «ИнтехБанк» занимает 140 место среди российских банков с 9,3 млрд рублей) Ренат Шакиров рекомендует вкладчикам в первую очередь обращать внимание на три показателя.

"При открытии вклада, в первую очередь, стоит обращать внимание на удобство распоряжения вкладом, на доходность по вкладу, а также на финансовую устойчивость кредитной организации, — отмечает Шакиров. — Кроме того, выбирая вклад, необходимо учитывать его срок, минимальную сумму, а также наличие возможности пополнения, снятия денежных средств, периодичность получения начисленных процентов".

По словам Помощника Председателя Правления ОАО «ИнтехБанк», в настоящее время рынок вкладов изобилует различными сроками хранения денежных средств – от одного месяца до 5-ти лет. Наиболее популярным сроком размещения денежных средств у вкладчиков является срок, равный 372 дня, поскольку он позволяет получить хороший доход за разумный срок.

Заместитель председателя правления ОАО «Первобанк» (крупный региональный банк с головным офисом в Самарской области) Ирина Симакова уверяет, что в большинстве своем вкладчики отдают предпочтение рублевым депозитам, сочетающим эффективную ставку и гибкие возможности управления размещенными средствами — условия пополнения и расхода, а также условия досрочного расторжения вклада.

Под эффективной ставкой стоит понимать ставку с учетом капитализации, которую рассчитывают, чтобы сравнить доходность вклада на разных условиях. Эффективность вклада с капитализацией будет выше.

В случае если вам сложно спрогнозировать свое финансовое будущее эксперт предлагает два выхода.

"Если клиент не может на длительный срок спрогнозировать свое финансовое поведение – вложенные деньги могут потребоваться раньше, чем заканчивается договор вклада. Здесь возможны два варианта: открыть недлинный вклад – сейчас по краткосрочным депозитам банки предлагают привлекательные проценты. Так, например, открыв вклад «Оптимальный» в Первобанке на срок 3 или 6 месяцев, клиент может получить до 10,5% годовых. Или открыть годовой вклад с условием частичного досрочного снятия средств. Здесь мы можем порекомендовать наш вклад «Коктейль», максимальная ставка по которому составляет 10,25% годовых. При необходимости клиент может подключить опцию расхода на любом сроке, а также определить длительность размещаемых средств с  точностью до дня", — объясняет Симакова.

Кроме удобства и доходности не менее важным критерием при выборе банковского вклада является надежность банка, которому вы собираетесь доверить свои средства.

Недавние события на банковском рынке показали, что зачастую вкладчики в погоне за высокой доходностью готовы нести деньги в любые кредитные организации. Однако на АСВ надейся, а сам не плошай!

"При выборе банка надо принимать в расчет также репутацию кредитной организации, историю ее существования, состав акционеров, — говорит Директор департамента МТС Банка Юлия Малышкина. — Вкладчики МТС-Банка могут быть совершенно спокойны – банк имеет 20-тилетний опыт работы, к тому же, его акционерами являются ведущая телекоммуникационная компания МТС и крупнейшая корпорация АФК "Система"".

По словам начальника Управления продаж розничных продуктов ОАО «АК БАРС» БАНКа Эльдара Галеева, когда необходимо выяснить надежность банка, следует обращать внимание и на показатели рейтингов международных авторитетных рейтинговых агентств. Кроме того, обязательно перепроверить опыт работы банка на рынке депозитов (посмотрите отзывы клиентов). И само собой, банк должен быть участником Системы Страхования Вкладов — в этом случае вложения на сумму до 700 тыс. рублей застрахованы государством.

Фото Виктор Березин