Как накопить на квартиру: формула успешных накоплений

Фото Как накопить на квартиру: формула успешных накоплений

Копить или не копить?.. Вот в чем вопрос

Квартирный вопрос – одна из самых острых тем для обсуждения любой среднестатистической семьи. Недвижимость как актив обладает рядом специфических особенностей, которые выделяют ее из ряда остальных:

— Высокий ценовой входной порог;

— Периодические расходы на содержание: коммунальные платежи, ремонт, страховка;

— В долгосрочной перспективе цена недвижимости в национальной валюте всегда растет;

— Ограниченная ликвидность: не всякую недвижимость можно быстро и легко продать.

На сегодняшний день есть два способа приобрести недвижимость: накопить на нее или взять в кредит (в ипотеку). И здесь стоит не столько вопрос самого выбора, сколько правильности использования возможных вариантов. Скорее всего, придется прибегнуть к обоим способам: ведь для того, чтобы взять ипотеку, необходим первоначальный взнос. А на него как раз надо накопить…

Сам по себе процесс накопления связан с определенными особенностями. Рассмотрим их подробнее.

1.       Дисциплина. Невозможно накопить сумму денег и добиться какой-либо цели без определенного порядка действий, приводящих к требуемому результату. Накопления сами по себе ниоткуда не появляются. Только периодические удержания части своих (как правило, ежемесячных) доходов и создание за счет них финансовой подушки безопасности дает возможность сформировать накопления.

2.       Деньги должны приносить деньги. Недостаточно периодически удерживать из своих доходов определенные суммы. Накапливать под подушку – это билет в один конец. Откладываемые суммы нужно обязательно инвестировать (вкладывать) в доходные и надежные финансовые инструменты. Это могут быть простые банковские вклады, ценные бумаги (акции, облигации), та же недвижимость (если речь идет о больших суммах) и т.п. Самый главный враг в этом процессе – это простая стеклянная банка, которая будет убивать все ваши усилия по созданию накоплений. Важно отметить, что как только по финансовым инструментам начинают начисляться доходы, которые вы также вкладываете в финансовые инструменты, вы начинаете ощущать эффект сложных процентов — получение процентов на проценты. На длинных промежутках времени это значительно повышает эффективность работы ваших накоплений и приближает вас к намеченной цели.

3.       Время. Накопление – процесс всегда долгосрочный. Конечно, всё зависит от намеченной цели. И если эта цель недвижимость, то срок может исчисляться годами.

Если между этими тремя элементами поставить знак сложения, то можно получить формулу успешных накоплений: Дисциплина + Правильные финансовые инструменты + Время = Капитал.

Вернемся к вопросу недвижимости. Если вы уже накапливаете и имеете какой-то финансовый задел, то можете позволить себе ипотеку, уплатив за счет ваших накопленных резервов первоначальный взнос. Не будем останавливаться на подробностях самого бремени ипотеки. Единственное, заметим, что подобные решения лучше всего принимать, предварительно посоветовавшись  со своим финансовым консультантом. Здесь очень важно распланировать ваши финансовые потоки. Платежи по ипотеке не должны прервать процесс накопления, пусть даже он начнется с «нуля» из-за первоначального взноса. Возможно, именно эта накапливаемая финансовая подушка безопасности не позволит вам допустить просрочку по кредиту или даст возможность накопить на новую мебель или отпуск.

Если с дисциплиной и временем все понятно, то с финансовыми инструментами – вопрос открытый, особенно при текущем уровне финансовой грамотности населения. В чем же можно накапливать?

Итак, финансовые инструменты должны быть:

— Понятны;

— Надежны;

— Доходны.

Если говорить о недвижимости как о цели накопления,  то на текущий момент наиболее подходящим для этого инструментом, на наш взгляд, могут выступать облигации.

По сути, вложения в облигации очень похожи на простой банковский вклад: это вложения на срок, под проценты. Только заемщиком в данном случае будет выступать какая-нибудь промышленная компания, предприятие или банк. Ведь облигация – это ценная бумага, удостоверяющая долг выпустившей ее компании (предприятия, банка) перед владельцем бумаги. По облигациям периодически выплачиваются проценты (купонные платежи), и в момент погашения возвращается основная сумма вложения. В определенных случаях облигацию можно даже досрочно продать по номинальной цене выпустившей ее компании (по публичной оферте).

Конечно, если речь идет об облигациях банка, то вложения в них не подпадают под систему страхования вкладов. Тем не менее, если банк устойчив (например, крупные коммерческие банки, банки с гос. участием), то такие вложения тоже достаточно надежны. Но самое главное отличие облигаций от банковского вклада в том, что процент доходности по облигациям, как правило,  выше. И эта разница может быть очень существенной. А теперь вспомните второе слагаемое успеха из нашей формулы. Конечная эффективная доходность ваших долгосрочных накоплений очень чувствительна к эффективности ваших инструментов. Поэтому выбор в пользу облигаций по сравнению с банковским вкладом дает вам прибавку как минимум в 2-3 процента годовых, что может значительно сократить срок накопления требуемой суммы. Для примера: при ставке вклада в 8% годовых удвоение капитала состоится через 9 лет (с учетом сложных процентов). При ставке 11,5% годовых этот срок сокращается почти в полтора раза и составит чуть более шести лет. А по облигациям можно найти доходности и выше.

Конечно, важным моментом остается выбор той компании, предприятия или банка, чьи облигации можно покупать. Здесь опять вам понадобится помощь финансового консультанта, который может взвесить все факторы (фундаментальные, рыночные) и предложить на выбор достойные варианты.

Фото Владимир Филяшин
Adblock detector