Копить или купить квартиру в ипотеку? Мнение экспертов

Фото Копить или купить квартиру в ипотеку? Мнение экспертов

Кто из нас не мечтает о своем собственном укромном уголке, а возможно даже не об уголке, а о современной собственной жилищной площади. Вот только в наше время из-за высоких цен на недвижимость эта мечта порой так и остается мечтой. Ведь самоотверженно копить и ждать гипотетически возможного увеличения собственного дохода для того, чтобы купить комфортную квартиру, в наши дни, учитывая постоянный рост цен на недвижимость, нестабильность в экономике, инфляцию и прочие "радости", смысла особого нет.

Так как же поступить тем, кто не хочет откладывать свою жизнь в долгий ящик? Имеет ли смысл в текущей экономической ситуации копить на квартиру или лучше купить квартиру в ипотеку? Какие есть варианты для покупки жилой площади (к примеру, с помощью банковского вклада)?

Ответы на эти вопросы мы получили от экспертов ипотечного кредитования, и представителей банковского сектора России.

Так, по убеждению директора департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка Светланы Пирожковой, если семья твердо решила купить квартиру, то в текущих рыночных условиях самым разумным решением будет взять ипотеку, так как инфляция и рост цен на недвижимость не позволят среднестатистической семье в разумные сроки накопить на свое жилье (если рассматривать семью со средним достатком, которая живет на зарплату и не имеет других значительных источников дохода).

"Мой совет — накопить на первоначальный взнос (порядка 20% от стоимости вашей будущей квартиры) и оформить ипотеку. Ведь вместо того, чтобы бесконечно платить за съемную квартиру и зависеть от настроения вашего арендатора, есть возможность уже сегодня жить в собственном доме! Так что я как заемщик, оформивший ипотеку в ЮниКредит Банке, искренне советую вам не откладывать свою жизнь "на потом" и купить квартиру в кредит, а если финансовая ситуация в вашей семье будет складываться благоприятно, всегда есть возможность погасить ипотеку досрочно", — отмечает Пирожкова.

Директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка рассказала нам и о другом подходе для покупки собственного жилья в реальные сроки. По её мнению, если в момент непосредственно поиска квартиры у вас уже есть сумма, достаточная для первоначального взноса, эти деньги можно положить на накопительный счет в банке, где одобрена ипотека.

У этого подхода имеются свои плюсы. Во-первых, поиск квартиры — дело непредсказуемое, может занять несколько месяцев — и при этом деньги должны быть под рукой в любой момент. Накопительный счет позволяет получать проценты на размещенную сумму, например, в ЮниКредит Банке можно заработать до 6% годовых в зависимости от суммы и при этом деньги можно снять в любой момент.
Таким образом, к примеру, разместив 1 миллион на 3 месяца, получится заработать лишние 11 тысяч рублей, что неплохо для человека, который собирается взять большой кредит. А вот если положить деньги на депозит, где ставки, как правило, выше, то при досрочном изъятии вклада все проценты по нему будут потеряны.

Вторая причина положить деньги на накопительный счет в кредитующем банке — многие банки, в частности, ЮниКредит, под ипотечную сделку разрешают снимать деньги со своего счета без комиссии, в то время как при "просто снятии" наличных через кассу банки удерживают комиссию до 5% от суммы. Поэтому средства, накопленные на первоначальный взнос, всегда удобнее и выгоднее разместить именно в том банке, где вы собираетесь брать кредит.

Начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка Максим Честикин также уверен, что ипотека — это оптимальный вариант для покупки жилья.

"Плюсы ипотеки очевидны – в приобретенной квартире можно жить уже сейчас, тем более, что банки, в том числе и СБ Банк, предлагают ипотечные программы и без первоначального взноса, — говорит Честикин. — В будущем при увеличении дохода всегда можно будет погасить ипотечный кредит досрочно и при желании взять квартиру большей площади и в лучшем районе. В случае если семья арендует жилье, ипотека становится для нее чуть ли не единственным способом приобретения собственной квартиры, так как накопить на нее в московских реалиях, оплачивая съемную жилплощадь, практически невозможно".

Со слов эксперта, ипотека дает и ряд преимуществ – как известно, при появлении второго ребенка в семье можно воспользоваться досрочным погашением ипотеки с помощью материнского капитала и имущественного вычета. Общая сумма таких выплат может составить около 690 тысяч рублей, что само по себе неплохо.

Но, если семья все-таки планирует накопить хотя бы на первоначальный взнос по ипотеке (а чем он больше, тем более привлекательные ставки по ипотечному кредиту), то можно воспользоваться классическим способом преумножения средств – банковскими вкладами.

СБ Банк, в частности, предлагает депозиты на интересных условиях – по ставкам до 10,5% в рублях и 5,75% в валюте.

Начальник отдела операций с ценными бумагами и производными инструментами Банка Расчетов и Сбережений Николай Черноусов предлагает нашим читателям довольно выгодную стратегию накопления средств на квартиру.

"Думаю, что накопить сумму, достаточную на покупку хотя бы однокомнатной квартиры в Москве, очень сложно, особенно, молодой семье. Поэтому я бы порекомендовал следующую стратегию: накопить, минимум, 50% от стоимости квартиры, а затем взять ипотечный кредит. При этом стараться направлять на частичное досрочное погашение хотя бы небольшие суммы (20-30% от аннуитета), но регулярно, лучше ежемесячно. Это даст хорошую экономию по общей сумме переплаты", — говорит Черноусов.

При этом эксперт советует накопить на первоначальный взнос с помощью депозитов в банках — участниках Системы Страхования Вкладов (ССВ).

В таком случае, со слов представителя Банка Расчетов и Сбережений, не стоит класть в один банк более 700 тыс. рублей включая проценты. Накопления лучше делить на три части и размещать в евро, долларах и рублях. Или же размещать часть накоплений в ценных бумагах, но такой вариант подходит только для тех, кто умеет лично управлять портфелем.

О специальных программа и их возможностях для накопления на квартиру рассказал нам Первый заместитель Председателя Правления ЗАО "Банка Жилищного Финансирования" Игорь Жигунов.

"Сегодня для покупки квартиры можно использовать не только просто накопления, но и дополнительные возможности. Во-первых, можно использовать в качестве первого взноса так называемое "старое жилье". Например, молодая семья живет в 2-х комнатной квартире со своими родителями. Тогда можно разменять двушку на одно- и двухкомнатную квартиры. При этом на разницу просто взять ипотечный кредит. И ничего копить уже не надо", — отмечает Жигунов.

Как еще один вариант эксперт предлагает использовать средства материнского капитала. Если в семье два и более детей, то государство дает такую поддержку. Вместе с тем в ряде регионов есть социальные программы — когда для молодых семей, семей состоящих на очереди есть субсидии на часть стоимости жилья (до 30% цены квартиры).

"Если же у вас молодая семья, и вы решили еще чуть поднакопить, то сейчас банки нередко предлагают специальные вклады для будущих ипотечных заемщиков. Данный вклад позволяет ежемесячно получать проценты и их "капитализировать", т.е. увеличивать сумму вклада. И при ипотечной сделке еще получить скидку по ипотечной ставке по кредиту. Еще есть программы для военнослужащих, когда государство помогает приобрести жилье по ипотечной схеме и оплачивать кредит такой семье", — рассказывает Жигунов.

Как бы там ни было, все эксперты сходятся в одном — в каждой отдельно взятой семейной ситуации множество "ньюансов", поэтому прежде чем сделать какой-либо серьезных шаг по направлению к новой квартире целесообразно обговорить его с менеджером банка, который подскажет, какие же имеются реальные возможности у семьи.

Фото Виктор Березин