Как правильно оценить надежность банка — советы экспертов

Фото Как правильно оценить надежность банка — советы экспертов

Все чаще каждый из нас может наблюдать, как Центробанк отзывает лицензии у пары, а то и нескольких кредитных организаций за квартал, месяц, день. И если сравнивать цифры, финучреждений падающих "жертвами" после чисток ЦБ РФ становится все больше.

Только за прошлый год банковская система России лишилась 32 кредитных организаций. При чем под суровую руку регулятора попадают как мелкие, так и довольно крупные банки России. Самым крупным банком, у которого отозвали лицензию в 2013 году был "Мастер-Банк", занимавший 72 место по активам в рэнкинге российских банков.

По прогнозам аналитиков авторитетного рейтингового агентства "Эксперт РА" в 2014-ом году с банковского рынка и вовсе могут исчезнуть еще около 50 кредитных организаций!

Конечно, для мелких вкладчиков все эти отзывы лицензий у банков — не большая трагедия, ведь согласно действующей в РФ системе страхования вкладов все депозиты в сумме до 700 тыс. рублей будут возвращены "Агентством по страхованию вкладов" (АСВ).

Но что делать тем, кто имеет сбережения на сумму свыше 700 тыс. в национальной валюте России? Как же выбрать банк для открытия обезличенных металлических счетов, не попадающих под систему страхования вкладов? Как же правильно оценить надежность банка юридическому лицу для открытия расчетного счета? — эти вопросы информационный портал Sberex.ru решил задать экспертам рынка и представителям банковского сообщества. И вот, что советуют эксперты:

"Величина бизнеса кредитной организации и ее значимость для системы являются немаловажным фактором при выборе банка для размещения средств, — говорит управляющая по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова. — Предпочтительнее ориентироваться на крупные финансовые структуры с сильным брендом и проверенным историей кредитным качеством. Не так давно ЦБ РФ ввел понятие "системно значимых" банков, на которое также стоит обратить внимание".

При этом Федоткова уверена, что анализ отчетности банка всегда сможет подсказать вам, где присутствуют повышенные риски.

"В частности, стоит обратить внимание на ситуацию с ликвидностью, достаточностью капитала и просрочкой. Однако если самостоятельно разобраться в этом сложно, можно ориентироваться на рейтинги банков от рейтинговых агентств, причем подсказкой могут служить как сами рейтинги, так и последние изменения по ним (улучшение или ухудшение)".

Начальник управления макроэкономического анализа и исследований ЗАО ЮниКредит Банка Артем Архипов также советует вкладчикам в первую очередь выяснить, кто владеет банком (насколько вообще прозрачна структура кредитной организации), продолжительность работы банка на рынке, его основные результаты за последние несколько кварталов и политику, которой банк придерживается в своей деятельности (насколько агрессивно растет, как привлекает средства и т.д.).

При этом эксперт настоятельно рекомендует прояснить есть ли к банку претензии со стороны регулятора.

"Здесь поможет простой поиск по ключевому слову в любой поисковой системе или в ключевых деловых СМИ. Если банк входит в топ-100, можно посмотреть данные в рейтинге Интерфакс-100, где аналитики агентства приводят данные по активам, капиталу и прибыли первой сотни крупнейших банков, — говорит Архипов. — В целом, рекомендуем выбирать более крупные банки, так как их значимость для всей банковской системы объективно выше, а, следовательно, и внимание к ним со стороны регулятора выше, что является дополнительным гарантом, что банк соблюдает все необходимые нормативы".

Представитель ЗАО ЮниКредит Банка подчеркивает, что если выбранный вами банк уже несколько кварталов подряд является убыточным, это вряд ли свидетельствует о его эффективности.

Вместе с тем, если вы хотите более подробно изучить отчетность, то финансовую информацию, которую банк обязан раскрывать, можно посмотреть на сайте банка или в разделе «Справочник по кредитным организациям» на сайте ЦБ РФ. Ориентироваться можно даже исходя из нескольких важнейших показателей.

"Например, одним из важнейших показателей является динамика норматива Н1 (достаточность капитала). Если Н1 снижается и приближается к отметкам 10%, то риски, связанные с этим банком, скорее всего, растут. Также тревожной является и другая "крайность" — более 16-18%, что обычно свидетельствует о повышенном рынке операций", — уверяет Архипов.

В том, что при поиске надежной кредитной организации вкладчику, прежде всего, необходимо обращать внимание на установленные кредитные рейтинги, уверен Начальник Управления риск-менеджмента Банка Расчетов и Сбережений Алексей Подшивалов.

"Я бы предложил обращать внимание на установленные кредитные рейтинги, в особенности, на рейтинги международных рейтинговых агентств. Хотя зачастую бывает, что понижение или отзыв рейтинга происходят по факту уже свершившихся негативных событий в кредитной организации. Вместе с тем факты из отчетности вполне могут говорить о наступающих проблемах в банке, в случае, если отчетность достоверна, что, как показывает российская практика, бывает не всегда, — говорит Подшивалов.

Начальник Управления риск-менеджмента Банка Расчетов и Сбережений уверяет, что анализом данных фактов занимаются профессиональные опытные аналитики, которые по совокупности инструментов анализа, финансовых коэффициентов могут сделать определенные выводы.

Важными индикаторами могут служить коэффициенты ликвидности, достаточности капитала, уровень и динамика просроченной задолженности, наличие картотеки просроченной задолженности и прочее.

По словам Подшивалова, немаловажным является соблюдение кредитной организацией обязательных нормативов, установленных Банком России.

Отметим, что отчетность банков публикуется как на сайтах самих кредитных организаций, так и на сайте Банка России.

Помимо как на рейтинги и информацию о самом банке, Первый заместитель Председателя Правления ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" Игорь Жигунов советует вкладчикам ориентироваться и на условия вклада.

"При выборе банка для размещения средств в депозит важен целый ряд факторов. Это касается как "экономики вклада" и удобства пользования ("режим вклада"), так и "спокойствия" кладчика о своих деньгах. Таким образом, для наиболее "чувствительных" к рынку вкладчиков можно посоветовать размещать по 700 тыс. рублей по разным кредитным организациям, входящим в систему АСВ", — отмечает эксперт.

Если вы склоны внимательно следить за тенденциями и новостями рынка, и хотели бы получить побольше процентного дохода и не посещать ежемесячно несколько банков, Жигунов советует сделать выбор в пользу более крупных вкладов, но при этом правильно определиться с режимом вклада.

"Например, сейчас очень популярны вклады с ежемесячным начислением процентов, которые вкладчик может каждый месяц забирать, не теряя в ставке по вкладу. Это дает возможность, как получать текущий процент по вкладу по срочной ставке каждый месяц (как "вторая пенсия"), так и быть уверенным, что "деньги ежемесячно работают", — разъясняет представитель "Банка Жилищного Финансирования".

А вот Руководитель управления финансовых рисков ОАО АКБ "Пробизнесбанк" Богдан  Ноздровский, в связи с многочисленными отзывами лицензий коммерческих банков последнего времени, полагает, что вкладчикам стоит больше обращать внимание на государственные кредитные организации.

"При сложившейся напряженной ситуации преимущество получают банки с участием государства в капитале. Так, с момента вступления г-жи Набиулиной Э.С. на пост Председателя ЦБ РФ (июнь 2013 г.) пятерка крупнейших государственных банков показывает рост объема вкладов физических лиц при не самых выгодных предложениях на рынке. Причем темпы прироста находятся на высоком уровне в 10-25%. Таким образом, становится ясно, что основным критерием выбора банка для вкладчиков является его надежность, ассоциируемая с возможной государственной поддержкой", — отмечает он.

Как еще один критерий надежности банка-партнера Богдан Ноздровский видит наличие иностранного материнского банка с высоким кредитным рейтингом.

"Правда, как и в случае с госбанком, — уверен эксперт, — за подобную надежность придётся заплатить. Величина предложенной ставки по вашим средствам наверняка окажется ниже, чем в прочих кредитных организациях. При этом, соглашаясь на низкую доходность, вы все равно не получаете стопроцентной гарантии защищенности ваших средств. Ведь кредитные рейтинги представляют из себя всего лишь оценку кредитного агентства, а для иностранного банка выполнение обязательств в РФ может оказаться не первостепенной задачей".

Итак, после всего вышесказанного давайте подведем итоги и выделим основные пункты, по которым желательно пройтись перед выбором банка:

1. Посмотреть размер финучреждения.

2. Историю и бренд банка.

3. Разузнать о владельцах кредитной организации.

4. Обратить внимание на анализ отчетности банка: ликвидность, достаточность капитала, просрочка. Лучше пользоваться данными рейтинговых агентств.

5. Не будет лишним проверить: есть ли понравившаяся вам кредитная организация в списке "системно значимых" от ЦБ РФ.

6. Более надежными, но с меньшими ставками являются банки с участием государства в капитале.

7. На надежность может повлиять наличие иностранного материнского банка с высоким кредитным рейтингом.

Фото Виктор Березин