Что предвещает закрытие банка? Признаки проблем у банков

Фото Что предвещает закрытие банка? Признаки проблем у банков

Свыше 40 российских банков лишены лицензий с июля 2013 года. А когда банк закрывается, не позавидуешь даже тем его вкладчикам, у которых на депозите находится не более гарантированных к возмещению 700 тысяч рублей: тут и потеря дохода за период между объявлением АСВ страхового случая и выплатой денег клиенту, и хлопоты с возвратом вклада, и связанные с этим переживания… Очевидно, лучше не класть деньги в проблемную кредитную организацию, а если они уже там – изъять вклад до окончания срока. Но как определить, что тот или иной банк действительно вот-вот лопнет?

Конечно же, этот факт достаточно очевиден, когда возле банкоматов финорганизации выстраиваются очереди жаждущих снять наличные, платежи задерживаются на длительные сроки «по техническим причинам», возникают вечные перебои или прекращается работа Интернет-банка и других мобильных сервисов, меняется график работы отделений, под какими-либо предлогами прекращается досрочное расторжение договоров вкладов. Но если, не дай бог, уже имеет место перечисленное, вкладчику уже поздно предпринимать что-либо (за исключением иска в суд, но не факт, что это лучше, чем ждать отзыва лицензии и компенсации). Определим же признаки проблемного банка, позволяющие разоблачить таковой заблаговременно.

По словам заместителя председателя Центробанка РФ Михаила Сухова, основные причины отзыва лицензий у банков – во-первых, проведение сомнительных операций, как правило, сопровождающихся фиктивной капитализацией, и во-вторых, неспособность финорганизаций рассчитаться со вкладчиками, связанная с низким качеством активов, если не почти полным их отсутствием.

Отсюда следует, что первым признаком проблемного банка является признак большого количества сомнительных операций. А именно – массового обналичивания денежных средств и множества транзитных операций. О первом говорят высокие обороты по кассе, о втором – высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц. Кроме того, если у финучреждения нет приличной линейки банковских продуктов – вкладов, карт, кредитов и проч., – значит, Банк России может посчитать его не способным заниматься понятным и прозрачным банковским бизнесом и отозвать лицензию.

Второе, что должно насторожить – претензии к банку со стороны регулятора. Яркий пример – у «Мастер-банка» была отозвана лицензия спустя время после суда с ЦБ РФ. Если регулятор и не подает в суд, а всего лишь письменно требует от финорганизации устранить те или иные нарушения, это тоже нехороший знак: впоследствии возможно принятие решения, что банк требования не выполнил.

Третье – слишком агрессивное привлечение вкладов с помощью сверхвысоких процентных ставок (особенно увеличенных неожиданно резко) и навязчивой рекламы.

Четвертый признак, причем весьма важный – отсутствующий и особенно отозванный рейтинг международного рейтингового агентства. У Мастер-банка Fitch отозвало рейтинг в 2009-м, у «Моего банка» Moody’s – в мае 2012 года. Не распространяется даже на довольно крупные банки, сосредоточившие деятельность на отечественном рынке финуслуг и международного рейтинга не имевшие: таковым он практически не нужен, а стоит его получение недешево.

Пятый признак – массовый вывод капитала из банка, когда много его клиентов, физических и юридических лиц, стали активно изымать средства с депозитов.

Шестой – тревожные новости о банке в СМИ, например, о проверках и обысках в его офисах.

Седьмой – проблемы у ряда финорганизаций региона, где работает банк, даже крепкий и с безупречной репутацией. Скажем, если регион подвергся массовым набегам вкладчиков на банки (как это случилось в Самарской области) или массовому отзыву лицензий (как в Дагестане), то в нем может пострадать любой банк.

И восьмой признак – смена собственников банка с пошатнувшимся финансовым положением, особенно при значительной текучке кадров в высшем руководстве организации. Здесь показательным примером служит банк «Пушкино», который довели до гибели сначала Алексей Алякин, а потом команда Сергея Полонского. Между прочим, как отмечают в российском рейтинговом агентстве «Эксперт РА», некоторые банки могут терять устойчивость из-за сверхконцентрации активов на собственниках, которую, как правило, не видно из стандартной отчетности.

Кстати, невзирая на последнее, стандартная отчетность всё же позволяет судить о проблемности банка. Она доступна на сайте Банка России в разделе Информация по кредитным организациям / Раскрытие информации кредитными организациями (http://cbr.ru/credit/transparent.asp). Если у банка низкий остаток средств на корреспондентском счете в ЦБ и на депозитах (см. Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта Форма 101) – плохо. Если данный остаток из месяца в месяц сокращается значительными темпами – еще хуже.

Специалисты также советуют обратить внимание на портфель корпоративных кредитов банка. Скажем, если его большую часть составляют кредиты строительным компаниям или производителям стройматериалов – это плохой показатель. Если металлургам или производителям сырья для металлургической промышленности – не очень хорошо. А вот если большая часть кредитного портфеля представляет собой долги, например, сельхозпроизводителей – показатель хороший…

Желаем вам избежать проблем с проблемным банком!

Фото Александр Некрот