Что делать клиентам, если у банка отозвана лицензия?

Фото Что делать клиентам, если у банка отозвана лицензия?

Все чаще мы видим сообщения о том, что крупные банки лишаются лицензий, у предпринимателей и простых граждан в связи с этими событиями возникают вполне естественные вопросы: что делать, чтоб вернуть свои сбережения или же с ними можно навсегда распрощаться?

Процесс отзыва лицензии у кредитной организации и последствия этого расписаны в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Так же ознакомиться с информацией об отзыве лицензии можно на официальном сайте Центробанка России  или на страницах издания — "Вестник Банка России".

Что же делать? Это зависит от статуса владельца средств и от размещенной суммы на счету или во вкладе.

Рассмотрим ситуацию, когда вклад открыт физическим лицом на сумму до 700 000 рублей

Соответственно 2 статье Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177 – именно физическое лицо, которое разместило средства в определенном банке по договору банковского счета или вклада в любой валюте наиболее защищено в ситуации, когда у банка отобрали лицензию.

Законодательство гасит, что принимать вклады от физических лиц могут лишь те банковские организации, которые принимают участие в системе обязательного  страхования вкладов физ. лиц  и имеют соответственную лицензию. И именно страховщик — "Агентство по страхованию вкладов"  ответственен за возврат гражданам их личных средств.  В этом случае, вклады страхуются автоматически и вам не нужно подписывать с банком никаких дополнительных соглашений.

Вся информация о порядке приема заявлений по страхованию депозитов дублируется в "Вестнике Банка России", на сайте, информация так же размещается на сайте банка, у которого отобрали лицензию, в печатном органе по месту расположения банка. Кроме этого, соответственно вышеуказанному закону, все вкладчики банка в течение 30 дней в обязательном порядке должны быть проинформированы о порядке действий в случае отзыва лицензии у банка, на счету которого хранятся их личные средства. Возвращаются средства вкладчикам через банки-агенты, с информацией о которых любой гражданин может ознакомиться на сайте Агентства

Для того, чтоб получить возмещение, необходимо предоставить следующий набор документов:

—  документ, удостоверяющий личность,

— документы, которые подтверждают полномочия (для представителя — нотариальная доверенность),

— в определенных случаях потребуются еще некоторые документы (для получения наследства свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство; для несовершеннолетних лиц (свидетельство о рождении, об усыновлении и решение органа опеки). После необходимо написать заявление, бланк которого вы моете найти на сайте Агентства или в соответствующем офисе банка-агента.

Если же в вашем населенном пункте нет подразделения банка-агента вы можете отправит заявление о выплате возмещения по вкладам почтой  в Агентство по адресу: 109240, город  Москва, Верхний Таганский тупик, дом 4.

Вы можете получить денежное возмещение, как наличным расчетом, так и почтовым денежным переводом (для этого необходимо заранее нотариально заверить подпись на заявлении).

Необходимую информации или консультацию можно получить по телефону бесплатной горячей линии 8-800-200-08-05.

Сумма возврата ограничена — 700 000 рублей, так же следует помнить о следующем:

  • Если у вас оформлено несколько вкладов в 1 банке, общая сумма которых превышает 700  000 рублей, то возмещаются средства  пропорционально размеру каждого депозита, это значит, что в общей сумме вы все равно получите не больше 700 000 рублей.
  • Если вы оформили вклады в разных банках, но размер компенсации начисляется по каждому отдельному банку.  
  • Касаемо вкладов в иностранной валюте, то  размер возмещения по таким вкладам считается по актуальному  курсу на день, когда у банка была отозвана лицензия.  
  • Сумма кредита вычитается  из суммы возмещения.

Что нужно знать о сроках компенсации? Вы можете подать заявление о возмещении с даты лишения лицензии у банка, до даты банкротства банка (зачастую эта процедура занимает 2 года). Банки-агенты обязаны вернуть денежные средства гражданам в течение трех дней с подачи набора нужных документов, но не ранее, чем через  14 дней с даты отзыва лицензии.

Страхованию подлежат только денежные вклады, исключение составляют:

1.       Вклады на предъявителя

2.       Передача средств физ. лицами кредитным организациям в доверительное управление

3.       Размещенные средства в филиалах кредитной организации за пределами России

4.       Электронные денежные средства

5.       Денежные средства, размещенные на счетах/депозитах нотариусов, адвокатов, и других лиц, если эти счета предназначены для осуществления профессиональной или предпринимательской деятельности.

6.       Внесенные средства на депозит нотариуса

7.      Средства  для  осуществления перевода без открытия счета

8.       Средства на ОМС (драгметаллы)

Стоит отметить, что средства с «зарплатных» корпоративных карт так же подлежат страхованию и в общем порядке возвращаются владельцу по заявлению в размере не более 700 000 тысяч рублей.

На сегодня почти все депозиты застрахованы, поскольку закон запрещает кредитным организациям, не являющимся участниками обязательного страхования, привлекать вклады физических лиц. Если же банк не застрахован, то выплаты в пределе 700 000 рублей осуществляются ЦБ России, только в более поздних сроках, уже после банкротства банка.

Вклад на сумму более 700 000 рублей открыт на имя физического лица

Если после того, как вы получили возмещение по вкладу, часть депозита осталась непогашенной, вы имеете право обратиться к банку с требованием о возврате оставшейся суммы. Для этого необходимо подать заявление с заверенными документами об обоснованности требований и справку о выплаченном возмещении в назначенный банк-агент в срок до завершения конкурсного производства.

В этом случае вкладчик становится первоочередным кредитором. Однако, к сожалению, даже в этом случае получить оставшуюся сумму очень сложно. Расчеты с кредитором возможны лишь в ходе конкурсного производства или  ликвидации по мере взыскания и возврата долгов банка или реализации имущества банка, в период  же временной администрации получить свои средства вкладчик еще не сможет. На практике, собранных средств не хватает для полного удовлетворения требований всех вкладчиков.

Кредиты и ипотеку придется погашать.

Если случилось, что у банка была отозвана лицензия, заемщик все еще обязан выплачивать предоставленный ему кредит. После того, как ЦБ принимает решение об отзыве лицензии банка, в арбитражный суд направляется обращение с требованием о принудительной ликвидации данного банка (исключение составляют случаи, когда есть подозрение на то, что банк – банкрот).

Если банк имеет признаки несостоятельности на день отзыва лицензии, то Центральный банк направляет обращение в арбитражный суд с требованием иного содержания: о признании банка банкротом.

При объявлении банкротом банка-кредитора или его ликвидации, заемщик обязан погасить ипотечный кредит в банке правопреемнике, с которым заемщик продолжает сотрудничество.

Согласно законодательству, ликвидатор, который занимается процессом ликвидации кредитной организации, должен письменно поставить в известность заемщика о переходе прав требования к иному кредитору, который так же должен письменно ознакомить заемщика с порядком и способом погашения его задолженностей.

В этом случае сохраняются абсолютно все условия по ипотечному займу, для каждой стороны кредитного договора. Но, банк-правопреемник может предложить вам заключить с ним новый кредитный договор с новыми условиями. Но мы советуем заранее уточнять в контакт-центре или в отделении вашего нового банка о порядке внесения платежей, чтобы избежать неприятностей.

ИП имеют право на возмещение вклада также как и физические лица

В соответствии с принятыми поправками от 1 января 2014 в законе «О негосударственных пенсионных фондах» страхование банковских вкладов распространяется и на физлица, которые занимаются предпринимательством без образования юрлица.

Как и физические лица, ИП могут без затруднений получить возмещения, которые не превышают сумму 700 000 рублей. Порядок его получения совпадает с механизмом, установленным для физлиц.

Юридические лица

Ситуация для счетов и вкладов организаций менее приятная. Дело в том, что данные средства, согласно российскому законодательству, не застрахованы, поэтому руководители организаций должны заранее с полной ответственностью подойти к выбору кредитной организации. Если возникают сомнения в надежности банка, необходимо сразу же переводить деньги в более надежную организацию, поскольку вы рискуете потерять все, потому что при отзыве у кредитной организации лицензии замораживаются любые операции, останавливается осуществление и прием платежей.

При наличии на счете средств следует подать заявление, в котором вы указываете информацию о себе (название, адрес, регистрационные данные, реквизиты для перечисления денег, документы, которые подтверждают полномочия), а также документы, которые подтверждают обоснованность вашего заявления: договор вклада (счета) ценные бумаги, договор на расчетно-кассовое обслуживание, выписка по счету с остатком, исполнительный лист  или другие документы, подтверждающие поступление средств на счет.

После рассмотрения данного заявления в 30-дневный срок, временная администрация банка включает или отказывает во включении  в реестр требований кредиторов, который в свою очередь передается ликвидатору или конкурсному управляющему.

Если вы не успели подать заявление, то вы в дальнейшем имеете возможность подать заявление  в порядке, предусмотренном ЗРФ «О несостоятельности (банкротстве)» в арбитражный суд.

Если у кредитной организации на этот момент имеется достаточное количество  наличных средств или средств от продажи имущества, она возмещает средства кредиторам и банк ликвидируют. Но, к сожалению, на сегодня это практически невозможно. Чаще всего погашение считается невозможным и начинается процедура банкротства. И лишь после того, как суд признает банк несостоятельным, вы можете снова требовать о возмещении средств  в порядке очередности (в этом случае, вы будете в последней очереди).

Не удовлетворенные по причине недостаточности средств, не признанные конкурсным управляющим, требования кредиторов признаются  погашенными. Также, если кредитор не подавал заявления в арбитражный суд или его требования признаны необоснованными, он не получит свои средства обратно.

Многие предприниматели заблуждаются, считая, что имея кредит в том же банке, что и расчетные средства, переживать не стоит. Например, если долг за кредит больше, чем средств на счете, в случае чего, деньги со счета перейдут для погашения кредита и терять ничего не придется – это не так.

Соответственно с п.4. статьей  20  Закона  «О банках и банковской деятельности», запрещается прекращение обязательств перед банком путем зачета встречных однородных требований.

Поэтому, нужно оплачивать кредит соответственно с договором на указанные в нем  реквизиты, сохраняя при этом подтверждающие платежные документы и  ожидать информацию о банке-правопреемнике или об изменениях платежных реквизитов.

Во время осуществления процедуры ликвидации или  банкротства, в банк назначают конкурсного управляющего или ликвидатора, который обязан использовать все активы банка для погашения его обязательств перед кредиторами, поэтому непогашенные на этот момент кредиты уступаются  другой организации, о чем заемщика письменно уведомляют. После чего заключается новый договор на условиях актуальной процентной ставки без права на изменение  условий предыдущего договора в одностороннем порядке.

Необходимо так же обратить особое внимание на ситуацию с неперечислением банка (в связи с лишением его лицензии) средств клиентов в уплату сборов и налогов.

Согласно законодательству, обязанность по уплате  сборов/налогов считается выполненной с того момента, как в банк поступит поручение на перечисление в казну средств со счета в банке при наличии на нем необходимого остатка на день платежа.

Так же необходимым является сбор доказательств, свидетельствующих о добросовестности плательщика. Обязанность по уплате не признается судами, в случае отсутствия налоговых обязанностей по уплате с учетом настоящих налоговых обязательств и установленных законодательством Российской Федерации сроков уплаты, и платежей, которые осуществляются конкретно в уплату налога перед отзывом лицензии у банка.

Выводы

Подводя итоги, отметим, что при отзыве лицензии у банка, на счете которого у вас хранятся личные средства паниковать не стоит. Ведь, если банк застрахован, вы в скором порядке получите свои средства, подав соответствующее заявление. О чем нужно помнить:

  • Если процесс возмещения кажется вам сомнительным  (не выдают средства наличными)  необходимо задуматься, нужно ли писать заявление о переводе денег по депозиту без открытия счета – в этом случае договор расторгается и средства больше не страхуются, если деньги так и не переведутся на другой счет, то вы сможете получить возмещение только лишь в третьей очереди.  
  • Лучше открывать депозиты на сумму, не превышающую 700 000 рублей, если же вам нужно сделать вклад на большую сумму, лучше открыть пару вкладов в разных банках.  
  • Сберегать ценные вещи  в банковских ячейках более безопасно: они в любом случае возвращаются владельцам.

Касаемо организаций, то им гораздо сложнее получить возмещение в случае отзыва лицензии у банка, надежда невелика, но подать заявление с подтверждающими документами все же стоит, а в будущем подходить к выбору банка для открытия счетов и вкладов более серьезно. 

Фото Черниченко Ирина Анатольевна
Adblock detector