В какой валюте хранить деньги на вкладах в Москве: рейтинги, прогнозы, советы экспертов

Фото В какой валюте хранить деньги на вкладах в Москве: рейтинги, прогнозы, советы экспертов

В свете последних событий (снижение рубля, обновление исторических максимумов бивалютной корзины, неоднозначная ситуация в Крыму, натянутые отношения с Украиной, санкции со стороны Европы и США и т.д.) все больше москвичей не решаются сделать выбор относительно валюты своих вкладов.

Кто-то, как и прежде, остается верен рублю, другие начинают больше доверять доллару и евро, третьи ищут вклады в экзотических валютах (фунты стерлингов, юани, франки и т.д.), а четвертые и вовсе обращают внимание на альтернативные инструменты для сохранения и приумножения своих сбережений.

В этом море вариантов довольно сложно сделать правильный выбор, а тем более спрогнозировать дальнейшее поведение валют. Но, кто как не эксперты, люди которые вот уже долгие годы работают в банковской сфере, способны очертить лучший способ для сбережений и приумножения денежных средств, спрогнозировать поведение рынка, и выделить оптимальные валюты для вкладов на текущий год.

Основываясь на их мнения и прогнозы, во имя доходности и выгоды российского вкладчика, в данном обзоре мы решили "столкнуть лбами" две самые популярные валюты по вкладам в нашей столице: российский рубль и американский доллар. Кто же из них сильнее, выгоднее, и кто победит в этой беспощадной борьбе за прибыль для москвичей в 2014 году?

Кто в столице всех милее, и доходней и крупнее?

Не секрет, что в наши дни рублю, безусловно, приходится не сладко. А снижение курса рубля напрямую увеличивает инфляционное давление через удорожание импортных товаров, от которых существенно зависит экономика России.

Кроме того, Банк России уже предпринял существенное повышение ключевой процентной ставки для защиты национальной валюты.

По прогнозам экспертов банка "Левобережный", если давление на рубль сохранится или усилится в среднесрочной перспективе, то поддержание или дальнейшее увеличение ключевой ставки автоматически приведет к росту стоимости кредитов, которая, в свою очередь, будет закладываться бизнесом в цену продаваемых товаров и услуг.

Как уверен Вице-президент — директор казначейства Уральского банка реконструкции и развития Александр Пластинин, изменение курсов происходит в первую очередь потому, что две важнейшие мировые валюты укрепляются, вместе с укреплением их экономик. Кроме этого в последние три месяца сильное ослабление рубля вызвали события на Украине.

"Если мы будем наблюдать эскалацию конфликта и введение дополнительных санкций, рубль будет слабеть, если же все будет мирно, то рубль будет укрепляться, особенно если в России начнется экономический рост", — говорит Пластинин.

Само собой, снижение и непостоянство рубля в последние месяцы сказывается и на депозитных настроениях среднероссийского вкладчика, и на самих процентных ставках по рублевым вкладам в банках.

"Низкий уровень официальной инфляции и необходимость выдерживать приемлемый спрэд между активными вложениями и пассивными ресурсами в условиях ужесточающихся норм регулирования в области резервов и нормативов — это основные факторы, влияющие на снижение доходности вкладов в рублях", — говорит заместитель председателя правления БАЛТИНВЕСТБАНКа по розничному бизнесу Анна Павлык.

При этом, со слов экспертов, активизация вкладчиков, размещающих средства в валюте, наблюдается, однако о сформировавшейся тенденции говорить пока рано. Да и вряд ли эта тенденция сформируется полностью, поскольку дальнейшего падения российской валюты такими темпами как в начале 2014 года эксперты не ожидают.

Банке Европейский большая часть вкладов приходится на рубли, но в течение 1-го квартала мы видим устойчивую тенденцию на увеличение доли валютных вкладов, — говорит представитель кредитной организации. — Вместе с тем ставки по рублевым вкладам, скорее всего, в ближайшее время останутся стабильными. Сегодня мы видим избыточное предложение иностранной валюте т.к. из-за ослабления рубля вкладчики уже приняли решение частично перейти в валюту. Но в этой ситуации банки сталкиваются с проблемой размещения валюты.  С другой стороны избыточного предложения по рублям не наблюдается, следовательно, нет оснований и для снижения рублевых ставок".

На руку рублевым вкладам по Москве играют и высокие ставки (по сравнению с валютными вкладами). Кстати, в ближайшее время эксперты прогнозируют дальнейшее увеличение ставок именно в рублевых вкладах.

Согласно ТОП-5 нашего списка ставок, максимальная эффективная процентная ставка у Еврокоммерц банка и вклада "Накопительный" с ежемесячной капитализацией, автоматической пролонгацией, возможностью пополнения — 13,73%.

За ним с эффективной процентной ставкой в 12,74% следует Русский Ипотечный Банк и вклад "Онлайн Бонус +1" среди особенностей которого выплата процентов на выбор вкладчика: или капитализация процентов или выплата процентов на отдельный счет ежемесячно; бесплатное обслуживание дебетовой банковской карты; дистанционное управление вкладом вне офиса банка (открытие, закрытие, пополнение вклада); возможность частичного снятия, пополнения; автоматическая пролонгация.

К тому же, только для жителей Москвы в банке действует специальное предложение: представитель кредитной организации может привезти документы к вам на работу или любое другое общественное место в пределах пешей доступности от метро в пределах МКАД. А в подарок вкладчик еще и получает банковскую карту VISA Classic с бесплатным годовым обслуживанием.

Имеются и другие бонусы: откройте вклад через страницу банка в Фейсбуке или ВКонтакте – получите 0,7% годовых к процентной ставке по вкладу; если вы открываете вклад через сайт или по телефону — получаете +0,5% годовых к процентной ставке по вкладу; +0,5% годовых к ставке вы получаете и при внесении первоначальной сумму во вклад межбанковским переводом. Важно, что бонусы суммируются!

В тройке лидеров с 11,72% эффективной ставки вклад "Чемпион" от Росинтербанка. Данный вклад предлагает ежемесячную капитализацию, бесплатный интернет банк, бесплатное обслуживание дебетовой банковской карты, автоматическую пролонгацию, пополнение от 3 тыс. рублей. Частичное снятие только начисленных и капитализированных процентов.

Не забывают в банке и о подарках для вкладчиков. При открытии вклада "Чемпион" на срок от 366 дней или пролонгации любого действующего вклада в период действия акции (с 20.02.2014г. по 30.03.2014г. включительно) выдается подарочный набор из 4 олимпийских монет номиналом 25 рублей. В Акции участвуют все существующие дополнительные офисы Москвы и Московской области.

Не сильно отстает от тройки нашего ТОП-5 в плане эффективной процентной ставки и пополняемый вклад "На вершине успеха" от ИнтехБанка — 11,65% эффективной процентной ставки. Выплата процентов по вкладу осуществляется на выбор клиента: или капитализация процентов или выплата процентов на отдельный счет каждый 31 день. Доступны пополнение и автоматическая пролонгация.

11,38% эффективной процентной ставки ожидают почитателей рублевых вкладов в депозите "Комфортный" от Банка Верхневолжский. Вклад с ежемесячной капитализацией, бесплатным обслуживанием дебетовой банковской карты, автоматической пролонгацией и возможностью пополнения.

ТОП-5 вкладов в рублях по эффективной доходности для Москвы

Банк

Название вклада

Номинальная / Эффективная процентная ставка

Минимальная сумма для оформления вклада

Еврокоммерц

"Накопительный"

10,50% / 13,73%

от 2 тыс.

Русский Ипотечный Банк

"Онлайн Бонус +1"

10,50% / 12,74%

от 30 тыс.

Росинтербанк

"Чемпион"

10,10% / 11,72%

от 10 тыс.

ИнтехБанк

"На вершине успеха"

10,50% / 11,65%

от 10 тыс.

Банк Верхневолжский

"Комфортный"

10,30% / 11,38%

от 50 тыс.

* Рейтинг доходности строится на основе эффективной процентной ставки по вкладам с минимальной суммой до 700 тыс. руб. включительно и на срок до 5 лет включительно без условий приобретения паев ПИФов

Если вы все же побаиваетесь за состояние рубля в ближайшем будущем, эксперты советуют по возможности выбрать выжидательную позицию — рублевые средства размещать на короткие сроки или с возможностью в любой момент востребовать вклады без потери процентов, либо с минимальными потерями.

Этот вариант вам не подходит? Не беда, на рынке банковских услуг имеются и достаточно привлекательные предложения по долларовым вкладам — в валюте мастодонте современной мировой экономики. Для вашего удобства мы собрали в нашем ТОПе пятерку лучших по Москве.

Первое место на пьедестале долларовых вкладов (по версии Sberex.ru) завоевал вклад "Универсальный в валюте" от Банка Верхневолжский. Здесь 6,10% по долларовому депозиту вкладчик может получить за год. При этом он сможет пополнять свои сбережения на суммы от 100 долларов США. При том, что минимальная сумма необходимая для оформления вклада всего 300 долларов. По вкладу существуют и достойные льготные условия досрочного расторжения.

Эффективная процентная ставка в 6,06% ждет вас в Русском Ипотечном Банке, во вкладе "Онлайн Бонус+1". Банк с 22 летней историей (основан в 1992 году) предлагает по данному вкладу столь высокую ставку при минимальной сумме вклада от 5 тыс. долларов. По долларовому варианту вклада действуют все те же его особенности, что и в рублевом: выплата процентов на выбор вкладчика, бесплатное обслуживание дебетовой банковской карты, дистанционное управление вкладом вне офиса банка (открытие, закрытие, пополнение вклада), возможность частичного снятия, пополнения, автоматическая пролонгация.

Вышеописанное предложение только для жителей Москвы и бонусы к ставке также доступны для сбережений в долларах.

ОПМ-Банк и вклад "12 месяцев" предлагают вкладчикам 6,00% прибыли для долларовых депозитов при минимальной сумме для размещения вклада от 1 тыс. Выплата процентов по вкладу происходит в конце срока (367 дней). Возможно пополнение от 500 долларов. По вкладу доступна автоматическая пролонгация.

Те же 6,00% вы сможете получить во вкладе "Максимальный" от банка Экспресс-Кредит. Правда минимальная сумма для оформления вклада составит уже 2 тыс. долларов. Вместе с тем у данного депозита особо широкий выбор валют для вкладов. Кроме традиционных рублей, долларов и евро банк предлагает жителям Москвы сохранять свои сбережения по этому вкладу в фунтах стерлингов (4,0%), китайских юанях (3%), швейцарских франках (3,30%), японских иенах (3%). Выплата процентов осуществляется в конце срока вклада.

ОАО "Промсельхозбанк" и вклад "Стандарт" предлагает уже 5,50% в долларах. Но тут выплата процентов ежеквартально, к тому же доступна выплата процентов на отдельный счет. Из минусов: нет возможности пополнения и частичного снятия.

ТОП-5 вкладов по эффективной доходности в долларах для Москвы

Банк

Название вклада

Номинальная / Эффективная процентная ставка

Минимальная сумма для оформления вклада

Банк Верхневолжский

"Универсальный в валюте"

6,10% / 6,10%

от 300

Русский Ипотечный Банк

"Онлайн Бонус+1"

5,90% / 6,06%

от 5 тыс.

ОПМ-Банк

"12 месяцев"

6,00% / 6,00%

от 1 тыс.

Экспресс-Кредит

"Максимальный"

6,00% / 6,00%

от 2 тыс.

ОАО "Промсельхозбанк"

"Стандарт"

5,50% / 5,50%

от 15 тыс.

Правильное распределение — хорошая прибыль

В последние дни ситуация с рублевыми вкладами более ли менее стабильна, несмотря на то, что курс национальной валюты снижается с начала года. В то же время среди населения банкиры отмечают повышение интереса и к валютным вкладам. В такой неоднозначной ситуации всегда важно правильно распределить валюты сбережений. Каковы же советы и прогнозы экспертов по этому поводу? Какой валюте они отдают предпочтение?

Большинство экспертов сходится во мнении, что в 2014 году коридор по доллару составит 33,00–36,50 рублей с локальными выходами за его пределы. По евро коридор 44,75–49,50 также с возможными краткосрочными пробоями как вверх, так и вниз.

"Наиболее благоразумно формировать структуру сбережений так, чтобы она была по-возможности близкой к структуре ожидаемых расходов. Например, если наибольшая часть расходов ожидается в рублях, то и наибольшую часть сбережений имеет смысл держать в рублевых активах. В этой ситуации перевод сбережений, например, в иностранную валюту, создает лишь дополнительный валютный риск, — говорит ведущий аналитик ИФ «ОЛМА» Антон Старцев. — Понятно, что ослабление рубля, наблюдавшееся в начале текущего года, вызывает беспокойство даже у тех, кто не предполагает существенных расходов в иностранной валюте – ослабление рубля, если оно окажется продолжительным, может привести к усилению инфляционного давления за счет роста цен на импорт. Однако следует отделить валютный риск от инфляционного. К инструментам защиты от инфляционного риска можно отнести акции (в первую очередь – компаний, способных перенести существенную часть инфляционного бремени на потребителя, например, операторов сетей розничной торговли), а также облигации с привязкой купонных платежей к инфляции (однако подобные инструменты пока не получили широкого распространения в РФ)".

"При выборе валюты для вклада, конечно же, многое зависит от возможностей по сроку размещения, целей вкладчика и пресловутого аппетита к риску. В самом общем случае наши рекомендации – большую часть средств (до половины) размещать в рублях, рублевая доходность гораздо выше, а оставшуюся часть равными долями в доллары и евро это позволит сгладить влияние резких скачков. Следует очень внимательно и рационально подходить к диверсификации вкладов по банкам, учитывая максимальную сумму компенсации АСВ. С точки зрения доходности рекомендуем обратить внимание на вклады с капитализацией процентов", — отмечают в Банке Европейский.

Заместитель начальника Управления казначейства Банка Расчетов и Сбережений Иван Фарафонов также предпочитает придерживаться принципа: "Хранить  в том, в чем тратишь".

"Я бы порекомендовал придерживаться правила: «В чем тратишь, в том и хранишь», либо применять некую диверсификацию вложений в процентном соотношении: 35% — в доллары, 25% — в евро и 40% — в рублях", — советует эксперт.

Фото Виктор Березин