Массового снижения банковских комиссий по безналичным платежам не будет

Фото Массового снижения банковских комиссий по безналичным платежам не будет

Ограничение расчетов наличными будет полезно не только государству, но и населению, так как обезопасит расчеты между частными домохозяйствами. Напомним, уже в 2014 году наличные расчеты физлиц могут быть ограничены до 600 тыс. рублей, в 2016 году ― до 300 тыс. рублей.

На вопросы портала Sberex.ru отвечает начальник отдела по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма КБ «Межбанковское объединение «Оргбанк» Иван Алексеевич Крестовский.

Sberex.ru: Иван Алексеевич, Ваше мнение о планах правительства ввести ограничения на расчеты наличными среди физлиц.

И. Крестовский: Желание принять меры по ограничению расчетов наличными деньгами ― это предпосылки к сокращению наличного оборота в стране. Данная инициатива будет полезна не только государству, но и населению, так как обезопасит расчеты между частными домохозяйствами. Таким образом, у граждан, помимо договоров и сомнительных расписок о передаче денег, будут и банковские документы о совершенном переводе.

Тем самым решаются две задачи: больше не будет необходимости держать при себе крупные суммы наличных денег; расписка о получении денежных средств будет подкрепляться более весомым банковским документом.

Сумма в 300 тысяч рублей является, на наш взгляд, более чем адекватной, так как по подобной цене граждане совершают покупки вовсе не каждый день.

Sberex.ru: Как Вы считаете, какие сложности могут возникнуть при реализации этой инициативы?

И. Крестовский: Со стороны банковского сектора никаких проблем не будет. Кредитные организации будут выполнять свои стандартные операции по переводам денежных средств.

Однако не до конца понятно, как вводимые ограничения будут доводиться до ведома населения. Скорее всего, те договоры, которые подлежат какой-либо регистрации со стороны государственных органов, просто не будут приниматься к обработке, если порядок расчетов по ним будет отличаться от норм, установленных законодательством. Над юридическими лицами будут стоять контролирующие органы, которые запретят осуществлять торговлю товарами и услугами за наличный расчет на суммы, превышающие установленные нормативом.

В остальных случаях население может на свой риск продолжать расчеты наличными деньгами. Однако необходимо сформировать у людей понимание: в случае невыполнения условий по договору или обращения в судебные инстанции договор может быть признан ничтожным, так как порядок расчетов по нему не соответствовал требованиям законодательства.

Sberex.ru: По Вашему мнению, в случае принятия законопроекта, как будет решаться вопрос финансовой грамотности населения и развития инфраструктуры безналичных платежей?

И. Крестовский: Естественно, проводить бесплатные курсы по повышению финансовой грамотности при муниципалитетах никто не будет. На наш взгляд, если у гражданина есть то имущество, стоимость которого может превышать 600 тысяч рублей, или он желает такое имущество приобрести, то он должен изучить требования закона для совершения данной сделки либо обратиться к специалистам. В качестве подобных специалистов могут выступать риэлторы, которые занимаются сопровождением сделок по купле-продаже недвижимости.

Сегодня население само привыкает ко всем финансовым инновациям. Например, у большинства жителей городских агломераций имеются банковские карты, включая дебетовые и кредитные, и все прекрасно знают, что такое льготный период пользования кредитной картой.

Sberex.ru: Как этот законопроект (в случае его принятия) повлияет на банковский рынок, на рынок платежных карт, на экономику в целом?

И. Крестовский: Одна инициатива по ограничению расчетов наличными, по сути, не будет иметь никаких особых эффектов. Учитывая тенденцию по увеличению объемов хищений денежных средств со счетов банковских карт, вряд ли физические лица начнут массово использовать данный платежных инструмент для совершения покупок на крупные суммы. Может быть, когда банковское сообщество сможет обеспечить безопасность карт, этот продукт будет востребован для единовременной оплаты дорогостоящих товаров.

Как правило, расчет на крупные суммы идет при покупке-продаже транспортных средств. Наличие дополнительного офиса банка при автосалонах уже не вызывает удивления. При этом дополнительные офисы предоставляют широкий спектр банковских услуг: от обмена иностранной валюты до автокредитования. После введения вышеуказанной нормы банковские структурные подразделения начнут более активно принимать переводы в пользу автосалонов за продажу автомобилей. В настоящее время заключение договорных отношений на прием платежей от покупателей в пользу автосалона не является чем-то новым.

Многие торговые точки уже давно работают, отказавшись от собственных касс. Это могут быть и автомастерские, и мебельные магазины. При этом для покупателей-физлиц комиссия за перевод отсутствует, при условии обращения в банк, с которым у торговой точки заключен договор.

Sberex.ru: Можно ли в таком случае ожидать снижения банковских комиссий по безналичным платежам?

И. Крестовский: Массового снижения банковских комиссий ожидать не придется. Банки не будут работать себе в убыток. Это мы поняли на примере коммунальных платежей населения, когда поставщики услуг ЖКХ не смогли договориться с кредитными организациями о комиссионных, и бремя оплаты комиссии легло на потребителей. Точно так же может быть и в случае с ограничениями расчетов наличными.

По банковским комиссиям могут быть какие-то отдельные послабления ― например, если расчеты проходят внутри одного банка или оплата за товары и услуги проходит в банке, с которым у торгово-сервисного предприятия заключен договор.

Sberex.ru: По Вашему мнению, что должно быть сделано в России, чтобы рынок безналичных платежей приблизился к стандартам и уровню развитых стран?

И. Крестовский: В первую очередь, для совершенствования системы безналичных платежей необходимо обеспечить безопасность данных платежей на всех этапах расчетов. Базис данной безопасности сейчас начнет обеспечивать исполнение норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Конечно, это по-обывательски ― рассуждать о том, что законодательно нужно обязать все торгово-сервисные предприятия принимать к оплате за товары и услуги у граждан банковские карты. Но даже сегодня, когда большинство столичного населения является держателями кредитных банковских карт с очень дорогой комиссией за получение наличных, но с бесплатным кредитным периодом погашения задолженности (при условии, что за товар или услугу держатель расплатился картой), не все торгово-сервисные предприятия с крупным оборотом наличности это понимают и продолжают отказываться от эквайринга. Действительно, кажется странным, что за туристические путевки мы платим наличными и не всегда можем расплатиться кредитной картой, что за услуги по ремонту жилья мы должны расплатиться с бригадиром наличными и вряд ли тот самый бригадир продиктует свои банковские реквизиты. Поэтому для совершенствования системы безналичных платежей и повсеместной интеграции нас в эту систему должен быть предпринят комплекс мер, которые должны быть введены одновременно. Перечислим, на наш взгляд, некоторые из этих мер:

  • Как уже отмечалось, повышение уровня безопасности платежей.
  • Удорожание ряда операций по снятию наличных денежных средств с одновременным введением льготной комиссии на ряд безналичных переводов.
  • Усовершенствование Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» на предмет выяснения источников происхождения наличных денежных средств, размещаемых в финансово-кредитных организациях.
  • Законодательно обязать производить большинство расчетов между физическими и юридически лицами с использованием банковских финансовых инструментов.
  • Сделать инфраструктуру безналичных платежей повсеместно доступной для населения и юридических лиц. О результатах успешности этого пункта можно будет судить, когда на трамвайной остановке, в автомате или у кассира, можно будет купить билет, расплатившись банковской карточкой.
Фото Иван Крестовский