Овердрафт для вкладчика и овердрафт по текущему счету: обзор предложений банков

Фото Овердрафт для вкладчика и овердрафт по текущему счету: обзор предложений банков

Среди российских банков самой популярной формой овердрафта остается овердрафт по зарплатным картам (в этом случае залогом по овердрафту выступает ваша зарплата). Намного реже встречаются предложения по вкладам с овердрафтом (где залогом выступает вклад) и овердрафтам по текущим счетам (без залога). В этой статье мы расскажем о двоих последних типах овердрафта: это овердрафт для вкладчика и овердрафт по текущему счету.

Овердрафт: «перерасход средств» по-русски

Овердрафт ― это кредитование текущего (карточного) счета клиента в случае отсутствия на нем собственных средств. За пользование овердрафтом клиент платит банку проценты. То есть, это тот же кредит, но предоставляемый банком под своего рода залог: при наличии у клиента зарплатой карты банка, при наличии текущего счета или при наличии открытого в этом банке вклада. Буквально «овердрафт» переводится как «перерасход средств».

Банковская  карта с установленным лимитом овердрафта, в отличие от кредитной карты, предусматривает возможность использования как собственных, так и заемных денежных средств. «Если денежные средства клиента, находящиеся на карте, были израсходованы, и после  этого по карте с установленным лимитом овердрафта проводится  операция, она будет проведена из заемных средств», ― пояснила начальник управления карточных продуктов «Промсвязьбанка» Мария Точилова. «На данную сумму  будут  начисляться  проценты  за  пользование заемными средствами по тарифам банка», ― добавила банкир.

«По большому счету, кредитная карта не будет отличаться от карты с овердрафтом, просто в кредитной карте у клиента не будет текущего счета», ― отметил руководитель портфеля проектов Управления развития кредитных карт Банка Хоум Кредит Евгений Гладилин.

«Когда на карточном счете происходит перерасход денег, овердрафт может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев», ― считает заместитель председателя правления «Трансстройбанка» Юрий Прыгаев. «Получается, что банк, доверяя клиенту, предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в любых обстоятельствах, но не более суммы кредитного лимита», ― пояснил банкир.

Овердрафт и кредит: основные отличия

Первая особенность овердрафта ― это сумма кредитных средств. Так, обычный кредит может в разы превышать размер вашей заработной платы или вклада, тогда как на овердрафт будет установлен лимит (например, не более 50% от зарплаты или вклада).

Вторая особенность ― сроки. Овердрафт ― это краткосрочные кредитные средства. «Овердрафт является своего рода запасным кошельком, который поможет клиенту быстро получить свободные денежные средства до зарплаты», ― отметила М. Точилова. «Если вы планируете совершать крупные покупки и не сможете погасить задолженность в краткосрочной перспективе, то имеет смысл воспользоваться кредитной картой с льготным  периодом кредитования, чтобы сэкономить на процентах», ― советует банкир.

«Отличие от кредитных карт заключается в возможности использования по карте с овердрафтом как  заемных,  так  и  собственных  средств», ― отметила М. Точилова. «По  кредитной  карте возможно использование  только  кредитных  средств, но взамен этого кредитная карта предусматривает другое преимущество ― грейс-период», ― добавила банкир.

Вклады с овердрафтом: зачем и как

Кроме овердрафтов по зарплатным и текущим счетам, некоторые банки предлагают овердрафт для вкладчиков. Бывают такие случаи, когда клиенту, открывшему банковский вклад, срочно и на непродолжительный срок понадобились денежные средства. В таких случаях ― вместо снятия части вклада или досрочного закрытия вклада ― целесообразно воспользоваться овердрафтом. «В  связи с тем, что проценты за пользование заемными средствами начисляются за  каждый  день  использования, чтобы не терять проценты по вкладу, клиенту будет выгоднее использовать для своих целей лимит  овердрафта», ― пояснила М. Точилова.

«Думаю, что иметь кредитку обязательно нужно каждому вкладчику, так как ситуации в жизни бывают разные», ― добавил Е. Гладилин.

3 вклада с овердрафтом для физлиц по версии портала Sberex.ru

Банк / Вклад*

Минимальная сумма вклада

Лимит овердрафта

Доходность по вкладу, годовых в рублях

Годовая процентная ставка по овердрафту в рублях**

Тип карты, ограничения по сумме вклада

Росинтербанк / все срочные вклады, кроме «Мультивалютный»

10 000 рублей

90% от суммы вклада / неснижаемого остатка (не более 2 млн. рублей)

От 8,5% до 12,5%

18%

10 тыс. рублей ― MC Maestro или VISA Electron, 300 тыс. рублей ― MC Standard или VISA Classic, 500 тыс. рублей ― MC Gold или VISA Gold

Банк Народный Кредит / все срочные вклады

30 000 рублей

50% от суммы вклада (минимум 15 тыс. рублей, максимум 1 млн. рублей)

От 8,5% до 10%

20%

30 тыс. рублей ― MC Standard, 1 млн. рублей ― MC Gold

Банк Церих / все срочные вклады

100 000 рублей

50% от суммы вклада (максимум 500 тыс. рублей)

От 9,5% до 10,8%

22% (первые 15 дней ― 0%)

Visa Classic или MC Standard, Visa Gold или MC Gold

*Срок по всем трем вкладам ― от года (минимальный срок для открытия овердрафта).

**Овердрафт предоставляется в валюте вклада. У всех трех банков есть предложения по овердрафту в иностранной валюте (при открытии валютных вкладов).

Для того чтобы получить овердрафт в «Росинтербанке», нужно открыть любой срочный вклад (кроме «Мультивалютного») на сумму от 10 тыс. рублей на срок от года. Срок действия овердрафта равен сроку действия вклада. Вкладов у банка много и выбрать есть из чего: доходность на таких условиях составит от  8,5% до 12,5%. Тип карты будет зависеть от суммы вклада: от MC Maestro или VISA Electron до MC Gold или VISA Gold. Погашение основного долга и процентов по овердрафту происходит при поступлении денежных средств на карточный счет либо в конце срока действия овердрафта. Комиссия за обслуживание карты и досрочное погашение отсутствует. Неустойка за просрочку оплаты задолженности и начисленных процентов ― 0,2% за каждый календарный день просрочки.

В банке «Народный Кредит» можно рассчитывать на овердрафт при открытии срочного вклада сроком на год на сумму от 30 тыс. рублей. При таких условиях доходность по вкладам банка «Народный Кредит» может составить до 10% годовых. Существует возрастное ограничение: карты с овердрафтом оформляются для мужчин до 58 лет, для женщин ― до 53 лет. Срок овердрафта соответствует сроку действия договора вклада, к которому выпущена банковская карта. Пеня на сумму несанкционированной задолженности составляет 36% при сроке задолженности до 30 дней, после чего удваивается ― до 72%.           

Овердрафт в банке «Церих» также распространяется на все срочные вклады, но уже на сумму от 100 тыс. рублей. Доходность при этом составит до 10,8% годовых в рублях. Срок кредитования равен сроку действия вклада. Есть льготный период ― 15 дней. Погашение основного долга и процентов по овердрафту происходит при поступлении денежных средств на карточный счет либо в конце срока действия овердрафта. Карты класса Visa Classic и MasterCard Standard выпускаются банком бесплатно, тогда как за Visa Gold и MasterCard Gold придется заплатить комиссию в размере 500 рублей.

Овердрафт на текущий счет

Большинство банков, в том числе крупных, открывают овердрафт по зарплатным проектам. Банков, открывающих овердрафт по текущему счету, не так много.

Такой тип овердрафта имеет возрастные ограничения: как правило, это не менее 21 года, не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. В числе необходимых условий для получения овердрафта по текущему счету ― наличие постоянной регистрации в любом регионе России, наличие работы в любом регионе по месту присутствия подразделения банка. Кроме того, если овердрафт открывается на текущий счет, то от заемщика могут потребовать подтвердить наличие трудового стажа (например, наличие трудового стажа в целом ― не менее 1 года, на последнем месте ― не менее 3–6 месяцев). Также, в кредитном договоре может быть пункт о том, что при увольнении заемщик полностью погашает кредит и начисленные за его пользование проценты.

4 овердрафта по текущему счету для физлиц по версии портала Sberex.ru

Банк

Срок действия овердрафта

Процентная ставка, % годовых

Сумма кредита

Банк Российский Капитал

1 год

14,9%, 11,9% в долларах и евро

От 3 до 300 тыс. рублей

Мособлбанк

1 год

21%, 19% в долларах и евро

70% от среднемесячного совокупного дохода из расчета последних трех месяцев

Нордеа Банк

1 год

21% в рублях, 17% в долларах и евро

от 150 до 12 тыс. евро либо эквивалент в рублях или долларах

Трансстройбанк

1 год

Индивидуальная, первые 90 дней ― льготная ставка

От 15 до 300 тыс. рублей (только по картам Visa Gold и MC Gold*)

* «Трансстройбанк» предоставляет своим вкладчикам карты Visa Gold или MC Gold при открытии вкладов на сумму от 1 млн. рублей.

Фото Елена Усенко