Расчетные и не только: доходные дебетовые карты

Фото Расчетные и не только: доходные дебетовые карты

«А у вас есть банковская карта?» — сегодня такой вопрос звучит уже как-то нелепо. Эти несколько граммов пластика настолько прочно вошли в нашу жизнь, что без них эту самую жизнь довольно сложно представить, а найти даже в глухой провинции человека, не имеющего хотя бы одной банковской карточки, стало весьма нетривиальной задачей. Но, к сожалению, массовость распространения не означает повальной грамотности населения в отношении банковских карт и связанных с ними услуг. Многие считают их просто удобным инструментом доступа к счету, на который перечисляется заработная плата (стипендия, пенсия и т. п.) и не видят отличий между картами разных типов и разных банков. А те, кто знает о существовании таких отличий, зачастую считают их незначительными и недостойными внимания.

Вот здесь и кроется ошибка! Ведь если при оформлении карты внимательно отнестись к выбору банка-эмитента эта внимательность может не только избавить вас от неожиданных трат, но и – внимание! — принести доход. Как? Сейчас объясним.

Как известно, банковские карты делятся на кредитные и дебетовые (расчетные). К последним относятся и так называемые «зарплатные» карточки. Держатель дебетовой карты может распоряжаться только средствами, находящимися на счете, к которому она привязана. Правда, многие банки предлагают карты с функцией овердрафта – небольшого кратковременного кредита, используемого при исчерпании своих средств, но он именно что небольшой и кратковременный, иначе дебетовая карточка стала бы кредитной.

Поскольку обслуживание дебетовых карт связано с необходимостью поддержания определенного уровня ликвидности, большинство банков фиксируют для них тот же минимальный процент начислений, что и для вкладов до востребования – как правило, 0,01 % годовых. Большинство, но не все. Некоторые банки, желая привлечь клиентов, предлагают повышенный процент начислений на остаток средств на счете. Интересно, не правда ли? Ведь даже небольшой доход – это всегда лучше, чем никакого дохода. Начисления, как правило, рассчитываются банком каждый день по остатку на счете, а потом суммируются и перечисляются на карту в конце каждого месяца. Правда такие «коврижки» банк дает только на определенных условиях. Обычно оговаривается размер минимального остатка на счете (если он в какой-то момент становится меньше этой планки – проценты не начисляются за весь месяц), да и обходится доходная карта зачастую дороже обычной. Ниже в виде таблицы приведен список самых «щедрых» банков, начисляющих повышенный процент на дебетовые карты, с указанием доходных тарифов и их основных условий. Если тариф не назван – условия действительны для большинства тарифов дебетовых карт этого банка. При составлении таблицы принимались во внимание (как самые массовые и самые доходные) только тарифы по рублевым счетам, связанные с классическими картами Visa Classic и MasterCard Standard.

Банк/тариф

% годовых

Минимальный остаток на счете, руб.

Плата за обслуживание карты, руб. в год

Русский стандарт / «Банк в кармане»

10

50

0

АлтайЭнергобанк

11

0

390

Связной

10

10000

600

Балтика / «Расчетный»

8,7

10000

1188

Первый республиканский банк / «Мобильный», «Вкладчик»

3 – 7,5

3000

550

Татфондбанк / «Мобильный капитал»

4 – 7

0

390

Хоум Кредит энд Финанс банк / «Особый счет»

6

0

1788

УралСиб / «Копилка»

3 – 6

15000

150

Бинбанк / «Универсальный»

2 – 6

10000

300

Источник: сайты банков, расчеты SBEREX.RU

Помимо указанных банков повышенный процент на дебетовые карты начисляют также Локо-банк, ОТП банк, Мастер банк и некоторые другие. Но все они предлагают сравнительно небольшие годовые ставки начислений.

Несложно заметить, что некоторые банки установили прогрессивную шкалу процентных ставок по начислениям на дебетовые карты. И тут все зависит опять-таки от остатка на счете: чем он больше, тем выше процент. Это вполне логично: деньги, которые человек оставляет на своем счете используются банком в его финансовых операциях и чем больше остаток, тем «приятнее» банку. Зачастую для получения высокого процента требуется держать на карте очень большие суммы. Так, Бинбанк начисляет 6% только на счета с остатком больше 1 млн. руб., а Первый республиканский банк (ПРБ) дает максимальную ставку в 7,5% только тем, кто постоянно держит на карте не менее 3 млн. руб.  Поэтому, увидев высокий процент по начислениям, не стоит торопиться заказывать дебетовую карточку. Ниже приводится таблица процентных ставок девяти исследуемых банков для карт с остатком на счете в 25000 руб. и 100000 руб. соответственно.  А для большей наглядности вашего возможного дохода мы рассчитали, сколько же денег вы получите от  банка, в течение года оставляя на своем счету указанные выше суммы. При этом доход указан «чистый» — за вычетом оплаты по обслуживанию дебетовой карты.

Банк / Тариф

25000 руб.

100000 руб.

% годовых

Доходность, руб.

% годовых

Доходность, руб.

Русский стандарт / «Банк в кармане»

10

2500

10

10000

АлтайЭнергобанк

11

2360

11

10610

Связной

10

1900

10

9400

Балтика / «Расчетный»

8,7

987

8,7

7512

Первый республиканский банк / «Мобильный», «Вкладчик»

3

200

6

5450

Татфондбанк / «Мобильный капитал»

4

610

6

5610

Хоум Кредит энд Финанс банк / «Особый счет»

6

-288

6

4212

УралСиб / «Копилка»

3

600

6

5850

Бинбанк / «Универсальный»

3,8

650

5,2

4900

Источник: сайты банков, расчеты SBEREX.RU

Как видим, дебетовые карты Хоум Кредит энд Финанс банка (ХКФ) при небольших суммах остатка на счете становятся не доходными, а расходными. Только для окупаемости содержания карты средний остаток на ней должен составлять для ХКФ – 29800 руб. Тут стоит упомянуть, что ХКФ помимо «Особого счета» предлагает и другой тариф с повышенной ставкой по дебетовым картам – «Личный доход». Пользователям этого тарифа карточка обходится вдвое дешевле (828 руб. в год), а при остатке на счете до 30000 руб. они получают аж 9% годовых начислений! Но при остатке более 30000 руб. эта планка понижается до 3%. Так что, если вам по душе ХКФ банк – выбирайте тариф в зависимости от того, сколько денег собираетесь стабильно держать на счете.

У лидера списка — «Русского стандарта» — тоже есть свои «подводные камни». Чтобы получать свои 10% годовых, нужно рассчитываться картой (именно проводить оплату, а не снимать деньги в банкомате) на сумму более 10000 руб. в месяц. Кстати, зависимость дохода от суммы расчетных операций установил для своих дебетовых карт и Мастер-банк.

Казалось бы, доходные дебетовые карты с такими высокими ставками, как у «Русского стандарта», «Связного», «Балтики» могут составить существенную конкуренцию собственно вкладам: процент по карте такой же, а то и больше, да и деньги можно снять в любой момент… Но не стоит забывать, что предложение подобных услуг – всего лишь способ привлечения клиентов (и как показывает практика, очень успешный). Процентная ставка по вкладу стабильна на протяжении всего срока вклада, а процент, начисляемый на остаток средств карточного счета, банк может изменить в любой момент. Расширив до определенного уровня клиентскую базу, банк, конечно, не отменит совсем программу доходных карт (это чревато массовой потерей клиентов), но будет постепенно понижать процент доходности. Так, еще полтора года назад Алтайэнергобанк давал держателям дебитных карт целых 12% годовых (рекорд среди подобных предложений), но в начале 2011 г. снизил ставку до 9%, а потом и до 6%, а с 13 января 2012 поднял до 11%. Татфондбанк в течение прошлого года снизил процентный диапазон начислений на остаток счета с 5 – 11% до 4 – 7%, Мастер-банк – с 4 – 7% до 1,5 – 4,5%. Могут изменяться и другие условия. Так, в феврале 2011 г.  банк «Связной» весьма неприятно удивил держателей своих карточек, установив тариф по их обслуживанию на уровне 600 руб. в год (до этого плата за обслуживание не взималась вообще). Кроме того, банк может внезапно увеличить комиссию за перевод денег со счета в другие банки или комиссию за получение наличных в «чужих» банкоматах. Так что, при оформлении доходной дебитной карты надо быть морально готовым к всяческим неприятным сюрпризам.

Стоит подумать при выборе банка-эмитента и о других аспектах. Например, о доступности банкоматов. Далеко не все банки, выпускающие доходные карты, имеют широкую сеть этих устройств, а использование сторонних банкоматов чревато высокой комиссией. Например, банк «Балтика» берет за подобные действия 1,5%, а Алтайэнергобанк – 1,9% + 290 руб. при использовании банкоматов тех банков, которые входят в Объединенную расчетную систему (на сегодняшний день это 83 банка) и 2,9% + 390 руб. при использовании любых других банкоматов. А привлекательнее всех в этом плане «Связной» — нулевая комиссия при получении сумм от 1000 руб. в любых банкоматах России (своих банкоматов у «Связного» попросту нет).

Ну и конечно всегда остаются мелочи, которые нужно решать в индивидуальном порядке. Возможно, вы хотите бесплатное sms-информирование? Или доступность овердрафта по дебетовой карте? Не забудьте подумать и об этом при выборе банка и тарифа. Кстати, овердрафт для доходной карты обычно имеет более жесткие условия (процент, пеня за задержку выплаты), чем для прочих дебетовых карт.

Однако, как не крути, а иметь дебетовую карточку с повышенным процентом начислений на остаток выгодно. А иногда она сопровождается еще и приятными для новых клиентов акциями. Так, сейчас банк УралСиб обещает при оформлении карты «Копилка» до 31 марта 2012 г. обслуживать ее в течение первого года всего за 75 руб.

Так стоит ли заказывать доходную дебетовую карту в том или ином банке? Наверное, стоит, если вы не хотите упустить момент для получения пусть и небольшого, но приятного дополнительного дохода. Но стоит также помнить: момент – он и есть момент, надо думать и о других источниках доходности. Ловите момент, но не забывайте трезво смотреть вдаль!

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Может быть интересно:

Получаем карты VISA Gold и MasterCard Gold бесплатно

Бесплатные деньги по грейс-периоду: преимущества услуги и ее «подводные камни»

Дисконтные банковские карты: must have сегодняшнего дня 

Бонусные программы банков: рай для шопоголиков или находка для экономных?

Расчеты пластиковыми картами: "Не доверяй и проверяй"

 

Фото Алексей Прокопьев