Накопительное страхование жизни — единственный финансовый инструмент, предоставляющий страховую защиту на время накопления

По ряду причин, накопительное страхование жизни — не очень популярный среди россиян финансовый инструмент. Основная причина — это недоверие населения к финансовым институтам вообще и к страховщикам в частности. Тем не менее, в дальнейшем у лайфового страхования есть все шансы завоевать благосклонность россиян. Ведь программы накопительного страхования жизни позволяют не только защитить себя и близких от непредвиденных ситуаций, но и накопить к определенному сроку гарантируемую сумму.

На вопросы портала Sberex.ru отвечает президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев.

Sberex.ru: Олег Михайлович, расскажите нашим читателям об условиях программ по накопительному страхованию жизни. Что это за продукт и для каких категорий граждан он интересен в первую очередь?

О. Киселев: Накопительное страхование жизни — это долгосрочное страхование, позволяющее обезопасить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций и накопить к определенному сроку гарантируемую сумму. Приобретая продукты накопительного страхования жизни, клиент участвует в инвестиционном доходе страховой компании, который компания получает от вложения части страховых взносов в надежные финансовые инструменты.

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это не инструмент заработка, а способ защиты накоплений от инфляции.

Что касается периодичности внесения средств, то по накопительным программам клиент, как правило, может выбрать наиболее удобную форму оплаты страховых взносов: единовременную, годовую, полугодовую, квартальную.

В последние годы на российском рынке активное развитие получили программы накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей. По шкале «риск — доходность» такой продукт находится между депозитами и ПИФами и дает возможность получать доходность заметно выше инфляции.

Пока что эти программы ориентированы на состоятельных клиентов, но со временем должны выйти в массовый сегмент рынка и стать доступными широким слоям населения. Услуга накопительного страхования жизни может быть особенно интересна для семей, основной доход которых обеспечивает один человек.

Sberex.ru: Чем рискуют клиенты компаний по страхованию жизни?

О. Киселев: Регулятор, в лице Центрального банка, наделен контролирующими полномочиями, в том числе для того, чтобы не допустить растраты средств, которые поступают в страховые компании по накопительному страхованию жизни. Даже если все клиенты страховой компании решат одновременно расторгнуть свои договоры и забрать накопления — страховщик обеспечит выплаты каждому.

Кроме того, согласно принятым поправкам в закон о страховом деле, с июля 2015 года страховщики жизни должны будут хранить ценные бумаги, в которых размещают собственные средства и резервы, в специализированном депозитарии, что усилит и без того тщательный контроль со стороны регулятора.

Sberex.ru: Что происходит в случае банкротства?

О. Киселев: В случае банкротства страховой компании государство назначает конкурсного управляющего, который контролирует процедуру банкротства. Скорее всего, портфель обанкротившейся компании будет передан другому страховщику вместе со всеми обязательствами перед клиентами.

Что касается компаний по страхованию жизни, то за всю историю развития рынка сложно вспомнить банкротство сколько-нибудь крупного страховщика. В российской практике таких инцидентов точно не происходило.

Sberex.ru: Расскажите о накопительном страховании жизни как альтернативе НПФ. В чем плюсы и минусы накопительного страхования жизни по сравнению с НПФ?

О. Киселев: Если говорить о системе обязательного пенсионного страхования, то в нынешней ситуации с пенсионной реформой гражданину нужно как можно скорее выбрать НПФ и перевести туда 6% накопительной части пенсии. Это оптимальный способ увеличить размер не только своей будущей пенсии, но и размер своих прав в пенсионной системе в рамках ОПС.

Что касается добровольных пенсий, то этот инструмент, наряду с накопительным страхованием жизни, позволяет заниматься личным финансовым планированием для обеспечения достойной старости. Сравнивая эти методы накопления, следует отметить, что накопительное страхование жизни — единственный финансовый инструмент, который предоставляет защиту на время накопления. Если произойдет страховой случай, то застрахованный получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый взнос. Добровольное пенсионное обеспечение не дает страховой защиты на случай непредвиденных обстоятельств: будет сохранена только та сумма, которая накоплена на определенный момент времени.

Sberex.ru: Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным банковским депозитам. В чем плюсы и минусы накопительного страхования жизни по сравнению с долгосрочными вкладами?

О. Киселев: Доходность банковских депозитов, как правило, немного выше, чем продуктов накопительного страхования жизни. Но банковский депозит, как и программа добровольного пенсионного обеспечения, не предоставляет страховой защиты. В случае возникновения непредвиденных ситуаций вкладчик или его наследники могут рассчитывать лишь на ту сумму, которая накопилась на депозите к определенному периоду. В такой ситуации клиент банка не получит всей суммы, которую он планировал увидеть на своем счете к окончанию срока вклада. А обладатель полиса накопительного страхования жизни при наступлении страхового случая получит все денежные средства, которые должны накопиться по итогам программы.

Кроме того, накопительное страхование жизни укрепляет финансовую дисциплину, дает клиенту возможность создать гарантированный резервный фонд для себя и своих близких. Программы накопительного страхования жизни не предусматривают снятия средств со счета до окончания срока договора.

В свою очередь, банковский вклад не может выступать в качестве полноценного резервного фонда, поскольку существует множество причин и текущих потребностей, которые могут подтолкнуть человека к снятию денег со счета. А значит, не будет достигнута цель — накопить серьезную сумму для реализации крупных финансовых планов. Накопительное страхование жизни не даст отклониться от первоначально поставленной цели, позволит накопить запланированную сумму к определенному моменту и защитит от рисков на весь срок действия договора.

Sberex.ru: Какие законодательные изменения ожидаются в ближайшее время в сфере страхования жизни?

О. Киселев: Недавно Министерство финансов одобрило предложения по освобождению от уплаты налога и введению социального налогового вычета (до 120 тыс. рублей) для граждан, заключивших договор накопительного страхования жизни. Это, уже на этапе приобретения продукта, даст человеку возможность получить доходность в размере 13%. Такие изменения должны усилить позиции накопительного страхования жизни по сравнению с банковскими депозитами в конкуренции за клиентов, нацеленных на долгосрочные инвестиции.

Также Минфином одобрена поправка об отмене двойной оплаты НДФЛ при получении выплаты ребенком по дожитию до окончания срока страхования. Есть специальные детские программы накопительного страхования, которые предполагают внесение страховых взносов страхователем за ребенка. Так родители готовят материальную базу для комфортного вступления своего ребенка в самостоятельную жизнь. Но сейчас при достижении 18-летнего возраста ребенок вынужден платить НДФЛ, так как взносы делал не он. Если данная поправка будет принята, то совершеннолетний ребенок будет освобожден от НДФЛ и получит выплату в полном объеме, как и предполагал родитель.

Постепенно вводится обязательная регистрация финансовых консультантов по страхованию жизни в едином реестре агентов. Это существенно ограничит возможности недобросовестных и непрофессиональных страховых агентов работать на рынке страхования жизни. Расширяется сфера применения электронной цифровой подписи, что позволяет клиентам дистанционно взаимодействовать со своими финансовыми консультантами посредством интернета.

Кроме того, в среднесрочной перспективе Правительство планирует обеспечить законодательные основы для более интенсивного развития инвестиционного страхования жизни в России.

Sberex.ru: Расскажите, какие у отрасли страхования жизни основные проблемы.

О. Киселев: Основной проблемой страхования жизни в России является недоверие значительной части населения к финансовым институтам вообще и к страховщикам в частности. Люди боятся, что их могут обмануть. А страхование жизни для многих наших сограждан и вовсе сфера незнакомая — этот рынок активно развивается в России на протяжении лишь порядка 10 лет. Люди не понимают условий программ накопительного страхования жизни, не осознают тех возможностей и преимуществ, которые дают такие страховые продукты. Нам предстоит еще очень большая информационно-разъяснительная работа в этом направлении. Негативные стереотипы можно развеять только позитивным опытом — чем дольше мы будем работать и чем больше будет клиентов и страховых выплат, тем сильнее будет расти доверие к страхованию жизни в обществе в целом.

Сейчас есть хорошая возможность привлечь внимание наших граждан к накопительному страхованию жизни. Летом Правительство РФ утвердило Стратегию развития страховой деятельности России до 2020 года. Данный документ можно считать серьезным стимулом для ответственного отношения россиян к своему будущему, который демонстрирует государство.

Серьезный повод задуматься о своем материальном благополучии в преклонном возрасте дает проводимая пенсионная реформа. Она отражает все проблемы и противоречия, которые накопились в нашей пенсионной системе и которые в ближайшие десятилетия будут только усугубляться. Ситуация прямо указывает на то, что с помощью государственной пенсии нельзя обеспечить достойный уровень жизни — каждый должен заботиться о своем благосостоянии в пожилом возрасте самостоятельно. А одним из самых оптимальных методов такой заботы является как раз накопительное страхование жизни.

Sberex.ru: Расскажите о накопительном страховании жизни в компании «Ренессанс Жизнь».

О. Киселев: Компания «Ренессанс Жизнь» предоставляет широкий выбор программ по накопительному страхованию жизни. В первую очередь, это программа «Будущее», которая позволяет целенаправленно хранить и приумножать личные средства. Важно понимать, что небольшие суммы, которые раньше человек не задумываясь тратил на разные мелочи, могут составить весомый капитал в будущем.

Накопительная программа «Гармония Жизни» включает в себя и рисковую составляющую. Помимо того, что застрахованный получит страховую сумму в случае дожития до окончания срока страхования, в случае его смерти по любой причине в течение срока страхования производится выплата страховой суммы наследникам.

Для того чтобы семья была готова к вступлению в самостоятельную жизнь уже взрослого ребенка, в компании создана специальная детская программа накопительного страхования «Дети».

Страховой продукт «Инвестор» — это накопительная программа страхования с выраженной инвестиционной составляющей. Программа выгодно сочетает в себе гарантии страхования, надежность банковских вкладов и высокую доходность ПИФов. В зависимости от выбранной стратегии инвестирования доходность программы может достигать 25%.

Доходность полисов накопительного страхования за 2012 год в нашей компании составила 8,3% в рублях и 4,1% в долларах США и евро. Стоит отметить, что даже в кризисные 2008 и 2009 годы доходность в рублях была более 8%, а в долларах США и евро превышала 4%, в то время как многие финансовые инструменты показывали резко отрицательную динамику.

Подводя итог всему вышесказанному, хотелось бы еще раз отметить, что если человек хочет накопить серьезную сумму к определенному времени и вместе с тем материально обезопасить себя и близких от непредвиденных обстоятельств, то полис накопительного страхования будет оптимальным решением.

Фото Олег Киселев
Adblock detector