Вклады-конструкторы: игрушка для финансово грамотных вкладчиков

Фото Вклады-конструкторы: игрушка для финансово грамотных вкладчиков

Вклады-конструкторы (еще их называют опциональными вкладами) появились на российском рынке сравнительно недавно и большого распространения пока что не получили. Отчасти это связано с невысоким уровнем востребованности (такие предложения интересны в основном финансового продвинутым клиентам), отчасти — со сложностью реализации (вклад-конструктор, по сути, является индивидуальным предложением). Портал Sberex.ru отобрал три вклада-конструктора: от «Бинбанка», «Банка Проектного Финансирования» и банка «Финам».

Как работают вклады-конструкторы

По сути, все вклады-конструкторы работают по одному принципу: есть некая базовая ставка, которая может уменьшаться или — что реже — увеличиваться за счет выбора вкладчиком различных опций (таких как периодичность выплаты процентов, капитализация, возможность пополнения и частичного снятия, безналичные взносы т.д.).

В общем, в отношении доходности ничего принципиально нового: размер процентной ставки зависит от того, какие опции выберет вкладчик. «Зачастую клиентам предлагается выбрать из нескольких вариантов вкладов с уже заранее определенным банком набором опций», — рассказывает руководитель центра вкладных продуктов «Бинбанка» Михаил Сигаев. По его словам, вклад-конструктор интересен в том случае, когда предложения стандартной линейки вкладов не могут в полной мере закрыть все потребности. «Кроме того, стандартный вклад может содержать опции, которыми клиент не будет пользоваться, но они уже заложены в ставку, а вклад-конструктор позволяет получать максимальный доход, сэкономив на стоимости опций, которые вам не требуются», — пояснил банкир.

Кому интересны вклады-конструкторы

По мнению аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, данный продукт имеет свою нишу, которая с течением времени будет только увеличиваться. «Такие предложения банков интересны прежде всего клиентам, отличающимся высоким уровнем финансовой грамотности, которым стандартные наборы опций и условий чем-то не подходят», — считает эксперт. С помощью вклада-конструктора, по словам А. Сороко, клиент сможет исключить все ненужные ему и снижающие доходность опции и, наоборот, добавить необходимые (например, пополнение вклада или его досрочное погашение).

В «Бинбанке», уже не первый год предлагающем вклады-конструкторы, считают, что этот продукт подходит для любой категории вкладчиков, так как позволяет самостоятельно определить набор необходимых опций. Как отметил М. Сигаев, клиенты банков становятся более требовательными и подходят к принятию решения о выборе того или иного вида вклада более чем взвешенно. И зачастую такие клиенты, обращаясь в банк для открытия вклада, уже четко знают чего они хотят: планируют ли вносить дополнительные средства, будут ли пользоваться начисленными процентами, потребуется ли проведение расходных операций в период действия договора, есть ли необходимость «подстраховаться» и подключить опцию полного досрочного снятия (для сохранения процентов в случае возникновения непредвиденной ситуации и закрытия договора досрочно).

«Стандартные виды вкладов не всегда закрывают потребности клиента», — констатирует М. Сигаев. «Кроме того, наши клиенты уже давно научились считать и не хотят получать меньший доход, открывая стандартные вклады с уже определенным набором опций», — добавляет он.

3 вклада-конструктора по версии Sberex.ru

В «Бинбанке» объяснили, почему вклады-конструкторы встречаются так редко. «По сути, вклад-конструктор является индивидуальным предложением, и такой продукт требует от банка индивидуального подхода к каждому клиенту, а от сотрудников — определенных компетенций по выявлению потребностей, необходимых для подбора оптимального для клиента продукта по соотношению цена/качество», — рассказал М. Сигаев. «Помимо этого, могут быть определенные сложности в технической реализации», — добавил он.

Портал Sberex.ru отобрал три вклада-конструктора для физлиц — с различными процентными ставками, сроками и минимальными суммами.

Банк / Вклад-конструктор

Минимальная сумма

Ставка (без дополнительных опций)

Срок

Бинбанк / «Доходный +»

10 тыс. рублей*

От 5,75% до 10,4%

От 91 до 1095 дней

Банк Проектного Финансирования / «БПФ+»

30 тыс. рублей*

От 10,15% до 10,8%

549 дней

Финам-Банк / «Максимум плюс»

10 тыс. рублей*

От 7% до 11%

От 31 до 731 дня

* доступно предложение в долларах и евро

Вклады-конструкторы: опции на выбор

Опции по вкладам-конструкторам

Бинбанк / «Доходный +»

Банк Проектного Финансирования / «БПФ+»*

Финам-Банк / «Максимум плюс»

Ежемесячная выплата процентов

— 0,4%

— 0,15%

— 0,2–0,4%

Ежемесячная капитализация процентов во вклад

опция отсутствует

— 0,15%

— 0,3–0,5%

Дополнительные взносы

— 0,2%

ставка не меняется

— 0,1–0,3%

Полное досрочное снятие

— 1%

опция отсутствует

— 1–2%

Частичное досрочное снятие / расходные операции

— 2%

— 0,4–0,65%

— 0,5–1%

Бонусная пролонгация

+ 0,150,9%

опция отсутствует

опция отсутствует

Безналичный взнос первоначальной суммы

опция отсутствует

опция отсутствует

+ 0,5–1%

*За базовую ставку по вкладу принимается ставка 10,8%, которая предполагает капитализацию процентов в конце срока, без прочих опций.

Итак, доходность по вкладу снижают такие опции как ежемесячная выплата процентов и ежемесячная капитализация, дополнительные взносы и частичное снятие, и само собой — полное досрочное снятие. Не так много опций, увеличивающих доходность: это пролонгация вклада в «Бинбанке» и безналичный взнос в банке «Финам».

Опции: все дело в деталях

Неизвестно, кто и когда впервые заметил, что «дьявол таится в деталях». Но суть именно в них, в детальных условиях по вкладу. Потому что на первый взгляд все вроде бы очень гибко и прибыльно (разнообразие опций, неплохая доходность). При детальном рассмотрении оказывается, что вклады-конструкторы таят в тебе множество ограничений.

Итак, об опциях вкладов-конструкторов. По всем трем вкладам выплата процентов возможна ежемесячно или в конце срока. БПФ и банк «Финам», кроме того, предлагают ежемесячную капитализацию. Доходность будет варьироваться соответственно: с капитализацией выше, с ежемесячной выплатой процентов ниже. За опцию «ежемесячная выплата процентов» придется «отдать» от 0,15% до 0,4% доходности по вкладу, за опцию «ежемесячная капитализация» — от 0,15% до 0,5%.

Нельзя не обратить внимания на ограничения по расходным операциям, а именно на сумму неснижаемого остатка. Так, в «Бинбанке» при выборе опции «частичное досрочное снятие» начисление процентов по выбранной ставке производится при условии сохранения неснижаемого остатка в размере не менее 50% от первоначальной суммы вклада (то есть, при минимальной сумме вклада 10 тыс. рублей частично можно снять 5 тыс. рублей). В БПФ сумма неснижаемого остатка фиксированная — 30 тыс. рублей, в банке «Финам»  — 100 тыс. рублей.

Кроме того, каждый банк вправе устанавливать свои ограничения. Например, в «Бинбанке» нельзя выбрать одновременно «ежемесячную выплату процентов» и «расходные операции». Зато такая возможность есть у БПФ — со ставкой 10,15% годовых.

От 0,1% до 0,3% можно потерять на опции «дополнительные взносы». При этом в «Бинбанке» пополнять вклад можно на сумму от 500 рублей, в банке «Финам» от 1000 рублей, в БПФ — без ограничений. В последнем опция «бесплатна»: возможность пополнения предусматривается по умолчанию, без снижения ставки по вкладу.

Льготное расторжение: только запланированное

Для того чтобы воспользоваться опцией льготного расторжения, выбрать ее необходимо во время открытия вклада. Пожертвовав сразу же от 1% до 2% доходности. То есть, если на «энном» месяце нахождения средств во вкладе вы вдруг поймете, что хотите свои деньги обратно (а опция «льготное расторжение» не была выбрана), то получить вы их сможете только по ставке «до востребования».

В «Бинбанке» при выборе опции «полное досрочное снятие» вы сразу теряете 1% доходности. В результате, при досрочном расторжении ставка составит 2/3 от величины базовой процентной ставки, уменьшенной на стоимость выбранных опций, за исключением опции «полное досрочное снятие».

В банке «Финам» опция «льготное расторжение», в зависимости от срока вклада, сразу же обойдется вам в 12%. В этом случае при досрочном расторжении вы получите от 4% до 6% годовых.

БПФ, в свою очередь, вообще не предлагает льготных условий расторжения. Только «до востребования».

Условия повышения доходности

«Бинбанк» предлагает повысить ставку при пролонгации своего вклада. Опцию «бонусная пролонгация» можно выбрать не только в момент заключения договора вклада, но и в течение всего периода действия вклада. При этом, начиная с первой пролонгации, базовая процентная ставка по договору повышается на 0,15% годовых, после чего увеличивается пропорционально количеству пролонгаций. А начиная с седьмой пролонгации, ставка увеличивается на 0,9% годовых.

В банке «Финам» поощряют безналичные взносы. Таким образом доходность по вкладу можно увеличить на 0,5–1%. Опция предоставляется в таких случаях: в случае поступления первоначальной суммы вклада из стороннего банка; со счета юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытого в банке «Финам»; со счета банковской карты, выпущенной банком «Финам» по тарифному плану «Зарплатный»; со счета вклада, открытого в банке «Финам», на основании договора, заключенного не менее 30 календарных дней назад.

Подарки: карты, сейфы, бонусы

Получить особо ценный подарок при открытии вклада-конструктора не получится. Однако можно рассчитывать на платежные карты, бонусные ставки и скидки на аренду сейфовых ячеек.

Так, банк «Финам» дарит вкладчикам банковскую карту (по вкладам на сумму от 100 до 700 тыс. рублей — MasterCard Standard, от 700 тыс. рублей — MasterCard Gold), а также бесплатное смс-информирование и возможность пользоваться интернет-банком.

Вкладчики БПФ во время действия вклада могут подать заявление на бесплатный выпуск и обслуживание карты MasterCard Cirrus/Maestro или VISA Electron, а также арендовать банковскую ячейку по специальному тарифу. Кроме того, по вкладам на сумму от 3 млн. рублей можно получить увеличение ставки — дополнительно от 0,25% годовых.

Сравнение доходности

Напоследок предлагаем сравнить ставки по трем вкладам на сумму 700 тыс. рублей (максимальная сумма, подпадающая под систему страхования вкладов) на срок от 549 дней, с различными опциями.

Опции по вкладу

Бинбанк / «Доходный +»

Банк Проектного Финансирования / «БПФ+»

Финам-Банк / «Максимум плюс»

С ежемесячной выплатой процентов

9,75%

10,65%

10,1%

С ежемесячной капитализацией

опция отсутствует

10,65%

10%

С возможностью дополнительных взносов

9,95%

10,15–10,8%

10,2%

С возможностью расходных операций (частичного снятия)

8,15%

10,15–10,4%

9,5%

Фото Елена Усенко
Adblock detector