Накопительная часть пенсии — это реальные денежные сбережения, страховая — баллы

Целесообразность пролонгации программы софинансирования пенсии — вопрос спорный. С одной стороны, не все успели, а кто-то о преимуществах программы просто не знал. С другой стороны, большинство граждан, которые заботятся о своем финансовом благополучии, в программу все-таки вступили. Ведь такая возможность — 100% годовых за счет государства — предлагается далеко не каждый день. Тем временем государство в очередной раз всех удивило — своим предложением обнулить накопительную часть пенсии «молчунов». 

На вопросы портала Sberex.ru отвечает председатель попечительского совета НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» Олег Киселев.

Sberex.ru: В правительстве неоднократно заявляли о том, что программа софинансирования пенсий будет продлена. Как Вы считаете, насколько это целесообразно?

О. Киселев: Что касается целесообразности пролонгации программы, то тут есть свои «за» и «против».

С одной стороны, есть люди, которые хотели бы принять участие в программе, но пока что по разным причинам не успели этого сделать или не были должным образом проинформированы о возможностях программы. Особенно это касается молодежи, граждан студенческого возраста, которые в ближайшее время будут впервые устраиваться на работу. Продление программы софинансирования предоставляет таким людям право выбора.

С другой стороны, большинство граждан, которые осознанно сделали выбор в пользу программы софинансирования пенсии, участвуют в ней еще с первых лет ее работы, с 2008–2010 годов. Причем участвуют не формально, просто подав заявление, а действительно делают взносы. Что касается тех, кто не думает о своем финансовом благополучии в пенсионном возрасте или кому неинтересен именно этот инструмент, то продление программы еще на год вряд ли сподвигнет таких людей на участие в ней.

Sberex.ru: Каким категориям граждан наиболее выгодна программа софинансирования, а каким — менее выгода?

О. Киселев: В первую очередь программа привлекательна тем, кому до достижения пенсионного возраста осталось не более 15 лет. По окончании 10-летнего срока участия в программе софинансирования такие граждане практически сразу выйдут на пенсию и будут получать доплату.

Кроме того, определенные выгоды открываются для индивидуальных предпринимателей и для тех, кто получает «серую» зарплату или имеет высокий доход. Этим категориям граждан программа софинансирования поможет повысить в их будущей пенсии коэффициент замещения получаемых в трудоспособном возрасте доходов.

Максимальную выгоду участие в программе принесет тем, кто уже достиг пенсионного возраста, но пока не обращался за получением пенсии и продолжает работать. Эти граждане получат не двукратное, а пятикратное увеличение своих взносов со стороны государства (до 60 тыс. рублей в год при взносе в 12 тыс. рублей). Таким инструментом уже сейчас стимулируется более поздний выход на пенсию.

Менее очевидной выглядит выгода программы для тех, кому до достижения пенсионного возраста еще далеко, условно говоря, более 15 лет. Сложно прогнозировать, принесут ли вложенные в программу деньги пользу через несколько десятилетий. Здесь очень важен тот факт, что государство постоянно меняет правила игры, по которым работает система пенсионного обеспечения. Эти правила запутанны и непрозрачны. Такое положение дел не способствует росту доверия ни к пенсионной системе, ни к программе софинансирования.

Sberex.ru: По Вашим наблюдениям, насколько программа софинансирования популярна и в чем причины ее популярности (или непопулярности)?

О. Киселев: По данным ПФР на сентябрь 2013 года, в программе принимают участие уже более 13 млн. граждан, что составляет примерно 14% экономически активного населения России. Но фактически эти цифры отражают лишь количество заявлений, поданных за все время действия программы. Например, нет данных о том, сколько людей впоследствии вышло из программы. Зато известно, что взносы делают лишь немногим более 10% участников, а все остальные принимают формальное участие, лишь по факту поданного заявления. Однако стоит отметить, что за первое полугодие 2013 года объем взносов вырос в 1,6 раза по сравнению с тем же периодом 2012 года.

В последнее время популярность программы растет: граждан привлекают цифры 100-процентной доходности на вложенные средства, эффект «удвоения». Люди, у кого пенсия не за горами, наверняка понимают, что через несколько лет дополнительные выплаты будут совсем нелишними.

Росту популярности мешает ряд сдерживающих факторов. Остро стоит вопрос доверия к программе софинансирования. Даже эффективная информационная кампания не смогла решить эту проблему. Тут дело в непоследовательности государственной политики в сфере пенсионного обеспечения: сегодня предлагается одно, через два года может быть совсем другое. У людей нет достаточной уверенности в том, что через несколько десятилетий программа софинансирования пенсий даст им именно ту выгоду, о которой говорится сейчас. Государство слишком часто меняет правила игры.

В целом, при наличии всех негативных факторов, результат в 13 миллионов участников программы можно считать положительным.

Sberex.ru: Как Вы оцениваете предложение обнулить накопительную часть пенсии «молчунов» (по схеме «либо 6%, либо 0%»)?

О. Киселев: В Министерстве финансов заявляют, что замена формулы «6–2» на формулу «6–0» позволит сэкономить около 350 миллиардов рублей в 2014–2016 годах. По замыслам правительства, эти деньги пойдут на покрытие текущего дефицита бюджета ПФР. Таким образом государство решает краткосрочные задачи, а проблемы нынешних пенсионеров перекладываются на плечи будущих. Ведь несбалансированность бюджета Пенсионного фонда останется, дефицит проявится вновь и придется искать новые источники для его покрытия. Правительство скорее отодвигает наступление пика кризиса пенсионной системы, чем борется с его причинами.

Sberex.ru: Какие последствия такое решение будет иметь для рынка негосударственного пенсионного обеспечения и как скажется на населении?

О. Киселев: Для рынка негосударственного пенсионного обеспечения переход с планируемых 2% на 0% (для накопительной части пенсий «молчунов») принесет негативные последствия. По оценкам экспертов, это сократит ожидаемый рост активов НПФ в два раза. Так сложилось, что обязательное пенсионное страхование является драйвером роста для российского рынка НПФ, в то время как по корпоративным и добровольным пенсионным программам привлекается гораздо меньше средств. С 2014 года «молчуны» фактически уходят с той части рынка НПФ, которая связана с обязательным пенсионным страхованием. В сфере обязательного пенсионного страхования фонды будут конкурировать за тех, кто оставил 6% в накопительной части.

Sberex.ru: Что бы Вы посоветовали будущим пенсионерам?

О. Киселев: Каждый должен сделать для себя выбор: отвечать за размер своей будущей пенсии самому или полностью переложить ответственность на государство. Пенсионная формула не вносит ясности, у кого будет будущая пенсия выше: у тех, кто перевел 6% в накопительную часть, или у тех, кто оставил только страховую часть. Но последние копят не реальные деньги, а баллы. Баллы будут переведены в денежное выражение по коэффициентам, которые государство может в любой момент поменять на свое усмотрение. Вряд ли эти коэффициенты будут высокими — в условиях сокращения трудоспособной части населения и постоянно возрастающего количества пенсионеров. А накопительная часть — это реальные денежные сбережения на индивидуальном счете, которые могут передаваться по наследству.

Каждый, кто рассчитывает на достойное материальное обеспечение в преклонном возрасте, должен заниматься личным финансовым планированием — вне зависимости от того, сохранены 6% в накопительной части или нет. Не стоит надеяться только на государственную пенсию. Сегодня рынок предлагает немало эффективных инструментов накопления: от добровольных пенсионных программ до накопительного страхования жизни.

Фото Олег Киселев