Сберегательные сертификаты – удобная и выгодная альтернатива банковским вкладам

Фото Сберегательные сертификаты – удобная и выгодная альтернатива банковским вкладам

Сберегательный сертификат – особый вид банковских продуктов, связанных со сбережениями частных лиц в национальной валюте, который соединяет в себе свойства вклада и ценной бумаги. В чем его отличия от других инструментов сохранения и приумножения денег, каковы достоинства и недостатки, какие условия вложений в сберегательные сертификаты сегодня предлагают российские банки?

Эмитентами данного вида ценных бумаг могут выступать финансово-кредитные организации, согласовавшие и зарегистрировавшие условия их выпуска и обращения в Банке России. Сберегательные сертификаты выпускаются только в российских рублях, зато доступны как резидентам, так и нерезидентам. Ценные бумаги обладают высокой степенью защиты бланка от подделок, не уступающей денежным знакам. Они бывают двух видов – именные и на предъявителя. И те и другие удостоверяют сумму денег, внесенных в банк, и права держателя сертификата на получение по истечении установленного срока данной суммы вместе с обусловленными в сертификате процентами. Причем, во-первых, процентная ставка является фиксированной, и изменить ее в одностороннем порядке финорганизация не вправе. Во-вторых, по сберегательным сертификатам банки обычно предлагают более высокие проценты, чем по депозитам частных лиц.

Наряду с высокой доходностью, сертификат имеет такие несомненные преимущества как простота оформления и высокая ликвидность и мобильность. Финучреждение просит клиента предъявить только паспорт или заменяющий его документ (правда, для выплаты процентов некоторыми банками-эмитентами надо иметь банковский счет). Сберегательный сертификат можно погашать в банке досрочно, можно дарить, передавать другому лицу за денежное вознаграждение, завещать наследникам, использовать как залог по кредиту на покупку жилья или другие цели. Сертификат на предъявителя передается другому лицу простым вручением, именной – с помощью цессии, т.е. записи об уступке прав. Эта ценная бумага напоминает банковский вексель, правда, в отличие от него, не используется как средство платежа.

Как сообщал в свое время Sberex.ru, по данным Центробанка РФ, в прошлом году вложения населения в сберегательные сертификаты выросли почти в 20 раз, с 11,5 до 228,4 миллиарда рублей, что явилось свидетельством взрывного роста спроса. В целом за 6 месяцев 2013 года приток средств в сберегательные сертификаты увеличился на 34,6%, составив в общем объеме 307,4 млрд руб.

Основным недостатком сберегательных сертификатов на предъявителя является то, что они, точь-в-точь как векселя и в отличие от именных сертификатов и депозитов физлиц, не участвуют в системе страхования вкладов. Именно этим в значительной мере объясняется более высокая доходность по сравнению с вкладами частных лиц. И именно поэтому в нашей стране наиболее популярны сертификаты на предъявителя самого крупного эмитента – Сбербанка России, финучреждения, в надежности которого не приходится сомневаться, оформляющего и погашающего их более чем в 10 тысячах своих структурных подразделений по всей стране. Кстати, именных сберегательных сертификатов Сбербанк не выпускает – наверное, не видит в этом целесообразности.

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России

(по состоянию на 31.07.2013)

Номинал, руб.

Процентная ставка

91-180 дней

181-365 дней

366-730 дней

731-1094 дней

1095 дней

от 10 000 до 50 000

0,01

0,01

0,01

0,01

0,01

от 50 000 до 1 000 000

5,50

6,50

8,00

9,00

9,25

от 1 000 000 до 8 000 000

6,00

7,00

8,50

9,50

9,50

от 8 000 000 до 100 000 000

6,50

7,50

9,00

9,50

9,75

от 100 000 000

6,75

8,00

9,25

9,75

10,00

Второй недостаток сертификата на предъявителя – высокий риск мошенничества. Что неудивительно, поскольку, в отличие от именного, предъявить его к досрочному погашению и забрать из банка деньги может любой дееспособный гражданин. Поэтому при утрате такого сертификата следует срочно обращаться в банк, чтобы предотвратить хищение средств и, конечно, восстановить ценную бумагу (если банк не поставил условия «Восстановление прав по утраченным сертификатам осуществляется в судебном порядке»). А лучше сразу исключить возможность ее попадания в руки мошенников, заказав прямо в финорганизации, выдавшей сертификат, услугу ответственного хранения (отметим, в некоторых банках она даже предоставляется «добровольно-принудительно»).

Третий недостаток, уже обоих видов сберегательных сертификатов, – в отличие от вкладов с ежемесячной выплатой процентов, доход можно получить исключительно в конце срока обращения. Стало быть, эта ценная бумага не для тех, кто не любит ждать (или не уверен, что может). И наоборот: пролонгация для желающих продолжить получение дохода не предусмотрена. Равно и пополнение – т.е. средством накопления может выступать только соответствующий депозит.

Еще одной досадной чертой является то, что при досрочном погашении большинства сберегательных сертификатов клиент полностью теряет проценты – имеется в виду, получает их по ставке «до востребования» (0,01%). Однако назвать это четвертым недостатком рассматриваемого инструмента инвестирования, пожалуй, нельзя по двум причинам: во-первых, такое же условие большая часть банков предлагает и по срочным депозитам частных лиц; во-вторых, как будет указано ниже, оно распространяется не на все сберегательные сертификаты.

ТОП-12 предложений коммерческих банков по сберегательным сертификатам

Банк

Вид сертификатов

Процентная ставка, годовых *

Срок обращения

Мин. сумма, руб.

Банк Проектного Финансирования

На предъявителя

13%

до 1 мес. – 1096 дней

100 000

МИЛБАНК

На предъявителя

13%

360 – 730 дней

1 000 000

ББР Банк

На предъявителя

11,25%

61 – 1100 дней

300 000

Внешпромбанк

Именные, на предъявителя

11,05%

91 – 367 дней

10 000

Банк ЕВРОМЕТ

Именные

11%

181, 367 дней

3 000

Транскапиталбанк

Именные, на предъявителя

11%

91 – 1095 дней

25 000

Московский Нефтехимический банк

Именные

10,75%

181 – 1111 дней

5 000

Тюменьагропромбанк

Именные, на предъявителя

10%

30 – 364 дня

1 000

КБ Гарант-Инвест

Именные,

10%

31 – 365 дней

30 000

на предъявителя

9%

КБ «ВЕБРР»

На предъявителя

10%

90 – 360 дней

500 000

Росэнергобанк

На предъявителя

9,99%

91 – 732 дня

100 000

Банк «Петрокоммерц»

На предъявителя

9,85%

91 – 1080 дней

1 500 000

* при сумме 1 млн. руб. (в Банке «Петрокоммерц» – 1,5 млн. руб.) и максимальном сроке обращения сертификата

Так, при досрочном расторжении сберегательного сертификата Банка Проектного Финансирования процентная ставка уменьшается всего лишь на 1,5 процентных пункта от ставки действующей в день приобретения сертификата. В сочетании с высокой доходностью такое условие делает БПФ лидером нашего ТОП-12 предложений коммерческих банков по сберегательным сертификатам. Тем более, при сумме свыше 1 млн. руб. и сроке более 731 дня процентная ставка составляет даже не 13, а 13,25%.

Как сообщает сайт БПФ, до 1 августа оформить сберегательный сертификат можно только в дополнительных офисах финорганизации «Курский» и «Мякинино», а с 1 августа этот финансовый продукт доступен во всех офисах Москвы и Подмосковья.

Между прочим, МИЛБАНК, также предлагающий 13% годовых по сертификату на 1 млн. руб., причем при меньшем сроке размещения (от 360 дней), имеет офисы только в столице. То же касается Банка ЕВРОМЕТ и КБ Гарант-Инвест, а КБ «ВЕБРР» оформляет сертификаты только в головном офисе; Московский Нефтехимический банк – кроме столицы, в Санкт-Петербурге; Тюменьагропромбанк – в Москве, г. Тюмень и на юге области, в Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком АО. Остальные финорганизации из ТОП-12 обладают более широкой филиальной сетью, информацию об их присутствии в вашем регионе легко найти на их сайтах.

Кроме Банка Проектного Финансирования, льготные условия досрочного погашения сберегательных сертификатов предлагают Тюменьагропромбанк и Росэнергобанк: первый, в зависимости от срока обращения, – выплату процентов по ставке от 0,5% до 4% годовых, второй при сроке обращения с момента выдачи от 181 дня – 5% годовых.

Кстати, Росэнергобанк по 31 декабря 2013 года проводит акцию «Бонус к сберегательному сертификату на предъявителя»: клиент может бесплатно оставить ценную бумагу в банке на ответственное хранение и получить дополнительный бонус в размере 0,2% годовых от суммы, размещенной в банке при выдаче сертификата, в день его предъявления к оплате.

В свою очередь, Московский Нефтехимический банк предлагает каждому приобретателю сертификата скидку в размере 20% при заключении договора на предоставление в аренду ячейки банковского сейфа.

В заключение отметим, что с ростом популярности рассматриваемого вида сбережений выросло и количество банков, готовых предложить его частным лицам. И заодно на всякий случай напомним: вкладывая свои кровные в сертификат на предъявителя, к выбору финучреждения надо подойти со всей серьезностью, тщательно проверить его надежность. Или – возможно, в ущерб высоте процентной ставки – отдать предпочтение именному сберегательному сертификату. Впрочем, выбор, как всегда при управлении личными деньгами, только за вами.

Фото Александр Некрот
Adblock detector