Выберите город
1
1
ТитульнаяСтатьиКакой страховой компании доверить НСЖ и сколько можно накопить на пенсию?

Какой страховой компании доверить НСЖ и сколько можно накопить на пенсию?

Фото Какой страховой компании доверить НСЖ и сколько можно накопить на пенсию?

Портал Sberex.ru продолжает серию публикаций на актуальную для каждого работающего россиянина тему: как накопить побольше денег на пенсию, при этом сохранив свои сбережения от всевозможных угроз. Сегодня эксперты, представляющие страховые компании, которые занимаются накопительным страхованием жизни, отвечают на вопросы: в чем преимущество НСЖ перед прочими альтернативами негосударственным пенсионным фондам, стало ли оно более интересно гражданам в связи с ожидаемыми налоговыми льготами для страхователей жизни, на какую доходность НСЖ можно рассчитывать в будущем и, пожалуй, самое главное – по каким критериям страхователю выбирать СК, которой лучше всего доверить сбережения?

Напомним, накопительное страхование жизни подразумевает аккумулирование страховых взносов на личном счету клиента страховой компании и выплату полной суммы накоплений по окончании срока действия полиса. Причем это может быть как день выхода на пенсию, так и любая другая дата – например, с помощью НСЖ можно свободно копить деньги к совершеннолетию ребенка и/или окончанию им школы. Однако при внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма, которая в десятки раз превышает сумму уплаченных взносов. Если же страховой случай не наступил, то клиент получает накопленные средства – по выбору, единовременно или в виде пенсионных (аннуитетных) выплат.

Кроме того, если в период действия договора долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) наступает инвалидность первой группы, страхователь не просто получаете крупную сумму компенсации – дальнейшие взносы за него начинает уплачивать сама страховая компания, а в конце срока страхования клиент получит ту же сумму, как если бы уплачивал их сам. В случае же смерти страхователя накопленные средства достаются его правопреемнику.

Сравнивая договор с НПФ и полис НСЖ, эксперты делают акцент именно на защите интересов как самого страхователя, так и его родных, которую может обеспечить только страховка.

«Первоочередная задача НСЖ – предоставление страховой защиты, которую договор с НПФ предоставить не может, – говорит исполнительный директор СК «Согласие-Вита» Елена Ковалева. – Так, например, при страховании на 20 лет с регулярной ежегодной уплатой премии первый взнос составит не более 5% от страховой суммы, при этом страховая защита будет предоставлена сразу и на все 100% страховой суммы. Страхование жизни, в первую очередь, направлено на защиту интересов родных и близких клиента, детей и пожилых родителей».

«Выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести туда накопительную часть пенсии – это оптимальный способ увеличить размер своей будущей пенсии, поскольку доходность от инвестирования пенсионных накоплений в НПФ выше, чем в ПФР, – отмечает президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев. – Что касается накопительного страхования жизни, то это личная ответственность и инициатива каждого. Если человек хочет накопить серьезную сумму к определенному времени и в то же время материально обезопасить своих близких от непредвиденных обстоятельств, связанных с потерей здоровья, то полис накопительного страхования будет самым оптимальным решением».

Наблюдают ли страховщики рост интереса россиян к долгосрочному страхованию жизни с тех пор как СМИ сообщили о намерении властей ввести налоговые льготы для граждан, которые приобрели полис НСЖ?

«В европейских странах налоговые льготы при приобретении полиса стали мощным катализатором роста рынка, потому что там налоги очень высоки. В России ставка подоходного налога (13%) является одной из самых низких по сравнению с другими государствами. Из-за этого налоговые льготы в нашей стране не будут столь ощутимыми», – комментирует Олег Киселев. – Также важно понимать, что страхование жизни является продуктом не спроса, а предложения. Сам клиент, как правило, за этими продуктами не приходит. Поэтому автоматически налоговые льготы не приведут к существенному росту интереса к страхованию жизни, хотя и могут стать дополнительным преимуществом при приобретении полиса».

Какая доходность в будущем ждет накопительное страхование жизни в России? Отвечая на этот вопрос, президент СК «Ренессанс Жизнь» подчеркнул, что доходность полисов НСЖ – это способ защиты накоплений от инфляции, а не инструмент заработка.

«Накопительное страхование жизни – это, прежде всего, сохранение, накопление денег, а также материальная компенсация в случае смерти или потери здоровья. Кроме того, необходимо учитывать, что доход начисляется не на всю сумму взноса, а на страховой резерв. Поэтому к окончанию срока накопления доходность как раз позволит сохранить сбережения от инфляции», – сказал г-н Киселев.

Если обеспеченный человек принял решение обратиться в СК за полисом НСЖ – то по каким критериям ему выбирать страховщика, каким требованиям он должен отвечать, чтобы ему можно было доверить деньги?

«Вопрос о критериях выбора страховой компании по страхованию жизни является одним из наиболее часто задаваемых со стороны потенциальных клиентов, – отмечает Елена Ковалева. – К сожалению, простого и однозначного ответа на такой вопрос нет. Многие рекомендуют оценивать финансовые показатели страховой компании: годовой объем начисленной премии, чистую прибыль, размер собственных средств.  Однако далеко не каждый страхователь является экспертом в области финансов, чтобы досконально проанализировать финансовую отчетность и сделать правильные выводы.

В то же время, вот несколько рекомендаций, которые будут полезны всем, кто не является профессионалом в страховании жизни. Итак, при выборе страховой компании обратите внимание на следующие моменты:

1. Профессионализм страхового агента. Страховой агент – первый и самый важный представитель страховой компании, с которым встречается клиент. В страховании жизни стандартно агент представляет только одну страховую компанию. При этом квалифицированный страховой агент должен не только грамотно, полно и доступно рассказать о страховом продукте, но и оказать всестороннюю поддержку для клиента. Договор НСЖ заключается в среднем на 15-20 лет и в течение всего этого срока агент будет тем представителем страховой компании, к которому страхователь будет обращаться в первую очередь и по любому вопросу. Если страховой агент готов уделить клиенту столько времени, сколько необходимо, понимает потребности клиента и может квалифицированно и честно прояснить все вопросы, то это первый признак профессиональной и надежной страховой компании.

2. Структура собственников страховой компании. Структура собственников должна быть максимально прозрачной, желательно знать конечных бенефициаров, т.е. физических лиц,  реально контролирующих страховую компанию. Приобретая договор НСЖ, вы инвестируете средства на долгий срок и очень важно знать, кому именно вы доверяете свои деньги.

3. Является ли страховая компания частью большой финансовой группы. Поскольку объемы отечественного рынка страхования жизни в абсолютном значении невелики, наличие у страховой компании конечного собственника, крупного и диверсифицированного финансового конгломерата, существенно увеличивает надежность страховой компании».

«Выбирая страховщика жизни, прежде всего, стоит обратить внимание на ритейловые компании, которые не зависят от одного-двух крупных корпоративных клиентов, а ориентированы на широкий круг клиентов-частных лиц, – советует Олег Киселев. – Такие страховые компании конкурируют между собой на открытом рынке, что позитивно сказывается на качестве их работы и привлекательности предлагаемых продуктов. В этой связи важно, чтобы компания имела развитую сеть представительств в регионах, работала в федеральном масштабе.

Необходимо обратить внимание на историю деятельности страховой компании, на продолжительность ее работы и количество клиентов, которые ей доверяют. Здесь стоит сделать акцент на том, какой у страховщика опыт выплат по страховым случаям.

Также полезно выяснить информацию о перестраховщиках данной компании, об оценке, которую ей дают внешние эксперты (например, по рейтингу надежности Эксперт РА)».

«Главным критерием выбора страховой компании должна являться ее надежность. Определить степень надежности страховой компании помогут рейтинги независимых агентств. Прежде чем присвоить компании тот или иной уровень надежности, рейтинговое агентство анализирует не только ее финансовые показатели, включая размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п., но и принимает во внимание целый ряд нефинансовых факторов, например, систему управления рисками, функционирующую в компании, – разъясняет заместитель генерального директора ООО «ВСК – Линия жизни» Алексей ХРАПОВ. – В 2012 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ООО «ВСК – Линия жизни» в составе Группы «ВСК» рейтинг надежности на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности», который был подтвержден в 2013 году. На это решение повлияли такие факторы, как высокая рентабельность собственных средств и невысокие показатели кредиторской задолженности, а также высокая надежность перестраховочной защиты компаний группы.

При выборе компании, которой вы доверите накопительное страхование жизни, важно учитывать ее опыт работы на рынке. Когда образована компания, производила ли она выплаты по накопительным договорам страхования жизни, кто ее партнеры и корпоративные клиенты– всё это необходимо учитывать при принятии решения.

Кроме независимой оценки рейтинговых агентств и истории компании, реальным подспорьем в выборе страховщика могут оказаться отзывы клиентов. То, как люди оценивают качество сервиса компании – сколько внимания сотрудники уделяют каждому клиенту, насколько вежливо, качественно и быстро отвечают на вопросы, оперативно ли производят страховые выплаты, – это их реальный опыт взаимодействия со страховщиком и яркий показатель работы компании с клиентами».

Подводя итог, можно сказать, перефразировав архаичную фразу В.И. Ленина о коммунизме: «НСЖ – это страховая защита плюс сохранение сбережений от инфляции». Надеемся, рекомендации наших экспертов помогут вам окончательно определиться, стоит прибегать к НСЖ или нет, и в случае утвердительного ответа – сделать правильный выбор страховой компании.

3
Оставить комментарий
1
1
Топ 10 вкладов в Москве
по эффективной доходности
  1. вклад Доход, 12,58% эф.
1
Топ 10 вкладов на 3 месяца