Вклады с плавающей процентной ставкой: более универсальны и дают большую свободу выбора

Кроме вкладов с фиксированными процентными ставками, российские банки также предлагаю вклады с плавающими ставками. Они менее распространены и не так популярны, как вклады с фиксированной ставкой, однако, предлагая более гибкие условия, именно такие вклады могут принести более высокую доходность. Рассказать, в чем заключаются особенности и преимущества вкладов с плавающими ставками, портал Sberex.ru попросил начальника управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» Дениса Белогурова.

Sberex.ru: Денис, расскажите, пожалуйста, в общих чертах о банковских вкладах с плавающей процентной ставкой: насколько они популярны среди российских вкладчиков, в чем их преимущества/недостатки по сравнению с вкладами с фиксированной ставкой?

Д. Белогуров: Вклады с плавающей ставкой можно разделить на три вида: по сумме, сроку и привязке к какому-либо не зависящему от банка индикатору (например, к ставке рефинансирования). У каждого вида есть свои преимущества и недостатки.

Например, по вкладам, где есть условие о зависимости ставки вклада от его суммы, клиенту выгодно увеличивать сумму, тем самым увеличивая свой доход от вложенных средств (недостаток в том, что необходимого количества денег может не хватить).

Если по вкладу есть условие о зависимости ставки от срока нахождения средств во вкладе, клиенту выгодно хранить вклад с целью получить высокий доход (недостаток в том, что может не быть желания или возможности изъять на столь длительный срок деньги из бюджета семьи).

Отдельная группа — это вклады, в которых ставка зависит от какого-либо индикатора (например, ставки рефинансирования, стоимости золота или привязки его к какому-либо индексу).

На мой взгляд, для середины 2013 года наибольший интерес представляют вклады первого и второго вида. Третий вид встречается крайне редко и, как правило, привязан к ставке рефинансирования — исключительно по причине контроля за рисками вложения средств на длительные сроки.

Если говорить о практике, то для клиентов не имеет особого значения, к какому виду вклада относится тот или иной банковский продукт. При выборе вклада клиенты прежде всего руководствуются тремя вопросами: сколько процентов я получу по данному виду вклада; через какой промежуток времени я смогу забрать вклад с процентами; что будет с начисленными процентами, если я заберу вклад досрочно.

Если сравнивать вклады с плавающей ставкой и вклады с фиксированной ставкой, то можно смело заявлять, что вклад с фиксированной на определенный срок ставкой является разновидностью вклада с плавающей ставкой.

Продемонстрируем это так:

  • Вклад А: ставка 10% годовых на срок 370 дней.
  • Вклад Б: ставка 5% годовой на срок 180 дней и ставка 10% годовых на срок 370 дней.

Похожи, не правда ли? Иными словами, вклады с плавающей ставкой дают клиенту большую свободу выбора относительно срока востребования вклада и, следовательно, такие вклады являются более универсальными.

Sberex.ru: По каким индикаторам российские банки могут рассчитывать плавающие процентные ставки по вкладам?

Д. Белогуров:

  • Цена золота или любого другого металла (при этом нужно иметь актив на балансе и не у каждого банка есть такая возможность, так как деятельность лицензируется).
  • Индексы РТС и другие (на мой взгляд, самая сложная и труднореализуемая система).
  • Ставка рефинансирования ЦБ РФ (оптимальна для любого банка в качестве инструмента контроля за рисками по длинным вкладам — на 3–10 лет).

Sberex.ru: Денис, Ваш совет вкладчикам: в каких случаях стоит выбирать вклады с плавающими процентными ставками, на что следует обращать внимание при открытии вклада с плавающей ставкой?

Д. Белогуров: При выборе вклада следует руководствоваться ответами на три вопроса. Вопросы такие:

  1. Сколько я получу процентов по данному виду вклада?
  2. Через какой промежуток времени я смогу забрать вклад с процентами?
  3. Что будет с начисленными процентами, если я заберу вклад досрочно?

Если ответы на эти вопросы вас устраивают, и банк входит в систему страхования вкладов, то можно смело открывать вклад. А плавающая у него ставка или нет, — по сути, не так уж и важно.

Sberex.ru: В большинстве случаев плавающая ставка по вкладам привязывается к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Как, по Вашему мнению, будет меняться ставка рефинансирования Банка России в ближайшие 1–3 года?

Д. Белогуров: Думаю, что ставка будет снижаться.

Фото Денис Белогуров