Собери себе вклад, или Конструктор для взрослых

Фото Собери себе вклад, или Конструктор для взрослых

О том, что наша жизнь – игра, известно уже очень давно. Дети становятся взрослыми, но продолжают играть. «Игры, в которые играют люди» — очень разные. И на этих заложенных в нас архетипах игры сыграли, простите за тавтологию, банки, предложившие опциональные вклады.

Давай поиграем!

Вклад из опций – почти как конструктор. Играючи, собери себе вклад. Нужна определенная опция? Пропиши. Хочешь возможность досрочного снятия? Пожалуйста. Пополнять вклад желаете? Действуйте!

В официальном релизе БИНБАНКА, посвященном универсальному вкладу «Доходный +», характеристики опциональных вкладов отмечены кратко и точно: «вкладчик фактически самостоятельно определяет размер получаемого дохода — процентная ставка по депозиту зависит от количества опций, выбранных клиентом». Управленец БИНБАНКА, для пущего понимания, сравнил оригинальный продукт с покупкой авто: цена зависит от комплектации. 

Банк БТА-Казань, автор вклада «Шоколад», обозначает опциональный вклад как возможность вкладчика «моделировать вклад по своему желанию».

Опциональные вклады работают по схожему принципу: банк указывает базовую ставку – максимальную годовую доходность по вкладу с минимальным (нулевым) количеством опций. Далее начинается вычитание процентов – уменьшение ставки в зависимости от количества опций, которые выберет себе будущий вкладчик.

Итак, что вклад опциональный нам готовит?

 Банк:

Опция:

БИНБАНК, вклад «Доходный +»

 

БИНБАНК, вклад «Доходный-VIP»

 

БТА-Казань, вклад «Шоколад»

 

Вятка Банк, вклад «Опциональный»

КИТ Финанс,

вклад «Индивидуальный»

Ежемесячная выплата процентов

— 0,40%

— 0,30%

– 0,2%

– 0,40%

– 0,8%

Ежемесячная капитализация процентов во вклад

_

– 0,40%

– 0,6%

– 0,8%

Дополнительные взносы

— 0,20%

— 0,10%

– 0,2%

– 0,2%

–0,4%

Оформление кредитной карты без справок и поручителей

+ 0,15%

Полное досрочное снятие

— 1,50%

— 1,50%

– 0,2%(Досрочное расторжение без потери процентов)

– 1,0%

Частичное досрочное снятие

— 2,00%

— 2,00%

– 0,2%

–0,8%

Бонусная пролонгация

+ 0,15%

+ 0,15%

Постоянный клиент

+0,2%

Пенсионер

+0,2%

Автоматическая пролонгация

–0,2%

Как видно из таблицы, самые дорогие опции, максимально уменьшающие % годовых в рублях, – это «Ежемесячная капитализация процентов во вклад»: -0,8% или -0,6%, а у БИНБАНКа и вовсе отсутствует данная опция, и «Ежемесячная выплата процентов»: по -0,4% у двух банков, –0,8% у банка КИТ Финанс. Очевидно, что дорогими являются опции, наиболее привлекательные для клиентов и, грубо говоря, не самые выгодные для банка.

«Плюсовыми» опциями, увеличивающими базовую ставку, являются не столько вкладообразующие опции в привычном понимании, сколько некие бонусные программы, «комплименты» от банка: поощрение «постоянных клиентов», привлечение «пенсионеров», побуждение к пролонгации или к оформлению кредитной карты.

Выгодны ли опциональные вклады вкладчику? В сравнительной таблице видна динамика процентной ставки в зависимости от опций (для выбранных банков в качестве примера взят вклад 150 000 руб. сроком на 1 год):

Банк

Вклад

Ставка без опций

(базовая),% годовых

Ставка с учетом опций, % годовых

Минимальная ставка

Максимальная ставка

БИНБАНК

«Доходный +»

9%

5,3 или 6,9%*

9,15% (с опцией «бонусная пролонгация»)

БТА-Казань

«Шоколад»

10,5%

9,3%

10,7% (для постоянных клиентов или пенсионеров)

Вятка Банк

«Опциональный»

6,9%

5,1% или 5,3%**

7,05% (при оформлении кредитной карты)

КИТ Финанс

«Индивидуальный»

9,5%

7,5%

9,5%

* 5,3% — при выбранных опциях «Полное досрочное снятие», «Частичное досрочное снятие», «Пополнение вклада»; 6,9% — при выбранных опциях «Ежемесячная выплата процентов», «Полное досрочное снятие», «Пополнение вклада». Выбор всех четырех вкладообразующих опций сразу невозможен. 

** 5,1% — при выбранных опциях «Ежемесячная капитализация процентов во вклад», «Дополнительные взносы», «Полное досрочное снятие»;  5,3% – при выбранных опциях «Ежемесячная выплата процентов», «Дополнительные взносы», «Полное досрочное снятие». 

По типу опциональных построен вклад «Индивидуальный» от КИТ Финанс с минимальной рублевой суммой вклада 150 000 руб. Размер базовой процентной ставки при вложении средств на год составляет 9,5%. По вкладу «Индивидуальный» возможны опциональные выборы клиента:

  • выплата процентов – по выбору: в день окончания срока вклада, ежемесячно с причислением суммы процентов к сумме вклада или ежемесячно с причислением начисленных процентов на текущий счет вкладчика;
  • внесение дополнительных взносов – по выбору вкладчика, но сумма взноса должна быть не меньше 30 000 рублей;
  • по выбору – расходование денежных средств со счета вклада.

Опции в «Индивидуальном» от КИТ Финанс значительно уменьшают процентную ставку: ежемесячная капитализация – до 8,7%, плюсом к этой опция «Дополнительные взносы» — до 8,3%, а если еще выбрать и «Совершение расходных операций в течение срока вклада» — до 7,5%. 

Кстати, игровые формы продукта – не только банковский эксклюзив. Некоторые сотовые операторы России были замечены за аналогичным предложением: абонент может сам сформировать себе тариф из опций по вкусу. 

Кто первый придумал «играть с опциями» — история умалчивает. Скорее всего, такие банковские продукты – результат маркетинговых изысканий нового времени – 2000-х годов. Так, опциональный вклад от БИНБАНКа «Доходный +» вышел еще в апреле 2008-го, правда, на тот момент немного с другими условиями. Как долго такие вклады будут популярны – покажет время.

Опциональные вклады дают иллюзию игры по своим правилам. Кажется, что именно от своего умения играть, от своей расчетливости и прозорливости зависит доходность. Иллюзия пропадает, когда начинаешь понимать, что одна из банковских целей по таким вкладам – привлекать деньги клиентов по ставкам меньше базовой. Ведь «покупая» опцию, вы снижаете общий доход. И, тем не менее, поиграть в опциональные вклады стоит, если вам позарез нужен определенный набор возможностей, который вы можете сформировать именно благодаря опциональному вкладу. Кроме того, вклады-конструкторы позволяют оценить в деньгах, сколько стоит та или иная опция. Такие знания помогут, при открытии вклада в другом банке, грамотно прикинуть, а нужна ли она, дополнительная опция? Ведь мы уже знаем, что она отнюдь не бесплатна. Если же вы все же намерены открыть опциональный вклад, проанализируйте каждую предлагаемую вам возможность. Выбранные вами опции конструктора – действительно оптимальны в вашем случае? Если да – играйте. И выигрывайте!

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

 

Фото Елена Чебыкина