Выберите город
1
1
ТитульнаяСтатьиЧем руководствоваться при выборе срока банковского вклада

Чем руководствоваться при выборе срока банковского вклада

Фото Чем руководствоваться при выборе срока банковского вклада

Вы планируете вложить деньги в банк. Какой срок депозита выбрать? Что об этом говорят эксперты банковского рынка, и о каких тенденциях свидетельствует статистика?

Тенденции нынешнего года

На прошлой неделе Sberex.ru написал, ссылаясь на официальные данные Центрального банка, о том, что объем вкладов населения по всем банкам России вырос с 14,251 трлн. руб. в начале 2013 года до 15,2273 трлн. руб. по состоянию на конец мая.

При этом объем депозитов на срок свыше 1 года увеличился с 8,389 трлн. руб. до 9,3663 трлн. руб., а их доля в общей сумме вкладов физлиц изменилась с 58,9 до 61,5% (рост на 2,6 п.п., хотя в некоторые месяцы она незначительно снижалась). Если рассматривать только вложения в рублях, то длинные и среднесрочные вклады за пять месяцев 2013 года прибавили 2,7 п.п., увеличив долю с 56,1 до 58,8% от суммарного объема рублевых вкладов. При этом подросла и доля вкладов такой срочности и в иностранной валюте — на 0,8 п.п.

Доля всех депозитов физлиц сроком от 1 месяца до 1 года с начала года, наоборот, сократилась на 0,7 п.п., на краткосрочные рублевые вклады на 1 июня пришлось 22,5%, что на 0,3 п.п. меньше, чем на начало года. Депозиты на этот же период в иностранной валюте не только снизили свою долю в общем портфеле валютных вкладов физлиц (на 2 п.п.), но и, в отличие от всех других показателей, упали в абсолютном значении — с 453,8 млрд. руб. в пересчете на рубли в начале года до 432 млрд. руб. на конец мая.

Доля депозитов «до востребования» или сроком до 30 дней с начала года, соответственно, уменьшилась еще существенней — на 1,9 п.п., причем в основном за счет рублевой составляющей, которая сократилась и в абсолютном значении с 2,4749 трлн. руб. до 2,3455 трлн. руб.

Аналогичную тенденцию отметили и специалисты госкомпании «Агентство по страхованию вкладов» еще в мае в своем анализе рынка вкладов населения за I квартал нынешнего года. «В рассматриваемом периоде следует отметить рост доли долгосрочных вкладов свыше 1 года с 58,9 до 60,9%. Одновременно произошло снижение доли вкладов до востребования c 19,1 до 17%. Тем самым в I квартале население предпочло воспользоваться высокими процентными ставками по депозитам, переложившись во вклады большей срочности. Об этом косвенно свидетельствует и замедление темпов роста розничного кредитования (в I квартале 2013 года рост на 4,7%, в I квартале 2012 года — на 6,2%)», — сказано в сообщении АСВ.

Эта статистика повторяет тенденцию, предшествующую 2011 году. Согласно последнему годовому отчету  Агентства по страхованию вкладов, доля депозитов населения на срок от 1 года за 2012 год сократилась на 1,9 п.п. — до 58,9%. Снизилась она, причем еще существенней, и в позапрошлом году — на 3,9 п.п. Такое сокращение в пользу более краткосрочных вкладов началось с осени 2011 года, до этого доля более длинных депозитов росла.

Доля депозитов сроком свыше 3 лет на конец прошлого года составила 8,6% (снижение 1,5 п.п. за год, хотя за 2010-2011 годы она выросла на 3,4 п.п.). Вклады от 1 месяца до 1 года заняли долю в 22%, увеличив ее на 2 п.п., доля депозитов «до востребования» за 2012 год почти не изменилась.

На что ориентироваться

В предпочтении более длинных депозитов есть определенный резон. Начальник службы маркетинга Московского филиала «Смоленского Банка» Виталий Степанов считает, что срок от 1 до 3 лет сегодня оптимален как для рублевого, так и для валютного вклада. «В условиях стремительно снижающейся максимальной рекомендованной ставки Банка России по вкладам физических лиц в российских рублях есть существенные предпосылки к дальнейшему снижению ставок в среднесрочной перспективе, поэтому есть определенный резон фиксировать свою доходность уже сегодня, открывая вклады на текущих условиях, так как ставки сейчас находятся на пике», — говорит Степанов. По его мнению, с учетом ослабления рубля, есть существенные основания полагать, что в ближайшее время ставки и по валютным вкладам начнут корректироваться вниз.

Аналогичное мнение выссказывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова. «Если клиент располагает средствами, которые не понадобятся ему в ближайшее время, то лучше оформить вклад на 1,5-2 года. По таким вкладам сейчас предлагается максимальная доходность. Кроме того, это позволит, на фоне наметившейся тенденции к снижению ставок, зафиксировать высокий процент на продолжительный период», — отмечает эксперт. Аксенова добавляет, что в настоящее время максимальная доходность по валютным вкладам предлагается на срок свыше 1 года.

Однако, по мнению эксперта УБРиР, если клиент располагает временно свободными средствами, то оптимальным для него являются вклады на срок 200 дней. Большинство банков предлагают по таким видам вкладов довольно высокие ставки.

Родион Ломиворотов, начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка, рекомендует делать свой выбор в пользу депозитов на 1 год, но также не забывать о тенденции снижения ставок в перспективе. «Наиболее оптимальным с точки зрения доходности и рисков являются однолетние депозиты, так как увеличение срока до 2 и 3 лет уже не дает существенного увеличения в доходности, — аргументирует Ломиворотов. — С другой стороны, при долгосрочном прогнозе по снижению ставок по депозитам имеет смысл открывать долгосрочные вклады с возможностью пополнения.» К валютным депозитам, по его мнению, применим подход, аналогичный по выбору рублевых вкладов.

Специалисты единодушно рекомендуют, выбирая оптимальный срок, в первую очередь, определиться с целью размещения средств на депозите. «Если вы копите деньги на определенную покупку и точно знаете, когда они вам понадобятся, то вклад стоит открыть именно на этот срок», — говорит директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

В случае если у вас есть средства, которые вы не собираетесь расходовать в ближайшее время, а хотите сохранить и приумножить, Галина Уткина советует при выборе срока руководствоваться следующими правилами.

Во-первых, более высокие процентные ставки банки предлагают своим вкладчикам по депозитам с длительным сроком размещения. Исключение могут составить только очень долгие вклады — на 3-5 лет: по ним банки порой устанавливают более низкие ставки, тем самым страхуя свои риски.

Во-вторых, продолжает директор департамента «Ренессанс Кредит», ставка по открытому вкладу обычно не меняется ни в меньшую, ни в большую сторону на протяжении всего срока. Галина Уткина, в отличие от многих коллег по рынку, не прогнозирует заметного дальнейшего снижения ставок по рублевым депозитам физлиц в 2013 году. «В конце года, в традиционно высокий сезон, возможна коррекция ставок по депозитам в сторону увеличения, — говорит она. — Поэтому если через несколько месяцев после того, как вы открыли вклад, ставки в целом по рынку вырастут, то, чтобы разместить средства на более привлекательных условиях, вам придется досрочно забрать их с уже открытого депозита, что не всегда экономически выгодно. Вы можете потерять начисленные проценты при пересчете по ставке «до востребования».»

По словам Уткиной, чтобы получить максимальный доход, рекомендуется разместить денежные средства на депозит с максимальной ставкой на срок 1-2 года — как правило, это вклад без дополнительных опций. Также можно открыть депозит с пополнением: ставка будет чуть ниже, но появится возможность пополнять уже действующий вклад в течение всего срока размещения под фиксированную ставку.

Как и другие эксперты, Галина Уткина считает, что вложения в иностранной валюте с точки зрения срока ничем не отличаются от рублевых вкладов. Размещая часть своих средств в валюте на длительный срок, вы таким образом страхуете риски резких валютных колебаний курсов, правда, при этом несколько теряете в доходности.

Эксперты прогнозируют ослабление рубля к концу 2013 года. «В текущем году предпосылки к этому налицо, — говорит Виталий Степанов. — Банк России целенаправленно ведет политику к ослаблению рубля, считая данную меру полезной для экономики страны. Однако к концу года есть вероятность, что курс рубля стабилизируется, а возможно и начнет расти относительно доллара и евро, как минимум, из-за сезонного фактора.» Относительно перспектив на 3 года начальник службы маркетинга Московского филиала «Смоленского Банка» отметил, что существенного изменения курса рубля не ожидается. Прогноз экспертов банка по максимальному снижению рубля относительно доллара и евро — 35 руб./доллар и 45 руб./евро.

Некоторого ослабления рубля к концу текущего года ожидает и Родион Ломиворотов. «Главными факторами будут уменьшение торгового баланса, сворачивание QE в США и смягчение монетарной политики ЦБ России», — считает начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка.

По словам руководителя дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг УБРиР Владимира Зотова, учитывая, что сегодня самое значительное влияние на курс рубля по отношению к двум ведущим мировым валютам оказывает стоимость российской нефти на рынке, если ее цена не упадет ниже 100 долларов за баррель, то курс останется на прежнем уровне. «Конъюнктурно рост курса основных мировых валют по отношению к рублю также может вызвать заявление Минфина РФ о готовящейся покупке валюты», — говорит Зотов.

3
Комментарии
13.12.2013 / 18:47
Галей
не банки виноваты в доведении их до банкротства, а три человека (учредитель банка, глава Центробанка, и Председатель Правительства РФ), из-за которых страдают только честные вкладчики в большинстве которые пенсионеры. Первое. Если Учредитель знал бы, что за такое может понести уголовную ответственность с пожизненным заключением, то он никогда не допустил бы банкротства. Второе. Если бы Центробанк не выдавал всем подряд лицензии с мизерным уставным капиталом и контролировал бы неприкосновенный запас таких банков для страховых выплат, то такого тоже никогда не было бы. А правительство вообще отстранилось от тотального контроля и в результате только теряет общий рейтинг финансовой банковской системы. В результате население, теряя доверие будет держать деньги под матрасом и правительство вынуждено будет печатать новые банкноты, что приведёт к глобальной инфляции.
Только ужесточение к учредителям банков и никаких снисхождений, чтобы не было повадно другим. Безнаказанность пораждает большие беспределы. А демократия означает власть а не допущение беспредела всеми. Беспредел творят чинуши наверху, заранее готовят тот или иной банк, где лежат их деньги, вовремя снимают и переводят их в офшоры, а учредителя назначают послом подальше.
Оставить комментарий
1
1
Топ 10 вкладов в Москве
по эффективной доходности
  1. вклад Доход, 12,58% эф.
1
Топ 10 вкладов на 3 месяца