Выберите город
1
1
ТитульнаяСтатьиДоходные вклады от банков с рейтингом

Доходные вклады от банков с рейтингом

Фото Доходные вклады от банков с рейтингом

Первое, на что обращает внимание потенциальный клиент банка при выборе вклада, — конечно же, его процентная ставка. При этом финорганизации, как правило, крупным кеглем указывают на своих сайтах или в рекламе максимальный процент по депозиту данного вида, который в действительности достигается лишь при очень больших — от нескольких миллионов — суммах или же длительных сроках. Ставка — важна, но всегда нужно не ленясь изучать условия, которые пишутся более мелким шрифтом, но влияют не менее серьезно на доходность депозита.

Есть также показатели, которые относятся уже непосредственно к самому банку, — это, например, внешние кредитные рейтинги от авторитетных агентств, которые опираются на реальные индикаторы его деятельности. Тут уже вопрос не дохода, а способности банка вообще вернуть деньги клиенту в будущем.

Большая часть банков, получивших лицензию Банка России на привлечение средств населения во вклады, являются участниками системы страхования вкладов. Сегодня АСВ гарантирует компенсационные выплаты вкладчикам по депозитам до 700 000 руб. в случае отзыва лицензии на банковскую деятельность. В недалеком будущем ожидается, что этот порог будет поднят до 1 млн руб. Это очень важный фактор надежности вклада, но процедура возврата средств может затянуться на месяцы.

Поэтому целесообразней выбирать банк с рейтингом — то есть, как сказано выше, оцененный внешним агентом. При этом стоит учитывать, что сами по себе рейтинговые агентства — это тоже коммерческие организации, которые рассчитывают рейтинги за средства тех же банков. В данном случае доверие может опираться на открытость агентств и публичное обоснование присвоенного рейтинга.

Рейтинги крупнейших агентств, таких как «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агенство (НРА), признаются государственными регуляторами. В частности, с 2010 года они аккредитованы Минфином. Это означает, что на результаты их оценки ведомство опирается при принятии определенных решений при регулировании финансовых рынков. Эти же агентства аккредитованы Внешэкономбанком: госкорпорация ориентируется на уровень рейтинга при выдаче банкам субординированного кредита.

Оба агентства признаются также Банком России, ФСФР, Московской биржей и рядом других ведомств, профессиональными ассоциациями.

Источник: Эксперт РА

Ведущую роль на рынке рейтингов кредитоспособности и надежности занимает «Эксперт РА», основанное 16 лет назад журналом «Эксперт» как его информационно-исследовательских проект. По подсчетам самого же агентства, его доля на 1 января 2013 года составила 40%. «Эксперт РА» реализовано 653 таких рейтинга, среди них — 211 рейтингов кредитоспособности банков. Второе место по этому показателю — у НРА (доля на рынке 19%). В том числе, его рейтинг имеют сегодня 83 работающих в России банка. При этом некоторые финорганизации, например, Морский банк, имеют рейтинги обоих агентств.

Рейтинговые агентства имеют разные шкалы. Но все они используют буквенные обозначения (по убывающей) А, В и С. Самый низкий рейтинг обычно обозначается буквой D (дефолт).

В России сегодня осуществляют деятельность 896 банков. Отсутствие у большинства из них рейтинга — это не прямое указание на невысокую надежность кредитной организации, поскольку его получение является добровольным и присваивается только тем из них, кто сам обратится в агентство. Рейтинговые агентства постоянно мониторят деятельность таких банков, подтверждая, увеличивая или понижая их рейтинг. Отслеживая этот показатель, клиент может дополнительно обезопасить себя и вовремя забрать свои деньги из банка в случае его снижения.

Sberex.ru выбрал 10 депозитов с наиболее высокой ставкой от банков с рейтингами «Эксперт РА» или НРА. В таблице приведены условия, при которых достигается самый высокий процент по вкладу для сумм до 1 млн руб. (см. ниже).

«Эксперт РА» присвоило рейтинг А РосинтерБанку в октябре прошлого года. По шкале агентства это третья оценка из десяти — высокий уровень кредитоспособности. Прогноз по рейтингу —  «развивающийся», что означает: в среднесрочной перспективе рейтинг может с равной вероятностью сохраниться или снизиться. Среди позитивных факторов специалисты агенства отмечают существенный уровень обеспеченности ссудного портфеля (22,9% на начало осени 2012 года), сбалансированность активов и пассивов по срокам на кратко- и среднесрочном горизонте и стабильную динамику привлеченных средств физлиц.

Из ограничивающих факторов в «Эксперт РА» выделяют высокий уровень иммобилизации капитала (большая часть отвлечена из оборота и не приносит дохода) и связанные с быстрым ростом риски.

Среди выбранных банков самый доходный депозит найдет нами именно в РосинтерБанке. При каких же условиях можно рассчитывать на максимальный процент? Для этого стоит воспользоваться вкладом «Чемпион + бонус 2%» сроком на два года (точнее, 731 день). Базовая ставка — 11,5%, а эффективная (с учетом капитализации) — 12,7%. Для тех, кто откроет этот депозит до конца лета, специальное предложение — бонус 2% от суммы первоначального взноса, который будет прибавлен к вкладу в первый же день открытия (бонус начисляется при сроках депозита от 541 до 1095 дней, но до 730 дней ниже базовая ставка, а при более длительных сроках уменьшается «вклад» бонусной суммы в годовую доходность).

Кредитный рейтинг на уровне А- впервые был присвоен НРА РосэнергоБанку в 2009 году, затем постепенно повышен до уровня А+ (высокая кредитоспособность, первый уровень). 14 июня 2013 года агентство подтвердило его. Рейтинговая шкала НРА состоит из 23 оценок, уровень А+ — пятая из них.

Темпы роста бизнеса банка за последний год были выше среднерыночных, активы увеличились на 45%, отмечают специалисты агентства. Вклады физлиц выросли на 18%, депозитный портфель юрлиц — на 28%. Прирост прочего привлечения от юрлиц на 1 мая составил 58%. В банке обслуживаются экономически и социально-значимые компании РФ, а лимиты Центробанка открыты по всем предлагаемым видам рефинансирования в сумме свыше 10 млрд руб.

Качество кредитного портфеля, как и раньше, аналитики оценили как удовлетворительное. Доля розничных займов пока остается на порядок меньше, чем ссуды юрлицам. Из сдерживающих факторов отмечается также низкая диверсификация пассивов по инструментам.

Депозит «Гарантия» в РосэнергоБанке можно открыть под 10,8% на 2 или 3 года. С учетом капитализации, за год в первом случае можно получить 12% годовых, во втором эффективная ставка составит 12,69%.

Рейтинг А присвоен Джей энд Ти Банку «Эксперт РА» 13 июня 2013 года. Прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на нынешнем уровне в среднесрочной перспективе.

Как сообщает «Эксперт РА», Джей энд Ти Банк имеет хорошее качество ссудного портфеля — на 1 мая просроченная задолженность составила всего 1,1%. Основанием для присвоения банку высокого рейтинга послужила сбалансированность активов и пассивов по срокам на краткосрочном горизонте и на горизонте свыше года. Отношение обеспечения к выданным ссудам банка на 1 мая составило почти 250%. Среди ограничивающих факторов — невысокий уровень рентабельности деятельности и узкая география (отделение в Москве и филиал в Йошкар-Оле). На долю одного крупнейшего кредитора банка в валовых пассивах приходится 11,5%.

Линейка вкладов банка включает пять срочных депозитов для физлиц. Два из них позволяют получить доход в 12% годовых. Рублевый вклад «Ручеек-Онлайн» имеет среди них более низкие требования к первоначальному взносу (100 000 руб.). Это годовой вклад, который открывается в Москве удаленно — сотрудник банка приезжает к клиенту на дом или в офис. Внести деньги после оформления всех соответствующих документов можно переводом через банк-партнер без комиссии или другой банк, с помощью интернет-банкинга или любой платежной системы.

12% в год принесет также вклад «Магнус», который может быть открыт в Москве на сумму от 500 000 руб., в Йошкар-Оле — от 300 000 руб. на два года. Досрочное расторжение вклада возможно по льготной ставке. При открытии этого депозита клиент получает баллы, которые он сможет обменять на проживание в отелях Санкт-Петербурга, Праги, Братиславы или Москвы, и другие бонусы.

10 выгодных вкладов на сумму до 1 млн руб. от банков с рейтингом, ранжировано по максимально достижимой доходности

Банк  Рейтинг* Вклад Максимальная процентная ставка**, % в год Срок, дней Минимальная сумма, при которой начисляется указанная ставка, руб. Условия по вкладу 
РосинтерБанк А (1) Чемпион + бонус 2% 11,5 (12,7) плюс бонус 731 10 000 Ежемесячное начисление процентов, возможна капитализация, пополнение от 3 000 руб., частичного снятия нет. Досрочное расторжение с 367 дня  по ставке 0,5 от базовой. Бесплатная дебетовая карта при сумме от 300 000 руб.
РосэнергоБанк А+ (2) Гарантия 10,8 (12, 12,69) 732, 1 100 5 000 Выплата процентов на отдельный счет или капитализация, пополнение от 1 000 руб., частичное снятие до 25% от первоначального взноса, досрочное расторжение — по ставке вклада «до востребования» (до года), 3% (до 2 лет), 5% (от 2 до 3 лет). Автопролонгация
Джей энд Ти Банк А (1) Ручеек-Онлайн 12 367 100 000 Оформление вклада — через интернет-банк, без пополнения, частичного снятия, капитализации и автопролонгации. Для жителей Москвы
Банк Церих А (1) Кубышка 10,75 (11,93) 730 10 000 Выплата процентов в конце срока, капитализация. Возможность пополнения, расходные операции не предусмотрены. Досрочное расторжение — по ставке вклада «до востребования»
АКБ Город   А (1) Вклад 11,7 11,7 367 5 000 Пополнение на сумму от 1 000 руб. в течение 10 месяцев, начисление процентов ежемесячно, без пролонгации. Досрочное расторжение до полугода — по ставке «до востребования», после — минус 7%
ИнтехБанк А (1) Капитал плюс 11,5 730 5 000 Проценты выплачиваются в конце срока, без  капитализации, пополнение не предусмотрено. Вклад можно использовать в качестве залога для получения кредита
Банк Народный Кредит А (2) Народный процент 11,25 367, 541, 730 5 000 Выплата процентов в конце срока, без возможности пополнения, частичного изъятия, капитализации. При досрочном расторжении — ставка 0,1%
СКБ-Банк А+ (1) Хозяин!! 11 730 5 000 Без пополнения. При досрочном расторении возврат вклада по условиям начисления от 1 до 7% в зависимости от срока
Синко-Банк А (1) VIP 10,8 1 080 500 000 Проценты выплачиваются в конце срока. Без капитализации, пополнения и частичного снятия. При досрочном расторжении — ставка, приведенная в договоре вклада за каждый полный год, за неполный — по ставке «до востребования»
"Вятка-банк" А (2) Опциональный 9,9 (10,36) плюс бонус 730 700 001 Ежемесячная выплата процентов, пополнение и досрочное расторжение после полугода снижают базовую ставку на 0,3, 0,1 и 1,5%, соответственно. Владельцы зарплатных карт банка получают +0,2% к ставке

* (1) — рейтинг от «Эксперт РА», (2) — рейтинг от НРА
** в скобках указана ставка с учетом капитализации процентов, когда такая возможность предусмотрена

Банк Церих, предлагающий следующий по доходности депозит, также имеет рейтинг А, присвоенный «Эксперт РА» в октябре прошлого года. Прогноз по рейтингу — «стабильный». Аналитики отмечают  высокий уровень достаточности собственных средств и низкий — просроченной задолженности (1% на 1 сентября 2012 года в целом по портфелю). Банк ведет прозрачную информационную политику. Размер принимаемых финорганизацией валютных рисков находится на низком уровне.

Сдерживающие факторы — невысокие показатели рентабельности деятельности Банка Церих и низкий уровень залогового обеспечения ссуд (менее 50%).

Самый доходный среди предложений банка — рублевый вклад «Кубышка», открываемый на два года. Эффективная ставка с учетом капитализации составляет 11,93%. В Банке Церих неплохую доходность могут получить пенсионеры по депозиту «Пенсионный капитал», открытому на три года (1 100 дней). Ставка — 11,25%, которая не зависит от суммы, первоначальный взнос — всего от 5 000 руб.

АКБ Город тоже имеет кредитный рейтинг А от «Эксперт РА»,который был впервые присвоен в апреле текущего года (прогноз «стабильный»). Агентство оценило как приемлемое качество ссудного портфеля (доля проблемных и безнадежных ссуд — около 3,6%, просроченная задолженность по кредитам занимает 2,4% портфеля). Рентабельность капитала — 12,7% по итогам 2012 года, покрытие расходов на обеспечение деятельности чистыми процентными и комиссионными доходами в IV квартале прошлого года составило 132%.

Среди отрицательных факторов — значительная концентрация активных операций на высокорисковых объектах (крупные кредитные риски к активам на 1 марта составили более 67%).

Среди семи действующих депозитов для населения в АКБ Город самый высокий процент предлагается по рублевому «Вкладу 11,7». Его срок — один год без возможности пролонгации. Похожий продукт — «Вклад 11,22»  со ставкой, соответственно, 11,22% годовых, но деньги при этом размещаются на 200 дней. Минимальная сумма — 10 000 руб., при этом, в отличие от первого вклада, предусмотрено частичное снятие средств.

Впервые кредитный рейтинг ИнтехБанку «Эксперт РА» присвоило в начале 2009 года (на уровне В++, приемлемый уровень кредитоспособности) и через два года повысило его до уровня А. В августе прошлого года рейтинг был подтвержден. Прогноз по рейтингу — «стабильный». Среди позитивных факторов — низкая доля просроченной задолженности (2,4% по кредитам физлиц и 0,4% — юрлиц), умеренно высокий уровень достаточности капитала и низкая концентрация привлеченных средств на крупных кредиторах. ИнтехБанк имеет приемлемый уровень баланса активов и пассивов по срокам на краткосрочном горизонте.

Ограничивают кредитоспособность, по мнению аналитиков «Эксперт РА», не слишком высокий уровень рентабельности деятельности финорганизации и заметная концентрация активных операций на объектах крупного кредитного риска.

По вкладу «Капитал плюс» этого банка, размещенному на два года, клиент получает 11,5% годовых. Минимальная сумма составляет 5 000 руб. Проценты не капитализируются, но если по окончании срока действия в банке по-прежнему будет действовать этот депозит, а вкладчик не потребует его возврата, он будет считаться автоматически продленным, при этом проценты будут причислены к его сумме. Если же прием вклада будет прекращен, автопролонгация произойдет по ставке вклада «до востребования».

Банк Народный Кредит впервые получил рейтинг Национального рейтингового агентства в 2009 году на уровне А-, который через год был повышен до уровня А (высокая кредитоспособность, второй уровень). Агентство дважды подтверждало его, последний раз — в ноябре 2012 года. «В рассматриваемом периоде все основные финансовые показатели кредитной организации продемонстрировали положительную динамику, что связано как с прошедшим объединением, так и с собственным ростом бизнеса банка. Активы банка за год выросли на 60%, достигнув на 01 октября 2012 года 36,2 млрд. руб.», — отмечается в пресс-релизе НРА.

Средства физлиц за год до подтверждения рейтинга выросли более чем вдвое, при этом 65% депозитного портфеля гарантировано АСВ. Основной актив — кредитный портфель (69% чистых активов), доля которого за год выросла, сохранив хорошее качество. Просроченная задолженность — порядка 2%. Для реализации позитивного прогноза по рейтингу банку необходимо сохранять темпы роста, превышающие среднерыночные.

Сегодня банк занимает в России 102 место по уровню активов.

В Банке Народный Кредит действует несколько депозитов со ставкой 11,25%. Вклад «Народный процент» позволяет получить ее всем и при меньшем сроке. Его можно открыть на 1, 1,5 или 2 года. Такая же ставка у рублевого вклада «Всегда в плюсе» на 3 года, который, тем не менее, позволяет сохранить ее при досрочном расторжении, начиная с 731 дня. Для людей преклонного возраста — депозит «Пенсионер» на 367 дней с той же ставкой в 11,25%.

Входящий в ТОП-50 крупнейших российских банков СКБ-Банк (44 место по активам на 1 мая) получил от «Эксперт РА» рейтинг на уровне А+ (очень высокий уровень кредитоспособности) в июле прошлого года, прогноз «стабильный». Банк имеет сильные конкурентные позиции на рынке и широкую географию деятельности (200 подразделений). Рентабельность по итогам 2011 года составила 21,4%. Отмечается высокая диверсификация активных операций по клиентам. Уровень просроченных кредитов — 3,8% на 1 мая прошлого года. СКБ-банк обладает доступом к существенным источникам рефинансирования со стороны российских коммерческих банков.

Отрицательные факторы — низкое покрытие ссудного портфеля (32%), заметная доля проблемных и безнадежных ссуд (9%).

Вкладчики банка могут рассчитывать на доход в 11%, открыв депозит «Хозяин!!» на 2 года практически на любую сумму.

Синко-Банку в феврале 2012 года был присвоен, а зимой текущего года подтвержден рейтинг А по шкале «Эксперт РА», прогноз «стабильный». Банк имеет хороший уровень сбалансированности краткосрочных активов и пассивов, высокие рентабельность капитала (22% по итогам 2012 года) и показатели обеспеченности ссуд. Внебалансовые обязательства кредитного характера в большой степени покрыты высоколиквидными активами.

Пока банк имеет только один офис в Москве. Уровень концентрации активных операций на объектах крупного кредитного риска значителен.

Синко-Банк предлагает широкую линейку вкладов для граждан, максимальный доход можно получить по депозиту «VIP» при размещении средств на 3 года. Для того чтобы получить доходность в 10,8%, потребуется не менее полумиллиона рублей. Банк предлагает 10,5-10,6% при оформлении вклада «Нам 19 лет» на сумму от 50 000 руб., который бы запущен в честь 19-летия кредитной организации. Синко-Банк также проводит акцию — при открытии любого вклада до 28 июня включительно, клиент получает в аренду на лето малый банковский сейф без арендной платы.

В апреле 2010 года НРА присвоило рейтинг кредитоспособности на уровне А "Вятка-банку", который затем трижды был подтвержден (последний раз — 28 ноября 2012 года).

По оценкам специалистов НРА, ликвидность "Вятка-банка" остается на хорошем уровне. Структура его активов приемлемо диверсифицирована по инструментам вложений, принимая во внимание розничное направление развития банка. Снижение абсолютного значения и доли кредитов юрлицам в 2012 году частично компенсировалось активным кредитованием граждан, просроченная задолженность занимает меньше 1,5% объема выданных кредитов. За 2012 год наблюдался рост объема вкладов физлиц (22%), около 95% этого портфеля покрывается требованиями АСВ. У банка нет кредиторов, невыполнение обязательств перед которыми повлекло бы серьезные последствия для финорганизации.

По вкладу «Опциональный» от "Вятка-банка" предусмотрена капитализация, которая повышает возможную доходность для вклада до 1 млн руб. в 9,9% до 10,36%. Ежемесячное снятие процентов снижает базовую ставку на 0,3%. Зато владельцы зарплатных карт банка получают +0,2% к ставке. "Вятка-банк" предлагает также депозит «Фиксируй доход» на 2 года с процентной ставкой 9,8% вне зависимости от суммы (от 500 руб.). Капитализация повысит доходность до 10,25% в год. Оба вклада имеют валютные аналоги, причем ставка по последнему в долларах и евро выше.

В марте прошлого года Минфин утвердил единую шкалу соответствия семи рейтинговых агентств, которые работают на рынке России. Согласно позиции ведомства, рейтинг кредитоспособности «Эксперт РА» на уровне А (третья из 10 оценок) соответствует оценке А- (седьмая из 23); А+ (вторая) — АА- (четвертая).

Банки, имеющие кредитный рейтинг А от «Эксперт РА», в краткосрочной перспективе с высокой степенью вероятности способны обеспечить своевременно выполнение как текущих обязательств, так и возникающих в ходе их деятельности. Вероятность исполнения обязательств в среднесрочной перспективе в значительной мере определяется стабильностью макроэкономических и рыночных показателей.

3
Оставить комментарий
1
1
Топ 10 вкладов в Москве
по эффективной доходности
  1. вклад Доход, 12,58% эф.
1
Топ 10 вкладов на 3 месяца