Налоговые льготы для страхователей жизни – правильный шаг, но НСЖ останется непопулярным в России, – мнение страховщиков

Фото Налоговые льготы для страхователей жизни – правильный шаг, но НСЖ останется непопулярным в России, – мнение страховщиков

Как уже сообщал Sberex.ru, вскоре Госдумой, по всей вероятности, будет принят закон, вводящий налоговые льготы для россиян, которые приобрели полис долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). Данные страхователи смогут получить налоговый вычет в сумме до 120 000 рублей в год. Превратится ли накопительное страхование жизни (НСЖ) благодаря этому новшеству в привлекательную инвестицию? Что мешает НСЖ стать столь же популярным в России, как на Западе? С такими вопросами мы обратились к экспертам, представляющим страховые компании, которые непосредственно реализуют продукты ДСЖ.

Напомним, накопительное страхование состоит в том, что страхователь длительное время (от 5 до 30 лет) платит страховщику регулярные взносы с тем, чтобы к определенной дате (как правило, к пенсии, но можно к совершеннолетию ребенка или любой другой) получить крупную сумму. Деньги накапливаются на личном счете клиента, где к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения средств страхователя. По окончании срока страхования клиент получает или единовременную сумму всех накоплений разом, или пожизненную пенсию.

Существенное отличие полиса НСЖ от договора с НПФ – в рисковом страховании. Страхователь жизни не просто копит деньги – он застрахован и в случае инвалидности либо другой потери трудоспособности получает возмещение, что не уменьшит суммы выплаты в конце действия полиса, а в случае смерти клиента СК – накопленные средства достаются его правопреемнику. Страховка начинает работать в полном объеме сразу, после первого взноса. Кроме того, если в период действия договора ДСЖ наступает инвалидность первой группы, страхователь не просто получаете крупную сумму в качестве компенсации. Дальнейшие взносы за него начинает уплачивать страховая компания, а в конце срока страхования клиент получит всю запланированную сумму, как если бы взносы вносил сам.

Намерение ввести налоговые льготы для страхователей жизни эксперты, опрошенные Sberex.ru, только приветствуют.

Как полагает Александр Зарецкий, Президент Ассоциации Страховщиков жизни, Президент МетЛайф Алико «любые шаги в сторону облегчения налогового бремени для накопительного страхования жизни, в том числе для пенсионного, ведут к большей популярности этого вида страхования для населения».

«Предоставление налоговых вычетов по налогу на доходы физических лиц – необходимый шаг для успешного развития страхования жизни, – констатирует первый заместитель генерального директора Страховой компании «Согласие-Вита» Яцек Козларек. – Несмотря на название, наиболее важная составляющая накопительного страхования жизни (НСЖ) – обеспечение страховой защитой. Как следствие, НСЖ нельзя рассматривать только как инвестицию. Тем не менее, с точки зрения страхователя, предоставление налогового вычета по НДФЛ может быть приравнено к уменьшению уплачиваемой страховой премии по НСЖ на 13%. Например, для договоров сроком 10-15 лет ожидаемая годовая доходность, посчитанная от суммы взносов и с учетом начисляемого дополнительного инвестиционного дохода, увеличится приблизительно на 1,5%- 2%».

«Мы видим большое количество людей, самостоятельно формирующих накопления «на старость» в виде банковских депозитов, вложений в недвижимость, инвестиций в ценные бумаги и т.д. Но мало у кого есть опыт долгосрочного инвестирования и оценки рисков. Льготы по налогам, гарантии сохранности средств, долгосрочный инвестиционный доход с одновременным страхованием жизни и самостоятельным выборов сумм, сроков выплат – всё это вместе позволит людям не бояться за свое благосостояние ни в случае проблем со здоровьем, ни при наступлении старости. Накопительное страхование жизни с инвестиционной составляющей, с налоговыми льготами и при условии качественного профессионального управления инвестициями будет успешно конкурировать с пенсионными накоплениями и резервами негосударственных пенсионных фондов», – уверен генеральный директор УК «Спутник-Управление Капиталом» Александр Лосев.

Более скептически настроен директор по развитию страхования СК «МАКС» Алексей Володяев:

«Уравнивание налогового режима депозитов и накопительного страхования жизни, разумеется, приведет к росту интереса клиентов к страхованию. Но качественного скачка лично я не ожидаю. В советские времена накопительное страхование жизни было весьма распространено, чему, я полагаю, в основном способствовало наличие у населения достаточно солидных денежных запасов, превратить которые в товары население не могло из-за существовавшего товарного дефицита. Сейчас же уровень доходов основной массы россиян не позволяет им задумываться о страховании жизни. А если, к тому же, страхователи не смогут получать налоговый вычет непосредственно у страховщиков, а, допустим, должны будут получать его через налоговые органы на местах, это и вообще перечеркнет такую инициативу по причинам, понятным каждому, кто хоть раз пытался получить налоговый вычет», – отметил эксперт.

Причинами, мешающими накопительному страхованию быть так же популярным в России, как и на Западе, страховщики назвали:

  • низкую прибыльность НСЖ,
  • отсутствие налоговых льгот для страхователей,
  • низкий уровень доходов населения,
  • высокую (по сравнению с Европой) инфляцию,
  • низкую степень уверенности в надежности финансовой системы и общей социально-экономической стабильности,
  • недостаточное доверие населения к страховым компаниям как к финансовым институтам (как отметил г-н Лосев, в отличие от банков, где есть государственная гарантия возврата вкладов на сумму до 700 тысяч рублей, для страховых компаний такой механизм гарантий пока не создан),
  • не отвечающее современным требованиям страховое законодательство,
  • низкий уровень развития профессии страхового агента (недостаток квалифицированных агентов, недостаток обучающих программ/школ для агентов, низкий престиж),
  • неразвитый рынок ценных бумаг с фиксированной доходностью, в том числе государственных облигаций,
  • недостаточную финансовую грамотность населения.

«В текущем поле инструментов, предлагаемых на финансовом рынке гражданам, накопительное страхование жизни не обладает явной конкурентоспособностью по сравнению с другими инвестиционными инструментами. Основной причиной такой «непопулярности» накопительного страхования жизни скорее можно считать отсутствие существенной прослойки людей среднего класса, т.е. людей, которым есть что сохранять и которые могут позволить себе «откладывать» на долгосрочную перспективу. А именно такие люди являются основной аудиторией продуктов накопительного страхования жизни», – считает генеральный директор ЗАО «Русский Стандарт Страхование» Антон Кушнер.

А Президент МетЛайф Алико Александр Зарецкий, словно полемизируя с г-ном Володяевым по поводу советского времени, едва ли не основной причиной низкой популярности накопительного страхования в нашей стране называет как раз отсутствие исторического опыта.

«До начала девяностых годов все пенсионные вопросы решало государство и не было необходимости решать такие вопросы самостоятельно. Мы живем в новых экономических условиях около 20 лет, а уж в условиях экономической и политической стабильности вообще чуть больше 10 лет. У нас просто пока нет примеров того, как можно самостоятельно, регулярными инвестициями обеспечить себе достойную жизнь. Мы ещё не видели собственных бодрых старичков и старушек, которые на собственноручно созданную пенсию ездят по миру и фотографируются на фоне достопримечательностей. Первая программа ДСЖ в нашей компании закончилась в июне 2004 года. Клиент получил чуть больше 700 000 рублей. Сейчас мы выплачиваем около 2 000 000 рублей каждый день. Но пока таких примеров слишком мало», – констатировал эксперт.

«Отсутствие этих примеров приводит к тому, что решение о начале накопительной программы принимается только после встречи с опытным специалистом, который может помочь понять важность и необходимость данного решения для 95% работающего населения нашей страны. И здесь мы видим ещё одну причину, мешающую ДСЖ достичь уровня хотя бы Польши, Чехии или Венгрии. У нас просто мало специалистов, которые могут оказать профессиональную консультацию в такой области финансов как ДСЖ. В настоящее время на рынке страхования жизни работают 55 компаний, из них ДСЖ занимаются около 20, а реальные продажи через финансовых консультантов ведут менее 10. И поэтому все усилия по росту количества профессиональных специалистов в этой области (например, лицензирование) также дадут большой эффект для роста в ближайшие годы», – уверен специалист.

Кстати…

  • По итогам инвестирования за 2012 год, опубликованным крупнейшими российскими страховщиками, рублевые программы НСЖ в большинстве СК обогнали 6,6% годовой инфляции. Компании смогли получить инвестиционный доход в 7-10,5% в рублях (что меньше крупнейшей ставки по рублевым банковским вкладам в 12%) и 3,3-7% в валюте.
  • Средняя стоимость классического полиса долгосрочного страхования жизни в настоящее время составляет от 40 до 60 тыс. руб.
Фото Александр Некрот