Выбираем накопительный вклад

Фото Выбираем накопительный вклад

Пополняемый накопительный вклад является выгодным и удобным способом хранения сбережений для всех, кто желает собрать необходимую сумму средств на любую крупную покупку – как товаров, так и услуг (например, образовательных или связанных с летним отдыхом). У большинства таких вкладов не допускается частичное снятие средств без потери процентов или возможно только в размере начисленных процентов, что удерживает клиента от незапланированных трат за счет средств на депозите, позволяя быстрее накопить определенную сумму.

При этом благодаря некоторому разнообразию банковских продуктов накопительные вклады бывают нескольких разновидностей, из которых можно выбрать наиболее подходящий вариант вложения средств.

Так, наряду с обычными пополняемыми вкладами, как-то «Верный процент» Банка ЦЕРИХ, финорганизации всё чаще предлагают пополняемые накопительные вклады с капитализацией процентов, т.е. причислением процентов к основной сумме депозита. В результате клиент получает эффективную процентную ставку выше номинальной ставки, объявленной банком. К примеру, по вкладу «Максимальный» РосинтерБанка при сумме вклада 100 тыс. руб. и сроке 2 года ставка, объявленная банком, составляет 9,5%, а вот эффективная процентная ставка – уже 10,42%.

Вкладчикам, собирающимся накопить на пополняемом депозите особо крупную сумму, немалую выгоду сулит другая разновидность накопительного вклада – вклад с растущей процентной ставкой. Примером выступает продукт банка ВТБ24«Растущий доход (с капитализацией)». Скажем, если этот вклад открыт с первоначальной суммой менее 300 тысяч рублей на 2 года, номинальная процентная ставка будет составлять 5,4% годовых. Когда за счет капитализации, ежемесячного начисления процентов и дополнительных вкладов сумма депозита превысит 300 000 рублей, процентная ставка автоматически вырастет до 5,9% годовых, а если она перевалит за 1 миллион рублей – до 6,4% годовых.

ТОП-10 накопительных вкладов в рублях по эффективной процентной ставке

Название банка / Вклад

Номинальная /Эффективная
процентная ставка

Срок вклада

Мин. сумма вклада, руб.

Еврокоммерц Банк /Вклад «Пенсионный капитал»

11,5% /15,45%

3 мес. – 5 лет

1 000

АйМаниБанк /Вклад «Пенсионный Комфорт»

10,5% / 13,73%

3 мес. – 5 лет

50 000

Межрегиональный Почтовый Банк /Вклад «Виктория»

11,3% / 13,38%

1 мес. – 3 года

300 000

Банк ЦЕРИХ /Вклад «Пенсионный капитал»

11,25% / 13,30%

1 – 3 года

5 000

Тинькофф Кредитные Системы /Вклад «СмартВклад ТПД 3,0 RUS»

11% /12,95%

3 мес. – 3 года

30 000

Ренессанс /Вклад «Пенсионный»

11,5% /12,86%

3 мес. – 2 года *

5 000

Мастер-Банк /Вклад «Мой праздничный»

11% /12,83%

3 мес. – 3 года

20 000

КБ Компания Розничного Кредитования /Вклад «Капитальный»

11,45% /12,82%

1 – 2 года **

5 000

Восточный Экспресс Банк /Вклад «Восточный»

10,9% /12,81%

1 – 3 года

100 000

Росэнергобанк /Вклад «Гарантия»

10,8% /12,68%

3 мес. – 3 года ***

5 000

* Для вклада со сроком 2 года в случае досрочного расторжения договора при условии, что денежные средства находились на счете 367 дней и более, начисление процентов производится за фактический срок нахождения денежных средств на счете по ставке 9% годовых в рублях.

** Льготные условия досрочного расторжения: до 100 дней – 0.1%; после 100 дней – 6%.

*** Особые условия досрочного расторжения: до 1 года – как по вкладу «До востребования»; от 1 до 2 лет – 3%; от 2 до 3 лет – 5,0.

Некоторые финучреждения предлагают вкладчикам и мультивалютные накопительные вклады. Например, пополняемый депозит ЗАО КБ «Росинтербанк», который так и называется – «Мультивалютный». Условия договора позволяют неограниченное количество раз конвертировать любую часть вклада из одной валюты в другую, что снижает валютные риски. При этом размер процентных ставок по вкладу остается прежним и начисленные по вкладу проценты сохраняются в полном объеме.

Наконец, еще один специфический, но довольно распространенный продукт – специальный накопительный вклад, совмещенный с кредитной программой. Это позволяет вкладчику, допустим, купить машину, накопив на срочном вкладе половину ее стоимости и получив в кредит недостающие деньги. Депозит будет служить обеспечением кредита. Этот же вариант возможен и с ипотекой.

Самым же распространенным вариантом накопительного вклада, связанного с кредитной программой, является дебетовая карта с открытым овердрафтом, лимит по которой обычно привязан к сумме депозита. Например, получить карту MasterCard с овердрафтом вкладчик может при оформлении договора вклада в том же РосинтерБанке – за исключением мультивалютного депозита, зато не исключая «Максимальный». Лимит выдачи привязывается к остатку на счете и составляет 90%. Клиент получает возможность удовлетворить возникающие кратковременные потребности в деньгах, не теряя проценты, что случается при досрочном снятии средств с обычного срочного вклада.

Добавим, что в ТОП-10 накопительных вкладов по номинальной процентной ставке не случайно попали четыре депозита для пенсионеров, притом вошедших в первую шестерку и даже занявших две первых позиции. Поскольку вкладчики пенсионного возраста являются весьма лояльными клиентами, финучреждения охотно предлагают им специальные депозитные продукты с низким первоначальным взносом и довольно высокой доходностью. Чего стоит лидер нашей десятки «Пенсионный капитал» Еврокоммерц Банка с минимальной суммой вклада всего 1000 рублей. Эффективная процентная ставка по этому пополняемому и автоматически пролонгируемому вкладу при сроке 5 лет и сумме 100 тыс. руб. достигает 15,45%. Впрочем, вклады для пенсионеров, оформляющиеся при наличии подтверждающих документов – как правило, пенсионного удостоверения, – достойны отдельного обзора. Напомним лишь то, что вклад «Пенсионный Комфорт» в АйМаниБанке может быть оформлен не только пенсионеру.

Выбирая накопительный вклад, кроме его разновидности, стоит обратить внимание на ряд условий. Скажем, устанавливает ли банк ограничения по максимальной и минимальной сумме пополнения вклада, а также ее периодичности. Сегодня существуют вклады, по которым ограничений по дополнительным взносам нет – например, вклад Пятилетка всё того же Еврокоммерц Банка.

Иной раз условия по пополняемому вкладу могут быть и весьма специфическими, что относится к СмартВклад ТПД 3,0 RUS финорганизации под названием Тинькофф Кредитные Системы. Кому-то из клиентов может причинить неудобство большая комиссия за открытие вклада в офисе банка – 1000 рублей. А другим понравится компенсация комиссии других банков за перечисление денежных средств на Счет вклада, т.е. пополнение, в размере 1,5% от суммы перевода. Кроме того, здесь допускается частичное изъятие вклада – не ранее чем через 60 дней после открытия, – причем на сумму не менее 15 000 рублей.

Некоторые банки приготовили для клиентов, собирающихся сделать накопительный вклад, подарки или другие привлекательные предложения. Так, АйМаниБанк с 20 марта по 26 июня 2013 проводит акцию: каждый, кто в этот период заключит договор банковского вклада «Пенсионный Комфорт» с фиксированным остатком 500 тыс. руб. на 1 год или перечислит деньги на его открытие, получает акционную ставку 12% годовых и ценный презент – телевизор. А процентная ставка по вкладу «Пенсионный» ООО КБ «Ренессанс» может быть увеличена в соответствии с «Программой лояльности клиентов Банка». По условиям вкладов «Гарантия» Росэнергобанка, «Восточный» Восточного Экспресс Банка и «Мой праздничный» Мастер-Банка вкладчик может получить в подарок банковскую карту либо оформить ее с тарифом «Комфорт», а по последнему из перечисленных – арендовать депозитный сейф на 30 дней всего за 50 рублей.

Итак, касательно накопительных вкладов можно сделать вывод, что они были и остаются весьма эффективным способом сбережений, особенно с учетом возможности выбрать самый подходящий для себя вариант депозита из разнообразия выгодных предложений финорганизаций.

Фото Александр Некрот