Дебетовые карты с процентами

Фото Дебетовые карты с процентами

«А у вас есть банковская карта?» — сегодня такой вопрос звучит уже как-то нелепо. Эти несколько граммов пластика настолько прочно вошли в нашу жизнь, что без них эту самую жизнь довольно сложно представить, а найти даже в глухой провинции человека, не имеющего хотя бы одной банковской карточки, стало весьма нетривиальной задачей. Но, к сожалению, массовость распространения не означает повальной грамотности населения в отношении банковских карт и связанных с ними услуг. Многие считают их просто удобным инструментом доступа к счету, на который перечисляется заработная плата (стипендия, пенсия и т. п.) и не видят отличий между картами разных типов и разных банков. А те, кто знает о существовании таких отличий, зачастую считают их незначительными и недостойными внимания.

Вот здесь и кроется ошибка! Ведь если при оформлении карты внимательно отнестись к выбору банка-эмитента эта внимательность может не только избавить вас от неожиданных трат, но и – внимание! — принести доход. Как? Сейчас объясним.

Как известно, банковские карты делятся на кредитные и дебетовые (расчетные). К последним относятся и так называемые «зарплатные» карточки. Держатель дебетовой карты может распоряжаться только средствами, находящимися на счете, к которому она привязана. Правда, многие банки предлагают карты с функцией овердрафта – небольшого кратковременного кредита, используемого при исчерпании своих средств, но он именно что небольшой и кратковременный, иначе дебетовая карточка стала бы кредитной.

Поскольку обслуживание дебетовых карт связано с необходимостью поддержания определенного уровня ликвидности, большинство банков фиксируют для них тот же минимальный процент начислений, что и для вкладов до востребования – как правило, 0,01 % годовых. Большинство, но не все. Некоторые банки, желая привлечь клиентов, предлагают повышенный процент начислений на остаток средств на счете. Интересно, не правда ли? Ведь даже небольшой доход – это всегда лучше, чем никакого дохода. Начисления, как правило, рассчитываются банком каждый день по остатку на счете, а потом суммируются и перечисляются на карту в конце каждого месяца. Правда такие «коврижки» банк дает только на определенных условиях. Обычно оговаривается размер минимального остатка на счете (если он в какой-то момент становится меньше этой планки – проценты не начисляются за весь месяц), да и обходится доходная карта зачастую дороже обычной. Ниже в виде таблицы приведен список самых «щедрых» банков, начисляющих повышенный процент на дебетовые карты, с указанием доходных тарифов при условии минимального остатка на карте 10000 рублей или расчетов по карте на 10000 рублей в месяц. При составлении таблицы принимались во внимание (как самые массовые и самые доходные) только тарифы по рублевым счетам, связанные с классическими картами Visa Classic и MasterCard Standard или с премиальными картами  MasterCard Gold и VISA Gold.

Банк/тариф

% годовых

Минимальный остаток на счете, руб.

Плата за обслуживание карты, руб. в год

Скидки и возврат при  оплате покупок картами

АлтайЭнергобанк/ Автокопилка

10,5

0

0

Возврат 2,5%

Русский стандарт / «Банк в кармане»

10

50

0

Скидки до 30% у партнеров программы «Клуб скидок»

Связной/ Универсальная карта

10

10000 — 100000

600

Возврат от 1 до 20% от стоимости всех покупок

Москомприватбанк/Универсальная

10

500

0

Возврат "Бонус Плюс" до 20% от стоимости покупки!

ТКС Банк / дебетовая карта Tinkoff Black

10

0-200000

0 (1188)*

Возврат 0,5-10%

Балтика / «Расчетный» MasterCard Standard или VISA Classic

9

10000

1188

 

Хоум Кредит энд Финанс банк / MasterCard Gold или VISA Gold

7

0

1250

Дисконтные программа Карта Города, Visa Мир привилегий, MasterCard Избранное

*При наличии хотя бы одного открытого в банке вклада в рублях комиссия за обслуживание карты не взимается

Источник: сайты банков, расчеты SBEREX.RU

У  некоторых карт с повышенными процентами есть свои «подводные камни». МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНОЙ БАНК по карте «Метро» предлагает в рублях 7,5% годовых при поддержании минимального остатка на карте 10000 рублей И при оплате товаров и услуг по банковской карте за месяц на 10000 рублей и выше. Чтобы получать свои 10% годовых по картам «Русского стандарта», нужно рассчитываться картой (именно проводить оплату, а не снимать деньги в банкомате) на сумму более 10000 руб. в месяц. Кстати, зависимость дохода от суммы расчетных операций установили для своих дебетовых карт и Мастер-банк.

Помимо указанных банков повышенный процент на дебетовые карты начисляют также РосинтерБанкЛоко-банк, Первый республиканский банкБинбанк, УралСиб, Татфондбанк,  ОТП банк, Мастер банк и некоторые другие. Но все они предлагают сравнительно небольшие годовые ставки начислений.

Процентная ставка у некоторых банков привязана к остатку на счете. Так, ТКС банк предлагает регрессивную шкалу: при остатке на счете до 200000 руб. начисляется 10% годовых! Но при остатке более 200000 руб. эта планка понижается до 5%. Аналогичную шкалу ввел и «Связной» для сумм до и от 100000 рублей. Другие же банки установили прогрессивную шкалу процентных ставок по начислениям на дебетовые карты: чем он больше остаток, тем выше процент. Это вполне логично: деньги, которые человек оставляет на своем счете используются банком в его финансовых операциях и чем больше остаток, тем «приятнее» банку. Зачастую для получения высокого процента требуется держать на карте очень большие суммы. Так, Бинбанк начисляет 6% только на счета с остатком больше 1 млн. руб., а Первый республиканский банк (ПРБ) дает максимальную ставку в 7,5% только тем, кто постоянно держит на карте не менее 3 млн. руб.  Поэтому, увидев высокий процент по начислениям, не стоит торопиться заказывать дебетовую карточку.

Ниже приводится таблица процентных ставок девяти исследуемых банков для карт с остатком на счете в 25000 руб.  А для большей наглядности вашего возможного дохода мы рассчитали, сколько же денег вы получите от  банка, в течение года оставляя на своем счету 25000 руб. При этом доход указан «чистый» — за вычетом оплаты по обслуживанию дебетовой карты.

Банк/тариф

% годовых

Доходность, руб.

АлтайЭнергобанк/Автокопилка

10,50

2625

Русский стандарт / «Банк в кармане»

10

2500

Москомприватбанк/Универсальная

10

2500

ТКС Банк / дебетовая карта Tinkoff Black

10

2500 (1312)*

Связной/Универсальная карта

10

1900

Балтика / «Расчетный» MasterCard  Standard или  VISA Classic

9

1062

Хоум Кредит энд Финанс банк / Visa Gold или MasterCard Gold

7

500

*При наличии хотя бы одного открытого в банке вклада в рублях комиссия за обслуживание карты не взимается
Источник: сайты банков, расчеты SBEREX.RU

Как видим, дебетовые карты Хоум Кредит энд Финанс банка при небольших суммах остатка на счете становятся не доходными, а расходными. Только для окупаемости содержания карты средний остаток на ней должен составлять для ХКФ – 17858 руб.

Казалось бы, доходные дебетовые карты с такими высокими ставками, как у «Русского стандарта», «Связного», «Балтики» могут составить существенную конкуренцию собственно вкладам: процент по карте такой же, а то и больше, да и деньги можно снять в любой момент… Но не стоит забывать, что предложение подобных услуг – всего лишь способ привлечения клиентов (и как показывает практика, очень успешный). Процентная ставка по вкладу стабильна на протяжении всего срока вклада, а процент, начисляемый на остаток средств карточного счета, банк может изменить в любой момент. Расширив до определенного уровня клиентскую базу, банк, конечно, не отменит совсем программу доходных карт (это чревато массовой потерей клиентов), но будет постепенно понижать процент доходности. Так, в 2010 г. Алтайэнергобанк давал держателям дебитных карт целых 12% годовых (рекорд среди подобных предложений), но в начале 2011 г. снизил ставку до 9%, а потом и до 6%, а с 13 января 2012 поднял до 11%.Татфондбанк в течение 2011 года снизил процентный диапазон начислений на остаток счета с 5 – 11% до 4 – 7%, Мастер-банк – с 4 – 7% до 1,5 – 4,5%. Могут изменяться и другие условия. Так, в феврале 2011 г.  банк «Связной» весьма неприятно удивил держателей своих карточек, установив тариф по их обслуживанию на уровне 600 руб. в год (до этого плата за обслуживание не взималась вообще). Кроме того, банк может внезапно увеличить комиссию за перевод денег со счета в другие банки или комиссию за получение наличных в «чужих» банкоматах. Так что, при оформлении доходной дебитной карты надо быть морально готовым к всяческим неприятным сюрпризам.

Стоит подумать при выборе банка-эмитента и о других аспектах. Например, о доступности банкоматов. Далеко не все банки, выпускающие доходные карты, имеют широкую сеть этих устройств, а использование сторонних банкоматов чревато высокой комиссией. Например, банк «Балтика» берет за подобные действия 2%,  Москомприватбанк — 1% (в том числе и в банкоматах банка), Русский стандарт — 1%, Хоум Кредит энд Финанс банк  — 50 рублей в банкоматах банков-партнеров  и 100 рублей  в банкоматах и кассах других банков.

Бесплатно во всех банкоматах позволяют снимать наличные ТКС банк и «Связной»  при сумме операции от 3 000 рублей (своих банкоматов у этих банков попросту нет), а также Алтайэнергобанк.

Ну и конечно всегда остаются мелочи, которые нужно решать в индивидуальном порядке. Возможно, вы хотите бесплатное sms-информирование? Или доступность овердрафта по дебетовой карте? Не забудьте подумать и об этом при выборе банка и тарифа. Кстати, овердрафт для доходной карты обычно имеет более жесткие условия (процент, пеня за задержку выплаты), чем для прочих дебетовых карт.

Так стоит ли заказывать доходную дебетовую карту в том или ином банке? Наверное, стоит, если вы не хотите упустить момент для получения пусть и небольшого, но приятного дополнительного дохода. Но стоит также помнить: момент – он и есть момент, надо думать и о других источниках доходности. Ловите момент, но не забывайте трезво смотреть вдаль!

 

Фото Алексей Прокопьев
Adblock detector