Растущий лестничный вклад. Step by step – к прибыли!

Фото Растущий лестничный вклад. Step by step – к прибыли!

В прошлом обзоре мы начали разговор о лестничных вкладах и рассмотрели депозиты с регрессивной, то есть убывающей процентной шкалой. Герой сегодняшнего «романа» – растущий лестничный вклад, то есть продукт с прогрессивной процентной ставкой. Давайте посмотрим на классику жанра – классическую лестницу и на близкие по характеру к лестнице растущие вклады, сравним имеющиеся на рынке интересные лестничные предложения и пойдем Step by step – к лучшему пониманию и прибыли.

Пойдем – так «пойдем». Раз уж озвучили это неординарное название Бюро финансовых решений, остановимся на них. ОАО КБ «Пойдём!» предлагает вклад, который в полной мере может называться классической лестницей.

Лестница: классическое понимание

Сразу стоит оговориться о классике и неклассике. Дело в том, что термин «лестница», применимый к ряду депозитов, – это некий профессиональный сленг, а не официальное название категории вкладов. А коли закрепленного официально понятия «лестница» нет, значит, его понимание может быть достаточно широким. Анализ специализированной литературы показал, что классическое и более узкое понимание вклада-лестницы таково: это вклад, процентная ставка в котором не едина, а зависит от периода. Она может убывать или расти от периода к периоду, а может расти, затем убывать, и т.д. Но главная особенность лесенки-классики и отличие классики от иных пониманий – это возможность безболезненно для себя, то есть для процентов, «спрыгнуть» с любой ступени лесенки. Т.е. расторгнуть договор, не потеряв проценты. Опытные вкладчики – знатоки лестницы – готовы прыгать по ступеням, открывать с неким промежутком два или три вклада в одном банке, чтобы преимущественно получать выгоду на ступенях с максимальной процентной ставкой. Но для этого законного способа получения выгодных процентов в их распоряжении должна быть именно классическая лестница. В то время как очень многие вклады с растущей процентной шкалой условно называются лестничными, но по сути являются вкладами с растущей шкалой, т.к. не предоставляют возможности «прыгать» по лесенке: не предлагают выгодных условий расторжения. Максимум – 5% при досрочном отзыве вклада, как правило – 0,01%.

Яркий пример классического вклада с растущей лестницей – это «Лови момент!» Минимальная сумма этого рублевого вклада от КБ «Пойдем!» – 5 000 руб. Срок вклада – 1100 дней, т.е. 3 года. Процентная ставка вклада разбита на несколько лестничных периодов, т.е. на несколько ступеней: с 1 по 30 день — 9%, с 31 по 60 день — 10%, с 61 по 90 день — 11%, с 91 по 720 день — 12%, с 721 по 1110 день — 5%. Пополнение возможно в течение первого полугодия вклада. При досрочном расторжении договора ранее выплаченные проценты пересчету не подлежат. То есть вы можете расторгнуть договор на любой удобной для вас ступени. Это может быть 720-й день вклада, ведь вам не нужна ставка в 5%? Как отметили специалисты КБ «Пойдем!», период с 5%-ной ставкой сделан для тех, кто вдруг забыл о том, что у него лежит вклад. Пока вкладчик вспоминает, проценты – пусть небольшие – «капают». Возможности «лестницы» можно использовать в своих интересах. Например, зная, что пополнение возможно в течение первых 180 дней, а эта опция вам интересна, вы можете открыть второй вклад на минимальную сумму 5 000 руб. спустя три месяца после открытия первого. Когда на первом вкладе «стукнет» полгода и пополнять станет невозможно, второй вклад у вас уже подойдет к четвертой ступени с максимальной процентной ставкой = 12%. Первый вклад расторгается, средства кладутся на второй вклад со ставкой 12% и возможностью пополнения на ближайшие три месяца. Попутно можно открыть дополнительный вклад еще раз, и еще раз, и так – пока действуют условия банка по этому вкладу.

ОАО «Плюс Банк» предлагает прогрессивный лестничный вклад «Золотой Плюс». Минимальная сумма рублевого депозита – 5 000 руб. Срок вклада – 3 года. Процентная ставка вклада разбита на три крупных периода: 1 год – 11%, 2 год – 11,10%, 3 год – 11,20%. Пополнение возможно в течение 1-го и 2-го года, от 1 000  рублей. Выплата процентов ежемесячно на отдельный вкладной или карточный счет. Достоинством этого лестничного вклада является возможность свободно снимать деньги с депозита, частично или полностью, весь первый год с сохранением процентов. Кроме того, банк дарит вкладчику, разместившему в депозит 500 000 рублей и более (или накопившему эту сумму с учетом пополнений в течение срока вклада), сувенир из золота 585 пробы массой 1 грамм.

Сразу несколько вкладов с растущей лесенкой предлагает Акибанк. Это «Кубышка+» на 540 дней с прогрессивной ставкой от 7,5 до 11%, с сохранением процентов при досрочном расторжении за каждые полные 90 дней. Правда, пополнение возможно лищь в первые 90 дней. Это вклад «Перспективный» на 540 дней с тремя процентными периодами по 180 дней, ставка – 9%, 9,25% и 9,50% соответственно. Это депозит «Партнер» с 24 процентными периодами, по 15 дней каждый период. Ставки – от 5,75% до 12,50%. Сохранение процентов при досрочном закрытии вклада – за каждые полные 15 дней. Опять же, пополнение возможно лишь в первые 90 дней.

Какие еще банки представляют лестничные растущие вклады? Давайте посмотрим на некоторые предложения, в которых соблюдены удобные для вкладчика условия пополнения.

Банк

Вклад

Номинальная ставка, % годовых

Эфф. ставка*, % годовых

 

Мин. сумма, руб.

Срок

Условия

Уралприватбанк Золотые ступени

4 периода: 1 – 100 дн.: 10%, 101-200 дн.: 10,25%, 201-300 дн.: 11%, 301-370 дн.: 12,50%

11,4% 10 000 370 дней

ПополнениеКапитализация по желанию. Досрочное расторжение без потери уплаченных процентов (период выплаты процентов – каждые 100 дней). Пролонгация на условиях, действующих на дату пролонгации.

Банк Жилищного Финансирования

Депозит на диване

2 периода вклада: последний период = 30 дням, ставка = 12,5%. Первый период, в зависимости от срока вклада, равен 151 д., 336 или 525 д., ставки соответственно – 10,5%, 11,2%, 11,4%.  

10% — если на 181 день,

11% — на 366 дней,

11,5% — на 555 дней

10 000 (для Москвы и МО),

5 000 (для регионов)

181 день, 366 дней или 555 дней

Это онлайн-депозит: поступление денежных средств во вклад возможно только безналичным путем. Пополнение весь срок вклада на любую сумму. При досрочном расторжении – ставка до востребования. Выплата процентов в конце срока. Пролонгация по ставке, действующей на момент пролонгации, но не более 3-х раз.

ИпоТек Банк

Накопи на зимний отпуск

первые 90 дней – 10%, следующие 90 дней – 12%

12%

3 000

180 дней

Капитализация: ежеквартально. Пополнение весь срок вклада. При досрочном расторжении проценты за полные 90 дней сохраняются, за неполные 90 дней – по ставке «До востребования».

БТА-Казань

Траектория успеха

8 периодов начисления процентов (по 93 дня каждый период), от 9,5% до 11,45%

10,6%

12 000

744 дня

При досрочном расторжении проценты за полный период (93 дня) сохраняются. Пополнение, кроме последних 186 дней. Возможно снятие процентов в течение срока вклада.

ВТБ24

Растущий доход (без капитализациии**)

1-й год – 6%, 

2-й год – 9%,

3-й год – 12%.

9% (при снятии процентов),

9,41% — при пополнении вклада снятыми процентами

30 000

3 года

Выбор периодичности выплаты процентов: ежемесячно, ежегодно, ежеквартально. Пополнение весь срок вклада. Расходные операции: до 181 дня – на сумму капитализированных процентов; после 181 дня – до неснижаемого остатка. Досрочное расторжение: до 182 дня – по ставке до востребования, более 181 дня — 0,8 процентной ставки на момент открытия /пролонгации вклада. Пролонгация: по ставке, действующей на момент пролонгации, но не более 2-х раз.

ВТБ24

Растущий доход (с капитализацией)

1-й год – от 4,9% (в зависимости от суммы), 

2-й год – от 5,4%,

3-й год – от 5,9%.

5,85%

30 000

3 года

МФБанк

Сберегательный

Шесть периодов: до 30 дн. – 4%, 31-90 дн. – 5,5%, 91-180 дн. – 6%, 181-270 дн. — 8%, 271–366 дн. – 9%, 367-735дн. – 10%.

 7,8%

50 000

2 года

ПополнениеВыплата процентов в конце срока. Пролонгация: по ставке, действующей на момент продления. Возможность конвертации в другую валюту.

Примсоцбанк

Универсальный

14 периодов: до года – по месяцу, 2 год, 3 год. Ставка от 2,5% до 6,5% до года, 7% — во 2-й год, 7,5% — 3-й год. 

6,8%

10 руб.

3 года

Пополнение без ограничений. Капитализация или выплата процентов ежемесячно. Расходные операции без ограничений. Досрочное расторжение: начисленные проценты сохраняются по последний процентный период включительно.

* Эффективная ставка с учетом капитализации процентов по расчетам SBEREX.RU

** По условиям вклада, можно выбрать способ выплаты процентов – капитализация или перечисление на карточный счет.

Как видно, вклады с растущей лестничной шкалой предназначены в большей степени для тех, кто задумывается разместить средства на относительно длительный срок: 2-3 года, т.к. наиболее «вкусные» проценты ждут вкладчика не сразу. При размещении в растущий лестничный вклад клиенту нужно обращать внимание на возможность пополнения. Лучше, если эта возможность будет на протяжении всего или почти всего срока вклада, чтобы можно было пополнять в период с высокой ставкой, а не только в начале срока. Мы постарались учесть этот немаловажный фактор и включили в таблицу вклады с удобными возможностями пополнения.

Стоит иметь в виду, что банки вправе в рекламных материалах писать о высокой процентной ставке, соответствующей лишь одному лестничному периоду. Реальная доходность будет ниже. Поэтому так важно перепроверять условия продукта. Прочие нюансы таких вкладов Sberex рассматривал в специальном обзоре

Итак, растущая лесенка интересна для долгих вложений. Что же делать тем, кому не нужны столь длительные вклады, у кого противоположная политика по размещению свободных средств или кто не уверен, что ему не понадобятся деньги через месяц? В заключительной серии наших обзоров, посвященных лестничным вкладам, мы рассмотрим принимающие особую популярность краткосрочные вклады

 

 

Фото Елена Чебыкина