«Ку» по-российски

Фото «Ку» по-российски

Как мы уже писали ранее, Минфин РФ подготовил пакет поправок в законодательство. Сегодня они находятся на рассмотрении в правительстве России. Следуя им, ЦБ получит право регулировать размер ставок по вкладам.  Документ вносит изменения в статьи №№ 74 и 76 закона о Центральном банке РФ. Банк России должен получить право вводить индивидуальные решения по каждому банку, ограничивая максимальные ставки по вкладам физлиц. Эта ставка не должна превышать 2/3 ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ставки LIBOR по вкладам в валюте на срок до одного года.

Руководитель дирекции розничных продаж УБРиР Денис Бабушкин, считает, что данная поправка направлена защитить вкладчиков от неблагополучных банков: «В целом законодательные изменения позволят не допустить появления чрезмерно высоких процентов по вкладам. Таким образом регулятор пытается снизить вероятность аккумулирования денежных средств россиян в неблагополучных банках. Однако пока у регулятора нет весомых оснований пристально наблюдать за тем или иным участником рынка – никто не дает ставки под 15% годовых».

Практика ограничения процентных ставок по вкладам населения не является изобретением чиновников Минфина РФ. Впервые такую меру применило правительство США в 1933 году. Она получила название Regulation Q. Законодательный акт запретил банкам, являющимся членами Федеральной Резервной Системы США (ФРС), выплачивать проценты по счетам «до востребования». ФРС давалось право устанавливать потолок максимальной процентной ставки выплачиваемой по срочным вкладам. 1 ноября 1933 года ФРС установила максимальную процентную ставку, выплачиваемую по срочным вкладам населения на уровне 3%.

И вот здесь банки вынуждены были начать борьбу за клиента. Но как? Банкиры стали придумывать различные маркетинговые способы: подарки, бонусы, премии, участия в лотереях, предоставление бесплатно банковских услуг (например, аренда сейфовой ячейки) и скидок на процентные ставки по кредитам. В дальнейшем, Regulation Q были установлены ограничения на сумму подарков, которые банк может сделать вкладчику, не более 10 долларов по вкладу до 5000 долларов и не более 20 долларов по вкладам свыше 5000 долларов.

Сегодня российские банкиры оказались в похожей ситуации. И не только потому, что, скорее всего, ЦБ все-таки получит право ограничивать ставки по депозитам. У российских вкладчиков постепенно заканчиваются деньги, которые можно вложить в депозиты. По данным ВЦИОМ, летом доля россиян, имеющих сбережения, составляла 30%. По итогам третьего квартала — 29%. Скорее всего, это происходит из-за снижения доходов. В качестве примера приведем такие цифры. В транспортном секторе Москвы в 2007 году водителя меньше чем за 25 тыс. рублей в месяц найти было сложно. А за 20 в месяц работать соглашались лишь гастарбайтеры. Сегодня водители с опытом работы в Москве соглашаются на 15 тыс. руб. Сложившаяся ситуация характерна для всех секторов экономики, за исключением нефтегазового.

Спрос на депозиты потихоньку стал падать, да еще и ЦБ может включить «репрессивный» рычаг. Как быть? Также как во времена Великой депрессии: искать маркетинговые приманки. Впрочем, и сами банкиры склоняются к этой же мысли. Говорит нам Роман Глазов, эксперт РОСГОССТРАХ БАНКА: «Скорее всего, кредитные организации будут искать способы обходить ограничения регулятора с помощью бонусов и подарков. Также усилится маркетинговая активность, в частности – проведение акций и конкурсов». Ему вторит Сергей Шлейко, вице-президент КБ «Стройкредит»: «В том случае, если государство снова начнет регулировать ставки по вкладам, подарки станут еще более интересным инструментом привлечения новых клиентов». А их коллега Надежда Денисова, директор управления Маркетинга и рекламы ОАО «АктивКапитал БАНК» и вовсе утверждает нам, что «данными маркетинговыми ходами уже сейчас  пользуются большинство  банков». Так ли это? Мы заглянули в предложения банков. И оказалось, что система бонусов и подарков уже набирает обороты, не дожидаясь поправок в законодательство.

Например, Банк «Тинькофф Кредитные Системы» предлагает к уже достаточно высоким процентным ставкам по вкладу «СмартВклад» (до 11% годовых в рублях) бонус размере 1,5% от суммы перевода при пополнении или открытии вклада банковским переводом. А при открытии вклада не менее чем на 15 месяцев банк дарит в подарок деньги  — до 3,3% от суммы вклада.

Связной Банк при заключении договора вклада «Связной+» на 2 года предлагает в рублях 12% годовых и бонус 1,5% при оформлении вклада на сайте банка. А до Нового Года вкладчики могли еще и получить подарочный сертификат на покупки в Связном на сумму до 3% от суммы вклада.

У многих банков уже вошло в хорошую традицию делать подарки вкладчикам на Новой Год: Конфеты, шампанское, плед, термос, шарф и варежки. Иногда встречаются и более ценные подарки: Автомобильный GPS навигатор, Электронная книжка Prology Latitude T-704, сотовый телефон.

Подарки получать всегда приятно, особенно когда не ожидаешь. Но принимая особо щедрые подарки от банков, вкладчикам нужно не забывать о налогах.  Как пояснил порталу SBEREX.RU Денис Бабушкин: «если банк делает своему клиенту подарок на сумму свыше 4 тысяч рублей, то вкладчики будут вынуждены декларировать дополнительный доход. Как бы не получилось так, что банк окажет медвежью услугу своему клиенту: сегодня банк сделал подарок, а 1 апреля следующего года клиент должен будет оплатить налог в размере 35% от дополнительного дохода, превышающего 4 000 рублей (стоимости подарка). И если бонус клиент будет получать от банка, то платить налог ему придется из своих «кровных» — для клиента сомнительный плюс».

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Статьи из этой же серии:

От банка с любовью: подарки вкладчикам

Ножницы для процентов по вкладам

 

 

Фото Сеньшин Евгений