Выгодные накопительные вклады

Фото Выгодные накопительные вклады

Сегодня в центре нашего внимания – одна из разновидностей срочного вклада: накопительный вклад. Этот вид инвестиций популярен у клиентов банков, которые намерены аккумулировать определенную сумму денег для крупной покупки, а их доходы позволяют периодически добавлять денежные средства на банковский счет. Открывать множество краткосрочных вкладов менее выгодно, ведь процентные ставки по «длинным» деньгам выше.

Семейство накопительных вкладов в банках условно можно разделить на четыре категории: обычные пополняемые вклады, пополняемые вклады с капитализацией процентов, вклады с растущей процентной ставкой, мультивалютные вклады, предусматривающие возможность конвертации валюты вклада без потери процентов, и специальные накопительные вклады, предназначенные для участия в кредитных программах банка.

У большинства накопительных вкладов частичное снятие без потери процентов невозможно либо допускается только в размере начисленных процентов, что ограничивает вкладчика от незапланированных трат, позволяя быстрее накопить определенную сумму денег.

Отличительной особенностью этого вида банковского депозита является возможность его пополнения в течение срока действия договора при сравнительно небольших минимальных суммах для открытия вклада. Как правило, для планирования своих расходов и ликвидности, банки приостанавливают возможность осуществления дополнительных взносов вкладчиком за 30 дней до окончания срока вклада. Кроме того, отдельные кредитные организации в условиях вкладов прописывают ограничения по максимальной и минимальной сумме пополнения вклада, а также ее периодичности.

Так, по вкладу «Максимальный» от ЗАО КБ «Росинтербанк» предусмотрено ограничение минимальной суммы пополнения в 3000 рублей, 100 долларов и 100 евро, а прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия договора. Кроме того, установлено ограничение по максимальной сумме вклада. Остаток средств на счете не может превышать 10 миллионов рублей и 300 тысяч долларов или евро.

Впрочем, стоит отметить, что дефицит ликвидности, с которым российские банки столкнулись прошлой осенью, заставил кредитные организации пересмотреть условия депозитов. Сегодня есть целый ряд накопительных вкладов, по которым отсутствуют ограничения по дополнительным взносам. В качестве примера можно привести вклад «Срочный 5 лет» от Еврокоммерц Банка, «Компас» от ОАО Банк «Навигатор», «Оптимальный» от ОАО Банк «Западный».

Процентные ставки по накопительным вкладам, которые работают на пополнение, несколько ниже обычных сберегательных депозитов. Тем не менее, специалисты считают вклад пополняемый более доходным, чем сберегательный. Дело в том, что вкладчик фиксирует процентную ставку не только по основной сумме депозита, но и по дополнительным взносам, вне зависимости от того, в какой период времени они были внесены на счет.

Некоторые пополняемые вклады предусматривают переход на новую процентную ставку при росте остатка на счете. Это вклад «Ренессанс Накопительный» банка «Ренессанс Кредит» и «Капитальный» ОАО АКБ «Русский земельный банк». Допустим, вы открыли вклад «Ренессанс Накопительный» на срок 731 день в сумме, не превышающей 100 000 рублей. В этом случае по вкладу будет установлена процентная ставка в размере 11,75% годовых. Когда за счет капитализации, ежемесячного начисления процентов или дополнительных вкладов сумма депозита превысит пороговую величину 100 000 рублей, процентная ставка автоматически увеличится до 11,85% годовых. Ну а если сумма вклада в результате превысит 500 000 рублей, то ставка по нему увеличится до 12% годовых.

Немаловажным фактором, влияющим на доходность накопительного вклада, является возможность капитализации процентов, причисления процентов к основной сумме депозита. В результате эффективная процентная ставка несколько превышает ставку, объявленную банком. Типичный пополняемый вклад с капитализацией — «Детский» Международного фондового банка и «Максимальный» ЗАО КБ «Росинтербанк». Объявленные ставки по этим вкладам – 11,0% и 12,4% соответственно. Даже без учета возможного пополнения, исключительно за счет капитализации, эффективная ставка по этим вкладам возрастает до 14,58% и 14,50% соответственно.

В качестве примера мультивалютного накопительного депозита приведем вклад «Детский» МФБанка. Условия договора предусматривают возможность конверсии валюты вклада (рубли, доллары, евро) с применением процентной шкалы, установленной для каждого вида валюты. Несомненный плюс мультивалютных вкладов – возможность получения дополнительного дохода за счет изменения курсов валют. В любом случае клиент банка гарантированно получает проценты, определенные договором.

Банки довольно часто предлагают клиентам совместить накопительный вклад с кредитом. Например, для покупки автомобиля в кредит клиенту достаточно иметь на счете половину стоимости машины, а недостающие деньги он может получить в кредит. Обеспечением кредита в этом случае будет служить депозит. Аналогичный вариант возможен и с ипотекой. Тем не менее, наиболее распространенным вариантом накопительного вклада, принимающего участие в кредитной программе банка, являются дебетовые карты с открытым овердрафтом. По своей сути, это тоже кредитование. Как правило, размер лимита по кредитной карте привязан к сумме депозита.

Например, при оформлении договора банковского вклада «Максимальный» РосинтерБанка клиент имеет право на получение карты Mastercard с овердрафтом. Валюта овердрафта совпадает с валютой вклада, а лимит выдачи привязывается к остатку на счете и составляет 90%. Наличие возможности удовлетворить возникающие кратковременные потребности в деньгах позволяет вкладчику не терять проценты при досрочном снятии средств.

До 100 тыс. рублей на срок до 24 месяцев включительно

Банк Наименование вклада Номинальная процентная ставка, % годовых Эфф. ставка по расчетам sberex.ru, % годовых Минимальная сумма вклада Срок вклада Условия вклада
РосинтерБанк Максимальный 11,75% 13,17% 10 000  Р, $300, €300  730 д Ограничения максимальной суммы вклада — 10 млн  Р, 300 тыс долларов или евро. Пополнение от Р–3000, $100, €100, кроме последних 30 дней действия договора, автоматическая пролонгация не предусмотрена. Капитализация или ежемесячная выплата процентов. Бесплатный интернет банк*
Примсоцбанк Привлекательный 2 11,80% 13,24% 10 000  Р 730 д Пополнение от 5000  Р, возможно в течение 365 дней, на выбор вкладчика — капитализация или ежемесячная выплата процентов, автоматическая пролонгация, льготные условия досрочного расторжения договора: до 365 дней — по ставке 0,1% годовых, от 366 до 729 дней — по ставке 9,5% годовых
Банк ИТБ Отличный % 11,75% 12,40% 5 000  Р 365 д Минимальная сумма пополнения 5000  Р не позднее 31 дня до окончания договора, возможна капитализация или ежемесячная выплата процентов, пролонгация не предусмотрена, бесплатный интернет банк
МАСТ-Банк Времена года. Осень  11,90% 12,57% 10 000  Р, $300, €300  366 д Минимальная сумма пополнения Р–3000, $100, €100, возможность капитализации, отсутствие возможности пролонгации, карта в подарок**
Ренессанс Кредит Ренессанс Накопительный 11,85% 13,30% 5 000  Р, $200, €200  731 д Пополнение от Р–5000, $200, €200, капитализация или ежемесячная выплата процентов, автоматическая пролонгация, шкала процентов, при достижении пороговой величины изменяется ставка по вкладу. Акция для вкладчиков***
Навигатор Компас 12,20% 12,92% 10 000  Р, $300, €200  370 д Пополнение в неограниченной сумме, на выбор — капитализация или выплата процентов на отдельный счет, особые условия досрочного расторжения, отсутствие пролонгации, подарки вкладчикам: автомобильный GPS-навигатор или видеорегистратор
Финансовый Стандарт Золотая Осень 12,50% 12,50% 30 000  Р, $1000, €1000  366-731 д Пополнение в неограниченной сумме возможно не позднее 30 дней до окончания действия договора, капитализация не предусмотрена, пролонгации нет.  VISA в подарок при сумме вклада от 1 млн.  Р
Западный Оптимальный 12,00% 13,49% 30 000  Р, $1000, €1000  733 д Пополнение без ограничений, капитализация или ежемесячная выплата процентов, автоматическая пролонгация, интернет банк в подарок
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СОЮЗ Юбилейный плюс 12,10% 13,61% 100 000  Р  3-60 мес Пополнение в неограниченной сумме возможно не позднее 90 дней до окончания договора, капитализация, пролонгация не предусмотрена 
Русский Земельный Банк Капитальный 14,45% 14,45% 100 000  Р, $3000, €3000  730 д Минимальная сумма пополнения Р–10000, $300, €300, пополнение возможно не позднее 30 дней до окончания срока договора, капитализация, пролонгация не предусмотрена. По вкладу установлена шкала процентных ставок, при достижении пороговых значений ставка по вкладу увеличивается. MasterCard Standart в подарок. Бесплатный интернет банк

* Вкладчику РосинтерБанка в подарок оформляется карта MasterCard с овердрафтом. Вкладчики, продлевающие или переоформляющие любой вклад, с 1 июня по 30 сентября 2012 г. получают подарки. 

** от 1 000 в валюте/30 000  Р — карта Cirrus Maestro или VISA Electron; от 10 000 в валюте/300 000  Р — карта MasterCard Mass или VISA Classic; от 300 000 в валюте/1 000 000  Р — карта MasterCard Gold или VISA Gold. 

***Ренессанс Кредит проводит акцию с 1 марта по 31 декабря 2012 г. "Деньги к деньгам". Все, кто останется клиентом банка до конца года, могут участвовать в розыгрыше и удвоить свой доход по вкладу.

До 100 тыс. рублей на срок от 25 месяцев до 60 месяцев включительно

Банк Наименование вклада Номинальная процентная ставка, % годовых Эфф. ставка по расчетам sberex.ru, % годовых Минимальная сумма вклада Срок вклада Условия вклада
Экспресс-Кредит Накопительный 11,00% 12,96% 50 000  Р, $2000, €2000  1095 д Пополнение в сумме от Р–10000, $300, €300 прекращается за 181 день до окончания срока действия вклада, возможность капитализации или ежемесячной выплаты процентов, автоматическая пролонгация.  Mastercard Standard в подарок для клиентов, разместивших от 100 тыс.  Р, MasterCard Gold — от 300 тыс.  Р.
РосинтерБанк Жаркий 12,50% 12,50% 5 000  Р, $150, €150  730-1460 д Ограничения максимальной суммы вклада — 10 млн  Р, 300 тыс долларов или евро. Пополнение возможно в первые 335 дней, автоматическая пролонгация не предусмотрена. Бесплатный интернет банк*
Еврокоммерц Банк Срочный 5 лет 11,10% 13,85% 100 000  Р 5 лет Пополнение в неограниченной сумме, капитализация, ежегодная выплата процентов.
Примсоцбанк Привлекательный 3 12,00% 14,36% 10 000  Р 1100 д Пополнение от 5000  Р, возможно в течение 365 дней, на выбор вкладчика — капитализация или ежемесячная выплата процентов, автоматическая пролонгация, льготные условия досрочного расторжения договора: до 365 дней — по ставке 0,1% годовых, от 366 до 729 дней — по ставке 9,5% годовых, от 731 до 1099 дней — по ставке 9,6% годовых.
Смартбанк Богатая осень 12,00% 14,36% 20 000  Р, $700, €500  1095-1096 д Возможность пополнения без ограничений, на выбор вкладчика — капитализация или ежемесячная выплата процентов, автоматической пролонгации нет. При сумме вклада от 500 000  Р — смартфон на базе Google Android в подарок
Огни Москвы Шоколад 12,00% 14,19% 5 000  Р, $150, €150  1101 д Пополнение в сумме от Р–3000, $100, €100, кроме последних 31 дней действия договора, возможность капитализации или ежеквартальной выплаты процентов. Частичное снятие возможно в сумме не более 50% от первоначальной суммы вклада и всех дополнительных взносов. Частичное изъятие не разрешается в первые 91 день срока вклада.
Международный Фондовый Банк Детский 11,00% до 14,58% 50 000  Р, $2000, €2000  1469-1835 д Пополнение от Р–25000, $1000, €1000 возможно кроме последних 90 дней действия договора, на выбор клиента — капитализация или ежемесячная выплата процентов. Автоматическая пролонгация. Возможность конвертации в другую валюту с сохранением процентной ставки. Бесплатный интернет банк.**
РосинтерБанк Максимальный 12,10% 14,50% 10 000  Р, $300, €300  1096 д Ограничения максимальной суммы вклада — 10 млн  Р, 300 тыс долларов или евро. Пополнение от Р–3000, $100, €100, кроме последних 30 дней действия договора, автоматическая пролонгация не предусмотрена. Бесплатный интернет банк*
Русский Земельный Банк Капитальный 14,55% 14,55% 100 000  Р, $3000, €3000  1095 д Минимальная сумма пополнения Р–10000, $300, €300, пополнение возможно не позднее 30 дней до окончания срока договора, капитализация, пролонгация не предусмотрена. По вкладу установлена шкала процентных ставок, при достижении пороговых значений ставка по вкладу увеличивается. MasterCard Standart в подарок
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СОЮЗ Юбилейный плюс 12,10% до 16,55% 100 000  Р  3-60 мес Пополнение в неограниченной сумме возможно не позднее 90 дней до окончания договора, капитализация, пролонгация не предусмотрена 

* Вкладчику РосинтерБанка в подарок оформляется карта MasterCard с овердрафтом. Вкладчики, продлевающие или переоформляющие любой вклад, с 1 июня по 30 сентября 2012 г. получают подарки. 

** Вклад Международного Фондового Банка "Детский" открывается на имя несовершеннолетнего ребенка по предъявлении своего документа, удостоверяющего личность, а также свидетельства о рождении ребенка (до 14 лет) или паспорта несовершеннолетнего (от 14 лет)

В последнее время множество банков разрабатывают специальные программы для вкладчиков-пенсионеров, ведь эта категория клиентов банка отличается высокой степенью лояльности. Как правило, пенсионный пополняемый вклад имеет высокую доходность и низкую сумму первоначального взноса.

Так, для открытия вклада «Пенсионный накопительный 367 дней» Еврокоммерц Банк достаточно 1 000 рублей, проценты выплачиваются ежемесячно, а пополнение вклада возможно без ограничений. Вклад «Накопительный с капитализацией для пенсионеров» банка Клиентский открывается с 3000 рублей. Процентная ставка по вкладу увеличивается в зависимости от суммы остатка на счете. Кроме того, банк установил своеобразный «бонус за верность» для пенсионеров. При первом продлении вклада процентная ставка по нему увеличивается на 0,5%.

Вклады для пенсионеров по предъявлению пенсионного удостоверения

Банк Наименование вклада Номинальная процентная ставка, % годовых Эфф. ставка по расчетам sberex.ru, % годовых Минимальная сумма вклада Срок вклада Условия вклада
Еврокоммерц Банк Пенсионный накопительный 367 дней 12,55% 12,55% 1000  Р 367 д Выплата процентов ежемесячно, пополнение без ограничений
РУССЛАВБАНК СУПЕРВКЛАД для пенсионеров 12,50% 12,50% 10 000  Р 365 д Возможность пополнения в неограниченной сумме кроме последних 30 дней договора. Автоматическая пролонгация. Возможность частичного снятия до 80% от неснижаемого остатка. 
Спецсетьстройбанк Срочный пенсионный 12,25% 14,71% 1 000  Р 1100 д Пополнение возможно в неограниченной сумме кроме последних 90 дней действия договора. На выбор вкладчика — капитализация или ежемесячная выплата процентов. Автоматическая пролонгация. Льготная ставка при досрочном расторжении договора. 
Банк Клиентский Накопительный с капитализацией для пенсионеров 11,90% 14,22% 3 000  Р, $200, €200  364-1097 д Возможность пополнения в сумме от Р–1000, $50, €50, капитализация или ежемесячная выплата процентов. Шкала процентных ставок, при достижении пороговой величины ставка по вкладу увеличивается. Автоматическая пролонгация, при первом продлении договора ставка увеличивается на 0,5%. 
Банк ЦЕРИХ Пенсионный капитал 11,50% 13,65% 5 000  Р 1100 д Пополнение без ограничений. Капитализация процентов ежемесячно. Бесплатный интернет-банк. Автопролонгация.*
Ренессанс Кредит Ренессанс Пенсионный 11,50% 13,50% 3 000  Р  1100 д Пополнение от 1000  Р. На выбор вкладчика — капитализация или ежеквартальная выплата процентов. Автоматическая пролонгация. Акция для вкладчиков**

*Для вкладов на сумму от 100 000р. сроком от 1 года — кредитная карта MasterCard Standard бесплатно по акции до 31.12.2012. По карте предоставляется кредитный лимит 50% от суммы вклада, льготный период кредитования и бесплатное подключение SMS-информирования и Интернет-банка.

**Ренессанс Кредит проводит акцию с 1 марта по 31 декабря 2012 г. "Деньги к деньгам". Все, кто останется клиентом банка до конца года, могут участвовать в розыгрыше и удвоить свой доход по вкладу.

Таким образом, пополняемые накопительные вклады являются эффективным способом сбережений. Они наиболее подходят гражданам, которые намерены накопить крупную сумму денег для серьезной покупки. Множество выгодных предложений банков делают сотрудничество с вкладчиками взаимовыгодным и позволяют клиентам подобрать наиболее подходящий для них вариант вложений денег.

Может быть интересно:

Выгодные вклады в рублях в ноябре 2012

Выгодные вклады в долларах в ноябре 2012

Мультивалютные вклады – «не держите все яйца в одной корзине»

Убывающая лесенка: банковский вклад редкий, но меткий

Вклады для рантье с ежемесячной выплатой процентов

Выбираем надежный банк для вклада: кредитные рейтинги «Эксперт РА»

Переводим пенсии на банковский вклад

 

Фото Дм.Васильчиков
Adblock detector