Спасет ли деньги система страхования вкладов?

Фото Спасет ли деньги система страхования вкладов?

Согласно опросу, проведенному ВЦИОМ, 51% процентов вкладчиков абсолютно не знают о существовании в нашем государстве системы страхования вкладов (ССВ). Хотя в 2007 году этот показатель был ниже и составлял 62%, эти цифры не могут не настораживать. Возникает дополнительная потребность еще раз подробно рассмотреть механизм работы и возможности данной системы для наших вкладчиков

В декабре 2003 году был принят закон  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Именно с этого времени в нашей стране и начала действовать некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков – Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, был создан своеобразный посредник между вкладчиком и банком, который при возникновении страхового случая возвращает деньги населению. Данная программа не требует никаких предварительных действий и начинает действовать «автоматически».

Как функционирует данная система на практике? Банк – участник ССВ (в настоящий момент в реестре 899 банка) обязан уплачивать ежеквартальные страховые взносы вФонд обязательного страхования вкладов в размере 0,1% своей расчетной базы — средней величины вкладов в банке за квартал (составляют 81,7% от всей суммы доходов Фонда). К этим деньгам прибавляется государственный взнос и доходы от размещения средств в ценных бумагах. Формируется общая сумма, так на IV квартал 2011 г. общий бюджет Фонда составил 139,4 млрд руб.

 

Если происходит страховой случай, а в законе прописано два таких сценария:

1) Отзыв у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности;

2) Введение банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

То вкладчики через другой банк, который выступает от имени Агентства по страхованию вкладов, получают свои деньги из средств общего Фонда.

Страхованию также подлежат и проценты по вкладу, но верхний потолок всех выплат ограничен. Так для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. С 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма — 400 тыс. руб. С 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. — 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб.

Как пояснила нам Заместитель Председателя Правления ООО КБ «СИНКО-БАНК» Галина Александровна Побединская проценты по вкладу включаются в сумму, подлежащую возмещению вкладчику с момента причисления их к основной сумме вклада. Порядок начисления процентов оговаривается в договоре банковского вклада. Действующее законодательство Российской Федерации считает наступившим срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками с момента отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций. Таким образом, все проценты, полагающиеся вкладчику, начисляются по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Давайте рассмотрим это на наглядном примере. Допустим, вкладчик разместил 01.07.2012 года во вклад сумму в размере 50 тысяч рублей. Срок действия вклада – один год, процентная ставка – 10% годовых. Проценты капитализируются и причисляются к основной сумме вклада. В течение срока действия договора средства со счета не снимались. Тогда, при наступлении страхового случая 02.11.2012 обязательства банка, которые включаются в расчет страхового возмещения, составят 51695,64 рубля. 50000 рублей – основная сумма вклада, 1260,27 рублей – причисленные проценты за полный квартал, 435,36 рублей – за неполный квартал по день, предшествующий отзыву лицензии. Как видите, интересы вкладчика не ущемлены, он получает обратно как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада.

Система была создана всего 8 лет назад, поэтому имела возможность опереться на передовой зарубежный опыт, в частности американский. Механизм действия системы был полностью заимствован, с учетом всех достоинств и недостатков, а отличия носят лишь формальный характер.

Есть ли функционирующие банки, не входящие в систему страхования вкладов? Порталу SBEREX.RU дал комментарий начальник службы маркетинга Московского филиала «Смоленский Банк» Виталий Степанов: «В соответствии с законодательством Российской Федерации, привлекать вклады населения могут только банки с лицензией Банка России. Все банки, имеющие эту лицензию, являются участниками Агентства страхования вкладов». 

Теперь проанализируем устойчивость и эффективность страховой системы. Изучив отчет Агентства за первые три квартала 2011 г., можно заметить динамику увеличения финансовой нагрузки на Фонд. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем страховых выплат увеличился с 1,1 до 24,7 млрд руб., а количество страховых случаев – с 8 до 11 (за весь 2011 г. цифра составит 17). При этом в III квартале этого произошел один из самых крупных за последние годы, связанный с ООО «АМТ Банк» и суммой 12,4 млрд руб. Несмотря на это, в целом система работает достаточно хорошо. В этом году общий объем выплат составил  всего 14% от общего бюджета, а сам размер Фонда с начала года увеличился на 8,6 млрд. руб. Все выплаты проводились вовремя и в полном объеме.

Насколько эта система устойчива к возможному серьезному кризису? Кризис 2008 – 2009 г.г. она пережила вполне достойно. Да и на сегодняшний день никаких серьезных проблем страховой системы  нет, она работает достаточно продуктивно, в ближайшей перспективе тема дефицита Фонда подниматься не будет. Виталий Степанов отметил, что участие банков в АСВ уравняло конкуренцию по привлечению вкладов населения между небольшими банками и крупными финансовыми учреждениями, в том числе с государственным участием. Этот фактор также должен способствовать стабильности. Все это подкрепляется неплохими макроэкономическими экономическими показателями России. С другой стороны, общий объем вкладов населения (физических лиц) уже превышает 11 трлн. руб. Таким образом, сумма Фонда может покрыть не более 0,2% от общей. 

При этом очевидно, что на практике система не может себе позволить потерять 50% бюджета Фонда (т.е. около 68 млрд. руб.) взносов на одном страховом случае, но процентов 20% потянуть вполне может (т.е. около 27 млрд. руб.). Соответственно, теоретически все банки ниже отметки в 27 млрд. руб. вкладов населения потенциально могут быть обанкрочены, а остальные банки государство спасет в любом случае. Таких стратегических банков, капитал которых превышает данную сумму, в России насчитывается 42.

 «Все понимают, что мы исходим из предположения, что крупнейшие банки останутся стабильными. Потому что у одного только Сбербанка, например, объем привлеченных вкладов физических лиц составляет около 5 трлн руб., а это в десятки раз больше Фонда АСВ» — заявил директор департамента банковского консультирования консалтинговой группы «НЭО Центр» Евгений Трусов на BFM.RU. По его мнению, государственные банки находятся в полной безопасности, чего нельзя сказать о коммерческих банках небольшого размера.

В нынешнем году была принята Стратегия развития Агентства до 2015 года, в которой не планируется структурных изменений, но обозначены основные направления будущей работы:

1) Коррекция механизмов анализа рисков банков. Так уже с января 2012 года минимальный капитал банков-участников ССВ повысят с нынешних 90 миллионов рублей до 180 миллионов. При этом планируется увеличение страховых случаев до 20-25 в год;

2) Профилактическая работа с вкладчиками, направленная на повышение знаний о страховой системе.

 

Директор управления Маркетинга и рекламы ОАО «АктивКапитал Банк» Надежда Денисова считает, что выбор банка,  который является участником  страховой системы, в общем и целом гарантирует безопасность сбережений. Однако, в качестве совета, отмечает, что клиента должны настораживать очень высокие проценты по депозитам.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Может быть интересно:

Выбираем надежный банк для вклада: кредитные рейтинги «Эксперт РА»

Вкладчику о страховании вкладов

 

Фото Евгений Чечкин
Adblock detector