Выберите город
1
1
ТитульнаяСтатьиВыбираем надежный банк для вклада: кредитные рейтинги «Эксперт РА»

Выбираем надежный банк для вклада: кредитные рейтинги «Эксперт РА»

Фото Выбираем надежный банк для вклада: кредитные рейтинги «Эксперт РА»

Сегодня банковский вклад остается одной из самых популярных  форм  инвестирования сбережений населения. Низкий уровень инфляции и дефицит ликвидности в банковской системе привели к росту реальной доходности банковских вкладов. Другими словами, сбережения, размещенные сегодня в банковский депозит, позволят получить доход, невзирая на обесценение денег в процессе инфляции.

Еще одним фактором, стимулирующим вкладчиков размещать свои деньги в банках, является отработанная система страхования вкладов. Практически все банки, имеющие сегодня лицензию Центробанка на привлечение средств населения во вклады, состоят в Агентстве по страхованию вкладов. В соответствии с федеральным законодательством, из фонда страхования вкладов совершаются компенсационные выплаты вкладчикам, которые заключили договоры банковского вклада на сумму не более 700 тысяч рублей с кредитной организацией, у которой была отозвана лицензия на банковскую деятельность.

Эксперт РА - ведущее национальное рейтинговое агентство России

Наша статья будет посвящена рассмотрению одного довольно важного и объективного показателя, характеризующего способность банка исполнять свои обязательства перед клиентами. Это рейтинги кредитоспособности. К сожалению, для большей части населения России рейтинги ничего не значат. Вкладчики в основном ориентируются на размеры процентных ставок и не уделяют рейтингам внимания. Довольно часто за это приходится платить высокую цену.

Мы расскажем вам о рейтингах кредитоспособности на примере российского рейтингового агентства «Эксперт РА». «Эксперт РА» начало свою деятельность в 1997 году и в этом году отмечает свой 15-летний юбилей. За это время «Эксперт РА» сумело выйти на позиции ведущего национального рейтингового агентства России.

«Эксперт РА» лидирует по количеству присвоенных индивидуальных рейтингов. В его рейтинг-листе их более 350. Сегодня рейтинги кредитоспособности «Эксперт РА» имеют более 100 кредитных организаций России и зарубежные банки. В настоящее время «Эксперт РА» заслуженно считается одним из сильнейших рейтинговых агентств на территории СНГ и Восточной Европы.

Следующая диаграмма демонстрирует долю рынка индивидуальных кредитных рейтингов, которую занимает агентство «Эксперт РА».

Особенностью этого рейтингового агентства является наличие среди его клиентов множества небольших банков, которые, как правило, предлагают самые выгодные условия по депозитам. Это обстоятельство стало определяющим при выборе рейтингового агентства для демонстрации эффективности использования индивидуальных кредитных рейтингов при выборе банка для размещения вклада.

Итак, рейтингом кредитоспособности банка является обоснованное мнение агентства «Эксперт РА» о способности кредитной организации своевременно и в полном объеме исполнить свои обязательства, как текущие, так и возникающие в ходе ее деятельности.

Шкала кредитоспособности банков

В настоящее время «Эксперт РА» оценивает кредитоспособность банков в соответствии со следующей шкалой:

класс A++: Исключительно высокий (наивысший) уровень кредитоспособности

Банки, имеющие данный кредитный рейтинг, в краткосрочной перспективе с высокой степенью вероятности способны обеспечить своевременно выполнение как текущих обязательств, так и возникающих в ходе их деятельности. Вероятность исполнения обязательств в среднесрочной перспективе является высокой, даже в случае существенного ухудшения ситуации в экономике.

класс A+: Очень высокий уровень кредитоспособности

Банки, имеющие данный кредитный рейтинг, в краткосрочной перспективе с высокой степенью вероятности способны обеспечить своевременно выполнение как текущих обязательств, так и возникающих в ходе их деятельности. Вероятность исполнения обязательств в среднесрочной перспективе является высокой в случае сохранения стабильной ситуации в экономике.

класс А: Высокий уровень кредитоспособности

Банки, имеющие данный кредитный рейтинг, в краткосрочной перспективе с высокой степенью вероятности способны обеспечить своевременно выполнение как текущих обязательств, так и возникающих в ходе их деятельности. Вероятность исполнения обязательств в среднесрочной перспективе в значительной мере определяется стабильностью макроэкономических и рыночных показателей.

класс В++: Приемлемый уровень кредитоспособности

Кредитные организации с таким рейтингом с высокой степенью вероятности способны обеспечить выполнение всех текущих финансовых обязательств и средних по величине обязательств, которые возникают при повседневной деятельности банка. Возникновение проблем с выполнением финансовых обязательств, требующих значительных единовременных выплат, оценивается с умеренной вероятностью. Исполнение обязательств банка в среднесрочной перспективе зависит от стабильности экономики.

класс В+: Достаточный уровень кредитоспособности

Банк, которому присвоен данный кредитный рейтинг, в краткосрочной перспективе с высокой вероятностью способен обеспечить выполнение всех текущих обязательств, а также новых обязательств, незначительных и средних по величине, которые могут возникнуть в ходе деятельности кредитной организации. Агентство оценивает вероятность возникновения затруднений в случае возникновения обязательств по значительным выплатам как высокую. Платежеспособность банка в среднесрочной перспективе определяется стабильностью макроэкономических и рыночных показателей.

Для чего банки получают рейтинги «Эксперт РА»

Рейтинги, присвоенные банкам агентством «Эксперт РА», учитываются Внешэкономбанком при реализации мер финансовой поддержки кредитных организаций. С этой целью агентство получило официальную аккредитацию при Внешэкономбанке. Право на получение субординированных кредитов имеют только те банки, которым присвоена рейтинговая оценка на уровне не ниже В++ (Приемлемый уровень кредитоспособности).

Наличие рейтинга «Эксперт РА» на уровне не ниже В++ является обязательным условием при принятии решения об участии российского банка в программе финансовой поддержки МСП, реализуемой Российским Банком поддержки малого и среднего предпринимательства (ОАО «МСП Банк»).

Рейтинги, присвоенные агентством «Эксперт РА», используются Минфином при регулировании финансовых рынков. В соответствии с действующими нормативными документами, кредитные организации, которым присвоен индивидуальный рейтинг на уровне не ниже В+ (Достаточный уровень кредитоспособности), имеют более высокие шансы на привлечение страховых резервов в векселя и депозиты.

По состоянию на 16.05.2012 публичные рейтинги «Эксперт РА» были присвоены 127 банкам. Распределение действующих рейтингов по рейтинговым классам показано на следующей иллюстрации.

Как видим, подавляющее большинство кредитных организаций (72 банка) имеют кредитный рейтинг на уровне А (высокий уровень кредитоспособности). Тем не менее, кредитоспособность пяти банков была оценена специалистами на уровне В+, и они не могут претендовать на получение государственной поддержки в виде субординированных кредитов, о чем мы писали ранее.

«Эксперт РА» присвоило рейтинги лишь 127 банкам из 951 зарегистрированных в России банков. Возникает вопрос: а как же остальные более 800 банков? Они априори менее надежные, чем уровень В? Остальные 824 банка агентство «Эксперт РА» еще не рассмотрело. Индивидуальные рейтинги присваиваются банкам только в случае прямого обращения кредитной организации в агентство с заключением договора и предоставлением необходимой для анализа информации.

Что прогнозируют банковские рейтинги вкладчикам

Внимательный читатель скажет: все это хорошо, рейтинги, кредитоспособность, субординированные кредиты… Но в чем реальная польза от рейтингов для простого вкладчика? Ответ прост: рейтинговые агентства регулярно осуществляют мониторинг финансового состояния кредитной организации. Резкое ухудшение рейтинга того или иного банка или, еще хуже, приостановка рейтинга агентством «Эксперт РА» - это сигнал снимать вклад из этого банка, так как в ближайшее время у него может быть отозвана лицензия на банковскую деятельность.

Вот два наглядных примера.

03.12.2010 «Эксперт РА» приостановил действие рейтинга банка «Монетный дом». Ранее кредитной организации был присвоен рейтинг В+ «Достаточный уровень кредитоспособности». Приостановление рейтинга стало следствием непредоставления агентству информации о причинах неисполнения «Монетным домом» обязательств перед АКБ «Славянский банк». До приостановки рейтинга Агентство снизило рейтинг «Монетного дома» с уровня В++ «Приемлемый уровень кредитоспособности» из-за ухудшения финансовых показателей Банка.

20.12.2010 Центробанк Российской Федерации отозвал лицензию банка «Монетный дом» в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.

Как видим, внимательные вкладчики еще за 17 дней до отзыва лицензии могли узнать о существовании серьезных проблем в банке. Для этого было достаточно прочитать пресс-релиз «Эксперт РА».

Еще один пример связан с периодом кризиса 2008-2009 года. 30.09.2008 «Эксперт РА» отозвало индивидуальный кредитный рейтинг Юнитбанка. В соответствии с официальным заявлением агентства, причиной отзыва рейтинга стало резкое ухудшение платежеспособности банка. В «Эксперт РА» подчеркнули, что рейтинг Юнитбанка на уровне В предполагал высокую зависимость способности кредитной организации исполнять свои обязательства от макроэкономической и рыночной ситуации, которая, как известно, в конце 2008 года резко ухудшилась.

16.10.2008 Банк России отозвал лицензию на осуществление банковской деятельности Юнитбанка в связи с недостоверностью предоставленной финансовой отчетности и неспособностью банка ответить по обязательствам перед кредиторами. В очередной раз «Эксперт РА» подтвердило тот факт, что кредитные рейтинги действительно работают и могут выступать надежными индикаторами грядущего банкротства банков.

Выгодные вклады в банках с рейтингами

Мы подготовили список банков из каталога SBEREX.RU, имеющих кредитные рейтинги, присвоенные «Эксперт РА», которые предлагают наиболее выгодные вклады в рублях для сумм до 50 тыс. рублей включительно. Добавим, что в выборку попали кредитные организации, которым присвоен кредитный рейтинг на уровне не ниже В++ (приемлемый уровень кредитоспособности).

Банк Рейтинг «Эксперт РА» Вклад Процентная ставка*, годовых Срок Условия по вкладу
Банк "Экспресс-кредит" B++ Пенсионный  11% 366-1095 дней Для пенсионеров и других льготников. Пополнение, выплата процентов ежемесячно, карта в подарок
Международный Фондовый Банк B++ Детский 11% 1470-1835 дней Вклад открывается любым физ.лицом на имя несовершеннолетнего ребенка. Пополнение, капитализация процентов ежемесячно
Совкомбанк A Проценты на проценты  11% 12 мес Пополнение, капитализация процентов ежемесячно
Транспортный A Самый лучший вклад 11,25% 367-546 дней Бесплатный интернет банк, пополнение, частичное снятие 
МАСТ-Банк A Щедрое лето 11,50% 366 дней Ежемесячная капитализация процентов, пополнение, карта в подарок
Национальный Корпоративный Банк B++ Социальный 11,65% 370 дней Вклад можно открыть только при предъявлении пенсионного удостоверения или студенческого билета. Пополнение, выплата процентов ежемесячно, бесплатный интернет банк
Софрино банк B++ Лето по максимуму 11,90% 367-545 дней Пополнение, выплата или капитализация процентов ежемесячно
Банк Клиентский A Бархатный сезон для пенсионеров  11,90% 367 дней При предъявлении пенсионного удостоверения, пополнение, выплата процентов в конце срока
СКБ-Банк A+ Хозяин!!  12% 730 дней Бесплатный интернет банк,капитализация процентов ежемесячно
Финансовый Стандарт A Богатый улов  12,50% 367-731 день Открытие вклада до 31.08.12. Бесплатный интернет банк, пополнение, льготные условия досрочного расторжения, выплата процентов в конце срока, карта  MasterCard Standart в подарок

*Номинальная процентная ставка без учета капитализации процентов

Думаем, будет интересно ознакомиться с примерами обоснования рейтингов нескольких банков, которые предлагают сегодня наиболее выгодные вклады. В качестве примера предлагаем вам пояснения к кредитным рейтингам, установленным КБ «МФБанк» и Банку «Экспресс-кредит».

 4 октября 2011 года рейтинговым агентством «Эксперт РА» был пересмотрен в сторону повышения индивидуальный   рейтинг кредитоспособности КБ «МФБанк» ООО до уровня В++ (приемлемый уровень кредитоспособности). Ранее банку был присвоен рейтинг В+ (достаточный уровень кредитоспособности).

По мнению специалистов, рост рейтинга стал возможен в связи с увеличением рентабельности капитала банка, которое отмечалось в 2011 году. По итогам первого полугодия 2011 года этот показатель составил 15,4%. По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, высокий уровень рентабельности стал возможным благодаря стабильному росту полученных процентных доходов и относительно низким расходам на обеспечение деятельности банка.

Кроме того, к числу факторов, поддерживающих рейтинг МФБанка, относится высокий уровень достаточности собственных средств (17,5% на 01.08.2011) и консервативный подход к созданию резервов на возможные потери по ссудам. «Эксперт РА» позитивно оценивает высокий уровень информационной прозрачности МФБанка.

6 июля 2011 года кредитный рейтинг Банка «Экспресс-кредит» был подтвержден на уровне В++ (приемлемый уровень кредитоспособности). Рейтинговое агентство «Эксперт РА» полагает, что к числу факторов, поддерживающих рейтинг, относится низкий уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам. По состоянию на 01.06.2011 этот показатель составил 1,6%. Специалисты отмечают высокое качество портфеля ценных бумаг, сформированного Банком «Экспресс-кредит». По мнению агентства, он характеризуется низкой подверженностью кредитным и фондовым рискам. «Эксперт РА» позитивно оценивает уровень покрытия внебалансовых рисков банка высоколиквидными активами (167% на 01.12.2010). Высокий рейтинг кредитной организации обеспечен в том числе качественным управлением банковскими рисками и информационной прозрачностью банка.

Надеемся, что нашей статьей мы смогли убедить читателей в необходимости изучения кредитных рейтингов банков, в которые размещаются вклады. На самом деле, резкое изменение рейтинга может предупредить клиентов кредитной организации о возникновении определенных финансовых затруднений. Как правило, у вкладчиков есть время перевести свои сбережения в другой банк и избежать длительной процедуры получения компенсации по своему вкладу.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

 

 

3
Комментарии
10.08.2012 / 16:06
Анна Козлова
08.08.2012 Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности АКБ «Экспресс-кредит» (ЗАО) на уровне В++ «Приемлемый уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «стабильный». http://www.sberex.ru/news/1083
Оставить комментарий
1
1
Топ 10 вкладов в Москве
по эффективной доходности
  1. вклад Доход, 12,58% эф.
1
Топ 10 вкладов на 3 месяца