Выберите город
1
1
ТитульнаяСтатьиБесплатные деньги по грейс-периоду: преимущества услуги и ее «подводные камни»

Бесплатные деньги по грейс-периоду: преимущества услуги и ее «подводные камни»

Фото Бесплатные деньги по грейс-периоду: преимущества услуги и ее «подводные камни»

Выдача займов на кредитные карты – один из самых быстроразвивающихся сегментов банковского кредитования в России. Преимущества кредитных карт очевидны – удобство при осуществлении расчетов, высокая степень защиты средств на карте, возможность получить кредит в кратчайшие сроки и, что немаловажно, предоставление других дополнительных привилегий для держателей кредиток.

Одним из бонусов, который в последнее время все чаще предлагают российские банки для владельцев кредитных карт, является грейс-период.

В нашей статье мы постараемся разобраться с этим понятием, расскажем, как грамотно пользоваться этой услугой, чтобы получить максимум выгоды и не понести непредвиденных расходов.

Итак, грейс-период – это время, в течение которого банк предоставляет клиенту право пользоваться предоставленными ему в рамках кредита средствами без уплаты процентов. По сути, это беспроцентный кредит. Другими словами, если держатель кредитной карты до окончания грейс-периода сможет погасить банку всю сумму задолженности, то ему не придется платить проценты и иные дополнительные комиссии по кредиту.

В настоящее время российские банки предоставляют своим клиентам карты с грейс-периодом от 50 до 100 дней, в зависимости от условий кредитования, устанавливаемых каждым банком индивидуально.

По данным портала creditcardsonline.ru в пятерку самых популярных кредитных карт с грейс-периодом в июне 2012 года вошли предложения следующих банков:

К примеру, если по карте установлен грейс-период в 60 дней, а кредитополучатель оплатил кредиткой покупку на сумму 15 тысяч рублей и успел в течение двух месяцев погасить всю задолженность, кредит будет считаться погашенным и проценты банку платить не придется. В противном случае проценты будут начислены на всю сумму образовавшейся задолженности.

Казалось бы – все просто: совершай крупные покупки, с получением зарплаты гаси задолженность и пользуйся предоставленным кредитом бесплатно. Однако на самом деле это не так.

На что же следует обратить внимание, чтобы банк не преподнес вам неприятный сюрприз в виде огромных процентов?

Прежде всего, каждый получатель карты с грейс-периодом должен быть готов к тому, что внести всю сумму задолженности в установленные договором сроки он не сможет и ему придется платить проценты за пользование кредитом. Поэтому стоит трезво оценить величину процентов и свои финансовые возможности.

Во-вторых, банки предоставляют карты с грейс-периодом не всем желающим, поэтому не исключена вероятность того, что клиенту придется доказать свою кредитоспособность.

Еще один нюанс – внимательно прочитайте договор. Обычно банк предусматривает штрафные санкции к кредитополучателям, которые вообще ничего не внесли на счет или превысили установленный лимит в течение срока действия периода льготного кредитования.

Крайне важно разобраться со схемой расчета грейс-периода и порядком внесения платежей. Есть два основных варианта определения платежного периода.

1. Кредитная организация устанавливает для клиента срок отчетного периода. Чаще всего он равен одному месяцу. По истечении этого времени владелец карты получает выписку, в которой отражены все его расходы. С момента оповещения начинается отсчет платежного периода (как правило, он составляет 20 дней). Если за это время клиенту не удастся погасить задолженность, на кредит начисляются проценты, и он теряет свою привлекательность. Как правило, реальная продолжительность грейс-периода по этой схеме составляет около 50 дней. В договоре на выдачу кредитной карты банки особо оговаривают тот факт, что в случае, если кредитополучатель не сможет вернуть банку все деньги, проценты будут начислены на общую сумму израсходованных средств, вне зависимости от размера платежей, внесенных клиентом.

Важно четко понимать, с какой даты начинается отсчет периода беспроцентного кредитования. У многих банков он привязан к дате формирования выписки.

Допустим, выписка сформирована 7 числа, а покупка совершена 5 числа того же месяца. В этом случае платежный период начинается с даты выписки, а реальный срок грейс-периода составит всего 23 дня. Если же в этой ситуации совершить покупку 8 числа, то период льготного кредитования увеличится до 50 дней.

2. При выдаче кредитной карты сообщается точная дата окончания грейс-периода. Как правило, в этом случае он составляет два месяца. При таком подходе у клиента не будет времени на «передышку» в виде платежного периода.

Важный момент: в этом случае банки не отменяют минимальные обязательные платежи по карте. Как правило, они составляют от 5 до 10% от суммы задолженности.

Клиентам необходимо знать, какие операции включаются банком в перечень, попадающий под льготное кредитование.

Чаще всего грейс-период распространяется на безналичные платежи по банковским картам. Суммы денежных средств, обналиченных в банкоматах, как правило, не входят в льготный кредит и по ним проценты начисляются в обычном порядке. Кроме того, из грейс-периода большинство банков исключают суммы, переведенные с карты на карту, израсходованные на покупку электронных денег и на осуществление платежей в Интернете.

Впрочем, все чаще банки практикуют «тотальный» грейс-период, который распространяется на все операции с кредитной картой. Идти на такие условия кредитные организации вынуждает растущая конкуренция в этом сегменте банковского бизнеса.

Конечно, альтруистов среди банкиров не бывает, и свои дополнительные расходы они компенсируют повышенными комиссиями за другие услуги – ведение карточного счета, снятие наличных и т.п.

Так, в Альфа-Банке до 30 июля 2012 года действует акция по картам MasterCard Standart, Visa Classic, MasterCard/Visa Gold, MasterCard/Visa Platinum. Льготный период может устанавливаться на срок до 100 дней, а его отсчет начинается с момента первой расходной операции.

Прежде всего, в глаза бросается огромный интервал процентных ставок. В зависимости от результатов собеседования и кредитной истории заемщика, проценты по кредиту на карту Альфа-Банка могут колебаться от 18,99% до 28,99% годовых!

В соответствии с информацией банка, снятие наличных в банкоматах включено в перечень операций грейс-периода. Зато за получение денег в банкомате Альфа-Банка кредитополучатель заплатит комиссию в размере 5,9%, такая же комиссия предусмотрена за «обналичку» в банкоматах других банков. Ее минимум установлен в размере 300 рублей.

Минимальный ежемесячный платеж установлен в размере 10%, а штраф за просрочку – 1% от ее суммы ежедневно!

Процентная ставка по карте банка Русский Стандарт Уникс установлена в размере 36% годовых! Грейс-период составляет 55 дней, комиссия за обслуживание карты составляет 600 рублей в год. Снятие наличных денег в банкомате включено в перечень операций, попадающих под беспроцентное кредитование, однако комиссия за эту услугу установлена в размере 4,9%, а ее минимальный размер составляет 100 рублей.

Это всего два примера, которые показывают, сколько нюансов существует при получении карт с грейс-периодом. Поэтому еще раз призываем вас – будьте внимательны, читайте все условия договора, задавайте вопросы специалисту банка, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами.

Сами банкиры утверждают, что карты с грейс-периодом обходятся кредитным организациям довольно дорого. Не стоит забывать, что фондирование активных операций не бесплатно для банков. Кредитные организации учитывают тот факт, что довольно большая часть держателей карт с грейс-периодом успевает погасить задолженность в установленные сроки и не платят проценты за пользование кредитом. Поэтому общая стоимость кредитов на карты с грейс-периодом несколько превышает цену обычного потребительского кредита.

Тем не менее, по словам представителей банковского сообщества, кредитные организации не намерены отказываться от карт с грейс-периодом. Они считают, что дополнительные затраты на этот инструмент оправданы. Начальник департамента маркетинга и банковских продуктов РБР Дмитрий Орлов считает, что получение кредитки, как средства единоразового займа, не всегда оправдано. Многочисленные комиссии значительно увеличивают общую стоимость этого продукта. Банкиры советуют использовать кредитные карты в качестве многоразового кредита.

Определенные неудобства существуют и для держателей карт с грейс-периодом. Прежде всего, им необходимо следить за льготным периодом и подстраиваться так, чтобы его срок по совершаемым покупкам был максимальным.

Впрочем, банки готовы облегчить контроль расходов по картам с грейс-периодом. Многие кредитные организации предлагают SMS-информирование, круглосуточные колл-центры, Интернет банк. Практически все банки ежемесячно направляют клиентам выписки, в которых указывается срок оплаты, минимальная сумма к погашению и общая задолженность по кредиту. Порядок доставки выписки оговаривается при выдаче карты.

Итак, подводя итог, хочется сказать, что при грамотном использовании карты с грейс-периодом могут стать хорошим способом сэкономить на процентах за пользование банковским кредитом. Следует внимательно изучить все условия договора, обратив внимание на процентную ставку по кредиту, порядок определения срока льготного кредитования, перечень операций, попадающих под грейс-период, размер комиссий за сервисное обслуживание и возможные штрафные санкции.

Это поможет вам избежать лишних расходов по карте и использовать ее максимально эффективно.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

 

 

3
Комментарии
24.07.2012 / 16:50
Больцано
Допустим, траты по кредитке - 8 т.р. в месяц. Тогда среднемесячная задолженность - порядка 4 т.р. При ставке 10% годовых для пополняемо-отзывного депозита получаем дополнительный доход 400 руб. в год. Минус годовая комиссия за обслуживание кредитки, от 0 до 600 руб., в зависимости от класса карты и жадности банка. Смех сквозь слезы.
24.07.2012 / 21:54
Анна Козлова
Да, Больцано - на 8 тыс. рублях Ваша схема смысла почти не имеет. А вот некоторые американцы предпочитают делать покупки кредитками из грейс-периода, а полученную зарплату на месяц отправлять на депозит, хотя в США депозиты в пределах 3% годовых, зато зарплаты в среднем 3-4 тыс. долларов.
26.07.2012 / 14:13
Больцано
Переход к долларам результат не меняет. Пусть траты по кредитке - $3000 в месяц, среднемесячная задолженность - $1500. При ствке по депозиту 3% годовых получаем экономию $45 в год. Это две пиццы по нонешним североамериканским ценам.

Кредитки популярны по другим причинам:
1) Удобное средство расчета, в т.ч. по интернету и в загранпоездках;
2) Возврат клиенту (cash-back) 1-3% с суммы покупок;
3) Разовый приветственный бонус до $100 новым клиентам;
4) Возможность выбрать карту с нулевой комиссией за обслуживание.

В сравнении с перечисленным, небольшая экономия на бесплатном кредите - второстепенная мелочь. Хотя им действительно широко пользуются, поскольку всем клиентам с чистой историей овердрафт на $1000-3000 дают автоматом.
Оставить комментарий
1
1
Топ 10 вкладов в Москве
по эффективной доходности
  1. вклад Доход, 12,58% эф.
1
Топ 10 вкладов на 3 месяца