Современные вклады охватывают многие категории населения. Есть вклады, нацеленные на молодежь, практически в каждом банке в линейке депозитов есть пенсионный вклад, есть вклады с опцией благотворительности, вклады в разных валютах и т.д . Всё большее распространение получают и так называемые детские вклады – это вклады, которые открывает родитель, опекун или близкий родственник в пользу ребенка. Как правило, часть операций по депозиту ребенок может уже совершать по достижении 14 лет. Полностью вступить в права по вкладу большинства банков можно с 18 лет – при наступлении совершеннолетия. В редких случаях вклад может открыть 14-летний ребенок. Детские вклады – это вклады на длительный срок или с автопролонгацией. Эти вклады позволяют решить ряд финансовых вопросов при вступлении подросшего чада во взрослую жизнь.

В начале 2012 года портал SBEREX.RU делал обзор детских вкладов. Сегодня мы посмотрим, что нового и интересного могут предложить банки в качестве детского продукта. В преддверии всероссийского праздника «День семьи» — обзор актуальных доходных детских вкладов.

Для удобства и возможности сравнения мы расположили детские вклады в таблице: на первой позиции – вклад с самой высокой процентной ставкой и далее по убыванию.

Банк/Место по размеру активов****	Вклад	Номинальная доходность, % годовых	Мин. сумма, руб.	Срок	Прочие условия
Газстройбанк/435	Детский	12	300 000	3 года	Пополнение. Бесплатный интернет банк
Внешпромбанк/54	Детский-2011	10,15 – 10,65 (в зав-ти от суммы вклада)	10 000	2 года	Пополнение. Капитализация
МФБанк/533	Семейный	8 – 10,45*	10 000	От 181 до 735 дней	Автопролонгация. Пополнение (кроме последних 30 дней). Возможно открыть в валюте.
Пульс Столицы/539	Детский	8,5 — 10,3 (в зав-ти от срока)	50 000	От 181 дня до 5 лет и более	Пополнение.
ББР Банк/175	Детский	10** (8 + 2 по акции до 31 августа)	100 000	5 лет	Пополнение. Пролонгация. Досрочное расторжение без потери процентов
Дагэнергобанк/360	Детская копилка	10 (текущая ставка рефинансирования +2)	5 000	От 1 года до 18 лет***	Пополнение. Капитализация
Александровский/207	Материнский капитал	10	1 000	1 год	Автопролонгация. Вклад открывается при предъявлении сертификата на материнский капитал. Позиционируется банком как специальный – детский вклад
Русский Торговый Банк/384	Детский плюс	10	5 000	366 дней	Автопролонгация. Пополнение. Онлайн-открытие
Москомприватбанк/94	Копилка детям	9,5	250	366 дней	Автопролонгация. Пополнение. Капитализация
СДМ-Банк/113	Детский	9 (текущая ставка рефинансирования +1%)	10 000	3 года	Автопролонгация (до 3 раз). Капитализация или выплата % на отдельный карточный счет. Пополнение (кроме последних 90 дней)
МДМ Банк/15	МДМ — Детский	8,25	3 000	395 дней	Пополнение. Капитализация. Льготное досрочное расторжение
Новикомбанк  /49	Детский	8	30 000	366 дней	Пополнение. Капитализация
Тверьуниверсалбанк/332	Мой ребенок	8 (ставка рефинансирования ЦБ РФ)	1 000	От 1 года до 14 лет	Пополнение. Капитализация
Левобережный/143	Детский накопительный	8 (ставка рефинансирования ЦБ РФ)	3 000	От 1 года	Пополнение (кроме последних 90 дней)
Сургутнефтегазбанк/91	Совершеннолетие	7,3	1 рубль	1 год	Пополнение. Пролонгация (до 17 раз). Капитализация
Зенит/26	Детский	7,25 — 7,75 (в зав-ти от суммы)	15 000	От 1 года	Пополнение. Автопролонгация
Россельхозбанк/4	Агро-дебют (детский)	7	500	5 лет	Автопролонгация. Пополнение. Капитализация. Льготное досрочное расторжение. Возможно открытие в валюте
Ханты-Мансийский Банк/22	Детский Плюс	5,33 (2/3 ставки рефинансирования)	3 000	От 1 года до 18 лет	Пополнение. Капитализация

* При размещении на 735 дней.

** Процентная ставка по вкладу «Детский» ББР Банка исчисляется по схеме: ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2% по акции, условия которой распространяются на вкладчиков, разместивших депозит до конца лета.

*** Срок вклада не должен превышать период до наступления совершеннолетия ребенка. 

****Место по России по размеру активов из 957 банков на 01.05.12 по версии banki.ru

Лидером по доходности является «Детский» вклад Газстройбанка с 12% годовых. Однако и минимальная сумма вложения здесь самая большая из представленных предложений: 300 000 рублей. Из таблицы видно, что разброс по минимальной сумме депозита очень велик: от 1 рубля, 250-500 рублей и до 300 000 рублей.

Детские вклады открываются в пользу третьего лица – ребенка. Поэтому банки напоминают, что при открытии детского депозита родителю необходимо взять не только свой паспорт, но и свидетельство о рождении ребенка до 14 лет или, если вклад открывается на ребенка с 14 до 18 лет (в ряде банков), – любой документ, удостоверяющий личность ребенка-подростка.   

Некоторые банки, например, СДМ-Банк, предлагают возможность оформления на детский вклад завещания в пользу ребенка.

Среди других характерных особенностей детских вкладов – привязка к ставке рефинансирования: в ряде банков процент доходности по такому вкладу равен ставке рефинансирования ЦБ РФ, с дополнительными бонусами или без. Такая привязка выглядит своеобразным гарантом, позволяющим в какой-то степени защитить средства на долгосрочном депозите от обесценивания. Доходность по таким вкладам сейчас не превышает 10% годовых, но в случае роста ставки рефинансирования ЦБ РФ она будет автоматически расти. В разгар кризиса 2009 года ставка рефинансирования доходила до 13% годовых, в последние же 2 года она держится на уровне 8% годовых. Так что предусмотрительным родителям стоит посоветовать присмотреться к вкладам, привязанным к ставке рефинансирования.

Давайте рассмотрим более пристально особенности детских вкладов, привязанных к ставке рефинансирования, на примере одного из наиболее выгодных предложений – вклада  «Детский» ББР Банка на срок 5 лет.

Процентная ставка по данному вкладу специально не фиксируется на весь срок, а привязана к индикатору инфляции – ставке рефинансирования ЦБ РФ, причем с достаточным запасом сверху (+2% к ставке рефинансирования). На сегодняшний день ставка по вкладу итого составляет 10% годовых, в дальнейшем, в случае роста инфляции, ставка будет автоматически расти, тем самым денежные средства вкладчиков будут защищены от инфляции.

Хотя номинальный срок вклада пять лет и даже больше с возможностью пролонгации, пока ребенок не достигнет совершеннолетия, банком предусмотрено досрочное расторжение вклада без потери процентов за каждый целый год действия вклада. Такой сценарий специально предусмотрен для тех семей, которым деньги могут понадобиться досрочно, до окончания пятилетнего срока.

Еще одним из преимуществ вклада «Детский» ББР Банка является возможность открыть вклад третьим лицом, не являющимся непосредственно родителем или опекуном. Например, бабушка может открыть вклад для своего любимого внука.

Первоначальный взнос должен быть не менее 100 000 рублей. Пополнение счета вклада от 10 000 рублей. Такие условия предполагают, что вклад для ребенка будет накопительный и для больших трат, такие как машина, свадьба, образование.

Немного истории

Детские вклады – не изобретение ХХI века. В 90-х годах прошлого века Сбербанк широко рекламировал детские вклады сроком на 10 лет. Но с целым комплексом кризисных явлений на переломе веков и эпох на отечественной почве эта инициатива имела неудачный исход. Современная банковская система России имеет, по сравнению с тем временем, более стабильный статус и предлагает гражданам определенные гарантии, в том числе и на вклады. Вклады банков сегодня застрахованы Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Поэтому родители, делая даже долгосрочный вклад, могут не переживать за сохранность средств в случае каких-либо экономических потрясений. И если у нас такой специфический вид банковского продукта, как детский вклад, только начинает популяризироваться, то на западе культура детского банкинга развита уже достаточно сильно. Во многих развитых странах ребенок сам может сделать вклад (даже «копеечный»), в банках существуют детские игровые зоны, банки организуют различные обучающие программы.

 

Итак, сегодня целый ряд банков предлагает специфический продукт – детский вклад. Не всегда доходность по такому вкладу конкурентна с доходностью «недетских» аналогичных предложений, однако в некоторых случаях детский вклад – самое оптимальное решение. Например, при разводе депозит, оформленный на ребенка, может стать гарантией сохранности «детских» денег. Вклад на ребенка – это полезный подарок от старшего поколения. И в любом случае детский вклад – это инвестиции в будущее, это подкрепленное материально пожелание успешного старта своему ребенку. 

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!