Вклад + … Экзотика комплексных продуктов

Фото Вклад + … Экзотика комплексных продуктов

Среди многочисленных продуктов, которые банки предлагают своим клиентам порой встречаются весьма необычные, можно даже сказать экзотические. И если в других сферах жизни экзотика обычно влечет за собой дополнительные расходы, то банковская экзотика, напротив, нацелена на пополнение вашего бюджета, причем иногда она может оказаться выгоднее банковской классики.

Недавно SBEREX.RU начал рассказ о комплексных продуктах, представляющих собой «связку» из двух или более сделок. Подобные продукты и сами по себе редкость (по нашей оценке их предлагают не более 3% российских банков).  Рассмотренные в предыдущих обзорах схемы «вклад + ПИФ» и «вклад + страховка» используются чаще всего, это, так сказать, классика комплексных продуктов, но существуют и другие, порой уникальные «связки».

Вклад + страховка + НПО

Появление комплексных продуктов на российском рынке банковских услуг (середина 2000-х гг.) совпало по времени с достопамятной пенсионной реформой и внедрением в массы негосударственных пенсионных фондов, многие из которых были связаны с банковскими группами. Именно тогда для привлечения клиентов в «родственные» НПФ некоторые банки (например, «Глобэкс») ввели комплексный продукт «вклад + негосударственное пенсионное обеспечение». Банк открывал клиенту депозит с повышенной процентной ставкой при условии заключения договора о негосударственном пенсионном обеспечении («дополнительная пенсия») с указанным НПФ. Популярности эта схема не приобрела и постепенно ушла с рынка банковских услуг.

Ушла, но не совсем. В трансформированном виде она и сегодня предлагается Башкомснаббанком. Из двухчленной схема стала трехчленной: «вклад + страховка + негосударственное пенсионное обеспечение». И название вклада соответствующее – «Три в одном». Банк открывает депозит сроком на 1 год и 3 дня под 9,4% годовых при условии одновременного заключения договора по системе НПО с НПФ «Башкомснаббанк» (ранее называвшимся НПФ ТДК) и классического страхового договора на срок не менее 1года. Размер вклада – от 10000 руб. до 5000000 руб., но не более общей суммы страховки (здесь принимается во внимание именно общий размер страховки, а не взноса за первый год). Примечательно, что по истечении 9 месяцев срока вклада клиент может расторгнуть его на выгодных для себя условиях – проценты будут выплачены по полной ставке.

Заметим, что НПФ «Башкомснаббанк» является одним из явных аутсайдеров на российском рынке пенсионных услуг, и усилия одноименного банка по привлечению клиентов в «родственный» НПФ вполне понятны, хотя и не очень-то результативны.

Вклад + ПИФ + ОМС

Еще один вариант тройного продукта, правда уже совсем другого плана предлагает нам Сбербанк. Вклад «Портфельный» работает по схеме «вклад + ПИФ + ОМС». Одновременная покупка паев и открытие обезличенного металлического счета являются условиями для депозита. Средства по умолчанию распределяются поровну (по 33,3%) между тремя частями этого комбинированного продукта, но при желании в ПИФ или металл можно вложить больше, чем в депозит (меньше нельзя). Минимальная сумма вклада – 50000 руб. (в каждую из частей продукта – не следует об этом забывать!). Максимальная процентная ставка по депозиту довольно высока, но это нивелируется его краткосрочностью. При вложении на 1 месяц ставка составит 11,5 – 12,5% годовых (в зависимости от суммы вклада), при вложении на 3 месяца – всего 7,5 – 8,5% годовых. Для открытия депозита «Портфельный» можно приобрести паи ПИФ (акций, облигаций или смешанных), находящихся в ведении УК Сбербанка или УК Тройка Диалог. Выбор металлов также довольно широкий: золото, серебро, платина и палладий.

Конечно, при использовании такого комплексного продукта риску подвергается минимум две трети вложенных средств. Но, с другой стороны, он позволяет диверсифицировать инвестиционную часть вложений: паи и металл «страхуют» друг друга, потеряв на одном, можно выиграть на другом.

Следует заметить, что доходность такого вклада напрямую зависит от его инвестиционной части, и в случае убыточности последней депозит из-за своей краткосрочности не сможет обеспечить достойный уровень доходности для продукта в целом. Например, открыв трехмесячный депозит в феврале 2012 г. и равномерно вложившись также в золото (классика!) и паи ПИФ «Сбербанк – Фонд облигаций» (надежность!), мы за эти три месяца вообще почти ничего не получили бы (доход – не более 0,15%). Причина такого неудачного показателя вклада – падение цен на драгметаллы (включая золото) за последние месяцы. Зато, если бы мы открыли этот вклад в конце декабря 2011 г., то всего за один месяц (когда золото подскочило в цене на 11%) могли бы приобрести 4,25% прибыли! Аналогично колебалась бы доходность вклада и в периоды скачков на фондовом рынке, если бы «пифовая» часть продукта состояла преимущественно из паев ПИФ акций.

Так что, прежде чем открывать депозит «Портфельный» Сбербанка потрудитесь внимательно изучить последние тренды в динамике стоимости предлагаемых паев и металлов. Это того стоит.

Вклад + ОМС

Комплект из депозита и обезличенного металлического счета (но уже без ПИФ) предлагает своим клиентам и краснодарский Крайинвестбанк. Вклад «Драгоценный» предполагает равномерное распределение средств в депозит и металл. Из металлов на выбор – золото и серебро. Минимальный размер вклада – 25000 руб. (и столько же в ОМС). Депозит здесь также краткосрочный: 35 дней (со ставкой 12,5% годовых) и 65 дней (8,5% годовых). Пролонгация не предусмотрена.

В этом случае, как и в предыдущем, доходность комплексного продукта зависит преимущественно от его инвестиционной составляющей. В январе 2012 г. вклад «Драгоценный» сроком 35 дней и при выборе золота на ОМС мог принести своему владельцу более 6%, а в апреле – всего 0,4% дохода.

Однако не стоит рассматривать подобный продукт лишь в плане краткосрочного инвестирования. Схема «вклад + ОМС» (как и схема «вклад + ПИФ + ОМС») дает возможность сочетания кратко- и долгосрочного инвестирования. Ведь никто не заставляет вас продавать металл (или паи ПИФ) по истечению срока депозита. Ну а если уж решились заняться игрой на рынке, то почему бы не получить по случаю небольшой, но гарантированный доход с краткосрочного депозита? Лишним это точно не будет.

Вклад + инвестиционные монеты.

Более оригинальный вариант комплексного продукта, прямо-таки настоящую экзотику предлагает нам банк «Глобэкс». Один из его депозитов – «Золотая формула» — открывается при условии приобретения в банке … инвестиционных монет. На сумму не менее 50% от суммы вклада. Минимальная сумма самого вклада – 15000 руб. Ставка, правда, невелика: от 6,45% до 9,5%. Интересно, что в отличие от депозитов, связанных с чистым металлом, этот вклад предназначен для средне— и долгосрочного инвестирования: сроки – от 6 месяцев до года. И доход с такой «связки» можно получить весьма приличный. Стоимость монет, хотя и зависит от курса драгметалла, но лишь частично, а в качестве нумизматической ценности монетка будет дорожать даже в период падения цены на металл, из которого она изготовлена (подробнее об инвестиционном потенциале таких монет читайте в статье «Подарок как инвестиция и инвестиция как подарок»). Для примера возьмем золотую монету «Георгий Победоносец». С мая 2011 г.  по сегодняшний день она выросла в цене на 15,7% (имеются в виду отпускные цены ЦБ РФ). Берем золотой «Червонец» — те же 15,7%! Совместив покупку монет с открытием депозита «Золотая формула» сроком на 360 дней (при равном распределении средств в монеты и на депозит), мы могли получить за год 11,3 – 12,6% дохода (в зависимости от размера вложенной суммы). Так что этот вклад не только оригинальный, но и весьма выгодный!

Как мы убедились, не все комплексные продукты и не всегда приносят доход больше того, который можно получить по классическому депозиту, хотя и имеют для этого постоянный потенциал. Все зависит от ситуации и таланта (или интуиции – как хотите) самого инвестора. Но зато у подобных продуктов есть неотъемлемые преимущества. Во-первых, они позволяют диверсифицировать вложения. А во-вторых, дают возможность испытать себя в качестве инвестора в еще неизведанной сфере (фондовый рынок, рынок драгметаллов и пр.), минимизировав при этом возможные риски. Присмотритесь внимательнее к комплексным банковским продуктам, и, может быть, вы обнаружите, что это именно то, что вам нужно.

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

Фото Алексей Прокопьев