Ножницы для процентов по вкладам

Фото Ножницы для процентов по вкладам

Беспокойный Минфин

Минфин не на шутку озаботился недобросовестностью банков и подготовил ряд поправок. В частности, замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин так сформулировал беспокойство в министерстве: «При возникновении проблем с ликвидностью в банковском секторе «у некоторых банков, не всегда добросовестных» возникает стимул получить денежную наличность. Самое простое и самое быстрое — это поднять ставки по депозитам физлиц значительно выше рыночных для того, чтобы привлечь тех граждан, которые не очень умеют просчитывать рыночные риски, и получить хороший пассив».

Еще в прошлом году ЦБ имел право ограничивать стоимость банковских вкладов граждан. Но в 2011 году он лишился такого инструмент, так как соответствующий закон прекратил свое действие. Но при этом в соответствии с законом «О Банке России» за ним осталось право ограничивать проведение отдельных операций банками на срок до шести месяцев в случае нарушения законов или невыполнения предписаний ЦБ.

Уже в январе 2011 года регулятор перешел от слов к делу. 28 января на очередном заседании совет директоров ЦБ вместо ожидаемого экспертами повышения ставки рефинансирования решил поднять нормы отчисления в фонд обязательных резервов. Норматив был повышен на однопроцентный пункт (до 3,5%) для привлеченных средств иностранных юридических лиц и на 0,5 процентного пункта (до 3%) — для всех остальных. Это означало, что у банков не было мотивации поднимать депозитную ставку. Зато сами депозиты обходились им дороже на 0,5 пункта. Правда, Алексей Улюкаев, первый зампред Банка России, тогда не признал прямой связи между решением совета директоров и антидепозитной политикой ЦБ: «Данный подход дифференцирован, так как на фоне общего охлаждающего воздействия повышение по обязательствам перед гражданами меньше, чем повышение по обязательствам перед юридическими лицами — нерезидентами».

И вот к концу года ЦБ решил больше не маскироваться и раскрыть свои карты в отношении депозитной политики. В связи с этим сегодня в правительстве России лежит на рассмотрении пакет поправок в законодательство, подготовленный Минфином. Они должны наделить ЦБ правом регулировать размер ставок по вкладам.  Документ вносит изменения в статьи 74 и 76 закона о Центральном банке РФ. Следуя поправкам, Банк России должен получить право вводить индивидуальные решения по каждому банку, ограничивая максимальные ставки по вкладам физлиц. Эта ставка не должна превышать 2/3 ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ставки LIBOR по вкладам в валюте на срок до одного года.

Кроме того, Минфин предлагает пролонгировать право Банка России направлять своих уполномоченных в кредитные организации, которые носят системный характер. К таковым относятся первая сотня банков по активам или по размеру вкладов. Или банки, которые занимают более 5% на рынке вкладов юридических и физических лиц в том или ином регионе.

Правда, в области вкладов сегодня наблюдается некая противоречивая ситуация. За последние пару месяцев ставки стали расти. Но спровоцировал это Сбербанк, то есть квазигосударственная структура. С 1 ноября повысились процентные ставки по рублевым вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Мультивалютный» Сбербанка России», «Подари жизнь». Максимальный размер повышения по данным вкладам составит 1,3% годовых. Для игроков рынка действия Сбербанка стали сигналом о тяжелой ситуации с ликвидностью в банковской системе. Кроме того, чтобы выдерживать конкуренцию со Сбербанком, пришлось держать ставки по депозитам на более привлекательных уровнях. Это заставило наращивать ставки и тех игроков рынка, которые считали свой уровень ликвидности достаточным и не планировали подобных шагов.

Ситуацию с ростом ставок прокомментировал порталу SBEREX.RU Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит: «По данным последнего мониторинга ставок по вкладам физических лиц, проводимого ЦБ в 10 крупнейших депозитных банках России, средневзвешенная ставка составила 9,32% годовых, что существенно выше летних значений (в июле-августе – 7,88% годовых). Основная причина роста ставок – сокращение объема банковской ликвидности на рынке и рост ставок на рынке межбанковского кредитования во втором полугодии. С начала декабря средняя ставка MIACR по фактически предоставленным однодневным кредитам составила 5,29%, что на 0,23 процентного пункта выше среднего значения ставки за ноябрь. Таким образом, тенденция к дальнейшему росту ставок на рынке МБК в настоящий момент сохраняется, что оказывает повышающее влияние на ставки по вкладам физлиц. Дополнительно нестабильная ситуация на мировых финансовых рынках привела к росту доходности по еврооблигациям российских корпоративных и банковских эмитентов и затруднила привлечение средств извне».

Не навреди

Отношение банкиров к предложенному законопроекту сейчас неоднозначное. Признавая необходимость повышения надежности банковской системы, в коммерческих банках все же опасаются, что предложенная мера станет препятствием для привлечения ликвидности.

Например, Станислав Дужинский считает, что сам по себе инструмент повышения ставок есть ни плохо, ни хорошо. «Степень влияния на банковский рынок данного инструмента регулирования,— размышляет он,— будет зависеть от того, насколько взвешенно Банк России будет им пользоваться. Конечно, при массовой практике ограничения ставок по вкладам до минимально возможного уровня, эффект от его использования будет заметен на уровне макропоказателей отрасли в целом. Однако сейчас, в условиях сокращающегося объема ликвидности, вклады физических лиц – один из основных источников фондирования банков. Именно поэтому мы считаем, что меры, предусмотренные этим законопроектом, будут применяться регулятором только к тем кредитным организациям, чья политика в части установления ставок по вкладам физических лиц носит слишком агрессивный характер и сама по себе может негативно сказаться на устойчивости банковской системы России».

Похожую точку зрения высказывает нашему порталу SBEREX.RU  Денис Бабушкин, руководитель дирекции розничных продаж УБРиР: «Главное тут, чтобы ограничения ЦБ не мешали банкам развиваться. Сегодняшний уровень в 9-11% я считаю вполне приемлемыми как для банков, так и для вкладчиков. В целом законодательные изменения позволят не допустить появления чрезмерно высоких процентов по вкладам. Таким образом регулятор пытается снизить вероятность аккумулирования денежных средств россиян в неблагополучных банках. Однако пока у регулятора нет весомых оснований пристально наблюдать за тем или иным участником рынка – никто не дает ставки под 15% годовых».

А кто-то, предчувствуя такие ограничения, уже готовится к обходным путям. Например, Роман Глазов, эксперт РОСГОССТРАХ БАНКА говорит нам, что «конкуренция на рынке розничных депозитов традиционно очень жесткая, и скорее всего кредитные организации будут искать способы обходить ограничения регулятора с помощью бонусов и подарков. Также усилится маркетинговая активность, в частности – проведение акций и конкурсов».

В тоже время сами банкиры считают, что особых поводов для беспокойства нет. По их мнению, ставки в 2012 годы не особо вырастут по сравнению с последними месяцами 2011 года.

Например, Денисова Надежда Анатольевна, директор управления Маркетинга и рекламы ОАО «АктивКапитал БАНК» прогнозирует, что «ставки по вкладам для физических лиц   будут расти, но  не значительно! Сейчас  уже многие банки в своих рекламных кампаниях продвигают ставки до 12% годовых в рублях». Аналогично отвечает нашему порталу Sberex.ru и Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц: «Ставки будут расти в течение первой половины 2012 года, но незначительно, прогнозируем в среднем повышение на 1-1,5% годовых. Объемы кредитования могут сокращаться, ставки могут повышаться, но не радикально». Возникает вопрос: «Имеют ли под собой опасения ЦБ реальную почву или ограничения хотят ввести для профилактики?»

При перепечатке материалов ссылка на первоисточник SBEREX.RU обязательна!

 

 

Фото Сеньшин Евгений
Adblock detector